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Combien économiser pour la retraite - Stratégies de planification pour tous les âges


Vous avez entendu beaucoup de bémols et de conseils vides: épargnez 15% de votre revenu pour vous retirer confortablement; économisez deux mille par mois pour retirer un millionnaire; économiser un million de dollars pour se retirer confortablement; prévoit retirer 4% annuellement à la retraite.

Les conseils financiers ne sont pas utiles si tout ce que vous obtenez sont des platitudes et des généralisations. Trop souvent, les experts lancent des chiffres sur le montant que vous devez épargner et investir, sans tenir compte de vos objectifs financiers personnels à long terme.

Les éléments de votre style de placement - vos préoccupations, vos considérations, vos circonstances, vos habitudes et votre tolérance au risque - sont les vôtres. Et ils seront toujours. C'est à vous, alors, de voir au-delà des clichés et des généralisations et de décider des meilleurs choix pour votre avenir financier.

Régime de retraite personnalisé

Si vous voulez prendre une retraite anticipée, vous devrez faire beaucoup de sacrifices à court terme. Si vous poursuivez une pension, vous devez analyser vos comptes et votre emploi du temps. Et si vous n'avez pas l'intention de prendre une retraite complète, vous ne vous inquiétez peut-être pas autant des comptes de retraite. Même si personne ne peut vous dire quelle est la répartition parfaite des actifs du portefeuille ou combien vous pouvez épargner, certains repères peuvent vous aider à déterminer si vous êtes sur la bonne voie dans votre parcours financier.

Personnellement, ma stratégie et mes objectifs ont beaucoup changé au cours des dernières années. Le vôtre sera probablement aussi, alors comment pouvez-vous demander des conseils sur votre scénario et garder les choses flexibles aussi?

Découvrez ce regard sur trois âges différents de la retraite: précoce (50 ans), moyen (60 ans) et plus tard (70 ans); ainsi que trois références de portefeuille: un million de dollars, deux millions de dollars et trois millions de dollars. Vous verrez combien vous devrez épargner chaque mois pour atteindre chaque âge avec chaque objectif d'épargne. Pour cet exemple, considérez deux hypothèses:

  • Un taux de rendement prudent de 7, 5% - basé sur un compromis entre les rendements historiques des actions (10% pour chaque période de 20 ans depuis 1800) et les obligations (environ 6% pour les obligations AAA depuis 1919)
  • Commencer votre portefeuille d'investissement à 25 ans

Retraite anticipée (50 ans)

La retraite anticipée sonne comme un rêve, mais vous devrez faire face à de nombreux obstacles, comme ne pas être admissible à la sécurité sociale et à l'assurance-maladie, et ne pas avoir accès à vos comptes de placement à l'abri de l'impôt sans pénalités sévères. Si vous avez l'intention de prendre votre retraite avant 59 1/2, vous devez investir davantage dans des actions qui versent des dividendes et des comptes imposables traditionnels, de sorte que vous ne fassiez pas face aux pénalités et aux restrictions des comptes à l'abri de l'impôt. Et puisque, espérons-le, vous aurez de nombreuses années saines et productives devant vous, vous devez construire un pécule qui peut durer.

  • Prendre sa retraite à 50 ans avec un million de dollars: économisez 1 250 $ par mois.
  • Prendre sa retraite à 50 ans avec deux millions de dollars: économisez 2 500 $ par mois.
  • Prendre sa retraite à l'âge de 50 ans avec trois millions de dollars: économisez 3 750 $ par mois.

Retraite de milieu de gamme (60 ans)

Bien que cela semble plus difficile, prendre sa retraite à 60 ans est probablement plus réaliste que de l'intégrer à 50. Non seulement vous serez en mesure de vous retirer de vos comptes 401k et Roth IRA sans pénalité, mais vous serez également admissible Pour la sécurité sociale et Medicare avantages beaucoup plus tôt que ceux qui prennent leur retraite à 50 ans. Et n'oubliez pas, pendant que vous travailliez pour les dix années supplémentaires, votre intérêt composé a aidé vos comptes à croître de manière significative.

  • Prendre sa retraite à 60 ans avec un million de dollars: économisez 500 $ par mois.
  • Prendre sa retraite à 60 ans avec deux millions de dollars: économisez 1 000 $ par mois.
  • Prendre sa retraite à 60 ans avec trois millions de dollars: économisez 1 500 $ par mois.

Retraite tardive (70 ans)

Si vous aimez votre travail ou si vous n'aimez pas l'idée de jouer au golf et de faire rebondir vos petits-enfants sur vos genoux, rassurez-vous en retardant votre retraite jusqu'à l'âge de 70 ans, vous serez non seulement admissible au plus gros. Contrôle de sécurité sociale, mais aussi couverture complète de l'assurance-maladie. Vous aurez également donné beaucoup plus de temps à votre pécule pour grandir et mûrir, ce qui signifie que vous devrez reporter beaucoup moins que vos pairs qui ont pris une retraite anticipée.

  • Prendre sa retraite à 70 ans avec un million de dollars: économisez 250 $ par mois.
  • Prendre sa retraite à 70 ans avec deux millions de dollars: économisez 500 $ par mois.
  • Prendre sa retraite à l'âge de 70 ans avec trois millions de dollars: économisez 750 $ par mois.

Dernier mot

Comme les auteurs qui ont couvert ce sujet et qui écriront à ce sujet à l'avenir, j'avoue avoir trop simplifié un processus compliqué pour donner quelques exemples généraux. Bien sûr, de nombreux facteurs joueront dans tous les plans et choix financiers de votre famille. Mais les facteurs et les nombres cibles dans cet article vous aideront à définir vos objectifs, puis à les ajuster lorsque votre situation changera.

Maintenant que vous avez un aperçu de combien vous devriez essayer d'écureuil, la prochaine étape consiste à déterminer votre stratégie d'épargne: Combien allez-vous mettre dans un compte avantage fiscal (c.-à-maximum 401k et limites de contribution Roth IRA) vs imposable comptes?

Quel est votre âge de retraite prévu? Vos comptes sont-ils sur le bon chemin? Partagez votre histoire dans les commentaires ci-dessous.


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