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Revue des clubs prêteurs - Prêts financiers de pair à pair (P2P)


Lending Club se targue d'être le réseau de prêt peer-to-peer (P2P) le plus populaire au monde. En tant qu'exemple classique de l'économie du partage émergente, la plate-forme relie des milliers d'emprunteurs individuels et commerciaux à des personnes régulières désireuses de financer leurs prêts. Ce faisant, il élimine le besoin pour les emprunteurs d'approcher les banques traditionnelles et les coopératives de crédit - dont les normes de prêt peuvent être beaucoup plus rigoureuses que celles du Lending Club - pour obtenir du financement. Lending Club accepte les emprunteurs avec toutes sortes de motivations, de la consolidation de la dette et le refinancement de la carte de crédit au financement d'un acompte sur une maison et couvrant les frais médicaux imprévus.

Pour les investisseurs, Lending Club offre la possibilité de créer des portefeuilles diversifiés qui ne sont pas directement liés aux marchés obligataires. Ses investissements offrent de meilleurs rendements que les CD, les comptes du marché monétaire et les comptes d'épargne, bien qu'il soit essentiel de noter que les investissements ne sont pas assurés par la FDIC.

Qu'est-ce que le club de prêt?

Lending Club est en concurrence avec d'autres plateformes de prêt P2P, y compris Prosper et Peerform, ainsi que des prêteurs directs en ligne comme Avant (qui ne suit pas le modèle P2P) et des prêteurs commerciaux alternatifs (tels que OnDeck et Kabbage). Son secteur d'activité initial est les prêts personnels non garantis pour les particuliers. Il offre également des prêts non garantis aux propriétaires d'entreprise et deux produits de niche: les prêts médicaux et les prêts de refinancement automobile.

Les prêts individuels de Lending Club varient de 1 000 $ à 40 000 $ et ont une durée de 36 ou 60 mois. Les taux d'intérêt des emprunteurs vont de 5, 99% à 35, 89%, en fonction du pointage de crédit, des antécédents de crédit et des antécédents d'emprunt avec Lending Club. Le Lending Club ne lie pas ses taux à un indice tel que le Libor, mais il conseille que les taux puissent augmenter ou diminuer en fonction des «conditions du marché» - en d'autres termes, les taux d'intérêt en vigueur.

Les prêts aux entreprises et les marges de crédit accordés par le Club prêteur d'une durée de 12, 24, 36, 48 ou 60 mois et les principaux de 5 000 $ à 300 000 $. Les taux d'intérêt annualisés des produits commerciaux varient de 9, 77% à 35, 71%.

Voir la section Principales caractéristiques pour plus de détails sur les produits de niche de Lending Club, qui ne sont pas aussi populaires que ses prêts personnels et commerciaux non garantis.

Comment ça marche pour les investisseurs

En tant qu'investisseur Club de prêt, vous pouvez voir des notes, ou des parts de prêts non financés qui peuvent être réservés pour un investissement possible. Vous pouvez réserver des Notes par incréments de 25 $. Il est important de noter que les Notes représentent des parts dans des prêts de première émission qui n'ont pas encore été financés, et non des instruments déjà financés sur un marché secondaire. Certains prêts de Lending Club ne reçoivent pas suffisamment de financement pour être créés. Si vous réservez des billets dans un prêt qui ne provient pas, vous ne perdez rien - vous récupérez simplement votre argent pour l'attribuer à d'autres prêts.

Performance du prêt

Le seuil d'investissement de 25 $ par prêt facilite la création d'un portefeuille de prêts diversifiés avec un investissement relativement modeste. Selon les données historiques de Lending Club, les investisseurs ayant des portefeuilles de prêts diversifiés (exposition à 100 prêts ou plus et une combinaison de prêts commerciaux et individuels) peuvent espérer réaliser des rendements annuels entre 4% et 6%. Pour ce que cela vaut, ces rendements prévus ont légèrement diminué au fil du temps.

