Le terme «indépendance financière» est souvent utilisé dans les articles et les articles sur les finances personnelles, et tout le monde ne l'utilise pas de la même façon. Pour certaines personnes, l'indépendance financière signifie simplement gagner assez pour payer vos factures, de sorte que vous n'avez pas à dépendre de l'aide de votre famille ou du gouvernement. Pour d'autres, cela signifie être libre de dettes, de sorte que vous n'avez pas besoin de compter sur le crédit pour joindre les deux bouts.
Cependant, lorsque vous voyez le terme écrit avec majuscules - comme «indépendance financière», ou «FI» - il a généralement un sens très spécifique: avoir assez d'argent économisé pour vous soutenir pour le reste de votre vie. Ce type d'indépendance financière - également connu sous le nom d'être indépendant riche, ou ayant "argent loin de tout" - signifie que vous n'avez pas à dépendre d'un salaire. Une fois que vous atteignez l'indépendance financière, vous n'avez plus besoin de travailler pour gagner votre vie.
Bien que la plupart des gens s'attendent à ce que l'indépendance financière vienne à la retraite, les deux ne doivent pas nécessairement être liés. Atteindre FI ne signifie pas que vous devez arrêter de travailler, cela signifie simplement que vous n'avez plus besoin de vous soucier de combien vous gagnez. Donc, si vous avez toujours voulu abandonner votre travail dans le marketing et devenir un instructeur de plongée sous-marine, FI permet de poursuivre ce rêve. Même si vous ne gagnez pas d'argent grâce à votre nouvel emploi, vous pouvez toujours vivre de vos économies ou de vos investissements tout en faisant ce que vous aimez.
Atteindre l'indépendance financière est un objectif ambitieux, mais pas compliqué. En fait, quelques calculs simples peuvent vous donner une estimation approximative du nombre d'années qu'il vous faudra pour y arriver, en fonction de votre taux actuel de dépenses et d'épargne.
Fondamentalement, la formule d'indépendance financière comporte deux parties. La première partie calcule votre numéro FI - le montant total d'argent nécessaire pour vous donner un revenu suffisant à vie:
La deuxième partie de la formule utilise votre numéro FI pour déterminer combien d'années il vous faudra pour atteindre FI:
Ce n'est qu'une approximation approximative, mais c'est assez bon pour vous donner une idée de la distance qui vous sépare de FI en ce moment. Une fois que vous le savez, vous pouvez commencer à prendre les mesures suivantes pour atteindre l'indépendance financière personnelle plus tôt.
Pour calculer votre propre formule d'indépendance financière, la première chose que vous devez savoir est exactement combien vous dépensez chaque année. Si vous avez déjà un budget familial détaillé, cette étape est simple. Il suffit de regarder vos dépenses mensuelles totales et multipliez ce nombre par 12.
Si vous n'en avez pas, votre premier pas vers FI est de faire un budget. Asseyez-vous avec une application budgétaire, une feuille de calcul, ou simplement un stylo et une feuille de papier, et dressez la liste de toutes vos dépenses régulières - de votre loyer ou paiement hypothécaire, à votre tasse de café ou à votre bouteille d'eau. N'oubliez pas d'inclure les dépenses qui n'apparaissent que de temps en temps, comme une facture d'impôt foncier trimestriel ou une prime d'assurance annuelle. Aussi, assurez-vous de laisser un peu de rembourrage dans le budget pour les dépenses d'urgence possibles, telles que les réparations de voiture ou les frais médicaux.
Ajoutez-les tous ensemble, et vous avez votre premier numéro de clé: vos dépenses annuelles totales. Plus le montant est faible, plus il est facile d'atteindre l'indépendance financière.
Une fois que vous savez combien de revenu vous avez besoin chaque année, vous pouvez calculer votre «numéro FI»: le montant total d'argent nécessaire pour vous donner ce niveau de revenu à vie. Votre numéro FI dépend de deux choses: vos dépenses actuelles et votre taux de retrait sécurisé (SWR). Votre SWR est le pourcentage de vos économies que vous pouvez retirer sans risque pendant votre vie.
Le montant de revenu que vous pouvez obtenir de manière fiable à partir de vos investissements est le montant total que vous avez économisé multiplié par le SWR. Donc, pour connaître la somme dont vous avez besoin pour atteindre le revenu que vous voulez, en d'autres termes, pour trouver votre numéro FI, il vous suffit de prendre vos dépenses actuelles et de les diviser par votre SWR. Par exemple, si vos dépenses courantes sont de 30 000 $ par année et que votre RS est de 4%, vous divisez 30 000 $ par 0, 04, ce qui donne un numéro FI de 750 000 $.
