Quand il s'agit de questions économiques, les médias ont une histoire d'amour avec hyperbole. Par exemple, en 2010, CBS News a publié un rapport inquiétant sur la dette des consommateurs américains. Intitulée "Addicted to Debt", l'histoire a donné des détails sur l'état de la dette des consommateurs américains. Parmi les points de données, la pièce a rapporté que les Américains doivent 775 milliards de dollars au total sur leurs cartes de crédit. Blâmant les achats impulsifs, les experts ont souligné une «tendance incroyable» qui faisait de la dette de carte de crédit la prochaine crise pour l'économie des États-Unis.
Plusieurs années plus tard, cette "tendance incroyable" est l'histoire. Le montant total de la dette de carte de crédit des Américains a chuté depuis son apogée en 2008 - et en fait, la dette de consommation détenue par les Américains était en baisse depuis plus d'un an lorsque CBS a publié son histoire. Selon la Banque fédérale de réserve, le montant total dû sur la dette renouvelable a chuté de près de 16% par rapport à son sommet de 1, 05 billion de dollars en 2008. Maintenant, les Américains doivent environ 845 milliards de dollars de dettes renouvelables - et le montant que les Américains facturent sur leurs cartes diminue au fil du mois.
Maintenant, une grande partie des médias traditionnels parlent du déclin des cartes de crédit. Citant les mêmes données de la Réserve fédérale, Reuters souligne que les Américains remboursent leurs dettes de cartes de crédit plus rapidement que jamais auparavant. Mais comment ce déclin des cartes de crédit se compare-t-il au reste du monde? Histoires de la dépendance de la dette de l'Amérique pourrait vous faire croire que les Américains sont seuls à glisser joyeusement leurs cartes de crédit à la moindre occasion.
La réalité, bien sûr, est très différente.
Saviez-vous qu'Experian n'est pas une société américaine? En 1996, les propriétaires américains d'Experian ont vendu la société à GUS plc, basée à Dublin. Les propriétaires d'Experian à l'époque n'étaient autre que Bain Capital, qui était alors dirigé par un mastodonte financier peu connu du nom de Mitt Romney.
Après avoir acheté la société pour une somme non divulguée, GUS l'a combinée avec une autre acquisition antérieure basée au Royaume-Uni connue sous le nom de CCN Systems. La combinaison des deux a créé l'Experian que nous connaissons aujourd'hui, avec toutes ses capacités de notation et de suivi. Experian demeure l'un des bureaux de crédit les plus importants en Amérique et en Grande-Bretagne, avec un siège opérationnel à Dublin et la maison d'origine de CCN Systems, Nottingham. C'est vrai - la société qui suit vos antécédents de crédit est située dans les anciens terrains de Robin Hood.
Avec sa présence britannique et américaine, Experian est restée un acteur important dans le monde du crédit dans les deux pays, de sorte que les processus de notation, de notation et de prise de décision dans les deux pays sont plus similaires que dans la plupart des autres pays.
Cela signifie que la façon dont les gens demandent une carte de crédit, la façon dont les émetteurs de cartes prennent des décisions de crédit et la façon dont les limites de cartes de crédit et les taux d'intérêt sont décidés sont semblables des deux côtés de l'étang. Cela ne veut pas dire que les Américains et les Britanniques utilisent les cartes de crédit de la même manière, selon une étude d'Aviva Family Finance, une compagnie d'assurance britannique, et rapportée par le Guardian, carte de crédit et dette personnelle des familles britanniques. a augmenté de 48% en 2011. De même, les résidents britanniques économisaient moins à un moment où les Américains épargnaient davantage, selon les données du Bureau of Economic Analysis.
Les économies scandinaves sont très admirées dans le monde entier pour leur frugalité et leur retenue, mais elles sont également critiquées pour l'intervention massive du gouvernement dans les marchés et les taux d'imposition élevés. Les pays scandinaves (Norvège, Suède, Finlande et Danemark) réglementent étroitement presque toutes les industries de leurs économies, et la finance ne fait pas exception. Cela signifie que le montant de crédit qu'une personne peut obtenir dans ces pays est limité, et les banques n'émettent généralement des cartes de crédit aux clients que s'ils ont également un compte bancaire auprès de la banque et peuvent fournir des preuves documentées de leurs revenus.
Nordea Bank, l'une des plus grandes banques de Scandinavie, avec des succursales en Suède et en Finlande, propose plusieurs cartes Visa et Mastercard de marque acceptées en Scandinavie et dans le monde, mais ne demande pas de pointage à Experian. Au lieu de cela, il vérifie auprès d'une agence de reporting centrale pour voir si le client a par défaut sur les cartes de crédit ou d'autres prêts dans le passé. Par exemple, les détails de crédit pour les Finlandais sont conservés chez Asiakastieto, que les banques peuvent interroger sur les historiques de paiement antérieurs.