Les taux de défaut annuels vont de moins de 1% pour la catégorie de crédit la plus élevée (A1) à environ 15% pour la catégorie de crédit de qualité inférieure (G5), avec des taux de pertes annuels moyens sur un portefeuille diversifié d'environ 2, 5% (en 2014) à 7, 5% (en 2009).

Ces taux de défaut sont sujets à changement dans le temps, et il est important de noter que les prêts avec des rendements plus élevés présentent un plus grand risque de défaut par rapport aux prêts avec des rendements plus faibles. Quand vous regardez la liste d'un prêt individuel, vous verrez son risque de défaut estimé, rendant votre calcul de risque beaucoup plus facile.

Bien que Lending Club souligne que 99, 9% des portefeuilles de prêts diversifiés produisent des rendements annuels positifs de façon constante, vous risquez une perte de capital en investissant ici en raison de l'absence d'assurance-dépôts ou d'assurance-placement. Ces risques peuvent être plus élevés en période de ralentissement économique, lorsque les taux de défaillance sont susceptibles d'augmenter. Comme toujours, n'oubliez pas que les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs.

Sélection manuelle des prêts et investissement

Si vous voulez évaluer chaque prêt que vous investissez, vous pouvez manuellement parcourir les listes de prêt. Pour affiner vos choix, filtrer par des critères tels que le but du prêt, la catégorie de prêt, le pointage de crédit de l'emprunteur, la taille du prêt, le temps restant, le taux et la durée. Lorsque vous consultez la liste d'un prêt individuel, vous voyez des informations détaillées sur le prêt, y compris tous les critères de filtrage, ainsi que le paiement mensuel, le pourcentage de financement et le nombre d'investisseurs qui financent actuellement.

Les listes contiennent également des informations sur l'emprunteur, y compris son pointage de crédit, son grade, son historique de crédit, son revenu, son statut d'emploi et son statut de propriétaire. Et si l'emprunteur choisit, il ou elle peut écrire une déclaration personnelle détaillée et une description de prêt. Vous ne pouvez pas modifier les paramètres de façon à afficher uniquement les listes de prêts personnels ou professionnels à un moment donné, mais l'intitulé de chaque prêt («Personnel» ou «Entreprise») facilite la distinction entre les deux types.

Si la liste d'un prêt particulier répond à vos critères d'investissement, vous pouvez sélectionner le nombre de billets de 25 $ que vous souhaitez acheter et transférer des fonds de votre compte Lending Club. Si votre prêt n'est pas financé, vous le découvrirez dans les 14 jours (ou avant, selon le moment où l'inscription expire). Les fonds affectés à des prêts qui ne proviennent pas sont retournés à votre compte, où ils deviennent disponibles pour de nouveaux investissements.

Filtrage automatisé et investissement

Si vous n'avez pas le temps ou la patience pour filtrer manuellement les prêts, Lending Club dispose d'un outil de sélection et d'investissement automatique qui vous permet d'investir rapidement dans des dizaines de prêts sans approuver chacun d'eux. Le processus est simple: vous définissez une limite inférieure sur les catégories de prêt que vous êtes prêt à accepter, et Lending Club utilise l'argent de votre compte pour faire des investissements de taille égale dans chaque nouveau prêt qui est au-dessus de cette limite. Par exemple, vous pouvez choisir de n'investir que dans des prêts classés A et B, ou de les étendre pour inclure des prêts allant jusqu'à F ou G, la note la plus basse. Si vous souhaitez plus de contrôle sur le processus, vous pouvez définir manuellement la fourchette de taux d'intérêt souhaitée, par exemple 10% à 15%.

L'outil d'investissement automatique du Lending Club n'est pas instantané. La vitesse à laquelle il investit l'argent de votre compte dépend de la disponibilité des prêts qui répondent à vos critères et de la quantité relative de liquidités dans votre compte. Lending Club priorise les investissements pour les comptes avec plus d'argent, donc si vous avez un petit solde, vous pouvez vous retrouver à la fin de la ligne. De même, si vous avez des critères étroits - comme accepter seulement des prêts classés A ou B - vous devrez peut-être attendre des jours ou même des semaines pour être entièrement investi en raison d'un manque d'offre de prêts appropriés.

