Depuis la crise financière de la fin des années 2000, les banques sont devenues nettement moins amicales avec les consommateurs et les propriétaires de petites entreprises. Même si elles réalisent des profits records et bénéficient de nouvelles protections juridiques qui réduisent les risques externes pour leur entreprise, les banques basées aux États-Unis imposent des frais plus élevés aux clients, leur versent des taux d'intérêt plus bas et leur imposent des exigences plus strictes.
Fatigué de banques hostiles, de nombreux clients transfèrent leur argent aux coopératives de crédit - des institutions de dépôt à but non lucratif qui partagent de nombreuses similitudes avec les banques à but lucratif, mais qui tendent à être plus conviviales. Selon le Conseil mondial des coopératives d'épargne et de crédit, il existe près de 6 500 coopératives de crédit et plus de 100 millions de caisses populaires aux États-Unis.
Toutes les coopératives de crédit américaines doivent détenir une charte du gouvernement. Une poignée de petites coopératives de crédit sont affrétés par les gouvernements des États. Cependant, la plupart - au moins 6 200, à la mi-2015 - détiennent des chartes fédérales et sont donc connues sous le nom de coopératives de crédit fédérales.
Toutes les coopératives de crédit fédérales opèrent sous la supervision de la National Credit Union Administration (NCUA), un organisme fédéral chargé de réglementer leurs activités et de protéger les dépôts des membres individuels. La compétence de la NCUA s'étend également à la plupart des coopératives de crédit à charte d'État.
Le NCUA a un effectif permanent d'environ 1 200 personnes et un budget annuel d'environ 280 millions de dollars. Avec ces ressources, il poursuit plusieurs rôles et objectifs connexes.
Pour les consommateurs et les propriétaires de petites entreprises, les plus importants d'entre eux sont les suivants:
On peut soutenir que le rôle le plus important de l'Administration nationale des coopératives de crédit - et le plus susceptible d'avoir un impact sur les déposants individuels - est la gestion d'un programme d'assurance-dépôts appelé National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF).
À l'instar de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) administrée par le gouvernement fédéral et des régimes publics d'assurance-dépôts comme le Depositors Insurance Fund (DIF) du Massachusetts, le NCUSIF assure les dépôts des membres des caisses populaires contre les faillites ou insolvabilités institutionnelles. Le NCUSIF assure chaque compte de caisse de crédit (souvent appelé «action») jusqu'à concurrence de 250 000 $.
Les types d'actions spécifiques couverts par l'assurance NCUSIF sont les suivants:
Le NCUSIF est financé par les dépôts des coopératives de crédit membres de la NCUA et maintient un fonds d'assurance distinct pour chaque syndicat. Le solde du fonds de chaque syndicat doit être égal ou supérieur à 1% du solde total du dépôt assuré du syndicat. Par exemple, une caisse de crédit ayant des dépôts de clients assurés de 10 millions de dollars doit maintenir un solde d'au moins 100 000 $ dans son fonds d'assurance NCUSIF. Le NCUSIF investit l'essentiel de son fonds dans des instruments du Trésor américain.
En vertu de la loi fédérale, le solde total du NCUSIF - la somme de tous les dépôts des caisses populaires membres de la NCUA - doit demeurer entre 1, 2% et 1, 5% de la somme de tous les dépôts assurés auprès des coopératives de crédit membres. Si le ratio tombe en dessous de 1, 2%, que ce soit en raison de pertes assurées ou d'une augmentation des dépôts totaux des clients dans les institutions membres, le fonds évalue les primes spéciales des caisses populaires jusqu'à ce que le ratio franchisse à nouveau le seuil minimum. Si le ratio dépasse une moyenne de 1, 3% au cours d'un exercice donné, le NCUSIF verse à chaque coopérative de crédit affiliée un dividende proportionnel à sa part du fonds.
En plus de l'assurance-dépôts, la NCUA offre une foule de services d'information et de sensibilisation et de ressources aux caisses populaires et à leurs membres. Ceux-ci tombent dans plusieurs catégories:
Le NCUA est dirigé par un conseil d'administration de trois membres basé à Alexandria, en Virginie, près de Washington, DC Les membres du conseil d'administration sont directement nommés par le président des États-Unis. Selon la loi, pas plus de deux membres du conseil d'administration peuvent appartenir au même parti politique.
Le NCUA divise les États-Unis et ses territoires en cinq régions, chacune ayant son propre bureau administratif et une hiérarchie de gestion locale opérant sous la supervision du conseil de trois membres:
Aux États-Unis, les coopératives de crédit existent sous une forme reconnaissable depuis les années 1900. Cependant, comme les banques à but lucratif, les coopératives de crédit ont été très légèrement réglementées jusqu'aux chocs financiers successifs de la Grande Dépression.
Au début des années 1930, au plus fort de la Grande Dépression, le président Franklin D. Roosevelt a signé une loi créant une charte fédérale pour les coopératives de crédit - un ensemble uniforme de normes qui les régit du Maine jusqu'en Californie.
Le Bureau of Federal Credit Unions - le premier organisme public national chargé de superviser les coopératives de crédit fédérales - a vu le jour à cette époque. Au début et au milieu du XXe siècle, la plupart des coopératives d'épargne et de crédit fédérales se sont concentrées sur les déposants ruraux, dont beaucoup étaient des agriculteurs ou des propriétaires de petites entreprises oeuvrant dans l'industrie agricole. En conséquence, le Bureau of Credit Unions fédéral fonctionnait sous l'égide de la Farm Credit Administration.
Au fil du temps, le Bureau of Credit Unions fédéral a migré à la FDIC, l'Agence fédérale de sécurité maintenant disparu, et enfin le ministère de la Santé, l'Education et le bien-être (maintenant le ministère de la Santé et des Services humains).
