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Comment sortir d'un prêt de voiture à l'envers avec des capitaux propres négatifs


Dans le secteur de l'habitation, on parle de «capitaux propres négatifs». Dans l'industrie automobile, on parle de «tête en bas». Dans les deux cas, cela signifie la même chose: vous devez plus d'argent que l'actif lui-même.

Lorsque vous êtes à l'envers sur un prêt de voiture, vous pouvez vous retrouver dans de gros ennuis parce qu'une voiture ne prend pas de la valeur comme une maison le fait souvent. Vous pouvez lister une voiture comme un actif sur votre bilan si vous voulez, mais en réalité, ce n'est pas un atout ou un investissement. C'est une dépense.

Si vous êtes dans cette position malheureuse, vous ne pouvez pas réduire votre paiement par refinancement, et la vente de votre propriété ne couvrira pas l'ensemble du prêt. Comment êtes-vous arrivé ici, et que pouvez-vous faire?

Obtenir à l'envers sur un prêt de voiture

Pour comprendre comment sortir des ennuis, vous devez d'abord comprendre comment vous avez eu à l'envers sur un prêt de voiture en premier lieu.

  • Une voiture se déprécie très rapidement, surtout au cours de vos trois premières années de possession. Lorsque vous achetez une voiture avec un acompte bas - ou aucun acompte du tout - vous devez immédiatement presque tout le prix d'achat, mais il vaut déjà moins. Par exemple, si vous achetez une voiture de 20 000 $ et ne réduisez qu'un millier de dollars, vous serez à l'envers dès que vous quitterez la voiture. Vous devez 19 000 $, mais la voiture ne vaut que 16 000 $.
  • Il est facile de surpayer si vous ne faites pas vos recherches avant d'acheter une voiture. Votre trop-payé ne rend pas la voiture plus rentable sur le marché équitable, alors si vous payez 24 000 $ pour une voiture qui vaut maintenant 16 000 $, vous êtes à l'envers et vous êtes déjà confronté à un gros problème.
  • Ce n'est pas toujours ta faute. Quand un concessionnaire automobile sans scrupules profite de vous, vous pouvez vous retrouver plus que vous ne le devriez.
  • Lorsque vous ajoutez trop d'options frivoles à votre voiture, vous augmentez votre total final, mais pas la valeur de la voiture. C'est une recette pour être à l'envers encore plus vite.
  • Si vous êtes déjà à l'envers d'un prêt automobile et que vous essayez d'obtenir un nouveau prêt, les concessionnaires feront souvent le saut entre la vieille voiture et la nouvelle voiture sans même vous le dire.

Sauf si vous êtes en état d'alerte élevé lors de l'achat d'une voiture neuve ou d'occasion, il est facile de tomber dans ces pièges. En fait, il est presque certain que vous allez être à l'envers à un moment donné. C'est pourquoi beaucoup de gens ne savent même pas quand cela leur arrive. Au début, ce n'est pas nécessairement un problème.

Quand être à l'envers devient un problème

Être à l'envers sur votre prêt de voiture ne nécessite pas toujours une attention immédiate. Bien sûr, ce n'est pas une bonne nouvelle, surtout si cela signifie que vous êtes trop payé. Mais aussi longtemps que vous avez obtenu un accord équitable sur votre prêt, et que vous faites vos paiements à temps, la dépense de votre prêt et la valeur de votre voiture finissent par s'éteindre, généralement dans pas plus de cinq ans. Le déséquilibre pourrait seulement être temporaire.

Le problème survient lorsque vous ne pouvez plus vous permettre de payer votre voiture mensuellement, que ce soit en raison d'un chômage ou d'une perte d'emploi, d'une réduction de revenu ou d'un autre changement négatif majeur dans votre situation financière globale. Lorsque vous êtes à l'envers et ne pouvez pas couvrir votre paiement de prêt, vous êtes dans une situation financière difficile.

Comment sortir d'un prêt de voiture à l'envers

Le seul vrai moyen de régler le problème d'être à l'envers est de rembourser la dette excédentaire. Vous devrez passer par quelques étapes et faire des sacrifices pour gérer le prêt ou augmenter l'argent, mais le processus vaut votre temps. Vous pouvez sortir d'un paiement que vous ne pouvez plus vous permettre.

1. Transférer la dette excédentaire de la voiture dans une marge de crédit
Bien que beaucoup de gens s'opposeraient à l'utilisation de cartes de crédit, déplacer la dette à une ligne de crédit pourrait être la meilleure option. Si vous éprouvez des difficultés avec un paiement mensuel de 600 $, passer à un taux plus abordable sur une ligne de 5 000 $ peut vous faire économiser de l'argent et vous faire gagner du temps.

