Demander une hypothèque peut être difficile. Il y a beaucoup de choses à considérer, y compris ce qu'on appelle une pénalité de remboursement anticipé. Un prêt assorti d'une pénalité pour remboursement anticipé peut également être assorti d'un taux inférieur et peut donc sembler plus attrayant.
Cependant, la pénalité de remboursement anticipé vous nuira si vous voulez refinancer ou même vendre «tôt». Pour cette raison, il est impératif de comprendre combien la pénalité est ainsi que quand et dans quelles circonstances vous auriez à le payer. C'est seulement alors que vous pouvez prendre une décision éclairée quant à savoir si une hypothèque avec une pénalité de remboursement anticipé vaut vraiment la peine.
Une pénalité de remboursement anticipé sur une hypothèque vous facture essentiellement si vous remboursez l'hypothèque plus tôt. Ce qui est considéré tôt, cependant, sera exposé dans vos documents de prêt et doit donc être examiné attentivement. Toutes les hypothèques ne viennent pas avec elles, et elles ne sont certainement pas requises.
Une pénalité de remboursement anticipé doit être payée pour refinancer ou vendre la maison avant une certaine période de temps, habituellement deux à trois ans, bien que certains prêts peuvent les avoir en vigueur pour une période maximale de dix ans. De plus, certaines pénalités de remboursement anticipé diminueront avec le temps, mais la plupart ne le feront pas.
De plus, certaines pénalités ne peuvent être activées que dans le cas d'un refinancement et non d'une vente à domicile. Généralement, la pénalité est exprimée soit en pourcentage du solde du prêt, soit en un certain nombre de mois d'intérêt. Mais de toute façon, ces pénalités sont souvent élevées et peuvent représenter jusqu'à six mois d'intérêt sur le prêt.
Une pénalité de remboursement anticipé fait partie du paquet de prêt, tout comme le taux d'intérêt et les points, et sera donc exposé avec les termes et conditions dans les documents de prêt. Les prêteurs ne peuvent pas l'ajouter plus tard sans votre permission expresse.
Cependant, certains courtiers hypothécaires et agents de crédit se sont rendus coupables d'une divulgation incomplète, ce qui signifie que c'est à vous de faire votre diligence raisonnable en examinant les documents, peu importe ce que votre courtier vous assure verbalement. À son tour, cela signifie que la signature des documents de prêt peut prendre beaucoup de temps si vous ne les avez pas examinés au préalable.
Ne soyez pas obligé de revoir ce qui est enfermé plus vite que vous êtes à l'aise. Malheureusement, de nombreuses pénalités de remboursement anticipé ont été appliquées aux prêts des personnes par des moyens un peu néfastes. Vous pourriez même vouloir faire examiner vos documents par un avocat avant de signer parce qu'une fois que vous avez «accepté» une pénalité pour remboursement anticipé, vous ne pouvez pas vous en débarrasser avant l'expiration ou le paiement.
Généralement, votre agent de crédit préférera une hypothèque avec une pénalité de remboursement anticipé parce qu'ils sont payés une commission plus importante. Cependant, ce n'est pas nécessairement tout mauvais.
À son tour, il permet un taux d'intérêt légèrement inférieur ou des coûts plus faibles sur le prêt. Par exemple, si la plus grande partie de votre argent libre a été versée pour un acompte, accepter un prêt assorti d'une pénalité de remboursement anticipé peut être un moyen de couvrir les frais d'hypothèque et de réduire les frais de clôture.
En fait, puisque certaines pénalités de remboursement anticipé sont pour une courte période, par exemple six mois ou un an, vous pouvez réduire ces coûts sans compromettre de façon importante votre capacité de vendre ou de refinancer la maison à l'avenir.
Bien que certains prêts prévoient des pénalités de remboursement anticipé à court terme, d'autres peuvent être en vigueur pendant trois à cinq ans. Mais parce que de nombreuses personnes refinancent avant cette date, de telles pénalités peuvent rendre le processus extrêmement coûteux, voire impossible.
Par exemple, si les taux d'intérêt tombent pendant trois ans sur votre prêt, une pénalité de remboursement anticipé pourrait vous empêcher de refinancer un meilleur taux. Mais disons que vous avez déjà obtenu un taux extrêmement bas et ne sont pas préoccupés par le besoin de refinancer à l'avenir. Vous devrez peut-être encore vendre. Nous savons tous que les plans changent, donc même si vous avez l'intention de rester, vous pourriez être transféré dans votre travail ou choisir de déménager près d'un membre de la famille malade.