À la fin des années 1960, l'industrie des coopératives de crédit était trop importante pour que le Bureau of Credit Unions fédéral puisse gérer efficacement. Pour s'assurer que les coopératives de crédit à charte fédérale continuent d'être tenues à une certaine responsabilité et pour fournir une protection adéquate des dépôts aux membres des coopératives de crédit, le Congrès américain a adopté une loi créant le NCUSIF et le NCUA. Techniquement, NCUA a été formé par une restructuration et l'expansion du Bureau of Federal Credit Unions, en conjonction avec un changement de nom pour mieux refléter la mission ultérieure de l'organisation.
Au cours des années 1970, la première décennie de l'existence de la NCUA, l'organisation a introduit des services et des garanties supplémentaires à l'industrie des coopératives de crédit. En 1980, le NCUA a soutenu les efforts des coopératives de crédit membres pour émettre des prêts hypothécaires à la consommation, qui n'étaient pas disponibles auparavant dans de nombreuses coopératives de crédit. Il a également assumé la structure de direction actuelle de ses conseils d'administration et mis en place le Central Liquidity Facility, un prêteur de dernier recours chargé de soutenir les coopératives de crédit au bord de l'insolvabilité.
Au cours des années 1980, les mauvaises conditions économiques et les taux d'intérêt élevés ont menacé la stabilité du NCUSIF pour la première fois depuis sa création en 1970, suscitant des inquiétudes quant à son incapacité à remplir ses obligations si plusieurs coopératives de crédit échouaient rapidement. En 1985, le Congrès a adopté une loi de recapitalisation obligeant toutes les coopératives de crédit membres de la NCUA à contribuer à hauteur de 1% de leurs dépôts assurés.
À ce jour, l'événement de 1985 est le seul cas de recapitalisation forcée du NCUSIF. Cependant, la NCUA a prélevé des primes sur les coopératives de crédit membres à plusieurs reprises au cours des décennies suivantes: en 1991, au plus fort de la crise de l'épargne et des prêts; et chaque année de 2009 à 2013, une période durant laquelle plusieurs coopératives de crédit à la consommation ont échoué en raison de la crise de l'effondrement du marché immobilier américain et de la crise financière mondiale.
En outre, à la suite de la dernière crise financière, la NCUA a mis en place une multitude de nouveaux systèmes et procédures pour évaluer objectivement la santé financière des caisses et repérer les problèmes potentiels de liquidité avant qu'ils ne menacent la solvabilité des syndicats. Une partie du rôle de supervision de la NCUA consiste maintenant à mener ces mesures sur une base régulière.
La National Credit Union Administration n'est pas la seule organisation publique de premier plan qui s'occupe des coopératives de crédit. Il ne doit pas être confondu avec les organisations suivantes, bien qu'il puisse travailler avec eux ou mener des initiatives qui se chevauchent de temps en temps.
CUNA est une association commerciale basée à Washington, DC qui travaille avec des caisses de crédit à charte fédérale et fédérale, y compris certains membres non-NCUA. Soutenues principalement par les cotisations perçues auprès des coopératives de crédit membres, les principales fonctions de la CUNA sont les suivantes:
La NAFCU basée à Arlington, en Virginie, est un groupe de réflexion et de lobbying financé par les cotisations qui défend les intérêts des caisses de crédit fédérales. Il est surtout connu pour produire des rapports originaux sur divers aspects de l'industrie des caisses de crédit et de la finance en général, ainsi que pour l'organisation d'événements périodiques et le maintien de relations avec les législateurs fédéraux. Comme la NCUA, la NAFCU maintient également une base de données réglementaire et financière complète pour les organisations membres et les consommateurs.
American Share Insurance (ASI) est une société privée à but lucratif basée à Dublin, en Ohio, qui fournit une assurance privée (dépôts) aux coopératives de crédit américaines. Les fonds d'assurance d'ASI couvrent certaines caisses de crédit à charte d'État qui ne participent pas au programme NCUSIF de la NCUA, ce qui réduit les risques associés aux dépôts dans ces institutions.
ASI offre également une assurance supplémentaire aux caisses de crédit qui cherchent à protéger les dépôts dépassant le maximum de 250 000 $ par compte. Une telle protection est connue sous le nom d'assurance action excessive.
Il est essentiel de noter que l'ASI n'est affiliée au gouvernement fédéral d'aucune manière particulière. Si vous effectuez des opérations bancaires auprès d'une coopérative de crédit qui assure des dépôts auprès d'ASI, votre argent n'est pas garanti par la foi et le crédit des États-Unis.
Si vous envisagez de passer à une coopérative de crédit, vous êtes probablement rassuré de savoir que le NCUA sera là pour garantir vos dépôts si votre institution échoue. Et cela ne fait probablement pas de mal, comparé aux grandes banques ayant des empreintes d'un océan à l'autre, les membres de la NCUA sont largement favorables et favorables aux clients.
D'un autre côté, veillez à ne pas accorder trop d'importance à l'assurance-dépôts - ou à l'adhésion à la NCUA en général - en réfléchissant à la possibilité de transférer votre allégeance d'une banque traditionnelle à une caisse de crédit sans but lucratif. De nombreuses coopératives de crédit sont de petites institutions locales qui manquent de ressources et de visibilité pour les grandes banques. Bien que le NCUA fasse beaucoup pour les institutions membres, il ne peut pas à lui seul compenser les déficits de service à la clientèle ou donner à chaque syndicat membre une présence bancaire en ligne équivalente à celle d'Ally Bank. Avant de franchir le pas, regardez au-delà de l'étiquette de la NCUA et assurez-vous que l'établissement que vous avez choisi vous convient.
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