De nombreux experts financiers disent que 4% est, en fait, un SWR raisonnable pour la plupart des gens. Cette règle, connue sous le nom de règle de 4%, est basée sur une étude de 1998 publiée dans le Journal de l'American Association of Individual Investors, qui est généralement appelée l'étude Trinity. L'étude a révélé que les retraités qui ont au moins la moitié de leur pécule investi dans des actions peuvent retirer en toute sécurité 4% de leur argent de départ chaque année - ajustant annuellement pour l'inflation - et en ont plus au bout de 30 ans.
À long terme, selon l'étude de Trinity, la règle des 4% fonctionne à travers toutes sortes de hauts et de bas du marché. Tant que vous ne retirez pas plus de 4% de vos fonds initiaux chaque année, vos investissements devraient durer toute votre vie.
Certains experts financiers affirment que la règle des 4% n'est plus valable dans l'économie actuelle, avec ses taux d'intérêt les plus bas. Cependant, une étude réalisée en 2015 par PricewaterhouseCoopers (PwC) conclut que la règle est encore raisonnable pour les ménages ayant une «richesse considérable» - en d'autres termes, ceux qui sont financièrement indépendants. Donc, même si la règle des 4% n'est pas parfaite, c'est toujours une bonne idée pour planifier votre chemin vers FI.
La dernière partie de votre formule d'indépendance financière est combien d'argent vous économisez chaque année. Une fois que vous déterminez vos dépenses annuelles, il est facile de calculer vos économies annuelles: soustrayez simplement le montant que vous dépensez du montant que vous gagnez.
Maintenant, vous avez tout ce dont vous avez besoin pour comprendre à quelle distance vous êtes de l'indépendance financière. Vous savez combien vous devez épargner et vous savez combien vous économisez chaque année. Donc, si vous divisez le premier nombre par le second, cela vous indique combien d'années il faut pour atteindre FI. Par exemple, si votre numéro FI est de 750 000 $ et que vous parvenez à économiser 25 000 $ par année, il faudra 30 ans pour atteindre FI.
Cependant, cela suppose que vous partez de zéro. Si vous avez déjà un peu d'argent, l'image est plus claire. Par exemple, si votre numéro FI est de 750 000 $, mais que vous avez déjà 250 000 $ dans vos comptes de retraite, vous n'avez besoin que d'épargner 500 000 $ de plus pour atteindre FI. Donc, au rythme de 25 000 $ par année, il vous faudra 20 ans pour y arriver.
D'un autre côté, si votre taux d'épargne est inférieur, votre temps pour FI devient plus long. Par exemple, si vous économisez seulement 10 000 $ par année, il vous faudra 50 ans pour économiser les 500 000 $ dont vous avez besoin pour atteindre FI. Et si vous ne sauvez rien du tout, atteindre FI devient impossible - vos économies ne grandissent jamais, et FI ne se rapproche jamais.
Bien sûr, tout ceci est une simplification excessive, car il suppose que l'argent que vous épargnez chaque année ne rapporte aucun intérêt. Si vous gardez simplement votre argent dans un compte d'épargne, ce n'est pas loin de la vérité, car les taux d'intérêt sont à peine supérieurs à zéro. Toutefois, si vous avez investi votre pécule dans un mélange judicieux d'actions et d'obligations, le rendement de ces placements devrait ajouter à vos économies chaque année, ce qui raccourcirait le délai nécessaire pour atteindre FI.
Essentiellement, la formule d'indépendance financière est vraiment juste un point de départ. Il vous indique le temps le plus long possible pour atteindre FI - mais des investissements judicieux peuvent réduire les années de ce total. Si vous voulez un calcul plus précis qui tient compte des rendements de vos placements, vous pouvez utiliser une calculatrice d'indépendance financière comme celle fournie par Networthify.
Votre formule d'indépendance financière montre combien de temps cela pourrait vous prendre pour atteindre FI à vos taux actuels de dépenses et d'épargne. Cependant, vous n'avez pas à vous contenter de cela. Si vous pouvez trouver des moyens de réduire vos dépenses annuelles ou de booster votre épargne - ou mieux encore, faites les deux - vous pouvez atteindre FI plus rapidement.
Les experts financiers sont en désaccord sur exactement combien vous devriez viser à épargner. L'écrivain financier Jonathan Chevreau, auteur du livre «Findependence Day», affirme dans une interview à Forbes que les personnes qui visent l'indépendance financière devraient essayer d'économiser 20% de leur revenu brut. Chevreau considère qu'il s'agit d'un objectif ambitieux qui est «impossible» pour certaines personnes - pourtant, de nombreux blogueurs financiers disent qu'ils parviennent à économiser 50% de leur revenu ou même plus, et encouragent leurs lecteurs à faire de même.
