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Comment déclarer et déposer pour faillite - Processus en 4 étapes


Pétition pour la faillite peut être un long processus, mais il ne doit pas être difficile. La plus grande partie consiste simplement à remplir correctement la paperasse et à aborder les choses dans le bon ordre.

Quand un débiteur tente de déclarer faillite, son cas est examiné par un employé du gouvernement appelé un syndic. Le syndic est responsable de superviser les problèmes de faillite et de manutention tout au long du processus. La plupart des pétitionnaires traitent principalement avec le syndic, et n'auront pas à comparaître devant le tribunal, sauf pour confirmer leur plan de paiement de la dette pour une faillite du chapitre 13. Une grande partie des cas de faillite sont traités principalement par la paperasserie, et sont plus comme un processus administratif qu'une procédure judiciaire.

Types de faillite

Chapitre 7

Lors de la détermination du type de faillite à déposer, les débiteurs doivent considérer leur capacité à payer leurs dettes, et s'ils ont des actifs qu'ils aimeraient préserver. Une faillite du chapitre 7 libère généralement toutes les dettes, mais exige également la plupart des actifs à liquider afin de rembourser au moins une partie de la dette.

Le débiteur doit également passer un test de ressources, qui est effectué afin d'exclure les personnes à revenu élevé ou beaucoup d'actifs de déposer pour le chapitre 7. Il faut généralement trois à six mois pour traiter pleinement une faillite du chapitre 7 et avoir des dettes.

Chapitre 13

Les personnes qui ne réussissent pas l'examen des moyens peuvent déclarer la faillite du chapitre 13, où certaines dettes sont restructurées et un plan de paiement est créé. Le pétitionnaire effectue ensuite des paiements mensuels pour régler le plus possible sa dette avec son revenu actuel.

Les débiteurs ne sont généralement pas obligés de vendre des biens dans le cadre d'une faillite du chapitre 13 parce que le revenu courant est utilisé pour rembourser la dette. Une faillite du chapitre 13 se termine généralement après un plan de paiement de trois ou cinq ans. Une fois le plan de paiement terminé, toutes les dettes qui y sont incluses sont considérées comme payées.

En savoir plus sur les différences entre la faillite du chapitre 7 et celle du chapitre 13.

Étapes à suivre pour déposer une faillite

Lors de la déclaration de faillite, il y a un certain nombre de mesures à prendre pour que votre pétition soit approuvée:

1. Votre inventaire financier

La première étape consiste à rassembler toutes vos informations financières. Vous aurez besoin d'autant d'informations détaillées que possible sur les éléments suivants. Gardez à l'esprit que la collecte de ces informations peut prendre un certain temps. Si vous êtes marié, mais que votre conjoint ne déclare pas faillite conjointement avec vous, incluez également son information.

  • Les dettes Inclure le créancier, le solde actuel, le taux d'intérêt, votre paiement mensuel, et toute autre information pertinente. Inclure toutes les dettes, même celles que vous êtes en train de payer.
  • Revenu Incluez l'argent que vous avez reçu pour une raison quelconque au cours des six derniers mois, tout l'argent que vous prévoyez recevoir dans le futur, la fréquence à laquelle vous recevez cet argent et d'où vient l'argent. Cela comprend votre revenu de travail régulier, l'indemnisation du chômage, les revenus des emplois secondaires, les dividendes ou les intérêts des investissements, les pensions et l'argent versé au ménage par d'autres personnes, comme votre conjoint ou les membres de votre famille. Cependant, vous n'avez pas besoin d'inclure le revenu de la sécurité sociale.
  • Actifs et biens . Inclure tout ce que vous possédez qui a de la valeur, tels que les stocks, comptes d'épargne, immobilier, voitures, objets de collection et d'art. Énumérer également des articles comme les vêtements, les articles d'ameublement et autres biens personnels, surtout s'ils sont particulièrement précieux. Les biens personnels sont généralement considérés comme «exemptés», c'est-à-dire qu'ils ne seront pas vendus dans une faillite du chapitre 7. Cependant, ce qui est considéré comme exempt dans un état peut ne pas l'être dans un autre. Donc, il est préférable de faire une liste complète et demander au syndic ou à votre avocat ce qui est considéré comme exempté.
  • Frais de subsistance mensuels des ménages . Inclure vos coûts pour le loyer ou l'hypothèque, la nourriture, les services publics, les frais médicaux, les vêtements, les taxes, le transport, la pension alimentaire et la pension alimentaire. Lors de l'inscription des dépenses variables, telles que les services publics, calculer une moyenne basée sur les factures mensuelles de l'année précédente.

Le fiduciaire peut demander des documents supplémentaires pour mieux comprendre ou vérifier les montants réclamés. Donc, pendant que vous compilez cette liste, gardez la documentation à portée de main et imprimez tous les enregistrements en ligne.

