Que votre retraite approche à grands pas ou qu'elle se déroule dans des décennies, il est probable que vous ne passiez pas beaucoup de temps à réfléchir à ce qui se passera lorsque vous cesserez de travailler. Malheureusement, beaucoup de gens sont incapables de prendre leur retraite quand ils le voudraient en raison de leur situation financière.
Avec une planification minutieuse, vous pouvez éviter cette situation. Planifier à l'avance pour la retraite vous permet de décider quand et comment vous allez prendre votre retraite, et si vous allez continuer à travailler. Même si vous n'avez pas encore commencé à planifier, vous pouvez toujours commencer à vous préparer à tout moment - que vous prévoyiez prendre votre retraite dans les prochaines années ou dans les prochaines décennies. Il est important de vous donner les meilleures chances pour un avenir heureux et sécurisé!
Même si vous approchez de l'âge de la retraite, vous avez encore le temps de planifier votre avenir.
Si votre employeur vous fournit une assurance santé et d'autres avantages pendant la retraite, vous n'avez pas à vous contenter de ce qu'il offre. Selon les politiques de votre employeur, vous pouvez négocier le montant que vous paierez pour l'assurance-maladie, ce qu'il couvre et si vous pouvez conserver votre assurance dentaire ou votre régime de vision.
Demandez à votre représentant des ressources humaines d'examiner toutes les options qui s'offrent à vous pendant votre retraite. En outre, découvrez si vous pouvez structurer votre pension différemment. Cela pourrait signifier prendre un montant forfaitaire au lieu d'un paiement annuel ou mensuel. Notez que si vous prenez une option forfaitaire, vous risquez de perdre d'autres prestations de retraite, telles que les soins de santé fournis par l'entreprise. Pesez vos options avec soin, car vos décisions auront des répercussions de grande envergure.
Beaucoup de gens se demandent quand est le bon moment pour commencer à collecter des prestations de sécurité sociale. Vous pouvez commencer à recevoir des prestations dès l'âge de 62 ans; Toutefois, il pourrait être plus judicieux de reporter ces prestations jusqu'à l'âge de la retraite, entre 66 et 67 ans, selon l'année de votre naissance.
Si vous pouvez suspendre vos prestations de sécurité sociale jusqu'à l'âge de 70 ans, vous recevrez un chèque mensuel plus important. Si vous avez déjà commencé à recevoir des chèques, mais que vous souhaitez attendre, vous pouvez rembourser ce que vous avez reçu et commencer à recevoir des prestations à une date ultérieure.
Contactez votre bureau local de l'Administration de la sécurité sociale pour plus de détails et d'instructions. Même si vous tardez à obtenir des prestations de sécurité sociale, assurez-vous de contacter la sécurité sociale pour vous inscrire à des prestations d'assurance-maladie dans les trois mois suivant votre 65e anniversaire. Sinon, les prestations d'assurance-maladie seront retardées et pourraient devenir plus coûteuses.
Vous devez attendre jusqu'à ce que vous ayez atteint l'âge de 59 ans et demi pour avoir accès aux IRA traditionnels ou pour accéder au plan 401k de votre entreprise sans encourir de lourdes pénalités, à quelques exceptions près. Même lorsque vous pouvez retirer de l'argent sans payer de pénalités, pensez à laisser de l'argent dans des comptes d'investissement pendant de plus longues périodes afin que l'argent ne cesse de croître.
L'IRS exige que les individus commencent à effectuer les distributions minimales requises à partir des plans 401k et des IRA traditionnels (pas de Roth IRA) une fois qu'ils atteignent l'âge de 70 ans et demi. Gardez à l'esprit que si vous développez un solde important, vos retraits pourraient vous mettre dans une tranche d'imposition plus élevée.
Pour atténuer cela - en particulier si vous prévoyez de laisser vos fonds croître pendant la retraite - envisager de convertir tout ou partie de votre compte IRA ou 401k dans un Roth IRA. De cette façon, les fonds peuvent croître en franchise d'impôt après la conversion et vous n'avez pas à les retirer lors de votre 70e anniversaire.
