En novembre 2011, CNN a signalé que les étudiants qui ont obtenu leur diplôme d'études collégiales au cours de la dernière année l'ont fait avec un niveau record de dette d'études - 25 250 $ par diplômé.
Ce qui est le plus inquiétant, c'est que ce nombre est une moyenne, ce qui signifie que même si la dette de certains étudiants demeure inférieure à ce montant, beaucoup ont une dette de plus de 25 000 $, parfois jusqu'à 100 000 $. Ce qui est pire, c'est que beaucoup d'anciens étudiants ayant une dette d'emprunt importante n'ont même jamais reçu leur diplôme.
Il n'existe pas de moyen facile de rembourser les prêts étudiants, malgré la facilité avec laquelle cette dette peut s'accumuler. Cependant, il existe une stratégie pour attaquer les prêts scolaires que vous n'avez peut-être pas envisagée et qui peut vous faciliter la vie: les transferts de solde de cartes de crédit à faible taux d'intérêt.
Introduire le transfert d'équilibre APR vient avec le risque, mais si vous gardez de bons dossiers, payez vos factures à temps, et avez un bon pointage de crédit, vous pourriez être en mesure de rembourser vos prêts étudiants beaucoup plus rapidement en utilisant des cartes de crédit. Cependant, il y a un certain nombre de variables à considérer avant de déterminer si c'est la bonne méthode pour vous.
Si vous avez un pointage de crédit solide, vous pouvez très bien être un bon candidat pour les transferts de solde à faible taux d'intérêt. Pour garder votre pointage de crédit aussi élevé que possible, accédez régulièrement à votre rapport de crédit gratuit et vérifiez les inexactitudes. De plus, établissez des lignes de crédit le plus tôt possible, mais veillez à ne facturer que des montants minimes chaque mois et à les rembourser intégralement à chaque cycle de facturation. Le plus longtemps que vous avez utilisé le crédit de manière responsable, le mieux votre score.
Pratiquer de bonnes habitudes fiscales sur une longue période de temps est le meilleur moyen d'améliorer votre pointage de crédit. Les bonnes habitudes financières comprennent le paiement des factures à temps, ne dépassant jamais 50% de votre limite de crédit et gardant vos dépenses modestes.
Le transfert de prêts n'est pas nécessairement aussi simple que cela puisse paraître. Bien qu'un taux d'intérêt plus bas est ce que vous allez en fin de compte, assurez-vous de ne pas abandonner les avantages précieux en transférant certains prêts étudiants.
Prioriser les prêts avec des taux d'intérêt plus élevés
Lorsque vous choisissez les prêts à transférer sur une carte de crédit, ne choisissez pas automatiquement les prêts avec les soldes les plus importants. La stratégie fonctionne mieux lorsque vous ciblez des prêts plus petits qui sont soumis à des taux d'intérêt plus élevés. En utilisant cette stratégie, vous pouvez accélérer vos gains car plus de votre argent ira vers les principes et moins vers l'intérêt.
Évitez de transférer des prêts gouvernementaux
En règle générale, vous ne voulez pas utiliser les transferts de solde de cartes de crédit à faible taux d'intérêt pour les prêts étudiants subventionnés par le gouvernement. Au lieu de cela, sauvegardez la stratégie de transfert de solde pour les prêts provenant de banques privées.
Les prêts gouvernementaux s'accompagnent de toutes sortes de façons intégrées de suspendre, d'ajuster, de différer ou de réduire les paiements. Ce sont de bonnes astuces à avoir à votre disposition si nécessaire. Une fois que vous transférez un prêt gouvernemental à une carte de crédit à faible APR, vous perdez ces avantages. La capacité d'accélérer le remboursement du prêt en réduisant les intérêts pourrait être augmentée, mais votre risque augmente également.
Quoi que vous fassiez, ne transférez pas plus que vous ne pouvez rembourser dans la période d'introduction de faible APR. Il est dans votre intérêt de commencer petit.
Vous ne recevrez probablement pas assez d'offres pour faciliter le transfert de la totalité du solde de la dette de prêt étudiant aux cartes de crédit avec des taux d'intérêt bas à la fois - surtout si vous venez de terminer vos études collégiales. Au lieu de cela, choisissez un prêt à intérêt élevé plus petit pour cibler en premier. Puis concentrez toute votre énergie pour rembourser ce prêt avant l'expiration du taux de lancement.