Soyez assuré, si des circonstances indépendantes de votre volonté vous obligent à déménager, votre prêteur ne sera pas enclin à vous aider. Certaines pénalités de remboursement anticipé, connues sous le nom de pénalités de remboursement anticipé, ne se déclencheront que si vous refinancez et non si vous vendez. Cependant, de nombreuses pénalités pour remboursement anticipé sont considérées comme «dures» et se déclencheront à l'un ou l'autre des événements.
Une autre question qui revient fréquemment est de savoir si vous pouvez payer un supplément de votre capital sans être évalué la pénalité de remboursement anticipé. Généralement, vous pouvez payer jusqu'à 20% de votre capital en une seule année sans être facturé.
Cependant, de nombreuses pénalités de remboursement anticipé sont considérées comme des pénalités de «premier dollar», ce qui signifie que le premier dollar que vous payez au-dessus de votre montant mensuel requis le déclenchera. Évidemment, cela vous empêche de rembourser votre prêt plus rapidement que ce qui est spécifié dans les documents de prêt, même si vous avez l'argent disponible.
En d'autres termes, vous pourriez être obligé de payer des intérêts que vous n'auriez pas autrement dû payer. Pour cette raison, il est crucial de vérifier avec votre agent de crédit lorsque vous examinez votre prêt ainsi que le jour où vous le signez, exactement quel type de pénalité de remboursement anticipé vous avez.
Si vous avez une pénalité pour remboursement anticipé, surtout s'il s'agit d'une pénalité «difficile», et que vous voulez vendre ou refinancer avant l'expiration de la période de pénalité, vous ne pourrez probablement pas en sortir. Après tout, vous avez signé un contrat acceptant de payer. Tout comme votre prêteur ne peut pas décider unilatéralement d'augmenter votre taux d'intérêt, vous ne pouvez pas décider unilatéralement de ne pas payer la pénalité de remboursement anticipé lorsqu'elle a été déclenchée.
Par conséquent, vous n'avez que quelques options disponibles pour supprimer une pénalité de prépaiement existante:
1. Attendez que la pénalité expire
Découvrez exactement quand votre pénalité de remboursement anticipé va expirer et commencez à magasiner pour un refinancement quelques semaines avant cette date. Étant donné que votre prêteur actuel n'est peut-être pas trop rapide pour mettre à jour vos dossiers, il se peut que le montant de remboursement figurant sur votre relevé prenne un peu de temps pour refléter ce que vous devez réellement, sans pénalité.
2. Refinancement avec le même prêteur
Ce n'est pas toujours faisable, mais parfois si vous essayez de refinancer avec le même prêteur, ils vous laisseront sortir de votre prêt actuel sans évaluer la pénalité. Malheureusement, ils auront probablement besoin d'une pénalité de remboursement anticipé sur le nouveau prêt.
3. Vendre la maison si vous avez une pénalité de remboursement anticipé "soft"
Une pénalité n'est pas imposée si vous avez une pénalité de remboursement anticipé «souple» et que vous vendez votre maison. Cependant, ce type de pénalité n'est pas très commun. Cela dit, si vous souhaitez vendre votre maison, vérifiez vos documents de prêt pour voir quel type de pénalité vous portez, le cas échéant.
4. Payer la pénalité
Si vous avez vraiment besoin de vendre ou si le refinancement vous permettrait d'économiser beaucoup d'argent, lancez les chiffres pour voir si le fait de payer la pénalité améliorerait réellement votre situation. Assurez-vous de savoir exactement combien vous devez payer et quand, comme indiqué dans vos documents de prêt d'origine. Ne présumez pas que votre courtier hypothécaire saura quoi faire, surtout si cela fait quelques années qu'il a fermé l'hypothèque pour vous!
Une pénalité de remboursement anticipé d'hypothèque n'est pas amusante à traiter, et malheureusement, vient comme un choc pour beaucoup de gens qui ont besoin de vendre leur maison ou vouloir refinancer. Cependant, cela pourrait vous convenir si vous essayez de réduire vos coûts d'emprunt ou d'obtenir un meilleur taux d'intérêt, surtout si vous avez un mauvais crédit. Assurez-vous simplement que vous comprenez si c'est une pénalité «dure» ou «douce», quand elle expire, quelle est la pénalité, et si vous êtes en mesure d'effectuer des paiements de capital supplémentaires sans le déclencher.
Une fois que vous avez acquis toutes les informations, y compris le montant que vous pouvez épargner en les virant de bord, alors seulement pouvez-vous évaluer si une pénalité de remboursement anticipé a un sens et vaut le risque. En outre, une fois que vous avez acquis une solide compréhension des avantages et décidé d'inclure ou non un dans votre prêt, assurez-vous que les documents de prêt reflètent fidèlement votre compréhension avant de vous inscrire sur la ligne pointillée.
Avez-vous une pénalité de remboursement anticipé sur votre prêt hypothécaire? Si oui, cela valait-il le risque?
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