2. Conseil en crédit

Vous devez suivre des conseils de crédit d'un organisme approuvé au plus six mois avant de mettre dans votre pétition. Ce type de consultation ne dure souvent qu'une heure ou deux, se fait souvent par téléphone ou par Internet et coûte généralement moins de 100 $ par session. Si vous renoncez au conseil en crédit, votre pétition ne sera pas acceptée.

Pour tirer le meilleur parti de votre rendez-vous de consultation, préparez votre inventaire financier avant de partir. L'agence de conseil en crédit vous aidera alors à déterminer quel type de faillite est le plus approprié et, si vous choisissez de déposer le chapitre 13, elle vous aidera avec votre plan de paiement. Il est important de bien comprendre le plan de paiement, car les paiements doivent commencer au plus tard 30 jours après la présentation de votre pétition, même si la demande n'est pas encore acceptée.

Lorsque vous déposez votre pétition, vous devrez fournir la preuve que vous avez reçu des conseils de crédit. Pour plus d'informations, consultez cette liste d'agences de conseil en crédit agréées.

3. L'assemblée des créanciers

Après que la demande de faillite a été déposée et acceptée, vos créanciers reçoivent un avis que vous avez inclus leur dette dans votre pétition. Cette lettre les informe également de la suspension automatique de vos comptes (voir ci-dessous). Environ trois à six semaines plus tard, le syndic organisera une réunion pour vos créanciers. Lors de cette réunion, également connue sous le nom d'une réunion 341, les prêteurs peuvent envoyer un représentant pour vous interroger ou le fiduciaire. Alors que les prêteurs ne sont pas tenus d'y assister, vous êtes. Si vous êtes marié, votre conjoint doit également y assister, même s'il fait faillite séparément ou ne dépose pas du tout. Le juge de la faillite ne sera pas présent. Cependant, vous devrez prêter serment de répondre à toutes les questions correctement et au mieux de vos connaissances.

Au cours de cette réunion, le syndic s'assurera que vous êtes au courant des conséquences de la déclaration de faillite et que vous comprenez l'effet de la réaffirmation d'une dette. Vous confirmerez ensuite que vous souhaitez aller de l'avant avec la procédure de faillite. Le syndic utilise également cette réunion pour rechercher des preuves de «maltraitance» (c.-à-d. Si vous déclarez faillite pour un gain personnel ou tentez autrement de «jouer» le système).

Le séjour automatique
Une fois que vous avez déposé votre pétition de faillite, le séjour automatique interdit à vos créanciers de faire d'autres tentatives de recouvrement. En d'autres termes, les créanciers ne peuvent pas poursuivre ou entamer une procédure judiciaire en raison d'une dette, saisir des privilèges sur votre propriété ou essayer par tous les moyens de prendre de l'argent ou des biens pour acquitter une dette impayée.

Dans une faillite du chapitre 13, les créanciers sont également interdits de tenter de collecter de l'argent de tout cosignataire sur les dettes garanties impayées, comme une hypothèque de la maison. Il n'y a pas une telle restriction dans une faillite du chapitre 7.

Cependant, il y a une exception importante au séjour automatique: les paiements automatiques retirés de votre salaire pour un prêt de 401k continueront.

Après la réunion
Une fois que vos créanciers ont eu l'occasion de vous interroger et de revoir votre plan de paiement, ils peuvent soit soumettre une objection formelle, soit ne rien faire. S'ils choisissent de présenter une objection, ils disposent généralement de 60 à 90 jours à compter de la réunion. Ils peuvent également demander de prolonger le délai pour les objections. Toute objection soulevée doit être traitée et satisfaite avant de poursuivre. S'il n'y a pas d'objections, votre pétition de faillite ira de l'avant après l'expiration de la période d'objection.

Dans une faillite du chapitre 7, la prochaine étape est la liquidation de vos actifs. Une fois les actifs liquidés, le syndic paiera vos créanciers à même le produit de la vente. Après avoir été payé ou si vous n'avez aucun actif pouvant être liquidé, le juge de la faillite émettra une ordonnance de libération. Ceci est une lettre officielle indiquant que le reste de votre dette a été libéré ou effacé, et que les prêteurs ne peuvent pas continuer leurs tentatives de recouvrement.

Dans une faillite au chapitre 13, s'il n'y a pas d'objections à votre plan de paiement, il sera généralement approuvé par le juge lors d'une audience de confirmation. L'audience doit avoir lieu dans les 45 jours de l'assemblée des créanciers. Une fois votre plan de paiement confirmé comme approuvé, vous commencerez à effectuer les paiements directement au syndic sur une base mensuelle ou bihebdomadaire. Le syndic paiera ensuite vos créanciers pour vous. Après avoir terminé le plan de paiement, le juge émettra une ordonnance de libération pour toute dette restante.

4. Counseling de crédit post-faillite

Une fois que vous avez eu votre réunion de créanciers (chapitre 7) ou que vous êtes sur le point de faire votre dernier paiement (chapitre 13), vous devrez suivre un cours sur le crédit après la faillite.