Bien sûr, vous devez payer des taxes sur la conversion Roth IRA, mais vous n'aurez jamais à payer des impôts sur la croissance du compte, ni lorsque vous effectuez des retraits de compte. En outre, parce que vous n'avez pas à faire des retraits imposables d'un Roth, vous pouvez facilement transférer ces fonds comme héritage si vous le souhaitez.
Les planificateurs financiers disent souvent que vous dépenserez moins d'argent à la retraite que vous ne l'avez fait en travaillant. Cependant, prendre un passe-temps coûteux ou retourner à l'école peut faire grimper en flèche vos factures mensuelles. Avant de faire de nouvelles expériences, testez les eaux avec précaution pour vous assurer que vous pouvez vraiment vous permettre de dépenser l'argent et le temps.
Par exemple, si vous avez toujours voulu acheter un voilier, inscrivez-vous à des leçons avant d'acheter un bateau pour vous assurer que vous pouvez faire face aux défis physiques de la voile. Considérez que dans 10 ans, vous ne vous sentirez peut-être pas aussi fringant à la barre. Il pourrait même être plus logique de louer un bateau quand vous voulez faire de la voile, plutôt que d'en acheter un. Ou, peut-être que vous pourriez décider d'acheter un voilier plus petit et d'occasion pour voir combien de fois vous l'utilisez avant de faire un investissement coûteux dans votre nouveau passe-temps.
Trouver un équilibre entre «saisir le jour» et planifier à l'avance. Votre retraite vous permet de profiter des fruits de votre travail, mais vous ne voulez pas vous endetter de dettes.
Que faire si vous avez une décennie ou deux de la retraite Si vous ne prévoyez pas prendre votre retraite avant dix ans ou plus, vous avez le temps et la flexibilité de tirer le maximum de vos économies existantes et de maximiser vos cotisations de retraite. Cependant, vous êtes à un moment critique où vous pouvez bénéficier en intégrant la créativité et le bon sens dans votre planification de la retraite, en plus d'investir plus d'argent.
Après que les enfants ont volé dans la coopérative et que vous n'avez plus besoin de chambres supplémentaires, vous pourriez vivre dans une maison trop grande pour vos besoins. Alors que vous pouvez trouver un réconfort dans le maintien de la maison que vous connaissez depuis des années, ce choix peut avoir un impact négatif sur vos finances et votre santé.
Pensez à déménager de votre grande maison familiale dans une maison plus petite et plus abordable. En réduisant votre maison, vous pouvez libérer beaucoup d'argent pour épargner en vue de la retraite. En outre, à mesure que vous vieillissez, votre maison familiale peut devoir être rénovée pour une personne à mobilité réduite. Cela prend du temps et de l'argent, et peut rendre plus difficile la vente de la maison. Peu importe, si vous devez rénover votre maison pour la rendre plus facile à naviguer, vous ne récupérerez probablement pas cet investissement lorsque vous finirez par vendre.
Cherchez une maison plus petite qui nécessite moins d'entretien et est facile à naviguer. Cela peut inclure l'achat d'une maison de plain-pied ou une maison avec des compteurs faciles à atteindre et des prises électriques. La relocalisation ne devient pas plus facile avec l'âge. Si quoi que ce soit, cela devient plus difficile.
Réduire la taille d'une maison plus petite et moins chère contribue également à vous préparer à la retraite en réduisant vos dépenses mensuelles. Si vous pouvez utiliser l'équité dans votre plus grande maison pour un acompte important sur la nouvelle maison, vous pouvez réduire considérablement vos paiements hypothécaires mensuels.
Si vous déménagez dans une maison plus petite, vous pouvez également économiser de l'argent sur les factures de services publics, les primes d'assurance, les taxes foncières et les coûts d'entretien. Si vous payez 2 000 $ par mois pour votre hypothèque, vos taxes foncières et votre assurance sur une maison de quatre chambres et payez 500 $ de plus pour vos factures de services publics et votre entretien, imaginez combien vous économiserez en déménageant dans un condo de deux chambres . Maintenant, imaginez ce que vous pourriez faire avec tout l'argent que vous pourriez économiser!
Même si vous décidez de rester dans votre maison actuelle, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire plus petit en refinançant. Beaucoup de propriétaires qui ont eu la même hypothèque pendant des années sont surpris de la façon dont leurs paiements deviennent bas une fois qu'ils se refinancer. En fait, si vous avez effectué des versements hypothécaires pendant de nombreuses années, la réinitialisation de l'horloge à un terme de 30 ans réduira certainement vos paiements mensuels.