Bien que les experts aient des opinions différentes sur ce que devrait être votre objectif d'épargne, ils sont plutôt d'accord sur la façon de l'atteindre, recommandant généralement trois stratégies: rembourser vos dettes, maximiser vos revenus et réduire vos dépenses.
Selon un rapport de The Pew Charitable Trusts, 80% de tous les Américains ont une sorte de dette. Environ 44% ont des hypothèques à domicile, 39% ont une dette de carte de crédit, 37% ont des prêts automobiles et 21% ont des prêts étudiants en cours. Tout compte fait, un ménage typique est d'environ 68 000 $ dans le trou.
La plupart de cette dette est juste un poids mort dans votre budget. Mois après mois, vous devez payer des intérêts sans avoir rien de valeur en retour. Et plus vous prenez de temps pour le rembourser, plus vous payez d'intérêts au total.
Rembourser vos dettes libère plus d'argent à investir. Le plus tôt vous pouvez le faire, l'intérêt composé plus longtemps travaille pour vous, et plus vite votre pécule grandit.
Le plus d'argent que vous apportez chaque mois, plus vous pouvez épargner pour investir. Il y a beaucoup d'endroits où chercher un revenu supplémentaire, notamment:
Réduire vos dépenses vous donne réellement plus pour votre argent que de stimuler votre revenu. À court terme, les deux stratégies augmentent le montant que vous pouvez économiser chaque mois. Cependant, la réduction des dépenses vous aide également à long terme, car elle vous permet de vivre avec un revenu plus faible pour le reste de votre vie, ce qui, à son tour, diminue votre numéro FI et le rend plus facile à atteindre. Donc, chaque dollar que vous gagnez vous aide une fois, mais chaque dollar que vous économisez vous aide deux fois.
Par exemple, supposons que vous gagnez actuellement 55 000 $ par année, dont 30 000 $ et économisez 25 000 $. Cela signifie que votre numéro FI est de 750 000 $ - vos dépenses annuelles multipliées par 25. Et puisque vous économisez 25 000 $ par année, il faudra 30 ans pour atteindre l'indépendance financière.
Supposons maintenant que vous obtenez une augmentation de 5 000 $ par année après impôt. Si vous investissez tout cet argent dans l'épargne, vous mettez de côté 30 000 $ par année, et il ne faudra que 25 ans pour atteindre l'IF.
Toutefois, si vous pouvez réduire vos dépenses de 5 000 $ par année, vous augmentez vos économies à 30 000 $ et vous passez vos dépenses à 25 000 $ en même temps. Cela signifie que votre numéro FI est seulement de 625 000 $ - et à 30 000 $ par année, il faudra seulement 20, 83 ans pour atteindre FI. Donc, vous avez juste réduit votre temps à FI de neuf ans - 80% de plus que vous seriez en mesure de le raccourcir avec cette augmentation de 5 000 $.
Un autre avantage d'épargner plus, par opposition à gagner plus, est que pour beaucoup de gens, c'est plus facile à faire. Obtenir une augmentation ou démarrer une entreprise parallèle n'est pas toujours possible, mais presque tout le monde peut trouver un moyen de réduire les dépenses supplémentaires. Il existe des centaines, sinon des milliers de stratégies d'économie d'argent, il est donc presque certain que certaines d'entre elles peuvent fonctionner pour vous.
Pour économiser autant que possible, concentrez-vous sur les dépenses les plus importantes de votre budget, telles que les suivantes:
Une chose qui trompe la formule d'indépendance financière, c'est qu'elle ne tient compte que de vos dépenses et de vos économies. Cela suffit pour vous dire combien de temps il faudrait pour atteindre FI si vous laissiez votre argent dans une boîte sans intérêt - mais dans la vraie vie, il est possible de faire beaucoup mieux que cela. En plus de stimuler votre taux d'épargne, vous pouvez également obtenir plus rapidement un revenu en obtenant un bon rendement sur l'argent que vous avez mis de côté.
Malheureusement, trouver un moyen de gagner un bon retour, mais fiable, est difficile dans le monde d'aujourd'hui - et rien n'est garanti. Il y a des décennies, vous pouviez simplement investir votre argent dans des bons du Trésor et gagner suffisamment d'intérêt pour vous procurer un revenu mensuel stable, sans risque pour autant. C'est ainsi que Joe Dominguez, l'un des auteurs du livre "Votre argent ou votre vie", a réussi à atteindre l'indépendance financière dans les années 1960. Aujourd'hui, avec des taux d'intérêt record, vous ne pouvez pas gagner ce genre de rendement sans prendre des risques avec votre capital.