Pour les faillites du chapitre 7, cela doit se produire dans les 45 jours suivant la réunion des créanciers. Pour les faillites du chapitre 13, cela doit se produire avant le jour où vous effectuez votre dernier paiement ou le jour où vous déposez une requête en radiation de la faillite si vous ne terminez pas le plan de paiement.

Si vous n'envoyez pas de confirmation au syndic que vous avez terminé le conseil après la faillite, vous ne serez pas en mesure de terminer le processus de faillite et d'avoir vos dettes acquittées.

Considérations supplémentaires sur la faillite

Faillite et votre conjoint

Les couples mariés ayant des problèmes financiers peuvent choisir de déposer séparément ou de déposer un dossier de faillite ensemble. Beaucoup choisissent de déposer ensemble tout simplement parce qu'ils n'ont pas à payer deux frais de dépôt distincts et aussi parce que les conjoints co-signer fréquemment sur les prêts de l'autre.

Par exemple, Tim et Mary sont mariés, et leurs deux noms figurent sur leur prêt immobilier, leur carte de crédit et leur prêt automobile. Tim a perdu son travail l'année dernière, mais pas Mary. Tim décide de déposer le chapitre 7 de la faillite seul. Mais comme il a procédé de cette façon, selon toute vraisemblance, ses créanciers commenceront à essayer de forcer Mary à payer les prêts partagés, même si elle ne peut pas se permettre de le faire seule.

Ainsi, même s'il peut sembler logique qu'un conjoint «prenne la chute» et déclare faillite, ce ne sera pas un recours efficace si les deux conjoints ont cosigné des prêts.

Dossier seul ou avec un avocat?

Parce que la faillite est souvent complexe, la plupart des gens choisissent d'utiliser un avocat. Le coût moyen de la faillite d'un avocat se situe entre 1 000 $ et 2 500 $, selon la complexité de l'affaire. Pour des raisons évidentes, les avocats de faillite ne prennent pas les cartes de crédit, c'est pourquoi il est important de considérer la faillite avant que vous soyez complètement hors de l'argent comptant.

Cependant, vous n'êtes pas obligé d'avoir un avocat, car la plupart du processus est administratif. Dépôt de la faillite vous coûte généralement entre 300 $ et 500 $ selon votre région, et vous pouvez trouver tous les formulaires nécessaires sur le site Web des tribunaux américains.

Bosses dans le processus

Une fois que votre demande de faillite est déposée, il n'est pas garanti d'être approuvé ou que toutes vos dettes seront définitivement libérées. Non seulement vos créanciers peuvent soulever des objections, mais le tribunal lui-même peut empêcher que des dettes soient acquittées pour plusieurs raisons procédurales ou légales. Le tribunal peut également révoquer une libération qui a déjà été traitée s'il y a des raisons de croire qu'elle n'aurait pas dû être traitée en premier lieu.

Certaines des questions qui peuvent infester une pétition de faillite sont les suivantes:

  • Le tribunal a la preuve que le débiteur agit frauduleusement ou a commis un parjure.
  • Le débiteur ne fournit pas les documents fiscaux requis.
  • Le débiteur ne peut pas tenir compte de la perte de valeur de ses actifs.
  • Le débiteur transfère ou cache la propriété dans l'intention de la garder des créanciers.
  • Le débiteur détruit intentionnellement ou cache la documentation, la paperasse ou les dossiers.
  • Le débiteur a acquis de nouveaux biens ou d'autres biens au cours de la procédure de faillite et n'a pas informé le syndic ou le tribunal.
  • Le débiteur a été demandé des explications, des informations ou des documents supplémentaires lors d'un examen ou d'un audit de leur cas et ne l'a pas fourni.
  • Le débiteur n'a pas obéi à une ordonnance légitime du juge de faillite ou du syndic.
  • Le débiteur ne termine pas un programme de conseil en crédit.
  • Le débiteur ne remplit pas son plan de paiement du chapitre 13 en entier ou à temps.

En outre, une personne ne peut pas déclarer faillite successivement dans un court laps de temps. La durée entre les faillites, cependant, dépend du type de faillite dans chaque cas.

  • Entre une faillite du chapitre 7 entièrement déchargée et le dépôt d'une deuxième faillite du chapitre 7: Minimum de huit ans
  • Entre une faillite du chapitre 7 entièrement déchargée et le dépôt d'une faillite du chapitre 13: Minimum de quatre ans
  • Entre une faillite du chapitre 13 entièrement libéré et le dépôt d'une deuxième faillite du chapitre 13: Minimum de deux ans

Dernier mot

Les avantages et les répercussions sur la faillite peuvent être nombreux et complexes, et le processus peut sembler accablant. Mais si vous pensez que la faillite peut être une bonne option pour vous, suivez les étapes ci-dessus et profitez au maximum de vos séances de conseil en crédit requises. De cette façon, vous pouvez comprendre comment le processus vous affectera maintenant et pour les années à venir.

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