Chaque jour, vous prenez des décisions financières. Certains sont mineurs, comme l'achat d'une nouvelle tenue. D'autres sont importants, comme décider de commencer un nouvel emploi. Mais tous, grands et petits, peuvent avoir un impact sur votre avenir.
Le problème est que vous ne pouvez pas toujours dire comment vos décisions vont vous affecter à long terme. Ce n'est que plus tard, en regardant en arrière, que vous pouvez voir quels choix étaient bons - et d'ici là , il est trop tard pour les changer. Cependant, il existe un moyen d'obtenir un aperçu de la façon dont vos décisions pourraient se dérouler: Regardez ce qui est arrivé à d'autres personnes qui ont fait les mêmes choix.
En 2016, Claris Finance a interrogé 2 000 personnes sur leurs décisions financières. Les répondants ont déclaré que leurs pires décisions financières étaient de ne pas épargner suffisamment, d'accumuler des dettes, de vivre extravagamment dans la vingtaine et de ne pas investir suffisamment. Ce sont toutes des choses utiles à savoir si vous faites face aux mêmes types de décisions dans votre vie.
Voici un aperçu de ce que ces personnes ont décrit comme leurs sept meilleures décisions - et comment vous pouvez utiliser ces connaissances pour faire des choix judicieux pour vous-même.
De tous les choix financiers dans l'enquête Claris, la plupart des gens étaient heureux de la décision d'obtenir un diplôme d'études collégiales. Plus de deux personnes sur cinq ont déclaré être allées à l'université et étaient ravies d'avoir dépensé l'argent. Près d'un sur cinq a déclaré que l'obtention de leur diplôme était le meilleur choix qu'ils aient jamais fait.
Cependant, tous les diplômés des collèges n'étaient pas satisfaits de cette décision. Près d'un quart des sondés ont déclaré que le collège était une perte de temps pour eux. Un autre 19% a dit que s'ils devaient le refaire, ils choisiraient une école moins chère.
Il ne fait aucun doute qu'un diplôme d'études collégiales peut avoir un grand impact sur votre avenir financier. Les chiffres du Bureau of Labor Statistics montrent que les personnes titulaires d'un baccalauréat gagnent en moyenne 1 137 $ par semaine, comparativement à 678 $ par semaine pour les personnes n'ayant qu'un diplôme d'études secondaires.
Le problème est que l'obtention de ce diplôme prend quatre longues années et plusieurs milliers de dollars. Selon le College Board, les frais de scolarité et les frais pour quatre années de collège vont de 39 508 $ pour une université d'État à 135 010 $ pour un collège privé. Et cela n'inclut même pas le coût du logement, des livres et d'autres articles.
Bien sûr, l'aide aux étudiants peut couvrir une grande partie de ces coûts. Cependant, cette aide prend souvent la forme de prêts qui vous restent lorsque vous obtenez votre diplôme. Le Projet sur la dette étudiante rapporte que près de sept diplômés récents des collèges sur dix doivent de l'argent pour des prêts étudiants, l'onglet moyen s'établissant à 28 950 $. C'est beaucoup de dettes à porter quand vous débutez.
Aller à l'université peut être un excellent choix financier - mais ce n'est pas le seul choix. Il ya beaucoup de domaines, tels que la plomberie ou la réparation automobile, qui offrent un bon revenu sans diplôme d'études collégiales. Si vous êtes intéressé par l'un de ces domaines, il est intéressant de l'explorer comme une carrière avant de vous engager à quatre ans de collège.
Si le travail que vous voulez exige un diplôme d'études collégiales, il existe des moyens de gagner un tout en évitant la dette de prêt étudiant massive. Par exemple, vous pouvez:
Enfin, il est judicieux de choisir judicieusement votre collège. Un rapport de l'Université de Georgetown montre que les diplômes en santé et les domaines STEM - science, technologie, ingénierie et mathématiques - ont conduit à des salaires beaucoup plus élevés que les diplômes dans les arts, les sciences humaines ou l'enseignement. Une spécialisation en santé ou en STIM vous donnera le meilleur rendement à long terme de l'argent que vous investissez dans un collège.
Cependant, il est également important de choisir un domaine qui vous intéresse. Il ne sert à rien de passer quatre ans à l'école pour obtenir un emploi que vous n'aimez pas vraiment. Cherchez une carrière que vous pouvez apprécier et gagner de l'argent, puis choisissez la meilleure majeure pour ce cheminement de carrière.
Dans le sondage Claris, 15% des répondants ont déclaré que leur meilleure décision financière était d'acheter leur première maison. Posséder une maison était une source de fierté pour beaucoup, avec environ 14% l'appelant leur plus grande réussite financière. Dans le même temps, ne pas pouvoir acheter une maison était une source de déception pour un nombre encore plus grand de personnes. Environ 29% de ceux qui ont répondu à l'enquête ont déclaré que c'était leur plus grand regret financier.
L'achat d'une maison peut être une décision financière judicieuse de trois façons:
Cependant, posséder une maison a aussi ses inconvénients. D'une part, l'achat coûte souvent plus par mois que la location. Vous devez trouver une grosse somme d'argent pour l'acompte, et vos paiements mensuels sont susceptibles d'être plus élevés aussi bien. En plus de cela, vous êtes responsable de tous les coûts et du travail d'entretien de la maison.
En outre, l'achat d'une maison lie vos actifs financiers. Si vous avez besoin de cet argent rapidement, vous pourriez être obligé de vendre votre maison à perte.