Recevoir des fonds

Les investisseurs du Club prêteur reçoivent des paiements à tout moment du mois, généralement dans les trois jours ouvrables suivant le débit du compte bancaire de l'emprunteur. Votre paiement est proportionnel à votre participation totale au prêt, moins des frais de service annuels de 1%. En d'autres termes, si vous investissez 500 $ dans un prêt avec un taux d'intérêt de 10%, vous recevez 9%, soit 45 $ par année ou 3, 75 $ par mois. Prosper et Peerform prennent également des frais de service de 1% pour chaque prêt émis. Vous recevez également un montant proportionnel des frais de retard imputés au compte de l'emprunteur, s'ils sont déjà payés.

Admissibilité

Pour investir avec Lending Club, vous devez avoir au moins 18 ans, avoir un numéro de sécurité sociale valide, et répondre à d'autres critères financiers en fonction de votre état de résidence.

Le Lending Club accepte les investissements des résidents de la plupart des états. La liste exacte varie au fil du temps, alors vérifiez auprès de Lending Club directement pour des informations de dernière minute.

La plupart des prêteurs doivent répondre à des critères financiers stricts: un revenu annuel brut d'au moins 70 000 $ et une valeur nette totale (biens immobiliers, ameublement et automobile non compris) d'au moins 70 000 $ ou une valeur nette totale (avec les mêmes restrictions) d'au moins 250 000 $. Les résidents de la Californie doivent avoir un revenu annuel brut d'au moins 85 000 $ et une valeur nette totale d'au moins 85 000 $, ou une valeur nette totale d'au moins 200 000 $.

Ces exigences sont levées pour les résidents de la Californie qui investissent moins de 2 500 $ ou 10% de leur valeur nette, selon le montant le moins élevé. En fait, peu importe où vous habitez, vous ne pouvez pas investir plus de 10% de votre valeur nette au Lending Club.

Application

Pour demander un compte d'investisseur Club prêteur, vous devez fournir vos informations de contact actuelles, numéro de sécurité sociale, et les informations de compte bancaire (pour faire des dépôts et des retraits dans et hors de votre compte Lending Club). Lending Club utilise les informations que vous fournissez pour vérifier votre identité et votre compte bancaire, un processus qui prend généralement de un à trois jours ouvrables.

Une fois approuvé, vous devez déposer au moins 1 000 $ pour financer votre compte. L'investissement minimum par billet est de 25 $. Vous ne pouvez pas acheter de billets à moins d'avoir suffisamment de fonds dans votre compte Lending Club. Pour vous assurer que ce n'est jamais un problème, envisagez de mettre en place des dépôts automatiques à partir de votre compte bancaire lié dans la quantité et la fréquence de votre choix.

Comment ça marche pour les emprunteurs

Voici un aperçu de la façon dont le processus d'emprunt fonctionne pour les particuliers et les propriétaires d'entreprise. Voir la section Caractéristiques principales pour plus de détails sur les deux produits de niche de Lending Club.

Caractéristiques du prêt et restrictions

Si Lending Club choisit d'approuver votre demande, elle attribue une note de prêt - mesurant la probabilité que vous ferez défaut sur le prêt - et le taux d'intérêt de votre prêt. Les catégories de prêt comprennent une lettre (A - G) et un numéro (1 - 5).

Les emprunteurs individuels notés A1, la catégorie de qualité la plus élevée, peuvent s'attendre à des taux d'intérêt d'environ 5, 99% sur le prêt de 36 mois. Ceux notés G5 - la note la plus basse - peuvent s'attendre à des taux de 35, 89% sur le prêt de 36 mois. En général, les emprunteurs avec un crédit bon ou excellent peuvent s'attendre à des taux inférieurs à 15%, tandis que les emprunteurs avec un crédit médiocre peuvent s'attendre à des taux entre 15% et le taux supérieur. La notation et les taux d'intérêt sont similaires pour les emprunteurs commerciaux.

