Comme beaucoup le savent, il peut être difficile d'obtenir des bourses d'études et des bourses d'études - il y a beaucoup de concurrence, et même les étudiants qui obtiennent d'excellentes notes sont refusés. Malheureusement, il peut aussi être difficile d'obtenir un prêt étudiant, même si cet argent doit être remboursé avec intérêt.
Le financement des frais de scolarité de vos enfants n'est certainement pas aussi simple que vous pourriez le penser. Pourtant, malgré tous les obstacles et les difficultés, il existe de nombreuses opportunités dont vous pouvez profiter en étant créatif et en planifiant avec soin.
Les frais de scolarité aux États-Unis coûtent cher - et si vous n'y prêtez pas attention, vous risquez de subir un choc. Selon un rapport du College Board, les étudiants des collèges privés de quatre ans ont le coût total de fréquentation le plus élevé. En tenant compte des frais de scolarité, des frais et de la chambre et pension, le prix moyen des vignettes pour l'année scolaire 2011-2012 était de 38 589 $, tandis que les étudiants inscrits dans les établissements publics de quatre ans payaient en moyenne plus de 17 000 $. Les coûts pour les étudiants de l'extérieur de l'État dans les écoles publiques de quatre ans ont diminué, avec une moyenne de 29 657 $.
Les coûts des collèges augmentent plus rapidement que le taux d'inflation. Au cours des cinq dernières années, les prix des droits de scolarité ont augmenté en moyenne de 5, 6%, tandis que la hausse annuelle de l'inflation a été légèrement inférieure à 3%. Prévoir ces coûts n'est pas une science parfaite, mais selon la plupart des estimations, une éducation de quatre ans dans une école privée coûtera en moyenne plus de 200 000 $ d'ici 2016.
Si vous prévoyez épargner pour au moins une partie de l'éducation de vos enfants, un plan d'épargne-études 529 est le meilleur endroit pour commencer. 529 régimes sont populaires parce que vous pouvez investir de l'argent pour le collège sur une base fiscale avantageuse. Tant que les fonds sont utilisés pour des dépenses admissibles, comme les frais de scolarité, la chambre et le conseil, vous n'avez pas besoin de payer des impôts sur les gains lorsque vous les retirez. Vous ne paierez pas non plus les impôts fédéraux (et, dans la plupart des cas, les taxes d'État) sur les gains accumulés pendant l'investissement.
En outre, de nombreux États offrent d'autres avantages pour investir dans le plan 529 de cet État, tels que les déductions d'impôt sur le revenu sur les contributions, ainsi que des subventions de contrepartie. Gardez à l'esprit que vous pourriez n'être admissible à ces avantages que si vous participez à un régime 529 parrainé par votre État de résidence, alors assurez-vous de vérifier le code fiscal de votre état avant d'investir.
Investir dans un 529 Mettre en place un 529 comme un compte de garde - le compte est à votre nom, ce qui signifie que vous possédez, mais votre enfant est nommé comme le bénéficiaire. Commencez par déterminer un montant en dollars cible pour les coûts collégiaux de votre enfant; ensuite, estimez un taux de rendement réaliste et investissez en conséquence. Utilisez un calculateur de coût de collège en ligne pour aider à comprendre le montant d'argent dont vous avez besoin pour atteindre votre objectif. Puisque l'argent dans un 529 doit être utilisé pour les dépenses de collège, veillez à exécuter ces chiffres pour obtenir une estimation aussi précise que possible.
Ce que vous ne voulez pas faire, c'est investir trop. Si vous avez besoin de retirer des fonds pour des dépenses non-collège, vous devrez faire face à une forte pénalité de 10% en plus de l'impôt sur le revenu ordinaire sur les bénéfices retirés. Cependant, vous pouvez changer le bénéficiaire afin qu'un autre enfant ou parent puisse utiliser les fonds excédentaires. Cela dit, une meilleure stratégie pour éviter d'être «à court terme» ou de surinvestir est de compléter un plan d'épargne 529 avec d'autres véhicules d'investissement qui fonctionnent bien pour les dépenses des collèges.