Il y a trois raisons d'utiliser cette méthode:
Rappelez-vous, si vous pouvez utiliser de manière responsable un transfert de solde en payant à temps, votre pointage de crédit va augmenter et vous aurez encore plus d'offres à faible taux d'intérêt avec des limites de crédit plus importantes à l'avenir.
Un taux d'intérêt inférieur ne signifie pas automatiquement qu'une offre de transfert de solde est «bonne». Vous devez également tenir compte de l'impact des frais de transfert de solde et de la durée du TAP d'introduction. Rappelez-vous, vous devez prévoir rembourser l'intégralité du solde du prêt transféré dans la période de lancement; Autrement, le taux d'intérêt sur votre prêt pourrait monter en flèche au-delà de ce que vous payiez avant le transfert.
Intérêts et durée
Comment évaluez-vous ce qui est «faible intérêt»? Clairement, le plus bas sera le mieux, non? C'est vrai; Cependant, vous devez également tenir compte de la durée du terme.
Par exemple, une offre de transfert de solde de 2% APR pour 12 mois pourrait être meilleure qu'une offre de 6 mois, 0% APR. J'ai récemment vu une offre pour bloquer un transfert de solde à 3% APR pour cinq ans. Cela pourrait être une très bonne affaire pour quelqu'un qui paie des prêts étudiants à 8% ou 9% d'intérêt.
Un faible taux d'intérêt peut signifier n'importe quel taux inférieur à votre taux actuel. Cependant, je ne recommande pas cette stratégie à moins que vous n'abaissiez votre taux d'au moins quatre points. Rappelez-vous, si vous ne pouvez pas rembourser ou transférer votre solde entier à la fin de la période d'introduction, alors cette stratégie ne vous aidera pas du tout. Il pourrait être préférable de garder vos prêts là où ils sont.
Honoraires
Rappelez-vous toujours d'examiner les frais. Presque toutes les offres de transfert de solde sont accompagnées d'une cotisation basée sur un pourcentage du prêt, qui doit être intégré dans le coût du prêt.
Traitez les frais comme s'il s'agissait d'intérêts sur les 12 premiers mois du transfert de solde. Par exemple, un transfert APR de 0% à 12 mois avec une commission de 3% signifie que, essentiellement, vous paierez un TAP de 3% - une bonne affaire dans la plupart des cas. Cependant, c'est pourquoi je ne recommande pas les transferts de solde de 6 mois, parce que les frais sur un transfert de 6 mois sont généralement les mêmes que les frais sur un transfert de solde de 12 mois. Une taxe de 3% sur un transfert de solde de 6 mois signifie que vous payez réellement un taux annuel de 6%, et ce taux ne vaut probablement pas la peine.
Les transferts de solde à faible APR comportent en effet des risques. Il est extrêmement important de se rappeler que même s'il existe des offres de transfert de solde qui vous permettent de fixer un taux d'intérêt bas pendant la durée du prêt, dans la plupart des cas, vous avez affaire à des taux temporaires. Ce sont des taux qui expirent après une courte période de temps.
Assurez-vous de faire des plans pour rembourser le solde du prêt (ou le transférer sur une autre carte) au moment où l'APR d'introduction expire. Si vous laissez un solde sur la carte à la fin de la période de taux, vous déclenchez un taux d'intérêt beaucoup plus élevé qui pourrait vous endetter davantage et aggraver votre situation.
Les offres de transfert de solde à faible taux d'intérêt vont et viennent, il n'y a donc aucune garantie qu'une nouvelle offre sera disponible à la fin de la période d'introduction. En raison de ces risques, la stratégie consistant à utiliser des offres de transfert de solde à faible taux d'intérêt pour rembourser les prêts scolaires devrait être entreprise avec prudence et prudence.
J'ai personnellement utilisé cette stratégie pour gérer des dettes importantes, et je connais d'autres qui ont remboursé des soldes créditeurs importants en utilisant des offres de transfert de solde d'introduction. Pourtant, ce n'est pas toujours un plan facile à exécuter. Utiliser les transferts de solde d'introduction pour rembourser les prêts scolaires exige une participation active de votre part, de bonnes compétences en tenue de dossiers et des paiements ponctuels. Si vous avez des prêts scolaires d'intérêt supérieur et les compétences pour bien gérer votre argent, les transferts de solde pourraient être une arme de plus dans votre arsenal de réduction de la dette.
Avez-vous utilisé des transferts de solde de cartes de crédit à faible taux d'intérêt pour gérer votre dette de prêt étudiant ou pour rembourser d'autres soldes créditeurs importants?
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