Financement

Si vous êtes admissible à un prêt avec Lending Club, vous recevrez plusieurs offres. Une fois que vous aurez choisi l'offre la plus attrayante, rempli la demande en ligne et vérifié votre identité, Lending Club commencera à chercher des investisseurs pour financer le prêt. Du début à la fin, l'ensemble du processus peut prendre aussi peu qu'une semaine ou jusqu'à 45 jours - cela dépend de la fluidité du processus de souscription et de l'attrait de votre profil financier pour les investisseurs.

Lending Club travaille avec un mélange d'investisseurs individuels et institutionnels, il est donc impossible de prédire à l'avance qui financera votre prêt. Une fois votre prêt financé, le capital est déposé dans votre compte bancaire vérifié dans un délai d'un à quatre jours ouvrables, selon votre banque.

Les frais d'origination de prêt personnel varie de 1% et 6%, en fonction de votre qualité de prêt et de la durée du prêt. Il est automatiquement ajouté à votre capital et commence à accumuler des intérêts immédiatement.

Les frais de montage sur les prêts aux entreprises vont de 1% à 6%, en fonction de votre note (le terme n'a pas d'importance). Ces frais sont déduits du montant total de votre prêt, de sorte que le montant réel que vous recevez peut être jusqu'à 6% inférieur au montant demandé.

Remboursement

Le club de prêt exige des remboursements mensuels d'un montant fixe. Il débite automatiquement votre compte bancaire le même jour du mois, en envoyant un rappel par courrier électronique quelques jours avant pour garantir des fonds suffisants dans le compte. Si vous avez plus de 15 jours de retard en raison de fonds insuffisants, vous devrez payer le plus élevé de 15 ou 5% du montant total du prêt en tant que frais de retard, ce qui ne réduit pas le solde de votre capital.

Les prêts échus depuis plus de 30 jours peuvent être déclarés à une agence de recouvrement. Vous pouvez effectuer manuellement des paiements supplémentaires ou rembourser votre prêt en totalité à tout moment sans pénalité de remboursement anticipé.

Admissibilité

Prêts personnels
Bien que Lending Club ne publie pas tous les détails de son processus de demande et de sélection exclusifs, les emprunteurs dont le pointage de crédit est inférieur à 600 ne sont généralement pas admissibles. De plus, les emprunteurs doivent être âgés d'au moins 18 ans, avoir la citoyenneté américaine ou la résidence de longue durée, résider dans l'un des états où Lending Club opère, et avoir un compte bancaire vérifié. Pour vérifier votre compte bancaire, Lending Club effectue deux petits dépôts d'essai et vous demande de confirmer leur montant dans votre compte Lending Club.

Lors de l'évaluation d'une demande, Lending Club examine des facteurs comme le pointage de crédit, l'historique de crédit (durée et activité), le ratio d'endettement, le statut d'emploi, le revenu et le statut d'accession à la propriété. Avoir un pointage de crédit plus élevé, un ratio dette / revenu plus faible, un emploi stable et un revenu solide augmente vos chances d'approbation et réduit le taux d'intérêt de votre prêt.

Prêts commerciaux
Les emprunteurs commerciaux sont soumis aux mêmes exigences géographiques, d'âge et de citoyenneté que les emprunteurs individuels. De plus, les demandeurs de prêts commerciaux doivent posséder au moins 20% d'une entreprise dont les ventes annuelles totalisent 75 000 $ ou plus, avoir été propriétaires de 20% pendant au moins deux ans et être autorisés à emprunter au nom de l'entreprise.

Lors de l'évaluation d'une demande, Lending Club prend en compte des facteurs tels que l'utilisation du crédit de l'entreprise, les antécédents de paiement, les antécédents de crédit (durée et activité) et les flux de trésorerie. Les entreprises ayant des antécédents de crédit plus longs, des flux de trésorerie plus solides et des antécédents de paiement en cours sont plus susceptibles d'être approuvées et bénéficient d'un taux inférieur.

Demande et approbation

Pour demander un prêt Club prêt, vous devez fournir des informations de contact de base, des informations de compte bancaire et votre numéro de sécurité sociale. Vous devez également spécifier le montant désiré, le terme (36 ou 60 mois), et le but (comme la consolidation de la dette, l'amélioration de l'habitat, et les frais médicaux) de votre prêt.