Si vous décidez de refinancer votre hypothèque, faites vos devoirs et magasinez. Comparez les taux pour en savoir plus sur les frais de clôture raisonnables, les points et les taux d'intérêt. Choisissez un courtier hypothécaire que vous vous sentez bien et lisez attentivement les petits caractères pour tous les contrats.
Par exemple, assurez-vous de ne pas vous retrouver avec une pénalité pour remboursement anticipé si vous n'en voulez pas. En outre, déterminez combien de temps il vous faudra pour atteindre le seuil de rentabilité en comparant combien vous économiserez avec un refinancement, et combien coûte le refinancement.
Rembourser la dette que vous avez maintenant peut vous donner plus pour votre argent que simplement l'argent supplémentaire dans votre IRA. Le taux de rendement que vous recevrez sur votre argent dans un IRA est également l'intérêt que vous ne paierez pas pour votre dette. Si vous vous concentrez plutôt sur le remboursement de votre dette, c'est une autre facture mensuelle dont vous n'aurez plus à vous préoccuper après votre départ à la retraite.
Essayez d'éviter de prendre de nouvelles dettes à ce stade de votre carrière, puisque votre capacité de rembourser la dette peut diminuer lorsque vous quittez votre emploi à temps plein. De même, évitez de puiser dans votre capital à la maison, sauf si absolument nécessaire. L'ouverture d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) peut sembler une mesure prudente, mais quand elle devient exigible dans 5 ou 10 ans, vous pourriez ne pas être en mesure de payer ces paiements.
De plus, si vous décidez finalement d'obtenir une hypothèque inversée et n'avez pas beaucoup de dettes dans votre maison, le montant de fonds propres que vous pouvez utiliser est beaucoup plus élevé, ce qui vous permet d'obtenir un paiement plus important de la banque.
Trop de gens découvrent à leurs dépens que le marché boursier ne produit pas de rendements annuels confortables et prévisibles. Lorsque vous atteignez le milieu de votre vie professionnelle, commencez à transférer une partie de votre argent à partir d'investissements plus risqués et vers des opportunités d'investissement plus sûres.
Le montant d'argent que vous déplacez pendant cette période dépend du montant que vous avez économisé, du taux de croissance de vos investissements et de votre tolérance au risque d'investissement. Bien que vous ayez l'impression de perdre de l'argent en transférant certaines de vos économies dans des obligations de qualité ou des rentes, vous obtiendrez un filet de sécurité si le marché boursier subit une chute soudaine, comme c'est souvent le cas.
En plus de transférer de l'argent dans des obligations ou des rentes, vous pouvez également acheter des actions dans des fonds communs de placement, qui redistribuent automatiquement le risque du portefeuille en fonction de votre âge, ou vous pouvez choisir des titres individuels qui réduisent le risque du portefeuille. Toutefois, si vous décidez d'allouer vos économies, revoyez régulièrement votre portefeuille pour vous assurer qu'il reflète vos objectifs financiers et vos régimes de retraite.
Si vous êtes intéressé à travailler après la retraite et que vous envisagez de vous lancer dans une nouvelle carrière, entraînez-vous le plus tôt possible pour déterminer si cela vous convient. La formation plus tôt vous prépare également mieux à trouver un emploi dans ce domaine lorsque vous quittez votre poste actuel.
Par exemple, beaucoup de personnes âgées poursuivent de nouvelles carrières en soins infirmiers ou en médecine, et les écoles de soins infirmiers proposent des cours du soir et du week-end pour les étudiants qui occupent un emploi à temps plein. Cela peut fonctionner particulièrement bien si vous pouvez travailler à temps partiel dans ce domaine pendant que vous travaillez encore à plein temps. Si vous recevez une formation maintenant, vous pouvez rivaliser avec ceux qui ont plus d'expérience dans le domaine une fois à la retraite.