En plus des 529, plusieurs autres types de produits d'investissement peuvent vous aider efficacement à épargner et peuvent offrir des avantages supplémentaires.
Roth IRA sont des comptes de retraite similaires à un IRA traditionnel ou un 401k, mais contrairement à ces comptes, vous pouvez retirer des cotisations que vous avez faites à un Roth pour n'importe quel but sans pénalité. De plus, vous pouvez retirer des gains sans encourir la pénalité de retrait anticipé de 10% si les fonds sont utilisés pour des dépenses d'éducation admissibles. Vous devrez toutefois payer de l'impôt sur ces gains si vous choisissez de retirer plus que le total de toutes vos cotisations.
L'assurance vie permanente, comme l'assurance vie entière et l'assurance vie universelle, sont des régimes dans lesquels il existe une composante d'assurance (la prestation de décès) et une composante en espèces qui peut être partiellement retirée ou empruntée. De plus, comme avantage supplémentaire, la valeur de rachat dans une police d'assurance vie permanente ne compte pas comme un actif liquide lorsque les collèges déterminent le montant d'aide financière auquel votre enfant est admissible.
Lorsque vous empruntez contre votre valeur de rachat, vous ne devez pas d'impôt. Cependant, vous devez payer des intérêts sur le prêt. Emprunter contre la composante investissement de la police est un moyen de recevoir une partie de l'investissement (croissance incluse) en franchise d'impôt. D'un autre côté, si vous effectuez un retrait, vous devrez payer de l'impôt sur les gains. Vous pouvez mettre en place ces polices de manière à ce que vos héritiers reçoivent la prestation de décès plus la valeur résiduelle après votre décès - ou vous pouvez les configurer pour que vos bénéficiaires reçoivent la prestation de décès moins le montant emprunté à la police.
Parce que les polices d'assurance-vie permanentes sont variées et assez complexes, examinez soigneusement vos options. Il est préférable de ne pas investir dans l'assurance-vie permanente pour l'épargne sauf si vous avez un besoin légitime d'assurance-vie (et puisque vous avez un ou plusieurs enfants, il est probable que vous ayez un besoin).
En outre, les polices d'assurance-vie ne sont pas des placements liquides - la plupart ont une période de rachat au cours de laquelle vous payez une pénalité pour accéder à vos fonds. Assurez-vous de bien comprendre les ramifications de l'emprunt ou du retrait d'un compte d'assurance-vie avant de l'utiliser pour payer les études collégiales.
3. Rentes fixes Les rentes fixes sont un type de compte de retraite à partir duquel vous pouvez effectuer des retraits à la retraite ou recevoir un flux de revenu garanti. Parce que l'argent dans une rente fixe compte comme une épargne-retraite, les collèges ne peuvent pas le regarder lors de la détermination de l'aide financière pour laquelle vous êtes admissible. Cependant, l'IRS impose une pénalité sévère pour les retraits anticipés. De plus, la société de rente perçoit des frais de rachat si la rente est substantiellement prélevée pendant la période de rachat, qui est souvent les cinq à sept premières années.
Toutefois, si vous avez au moins 59 ans et demi pendant que votre enfant fréquente le collège, un compte de rente pourrait être un moyen idéal d'épargner tant qu'il est hors de la période de rachat au moment où vous devez l'exploiter. Mais si vous n'êtes pas 59 1/2, une rente est probablement un véhicule d'épargne très pauvre pour autre chose que votre retraite.
Quand il s'agit de payer pour l'université, avoir un plan et s'y tenir est la meilleure façon d'y aller. Parlez tôt à vos enfants de ce à quoi ils doivent s'attendre de la part de maman et papa en ce qui concerne l'aide pour payer leurs études collégiales. Parlez à un planificateur financier qualifié si nécessaire pour mieux comprendre les ramifications de vos choix et trouver des investissements appropriés.
Bien que l'endettement des étudiants puisse aider vos enfants à apprécier la valeur de l'éducation et les sacrifices que font les parents, la planification et la préparation de cette dette sont tout aussi importantes. Bien sûr, si vos enfants sont admissibles à l'aide et des bourses d'études, c'est encore mieux. Mais ce n'est pas quelque chose à propos de votre régime d'épargne-études.
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