Lending Club vérifie votre compte bancaire en effectuant des dépôts d'essai, ce qui peut prendre de un à trois jours ouvrables. Il effectue ensuite une vérification approfondie du crédit, y compris une évaluation approfondie de vos antécédents de crédit personnels ou professionnels, en utilisant un ou plusieurs scores de crédit et les rapports des principaux bureaux de crédit.

Si vous êtes un emprunteur individuel, Lending Club vérifie également votre statut d'emploi et votre revenu en demandant des talons de chèque de paie ou des relevés d'impôt et en communiquant avec votre employeur. Ce processus peut prendre jusqu'à 14 jours ouvrables, mais Lending Club indique que la plupart des demandes sont approuvées ou rejetées dans les sept jours ouvrables (sans compter le temps de financement). Si vous êtes travailleur autonome, le Club de prêt peut demander plus de documentation sur votre revenu et vos finances, ce qui rallonge le processus.

Principales caractéristiques

Les fonctionnalités supplémentaires du Lending Club incluent:

Comptes de retraite

Vous pouvez configurer un compte Lending Club comme un IRA traditionnel ou Roth. Avoir un compte de retraite avec Lending Club n'affecte pas votre capacité à avoir un compte régulier, ce qui signifie que vous pouvez créer plusieurs comptes Lending Club si vous le souhaitez.

Comptes de garde

Si vous êtes le parent ou le tuteur légal d'un enfant mineur, vous pouvez également créer un compte Lending Club et le contrôler jusqu'à ce que l'enfant atteigne l'âge de 21 ans.

Échange de notes

Lending Club a conclu un partenariat avec Folio Investing qui permet aux investisseurs d'acheter et de vendre des Notes existantes sur un marché secondaire. En fonction de la notation du club prêteur de l'emprunteur, des antécédents de crédit généraux et des antécédents de remboursement avec Lending Club, les billets peuvent être négociés à prime ou à escompte à leur valeur nominale habituelle (25 $).

Pour exécuter des échanges de notes, vous devez être approuvé pour un compte Folio Investing. Vous pouvez postuler via le site Web de Lending Club. Toutes les transactions comportent une commission de 1% payable à Folio. Notez que Lending Club conseille aux emprunteurs d '«être prêts à conserver tout billet que vous achetez jusqu'à son échéance» - en d'autres termes, de ne pas s'attendre à pouvoir vendre vos billets avec Folio.

Prêts multiples en cours pour les emprunteurs

Les emprunteurs du Club prêteur peuvent avoir jusqu'à deux prêts en cours à la fois. Des restrictions d'équilibre cumulatives s'appliquent - vérifiez auprès du Lending Club pour plus de détails. Et notez, avant de demander un deuxième prêt, vous devez démontrer des modèles cohérents de remboursement rapide et rester en règle avec Lending Club.

Prêts aux patients

La solution Patient Solutions vertical de Lending Club est une solution de financement conçue spécifiquement pour les fournisseurs de soins médicaux cherchant à offrir une option de financement (relativement) bon marché à leurs patients. Il est particulièrement utile pour les fournisseurs qui pratiquent la médecine de conciergerie ou évitent complètement les tiers payeurs (assurance et régimes de remboursement gouvernementaux tels que Medicaid), puisque leurs patients font généralement face à des coûts élevés qui nécessitent un financement privé.

Les prêts Patient Solutions sont garantis par l'emprunteur et leur approbation n'est pas garantie. Comme avec d'autres prêts de prêt de club, les patients doivent avoir le crédit solide pour obtenir l'approbation. Notez que toutes les spécialités ne sont pas couvertes - Lending Club s'adresse aux dentistes et certains spécialistes médicaux, tels que les chirurgiens bariatriques et les spécialistes de la restauration des cheveux. Ceci est sujet à changement, alors vérifiez auprès de Lending Club pour obtenir des informations à jour.