Cependant, si vous investissez à long terme, le temps est de votre côté. Vous pouvez ignorer les hauts et les bas du marché et vous concentrer sur la qualité de votre portefeuille et sa performance sur plusieurs années. Et à long terme, les placements présentant certains risques, tels que les actions, ont tendance à offrir les meilleurs rendements globaux. Si vous visez l'indépendance financière, il vaut la peine de prendre un peu de risque à court terme pour maximiser les chances de faire pousser votre pécule à long terme.
D'un autre côté, il est également important de prendre en compte votre tolérance au risque. Investir dans des actions et des obligations signifie perdre de l'argent à la fois - et si vous ne pouvez pas gérer cela, vous êtes susceptible de paniquer et de vendre des actions à perte. Ayez une idée de votre tolérance au risque en discutant avec un professionnel de la finance, ou tout simplement considérez comment vous vous sentiriez si vos placements prenaient un coup de 10% du jour au lendemain. Que diriez-vous de 20%, voire 50%?
Si vous investissez à long terme, il est généralement prudent de conserver vos placements pendant de nombreuses années et de faire face aux pertes. Pour éviter de dormir la nuit, assurez-vous que votre risque d'investissement correspond à ce que vous pouvez gérer. Un professionnel de la finance qualifié peut vous aider à mieux déterminer votre tolérance au risque et vous mettre en place avec un portefeuille d'investissements qui a du sens.
Bien sûr, vous pouvez également créer votre propre portfolio. Cependant, vous devez être prêt à consacrer du temps et des efforts non seulement à la recherche, mais aussi à trouver des investissements appropriés qui correspondent à votre tolérance au risque et à vos objectifs à long terme.
Le moyen le plus simple d'investir pour l'indépendance financière est de constituer un portefeuille «paresseux» de fonds indiciels ou de fonds négociés en bourse (ETF). Ces fonds détiennent une collection de placements qui correspondent à un indice particulier, comme le S & P 500. Placer l'argent dans seulement quelques fonds qui couvrent un large éventail d'actions américaines, d'actions étrangères et d'obligations est une façon de créer un portefeuille diversifié tenir à long terme.
Cette stratégie, connue sous le nom de «buy and hold», a historiquement donné de bons résultats. La calculatrice d'investissement des rendements historiques chez Bankrate, basée sur les données de Robert Schiller, économiste de Yale, montre qu'entre 1960 et 2010, les investisseurs qui ont acheté et détenu des actions du S & P 500 auraient enregistré des rendements à deux chiffres sur une période de 30 ans. . Même un investisseur qui avait mis de l'argent sur le marché juste avant son crash en 1929 aurait gagné près de 10% en continuant à détenir ces investissements pendant 30 ans.
Comme le montre cet exemple, la clé de ce type d'investissement est la volonté d'attendre les hauts et les bas du marché. Vous devez résister à la tentation d'acheter plus d'actions lorsque le marché est en plein essor, ou renflouer et tout vendre quand il va dans une crise. Si vous cédez à cette impulsion, vous finissez par acheter quand les prix sont élevés et vendre quand ils sont bas - exactement le contraire de ce que vous devez faire pour gagner de l'argent sur le marché.
Cependant, pour ceux qui peuvent ignorer le "bruit" du marché et le conserver à long terme, l'investissement paresseux présente plusieurs avantages:
Il est facile de créer un portefeuille comme celui-ci avec un courtier en ligne, comme Capital One Investing (anciennement Sharebuilder) ou TD Ameritrade. Vous pouvez choisir parmi une grande variété de fonds indiciels et de FNB dans lesquels investir, offerts par des sociétés telles que Vanguard, Fidelity, iShares, Schwab ou SPDR. Selon Rick Ferri, conseiller en placement, chez Forbes, toutes ces sociétés offrent une bonne sélection de fonds à faible coût et performants. Il utilise des FNB Vanguard comme exemples pour illustrer l'approche du portefeuille paresseux, mais il dit que vous pouvez obtenir les mêmes résultats avec des types de fonds similaires d'autres sociétés.
Ferri décrit quelques façons de mettre en place un portefeuille paresseux. Le plus simple est d'acheter seulement deux fonds: un fonds obligataire américain diversifié, comme le FNB Vanguard Total Bond Market, et un fonds boursier mondial, comme le FNB Total World World de Vanguard. Si vous souhaitez un peu plus de contrôle, vous pouvez investir dans trois fonds, en répartissant vos investissements entre un fonds d'actions américain et un autre pour des actions étrangères, par exemple, le Total Stock Market ETF de Vanguard et son ETF Total. M. Chevreau, dans son entrevue avec M. Forbes, recommande un portefeuille de FNB à trois fonds pour les investisseurs œuvrant en faveur de l'indépendance financière.
