Si vous êtes un conjoint à la maison, il semble injuste que vous ne pouvez pas créer un compte de retraite en votre nom. Après tout, l'une des exigences de l'ouverture d'un compte de retraite individuel (IRA) est que vous avez besoin d'un revenu gagné . Pour ceux qui restent à la maison, cependant, c'est en fait un mythe - et celui qui pourrait vous coûter.
La vérité est que l'IRS fait une exception pour les couples mariés qui veulent augmenter leurs économies de retraite tout en offrant à un conjoint au foyer la possibilité de construire un pécule. Cet arrangement est souvent appelé «IRA conjugal».
De nombreux ménages ont un arrangement dans lequel un conjoint reste à la maison pour s'occuper de la maison et des enfants. Dans de tels cas, si vous êtes le parent à la maison, vous pouvez ouvrir un IRA à votre nom. En fait, le "IRA conjugal" est juste un IRA régulier . Le nom se réfère simplement au fait que le conjoint qui travaille peut faire une contribution à un IRA détenu au nom d'un conjoint qui ne travaille pas.
Les conditions d'admissibilité pour l'IRA du conjoint sont simples:
Une fois que vous avez déterminé que vous répondez aux critères d'éligibilité, il vous est possible d'ouvrir un IRA à votre nom et de faire en sorte que votre conjoint actif y contribue.
Comprenez que les IRA doivent être détenus séparément, pas conjointement. Cela signifie que le conjoint non-travailleur possède les actifs de l'IRA. Une fois que votre conjoint travaille contribue à l'IRA, l'argent devient le vôtre. L'IRA est à votre nom et ouvert avec votre numéro de sécurité sociale, et il vous appartient même si vous divorcez.
L'une des raisons pour lesquelles les gens contribuent à des comptes de retraite tels que les IRA est d'obtenir l'avantage fiscal. Un conjoint IRA offre les mêmes avantages qu'un compte au nom d'un conjoint qui travaille. Ces avantages fiscaux, cependant, viennent avec des limites qui dépendent de votre âge et votre revenu, ainsi que le type d'IRA que vous avez.
La limite maximale de contribution de l'IRA est de 5 000 $ pour les personnes de moins de 50 ans. Pour les 50 ans et plus, la limite de cotisation est de 6 000 $. Cette limite de contribution s'applique à tous les IRA détenus au nom de chaque personne.
Depuis IRAs ne peuvent pas être détenus conjointement, un couple marié peut contribuer le montant maximum à deux IRA. En conséquence, votre partenaire de travail peut contribuer 5 000 $ à son propre IRA, et contribuer 5 000 $ de plus à l'IRA en votre nom, ce qui porte la contribution annuelle totale à la retraite à 10 000 $. Pour les personnes de plus de 50 ans, les chiffres sont de 6 000 $ par compte, pour un total de 12 000 $.
Peu importe à quel point votre revenu, vous pouvez contribuer à un IRA traditionnel. Cependant, si vous pouvez déduire vos contributions dépend de quelques autres facteurs:
Rappelez-vous que les IRA traditionnels sont des comptes à imposition différée . Vous ne payez pas d'impôt sur les gains tant que vous ne retirez pas d'argent du compte à la retraite. À ce moment-là , le montant que vous retirez chaque année est imposé comme revenu régulier. De plus, vous devez commencer les retraits une fois que vous aurez 70 1/2. Si vous êtes admissible à la déduction d'impôt, vous recevez maintenant un avantage en réduisant votre impôt à payer.
Les limites de montant de contribution à un Roth IRA sont les mêmes que ceux d'un IRA traditionnel. Cependant, votre éligibilité à contribuer à un Roth IRA dépend de votre revenu. Vous pouvez faire une contribution complète à chaque Roth IRA aussi longtemps que votre conjoint gagne moins de 173 000 $ en 2012. À ces niveaux de l'AGI modifié, le montant de la contribution commence à diminuer, et à 183 000 $ (2012) vous n'êtes plus admissible à faire des contributions.
Les comptes Roth IRA croissent en franchise d'impôt, ce qui signifie que vous ne recevez pas de déduction fiscale pour vos cotisations. Cependant, lorsque vous êtes prêt à prendre des distributions de votre Roth IRA, vous n'avez pas à payer d'impôt sur le montant. En outre, contrairement à un IRA traditionnel, qui vous oblige à commencer à prendre des distributions minimales à l'âge de 70 ans 1/2, vous n'êtes jamais tenu de prendre des distributions minimales d'un Roth IRA.
Rappels généraux sur les IRA Pour tous les IRA, qu'ils soient détenus par un conjoint qui travaille ou un conjoint qui ne travaille pas, il est important de se rappeler quelques points importants:
Une IRA conjugale est un excellent moyen d'augmenter les contributions du compte de retraite des ménages et de construire un plus grand pécule. De plus, cela donne à un conjoint qui ne travaille pas la possibilité de constituer des actifs, plutôt que de rater une partie de son potentiel de gains en aidant à la maison.
Si vous ou votre conjoint séjournez à la maison, vérifiez si vous répondez aux critères d'admissibilité et envisagez d'investir dans l'IRA du conjoint.
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