Les prêts Patient Solutions existent en deux versions:

  • Plans étendus : Les taux varient de 3, 99% à 24, 99% APR, selon le crédit de l'emprunteur et la durée du prêt. Les termes vont de 24 à 84 mois. Le capital varie de 2 000 $ à 50 000 $. Les spécialités comprennent les soins dentaires, la fertilité, la restauration des cheveux et la perte de poids.
  • Prêts True No-Interest : Les taux restent à 0% APR pour un maximum de 24 mois, puis augmentent à 26, 99% APR, selon les conditions de prêt et le crédit de l'emprunteur. Le capital varie de 499 $ à 32 000 $. Les spécialités incluent la restauration dentaire et capillaire.

Prêts de refinancement automatique

Prêteurs de prêt de prêt de prêts automobiles pour les propriétaires de voitures avec des manèges en assez bonne forme: 10 ans ou plus récent et moins de 120 000 miles sur l'odomètre. Les prêts eux-mêmes peuvent provenir de l'un de plusieurs prêteurs externes, pas de Lending Club lui-même (ou de ses investisseurs individuels).

Les taux de prêts auto refinancement vont de 2, 24% à 24, 99% APR, en fonction du taux d'origine et du crédit de l'emprunteur. Il n'y a pas de frais d'origination, de prépaiement ou de demande, et les prêts sont généralement générés beaucoup plus rapidement que les prêts traditionnels des Lending Club. Les prêts doivent être âgés d'au moins trois mois et avoir au moins 24 paiements restants. Les directeurs vont de 5 000 $ à 55 000 $.

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Avantages

1. Baisse des taux d'intérêt pour les emprunteurs
Bien que de nombreux facteurs influencent les taux d'intérêt du Lending Club, ses taux tendent à être plus bas pour les emprunteurs ayant des profils de risque similaires. Et la fourchette de taux globale du Club de prêt est plus favorable pour les emprunteurs que celle de Prosper. Les prêts d'Avant sont beaucoup plus chers dans tous les domaines, avec des taux annuels effectifs allant d'environ 30% à 90% (bien que des durées plus courtes puissent réduire les paiements d'intérêts totaux des emprunteurs sur cette plate-forme). En toute équité, Avant s'adresse aux emprunteurs ayant un crédit moins bon.

2. Prêt personnel minimum Est de 1 000 $
En tant qu'emprunteur individuel, Lending Club vous permet de contracter des emprunts aussi peu que 1 000 $. Cela peut être utile si vous avez besoin d'argent supplémentaire pour rembourser une carte de crédit ou une facture médicale, mais ne voulez pas être bloqué avec le remboursement mensuel élevé qu'un prêt plus important apporterait. Avec Prosper, vous ne pouvez pas obtenir un prêt inférieur à 2 000 $.

3. Prêts commerciaux disponibles jusqu'à 300 000 $
Lending Club offre des prêts allant jusqu'à 300 000 $ aux entrepreneurs et aux propriétaires d'entreprise établis. C'est plus élevé que certains concurrents plus petits, y compris certains axés spécifiquement sur les petites entreprises.

4. Frais d'origine inférieurs à ceux de certains concurrents
Pour certains emprunteurs, les frais de montage de Lending Club offrent une meilleure offre que les autres prêteurs en ligne. Par exemple, les emprunteurs de Lending Club avec une note A paient des frais de montage entre 1% et 3% sur des prêts de 36 mois, selon leur sous-évaluation. Chez Prosper, les emprunteurs notés A paient des frais d'origination de 4% pour les prêts de même durée. Pour les prêts de 60 mois, les emprunteurs de Lending Club notés A paient des frais de montage de 3%, tandis que les emprunteurs Prosper notés de même façon paient 5%.

5. Réduction des taux de défaut
Parmi les plateformes P2P concurrentes, le Lending Club offre historiquement les taux les plus bas de défaut de paiement des emprunteurs. Depuis 2010, son taux de défaillance a été de 0, 5% à 4% inférieur à celui de Prosper. Cela signifie que vous pouvez voir moins de pertes en tant qu'investisseur. N'oubliez pas que les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs et que les taux de défaillance augmentent généralement en période de ralentissement économique.