Si vous utilisez un courtage en ligne pour construire votre portefeuille paresseux, vous pouvez également le configurer pour rendre vos investissements automatiques. La plupart des courtiers en ligne offrent des plans d'investissement automatiques qui tirent un montant fixe de votre compte d'épargne ou de chèque chaque mois et le placent dans votre portefeuille, de sorte que vous n'avez pas besoin de vous rappeler de le faire.
Un autre avantage de l'investissement automatique est la moyenne des coûts en dollars. Fondamentalement, cela signifie que vous mettez toujours le même nombre de dollars dans un investissement chaque mois, quel que soit le prix de l'action. En faisant cela, vous achetez automatiquement plus d'actions lorsque les prix sont bas, et moins d'actions lorsque les prix sont élevés. En d'autres termes, vous suivez le conseil d'investissement classique, "Acheter bas, vendre haut", sans même avoir à y penser.
Lorsque vous configurez votre portefeuille pour la première fois, vous devez décider comment répartir votre argent entre les deux ou trois fonds que vous avez choisis. Par exemple, si vous avez un fonds d'actions américain, un fonds d'actions international et un fonds d'obligations, vous pouvez décider de mettre des montants égaux dans chacun d'eux. Ou, si vous êtes prêt à prendre plus de risques à court terme en échange d'une croissance plus agressive, vous pourriez affecter une plus grande part de votre argent aux actions - par exemple, 40% pour les actions étrangères et nationales et 20% pour les obligations.
Cependant, il est probable que vos trois fonds ne se développeront pas tous au même rythme. Au fil du temps, le pourcentage d'argent dans chaque fonds va changer. Par exemple, si votre fonds d'actions étrangères a augmenté plus rapidement que les deux autres, à la fin de l'année, vous pourriez avoir 50% de votre argent en actions étrangères, 35% en actions nationales et seulement 15% en obligations.
Une fois par an environ, vous devriez "rééquilibrer" votre portefeuille, en transférant l'argent des fonds avec trop dans ceux avec trop peu. Certains courtiers en ligne, tels que Wealthfront, peuvent le faire pour vous automatiquement. Avec d'autres, vous devez aller dans votre compte, regarder les soldes de vos fonds, et les ajuster au besoin.
Au fur et à mesure que vos investissements augmentent, vous pouvez suivre vos progrès vers l'indépendance financière. Vous pouvez le faire avec certains logiciels de budgétisation, tels que Quicken Deluxe, ou utiliser une application de placement en ligne gratuite comme Personal Capital.
Vous pouvez également utiliser un tableur pour créer une feuille de suivi simple sur laquelle vous entrez le solde actuel dans chacun de vos fonds d'investissement. Le programme peut les ajouter automatiquement et montrer comment le total se compare à votre numéro FI. Ou, créez une feuille légèrement plus compliquée sur laquelle vous entrez le solde chaque mois, de sorte que vous pouvez voir comment les chiffres changent au fil du temps et même afficher les résultats sous forme de graphique.
Atteindre l'indépendance financière complète avant votre âge de la retraite est un défi, et ce n'est pas possible pour tout le monde. Cependant, presque tout le monde peut suivre ces étapes pour atteindre une étape intermédiaire d'augmentation de l'indépendance financière. À ce niveau, le revenu que vous gagnez de vos investissements n'est pas suffisant pour couvrir tous vos frais de subsistance, mais il suffit de vous permettre de vivre avec un salaire inférieur à celui que vous avez maintenant. Cela signifie que si vous avez un emploi bien rémunéré que vous n'aimez pas vraiment, vous pouvez l'abandonner pour poursuivre une carrière plus intéressante avec moins d'argent.
Par exemple, si vous avez toujours voulu démarrer votre propre entreprise ou quitter votre emploi de bureau pour devenir pigiste, votre revenu de placement pourrait vous donner la liberté de le faire. Ou, si vous aimez votre travail mais que vous aimeriez aussi avoir plus de temps libre pour vos loisirs et autres activités, vous pouvez prendre des dispositions pour réduire vos heures de travail, passant d'un emploi à temps plein à un emploi à temps partiel ou à temps partiel. De cette façon, vous pouvez commencer à profiter de certains des avantages d'un mode de vie financièrement indépendant avant d'être prêt à quitter le travail complètement.
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