Que faire si vous avez plusieurs décennies de retraite Si vous avez encore des décennies avant la retraite, vous pouvez vous assurer que ce sera confortable, le temps étant le facteur le plus important dans la préparation de votre avenir financier. Bien que commencer maintenant peut ne pas sembler terriblement important lorsque la retraite est si loin, il peut avoir un impact énorme sur la taille de votre pécule. En outre, il peut vous aider si vous souhaitez profiter d'une retraite anticipée.
Beaucoup de gens ne commencent pas à penser à la retraite jusqu'à l'âge de 40 ou 50 ans. À ce moment-là , ils ont laissé passer l'occasion de laisser leurs économies croître avec le temps. Vous pouvez ne pas faire beaucoup d'argent pendant vos premières années de travail, et essayer d'économiser de l'argent pour la retraite peut être difficile.
Cependant, lorsque vous commencez à épargner tôt dans votre carrière, vous n'avez pas à épargner autant plus tard pour atteindre votre objectif de retraite. Mise de côté même 3% de votre salaire dans un 401k ou dans un IRA ajoute au fil du temps. Lorsque vous incluez la planification de la retraite dans votre budget à un plus jeune âge, vous développez aussi de bonnes habitudes dès le début au lieu d'essayer de les apprendre plus tard dans la vie.
Il existe plusieurs calculatrices en ligne qui expliquent combien vous devriez épargner pour la retraite. Ceux-ci peuvent vous fournir un objectif d'épargne approximatif, et peuvent être particulièrement utiles si vous n'aimez pas particulièrement travailler avec les chiffres. Cependant, pour vraiment déterminer les objectifs logiques d'épargne-retraite personnelle, vous devriez tenir compte de vos dépenses courantes, de la façon dont vous prévoyez que les choses changeront pendant la retraite, du rendement de vos placements de retraite et de la durée de votre vie.
Par exemple, supposons que vos dépenses annuelles actuelles, y compris votre hypothèque, factures de services publics, factures médicales, épicerie, gaz, vêtements, voyages, divertissements et primes d'assurance totalisent 40 000 $. De plus, supposons que vous prévoyiez réduire vos effectifs avant de prendre votre retraite et, par conséquent, en dollars d'aujourd'hui, vous prévoyez que vos dépenses de retraite diminueront à 35 000 $ par année.
Ensuite, réfléchissez à la valeur de ces 35 000 $ lorsque vous prendrez votre retraite en fonction de l'inflation. Bien que l'inflation ait beaucoup varié au fil des ans, sa moyenne au cours de la dernière décennie a été de près de 3% par année.
Dans cet exemple, si vous prévoyez prendre votre retraite dans 2 ans, vous devrez recevoir 63 214 $ annuellement, rajusté en fonction de l'inflation au moment de la retraite. De plus, si vous prévoyez vivre pendant 30 ans après votre retraite et que vous prévoyez également réduire vos placements de 5% après ajustement en fonction de l'inflation, vous aurez besoin d'un pécule d'un peu moins de 1 million de dollars pour obtenir ce revenu.
Après avoir déterminé un objectif d'épargne, vous devez vous assurer que vos cotisations de retraite et la croissance de votre portefeuille de placement vous aideront à atteindre votre objectif. Par exemple, si vous venez de commencer à économiser et avoir 20 ans jusqu'à la retraite, vous pouvez maxi un Roth IRA et un 401k chaque année jusqu'à ce que vous prenez votre retraite pour atteindre votre objectif. Cela signifie que vous cotisez 21 500 $ à votre retraite chaque année. Cependant, vous devriez gagner au moins 7, 9% de ces fonds chaque année pour atteindre près de 1 million de dollars.
Pour atteindre cet objectif, vous devez affecter votre portefeuille à des investissements de croissance qui peuvent raisonnablement générer un rendement annuel de 7, 9%. Les investissements de croissance peuvent inclure un fonds commun de placement ou plusieurs fonds communs de placement. Vous pouvez consulter l'historique des performances pour voir ce que le fonds a fait dans le passé, et également obtenir une idée solide des rendements prévus que vous pouvez vous attendre à recevoir. Cependant, il va sans dire que les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs.
