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9 conseils pour prêter de l'argent à la famille et aux amis


Prêter de l'argent à des proches est souvent une mauvaise idée car cela met en péril votre relation. Mais quand quelqu'un que vous aimez est sérieusement impliqué et que vous avez les moyens de l'aider, il peut être impossible de dire non. Donc que fais-tu?

Ce que vous ne faites pas, c'est prêter de l'argent de bonne foi et s'attendre à être remboursé. Tout comme si vous prêtiez à un parfait étranger, vous devez être intelligent sur la mise en place des termes et un calendrier de remboursement avec vos amis et votre famille. Mais tant que vous et votre argent resteront protégés, prêter à quelqu'un que vous aimez est faisable - même si ce n'est pas forcément conseillé.

Comment prêter de l'argent à ses proches

Quand quelqu'un que vous aimez vous demande de remettre votre argent durement gagné, donnez-vous le temps d'examiner votre réponse. Demandez quelles autres voies il a cherché à obtenir de l'argent. Les chances sont que votre bien-aimé est profondément endetté et ne sera pas admissible à un prêt bancaire traditionnel ou à un prêt entre pairs. Mais encore, il vaut la peine de demander - et de préciser que si vous envisagez de prêter de l'argent, vous avez besoin d'une divulgation financière complète.

Considérez ces conseils supplémentaires pour réduire le stress de prêter à des amis ou à la famille:

1. Traiter uniquement avec de l'argent comptant
Si un frère ou une sœur vous demande d'ouvrir une carte de crédit en votre nom pour son utilisation, ou demande que vous cosigniez pour un prêt, fermez le régime dès que possible. Ne vous mettez jamais dans une position où les actions de quelqu'un d'autre pourraient affecter votre capacité à emprunter ou à obtenir un crédit dans le futur. Vous pouvez contrôler l'argent, et le prêt n'affectera pas directement votre pointage de crédit. Si un être cher demande de l'aide, ne traitez qu'avec de l'argent ou refusez poliment.

2. Ne prêtez que ce que vous pouvez vous permettre
Il y a un vieux jeu qui dit que vous ne devriez jamais parier plus que vous ne pouvez vous permettre de perdre. La même chose peut être dite pour prêter à un ami ou un membre de la famille. Puisque l'argent pourrait ne jamais être remboursé, vous devez décider si vous êtes prêt à pardonner la dette afin de sauver la relation - alors si 5000 $ pourrait vous casser financièrement, ne le prêtez pas.

Même l'être aimé le plus bien intentionné pourrait tomber dans les moments difficiles et par défaut. Demandez-vous si vous êtes d'accord avec cela. Si non, ne distribuez pas le prêt.

3. Considérez l'impact
Lorsque vous prêtez de l'argent à un membre de votre famille, vous touchez à peu près tous les autres membres de votre famille. Permettre à un membre de la famille d'emprunter et pas un autre pourrait creuser un fossé dans vos relations. D'autres membres de la famille pourraient voir du favoritisme ou de l'habilitation, alors pensez sérieusement à la manière dont le prêt fera sentir aux autres.

Si vous êtes un parent envisageant de prêter de l'argent à un enfant, il pourrait même être une bonne idée d'appeler une réunion de famille pour discuter des termes ouvertement. De cette façon, aucun de vos autres enfants ne sera confus ou blessé par la décision.

4. Obtenez tous les détails
Alors que vous pourriez être anxieux de blesser les sentiments d'un être cher, vous devez savoir où votre argent va décider si elle est digne d'un prêt. Une banque ne céderait jamais aveuglément des fonds sans savoir à quoi elle servait, et vous non plus.

Si un membre de la famille devient offensé, prenez-le comme un drapeau rouge que ce n'est pas un accord que vous devriez faire. Et si vous avez des détails, suivez-les. Par exemple, si un ami demande quelques milliers de dollars pour un acompte sur une maison, vérifiez la maison, son coût, les comparaisons de quartier, et comment un acompte affectera l'hypothèque. Enquêter sur toutes ces variables avant de prendre votre décision.