Si le consommateur n'a pas manqué à ses obligations et n'a pas trop de dettes, il se verra offrir une carte de crédit qui reste en deçà du montant légal du crédit qu'une personne peut obtenir dans le pays (cela varie d'un pays à l'autre) au pays). Lier la dette totale qu'une personne peut qualifier pour le revenu de la personne place un plafond bas sur combien de dette une personne peut obtenir - et combien ils peuvent faire défaut.
Beaucoup d'Américains pourraient être surpris d'apprendre qu'il y a plusieurs nations qui doivent plus de dettes de carte de crédit par habitant. La Corée du Sud est un de ces pays. En 2011, Reuters a souligné que les Sud-Coréens doivent plus sur leurs cartes de crédit que les Américains avant la crise des subprimes. Alors que les Américains remboursent leur dette, les Coréens demandent de plus en plus d'argent. Bien que la Corée ait déjà traversé des crises de la dette à la fin des années 1990 et au début des années 2000, les Coréens doivent plus d'argent sur leurs cartes de crédit par rapport à leurs revenus qu'ils ne l'ont fait dans les deux périodes précédentes. Selon la Banque de Corée, la dette des ménages représente 136% du revenu disponible des ménages - très proche des 138% que les Américains détenaient juste avant la crise des subprimes.
Les banques coréennes émettent des cartes de crédit à peu près comme les banques américaines, bien que les banques coréennes utilisent plus de main-d'œuvre pour confirmer que les demandeurs travaillent effectivement là où ils prétendent travailler, en plus de confirmer les antécédents de crédit du demandeur.
Au Japon, les cartes de crédit sont distribuées de la même manière: les banques évaluent le risque du demandeur individuel au cas par cas en appelant les employeurs à confirmer que les documents du demandeur sont exacts.
Dans les deux pays, une banque n'émet généralement que des cartes de crédit dont la limite ne dépasse pas un mois de revenu afin de contrôler le montant du risque pour la banque. De plus, la dette de carte de crédit est généralement remboursée de l'une des trois manières suivantes dans ces pays:
Le crédit renouvelable est le plus difficile à obtenir dans les deux pays et est particulièrement découragé au Japon afin de maintenir la dette privée à un bas niveau. En Corée du Sud, le montant de la dette renouvelable a régulièrement augmenté au cours des 15 dernières années, car le pays s'est enrichi et les Coréens dépensent de plus en plus.
En 2012, Citigroup a marqué l'histoire en annonçant qu'elle était la première banque occidentale à émettre des cartes de crédit en Chine. À mesure que l'économie du pays s'est développée et que la demande de dette à la consommation a augmenté, les banques étrangères ont exercé des pressions croissantes sur la Chine pour lui permettre d'obtenir une part du gâteau de la dette à la consommation. Déjà , le réseau de cartes domestiques UnionPay était devenu le plus grand système de paiement par carte du monde et avait le monopole du marché des cartes de crédit du pays jusqu'à ce que l'Organisation mondiale du commerce décide que le monopole était illégal et que le pays devait s'ouvrir aux entreprises étrangères. Maintenant, Visa, MasterCard et American Express tentent d'accéder aux réseaux de cartes du pays.
Jusqu'à ce que cela arrive, les expatriés en Chine pourraient trouver frustrant d'utiliser du plastique. Les cartes Visa et MasterCard étrangères fonctionnent sans problème dans de nombreux magasins de l'Empire du Milieu, mais les visas domestiques et les MasterCard ne le sont pas. Certains expatriés ont donc besoin de transporter leurs cartes étrangères et nationales. UnionPay est largement acceptée en dehors de la Chine, et sa présence en Amérique, en Europe et au Moyen-Orient n'a cessé de croître alors que les commerçants cherchent des affaires auprès des touristes chinois affluents.
En Chine, l'utilisation des cartes de crédit a augmenté de 20% au troisième trimestre 2011, avec près de 270 millions de cartes émises à l'échelle nationale. Ces cartes sont émises à un moment où le défaut de carte de crédit est en croissance en Chine. En mai 2011, les défaillances ont augmenté de 6, 7%.
Les défauts en Chine sont mieux évités. En 2010, Beijing a annoncé que toute personne en défaut sur une dette de carte de crédit de plus de 10 000 yuans (1 584 $) pourrait faire face à des accusations criminelles.
Comme d'autres pays d'Asie de l'Est, les banques chinoises vérifient le salaire d'un candidat et confirment ses données personnelles, et les cartes peuvent être données sur une dette renouvelable ou un paiement à court terme. Les étrangers sont également informés qu'ils doivent donner des détails sur une carte de crédit internationale émise dans leur pays d'origine. Si l'étranger quitte le pays sans payer sa dette chinoise en entier, la banque impute le solde impayé sur la carte de crédit internationale.
Les cartes de crédit sont devenues l'un des instruments financiers les plus populaires au monde, et le nombre de cartes émises dans le monde est susceptible de croître à mesure que plus de gens comptent sur la dette. La façon dont les différents pays abordent le concept varie naturellement en fonction des traditions locales et du développement de l'économie locale du pays.
Comment pensez-vous que les cartes de crédit vont changer en Amérique et dans le reste du monde dans la prochaine décennie?
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