La clé est d'éviter plus de problèmes. Ce plan ne fonctionne que si vous pouvez vous engager dans les paiements réguliers inférieurs sur une ligne de crédit. Si vous le pouvez, obtenez une ligne avec un faible APR d'introduction et payez autant que possible avant la fin de la période de lancement (c.-à-d. Des cartes de crédit de transfert de solde APR de 0%). Envisagez d'utiliser des réseaux de prêt peer-to-peer comme Lending Club ou Prosper. Une coopérative de crédit locale peut également fournir un prêt personnel à un taux raisonnable.

2. Vendre des choses
Si l'idée de ligne de crédit ne vous convient pas, alors vous devrez amasser de l'argent. Cela signifie que vous devrez peut-être sacrifier autre chose pour couvrir le paiement de la voiture. Vendre des articles majeurs comme des meubles ou des bijoux supplémentaires pourrait aider, ou vendre des objets plus petits sur eBay pour recueillir des fonds.

Ne comptez pas l'idée de vendre la voiture, même si elle ne couvrira pas votre excédent total. Si vous devez 10 000 $ et que vous pouvez vendre la voiture pour 7 500 $, les 2 500 $ seront beaucoup plus faciles à gérer que le remboursement intégral de votre prêt. Gardez à l'esprit que votre voiture ne va continuer à se déprécier en valeur, alors sortez autant de la vente que vous le pouvez.

3. Obtenez un emploi à temps partiel
Lorsque vous avez besoin de plus de revenus, la seule réponse est souvent d'obtenir un deuxième emploi. Il ne doit pas être un arrangement permanent, juste une solution temporaire jusqu'à ce que la pénurie de prêt de voiture soit corrigée. Cette situation pourrait même être la poussée dont vous avez besoin pour démarrer votre propre petite entreprise ou trouver des moyens de faire de l'argent supplémentaire sur le côté.

Éviter le problème

Regardons les choses en face: les voitures vont toujours se déprécier rapidement. Tant qu'ils ont des moteurs à l'intérieur, ils vont tomber comme un rocher dans le prix. Les concessionnaires d'automobiles le savent, et ils gagnent presque toujours plus d'argent quand vous financez. Lorsque vous êtes prêt pour votre prochaine voiture, gardez quelques conseils à l'esprit afin que vous puissiez éviter d'être de nouveau à l'envers sur un prêt de voiture.

1. Ne financez pas l'achat
Le moyen le plus simple d'éviter d'être à l'envers est de ne pas avoir de prêt du tout. Vous devrez peut-être vous contenter d'une voiture plus vieille, mais essayez d'économiser assez d'argent pour acheter le véhicule sans avoir à contracter un emprunt.

Un jour, j'espère être dans une position où je pourrai économiser assez d'argent pour acheter une nouvelle voiture sans que cela ne nuise à mes finances. Les gens riches ne financent pas les voitures. Ils paient de l'argent pour eux et les conduisent pendant une longue période. Faites-en votre objectif d'arrêter le cycle d'aller d'un paiement de voiture à l'autre. Si vous rompez ce cycle, vous serez un pas de plus vers la réalisation de la richesse indépendante.

2. Imaginez que vous achetez une maison
Que vous soyez à la recherche d'un nouveau véhicule de luxe ou d'une vieille voiture à faible kilométrage, prenez le temps d'épargner comme vous le feriez pour une hypothèque. Essayez d'avoir au moins 20% du prix d'achat disponible en espèces. Cet acompte sera votre meilleure défense contre la dépréciation horrible que votre nouvelle voiture subira au cours des deux prochaines années.

3. Payer plus que le paiement mensuel spécifié
Si vous allez financer, essayez d'obtenir un prêt de cinq ans afin que votre paiement mensuel sera faible. Ensuite, si vous le pouvez, payez jusqu'à doubler le paiement minimum. Vous rembourserez plus de capital plus tôt, ce qui signifie que vous accumulerez moins d'intérêt. Le plus vite vous rembourser le prêt, mieux c'est.

4. Continuez avec l'entretien de voiture
Ne pas accumuler de kilométrage. Respectez les délais de vidange d'huile et d'entretien du moteur, et prenez soin de la peinture en effectuant de fréquents lavages et nettoyages. Si le voyant "vérifier le moteur" s'allume, adressez-le rapidement pour éviter tout problème plus important. Gardez l'intérieur propre. Plus vous traitez la voiture, plus la valeur de revente sera élevée. Assurez-vous que vous pouvez cocher "excellent état" lorsque vous recherchez la valeur.

Dernier mot

Être à l'envers sur votre prêt automobile peut être une perspective extrêmement difficile et difficile, mais il y a de l'espoir. En restant organisé, discipliné, et en employant des stratégies uniques, vous pouvez vous sortir de cette dette.

Êtes-vous à l'envers sur votre voiture, ou avez-vous déjà été? Comment êtes-vous entré dans cette position et qu'avez-vous fait pour sortir et faire les choses correctement? J'aimerais entendre parler de vos expériences et de vos idées!


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