6. Solutions de niche pour les patients et les propriétaires de voitures
Les solutions Patient Solutions et les prêts de refinancement automobile du Club prêt sont parfaits pour les gens préoccupés par des factures médicales lourdes ou des prêts auto hérités émis lorsque les taux étaient beaucoup plus élevés (ou leur crédit était beaucoup plus pauvre). Comme ils sont plus étroitement adaptés à des ensembles d'emprunteurs spécifiques, ils ont tendance à être plus rapide à souscrire aussi bien - bonnes nouvelles pour les personnes qui ont besoin de secours hier.

Désavantages

1. Notes seulement disponibles en augmentations de 25 $
Club de prêt vous oblige à acheter des billets par tranches de 25 $, avec un investissement minimum de 25 $ dans chaque prêt. En d'autres termes, vous pouvez investir 100 $ dans un prêt particulier, mais pas 95 $ ni 105 $. Cela limite votre flexibilité par rapport à d'autres plates-formes de prêt P2P telles que Prosper, qui vous permet d'investir dans tout montant supérieur à 25 $.

2. Restrictions financières pour les investisseurs
Les restrictions financières du Club prêteur pour les investisseurs - qui limitent les investissements totaux à 10% ou moins de la valeur nette et qui requièrent un minimum de valeur nette ou des seuils de revenu - excluent certains prêteurs potentiels de participer. Alors que les investisseurs Prosper font face à des restrictions similaires s'ils vivent dans des Etats qui les imposent par la loi, cela ne les impose pas à tous les niveaux comme le Lending Club. Cela signifie que Prosper peut être la seule option pour les investisseurs dont le revenu ou la valeur nette est modeste.

3. Ne convient pas aux emprunteurs avec Middling ou crédit avec facultés affaiblies
Lending Club est conçu pour les emprunteurs avec un crédit décent à excellent. Bien que votre profil financier ne soit pas parfait pour obtenir un prêt à taux d'intérêt supérieur, il est peu probable que votre prêt soit approuvé avec un pointage de crédit au sud de 600. Si votre crédit est déprécié, examinez un carte de crédit sécurisée à la place. Évitez les prêts sur salaire et d'autres formes de prêts prédateurs - ils sont généralement plus de problèmes que ce qu'ils valent.

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Dernier mot

Comme d'autres ambassadeurs de l'économie du partage, les plateformes de prêt entre pairs, telles que Lending Club, augmentent l'efficacité et la transparence en supprimant l'intermédiaire - dans ce cas, les banques et les autres institutions de crédit traditionnelles. Comme les sociétés de covoiturage qui forcent l'industrie du taxi à repenser son modèle d'affaires, les prêteurs P2P pourraient forcer un changement positif dans une industrie financière qui a eu du mal à se faire de nouveaux amis depuis la crise financière.

Et ce n'est pas le seul avantage potentiel. En établissant des liens directs entre des gens ordinaires disposés à investir ou à emprunter auprès de leurs voisins, les prêts P2P établissent des liens personnels qui ne peuvent exister entre les institutions financières traditionnelles - même les banques communautaires et les coopératives de crédit - et leurs emprunteurs. Des communautés plus fortes et plus constructives pourraient être le véritable héritage du Lending Club et de ses pairs.

Verdict

Lending Club est la plate-forme de prêt P2P la plus populaire, reliant des milliers d'emprunteurs individuels et professionnels à des prêteurs consentants. Les emprunteurs bénéficient de taux d'intérêt légèrement plus bas et de limites d'emprunt plus élevées que les concurrents comme Prosper et Avant, mais une exigence de financement partiel inflexible n'est pas attrayante. Pour les investisseurs, la baisse des taux de défaut est compensée par des restrictions financières qui limitent la participation.

But

4, 3 sur 5 étoiles: Les limites d'emprunt plus élevées du Club prêteur et la disponibilité de prêts aux entreprises augmentent son attrait pour les emprunteurs, tandis que les taux de défaut plus bas sont bons pour les investisseurs. Les points négatifs comprennent des seuils financiers pour les investisseurs participants et des problèmes de financement partiel pour les emprunteurs.


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