5. Intérêt de charge
Faire payer un intérêt à un membre de la famille ou à un ami peut sembler inutile, mais c'est le moyen le plus juste de vous protéger. Non seulement un taux d'intérêt équitable incitera le membre de votre famille à vous rembourser en temps opportun, mais il pourra également vous protéger contre les taxes sur les dons que vous prêtez. En 2012, si vous prêtez plus de 13 000 $, vous êtes tenu de payer un impôt sur les donations sur ce montant si vous ne fixez pas un prêt à des conditions raisonnables et que vous l'obtenez par écrit. Pour les prêts plus importants, confirmez avec un comptable ce que vous devez faire pour vous protéger.

6. Discuter des termes
Parler d'argent avec les membres de la famille peut être gênant, surtout si vous êtes en mesure de prêter. Mais passer au-dessus des détails peut vous blesser tous les deux. Assurez-vous que vous clarifiez le montant prêté, le taux d'intérêt, le calendrier de remboursement, et les frais de retard bien à l'avance de tout changement d'argent des mains. L'obtention immédiate des termes à l'extérieur réduit la possibilité de toute mauvaise communication ou confusion future.

7. Obtenez par écrit
Même si un accord verbal est considéré comme juridiquement contraignant, il est tout à fait contraire à celui de quelqu'un d'autre - et même si vous faites confiance à votre proche pour respecter les paramètres que vous avez définis, vous pourriez vous retrouver sans accord écrit.

Avoir écrit des détails que les deux parties ont accepté par signature est également un excellent outil pour éviter les malentendus. Si jamais une action en justice devenait nécessaire, un contrat écrit est presque à la merci du tribunal, ce qui vous protège beaucoup plus qu'une simple poignée de main.

8. Pratiquez les pires scénarios
Bien que discuter des conditions de prêt puisse sembler assez gênant, vous devez toujours tenir compte des pires scénarios. Asseyez-vous et parlez de ce qui se passerait si votre proche payait en retard ou ne vous remboursait pas du tout. Vous devez parler d'un plan d'action, qu'il s'agisse de frais de retard, d'un processus de recouvrement ou d'une action en justice. Cela établit la norme pour la relation d'affaires, de sorte que vous savez tous les deux ce qui se passera si l'affaire tourne mal. Bien que cela ne puisse pas arrêter les sentiments blessés, il devrait éliminer toutes les surprises si votre emprunteur finalement par défaut.

9. Distance vous-même
L'une des plus grandes erreurs que vous pouvez commettre lorsque vous prêtez à vos amis et à votre famille est de gérer les dépenses de cette personne après avoir fait le prêt. Une fois que vous avez accepté et conclu l'accord, l'argent que vous prêtez n'est plus sous votre contrôle - obsession sur la façon dont il est dépensé ne fera que favoriser les problèmes. Séparer de l'argent et se concentrer sur le remboursement, pas sur la façon dont il est dépensé.

Quand dire non

Si vous n'êtes pas à l'aise avec la relation prêteur-emprunteur, il peut être dans votre intérêt de refuser la demande de prêt de votre proche. L'argent peut être une force sérieuse pour dissocier les amitiés et les relations familiales, alors faites confiance à votre instinct et refusez tout simplement si vous vous sentez mal à l'aise avec l'affaire. Vous pouvez peut-être aider d'autres façons: offrez un petit cadeau en espèces, achetez de l'épicerie ou trouvez d'autres moyens de prêter assistance.

Dernier mot

Le prêt aux membres de la famille ou aux amis est-il la meilleure décision financière que vous puissiez prendre? Probablement pas. Mais tous les conseils financiers mis à part, parfois vos relations l'emportent sur le sens de l'argent traditionnel. Si vous devez absolument prêter à quelqu'un que vous aimez, assurez-vous de le faire avec votre tête, et non avec votre cœur. Etre trop indulgent ou confiant peut être admirable, mais cela peut aussi vous conduire à en profiter, même par quelqu'un qui a les meilleures intentions.

Faites le travail, préparez-vous au pire, et travaillez à garder votre relation aussi stable que possible pour faire de l'argent prêté une expérience positive pour les deux parties impliquées.

Avez-vous déjà prêté de l'argent à un membre de votre famille ou à un ami? Si oui, l'expérience a-t-elle mis à rude épreuve votre relation?

(Crédit photo: Bigstock)


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