Même avec une planification minutieuse, l'objectif d'épargne que vous calculez ne garantit pas une retraite confortable. Ces calculs complexes nécessitent des compétences mathématiques avancées et sont affectés par plusieurs variables variables, telles que le rendement de vos investissements et l'inflation. En fait, bon nombre de ces calculs ne tiennent pas compte des taxes. Utilisez uniquement un numéro d'objectif d'épargne comme point de référence et réexaminez régulièrement vos objectifs d'épargne et vos façons de réduire vos dépenses.
Si vous souhaitez personnaliser votre calcul de retraite, envisagez de trouver un conseiller financier qui dispose des outils nécessaires pour projeter un objectif d'épargne et qui peut vous proposer plusieurs méthodes pour atteindre cet objectif.
Lorsque vous utilisez une calculatrice de retraite pour prévoir combien vous devez épargner, vous devrez peut-être choisir l'âge auquel vous prévoyez prendre votre retraite et estimer à quelle vitesse votre argent augmentera. Vous ne pouvez pas contrôler l'un ou l'autre de ces facteurs déterminants. Par conséquent, le seul examen du meilleur scénario possible garantit pratiquement que vous n'atteindrez pas vos objectifs d'épargne.
Ne présumez pas que vous pouvez travailler aussi longtemps que vous le souhaitez, et ne supposez pas que vous passerez toutes vos années de travail à travailler. Vous pouvez connaître des périodes où vous ne pouvez pas contribuer beaucoup à votre épargne-retraite: la perte d'emploi, les blessures et la fluctuation du marché boursier peuvent tous avoir un impact négatif sur votre épargne. Cela ne signifie pas que vous devriez assumer le pire si vous ne pouvez pas atteindre vos objectifs d'épargne, mais vous ne devriez pas supposer que des gains énormes sur le marché boursier et des années supplémentaires de travail à un salaire élevé vont se développer.
La plupart des parents s'inquiètent beaucoup plus du coût de l'envoi de leurs enfants à l'université que du coût de leur propre retraite. Il semble que l'idée de vous donner la priorité sur vos enfants est pratiquement anathème pour la plupart des parents.
Mais considérons les faits: Votre enfant peut étudier dur et obtenir des bourses d'études, choisir une école publique bien considérée, ou prendre deux ans de collège communautaire pour réduire les coûts. De plus, il existe de nombreux programmes de prêts aux étudiants avec des taux d'intérêt bas et des plans de paiement flexibles, et vous pouvez souvent déduire l'intérêt que vous payez sur les prêts de vos impôts. Vos enfants peuvent également explorer des façons de payer et de payer pour les études collégiales sans dette de prêt étudiant. Maintenant que vous avez pris cela en considération, veuillez énumérer tous les programmes de bourses d'études qui paieront pour votre retraite.
Vos enfants apprécieront certainement si vous économisez de l'argent pour leurs études collégiales et les aider avec des coûts. Mais ce qu'ils pourraient apprécier encore plus, c'est ne pas avoir à vous prêter de l'argent pendant votre retraite ou autrement vous soutenir.
Aller dans une école moins chère ou souscrire des prêts ne va en aucun cas condamner vos enfants à l'échec. Cependant, si vous n'épargnez pas assez d'argent pour votre propre retraite, cela rendra certainement votre vie beaucoup plus difficile. Un enfant qui est assez vieux pour aller à l'université est assez vieux pour comprendre ce que le collège coûte, et peut peser si une école plus chère vaut l'argent - à la fois votre argent et vos prêts.
Si vous êtes en mesure d'économiser suffisamment d'argent pour atteindre vos objectifs d'épargne-retraite raisonnablement pessimistes et de créer un fonds collégial, alors, bien sûr, faites-le. Mais ne vous évadez pas et ne vous abandonnez pas à des décennies de lutte lorsque vous serez plus grand, juste pour épargner à votre enfant des prêts étudiants ou d'une école publique.
Dernier mot Comme avec beaucoup d'autres choses dans la vie, plus tôt vous commencerez, mieux vous serez. Mais même si vous êtes déjà proche de la retraite, connaître vos options et prendre des décisions éclairées en fonction de vos finances personnelles et de vos objectifs seront payants à long terme. La réduction des effectifs, la redistribution de votre 401k, le calcul d'un objectif d'épargne-retraite et le refinancement d'une hypothèque peuvent ne pas être amusants, mais vous vous remercierez plus tard d'avoir pris le temps de vous préparer maintenant.
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