Pour décider si l'achat ou la location d'une maison est le bon choix pour vous, pensez à votre situation. Si vous prévoyez demeurer dans une région pendant des décennies, l'achat d'une maison pourrait coûter moins cher à long terme que la location.
D'un autre côté, si vous avez un travail qui vous déplace d'une ville à l'autre, il vaut probablement mieux louer. Si vous achetez une maison, vous risquez de perdre de l'argent quand vous devez le vendre - sans parler de tous les tracas impliqués. Le New York Times a une calculatrice pratique que vous pouvez utiliser pour déterminer si la location ou l'achat est une meilleure affaire pour vous.
Si vous choisissez d'acheter, assurez-vous de ne pas acheter plus de maison que vous pouvez vous permettre. Une ligne directrice commune est de s'assurer que votre paiement hypothécaire ne dépasse pas 28% de votre revenu mensuel. Dépenser plus que cela, et vous pourriez finir par «pauvres de maison», avec une maison de luxe, mais pas d'argent à dépenser pour autre chose.
Soyez prudent, cependant. Si vous choisissez une hypothèque à taux variable lorsque les taux d'intérêt sont bas, votre paiement sera faible pour commencer, mais il pourrait monter en flèche si les taux d'intérêt décollent à l'avenir. Une maison que vous pouvez facilement vous permettre maintenant pourrait soudainement commencer à manger plus de 30% de votre revenu. Il est beaucoup plus sûr d'acheter avec un prêt hypothécaire à taux fixe, de sorte que vous savez que votre paiement restera abordable pendant la durée du prêt.
Vous pouvez également obtenir plus pour votre argent en achetant un fixateur-supérieur. Comme vous réparez et mettez à jour la maison, sa valeur augmentera, tout comme votre équité. De cette façon, vous aurez probablement plus d'argent quand il sera temps de vendre.
Beaucoup de gens dans le sondage Claris ont déclaré que la meilleure décision financière qu'ils aient jamais prise était de vivre en deçà de leurs moyens et de ne pas s'endetter. Plus précisément, ils étaient heureux qu'ils aient réussi à vivre dans leurs revenus tôt dans la vie. Au total, 13% ont dit qu'ils étaient heureux de vivre au-dessous de leurs moyens dans la vingtaine, et 7% étaient heureux de le faire dans la trentaine et la quarantaine.
Vivre dans votre revenu peut être difficile quand vous êtes jeune. Votre premier emploi après l'école est souvent celui qui vous rapporte le moins. Il peut être difficile de faire en sorte que ce salaire de départ couvre tous vos frais de subsistance - surtout si vous avez aussi des dettes d'études. Et il est difficile de résister à l'envie de dépenser de l'argent et de le vivre quand tous vos amis le font.
D'un autre côté, quand on est jeune, on a aussi moins de dépenses. Vos années 30 et 40 sont le moment de votre vie où vous êtes le plus susceptible de vous installer, d'acheter une maison et d'avoir des enfants, ce qui peut rapidement vous faire perdre de l'argent. Selon l'USDA, élever un enfant coûte de 12 350 $ à près de 14 000 $ par année, incluant les frais de logement, de garde d'enfants, de nourriture et de transport. Ce sont des dépenses que vous n'avez pas lorsque vous êtes jeune et sans frais.
C'est pourquoi de nombreux experts financiers disent que votre jeunesse est le meilleur moment dans votre vie pour commencer à épargner. Par exemple, Amy Dacyczyn, auteur des livres de "Tightwad Gazette", dit qu'elle et son mari ont passé les 18 premiers mois de leur mariage dans un appartement "sale" et économisé autant qu'ils le pouvaient. Pendant cette courte période, ils ont économisé la moitié de l'argent dont ils avaient besoin pour un acompte sur une maison.
Bien sûr, vivre sur un salaire de départ sans utiliser de crédit n'est pas facile. Cela peut signifier devoir vivre avec vos parents pendant un an ou deux, ou partager un petit appartement avec un colocataire, ou limiter le montant que vous dépensez pour des choses amusantes comme des vêtements et des boîtes de nuit. Mais cela pourrait également signifier la différence entre l'entrée de votre 30 avec de l'argent à la banque ou avec une pile de dettes de carte de crédit.
Voici quelques conseils qui peuvent vous faciliter la vie lorsque vous êtes jeune:
Les personnes interrogées dans le sondage Claris ont proposé différentes idées sur la dette. Beaucoup d'entre eux étaient heureux de rembourser leurs dettes. Environ 5% ont dit que rembourser la dette dans leur 20s était leur meilleure décision, et 5% ont dit la même chose au sujet du remboursement de la dette dans la trentaine et la quarantaine.
Pourtant, 7% des répondants ont déclaré que leur meilleure décision était de ne pas trop s'inquiéter de la dette. Ces gens, apparemment, pensent que l'emprunt d'argent était une bonne chose pour eux. Il semble curieux que deux groupes de personnes aient des opinions aussi différentes sur la dette - mais, d'une certaine manière, ils ont tous les deux raison.
Des études montrent que la dette est un fardeau important sur le bonheur des gens. Un article publié en 2012 par la New Economics Foundation (NEF) cite plusieurs études montrant que plus les gens doivent d'argent, moins ils sont heureux. Lorsque la dette atteint des niveaux élevés, elle peut même mettre les gens à risque de troubles mentaux, tels que la dépression.
Cependant, ces études montrent également que le type de dette fait la différence. La dette des consommateurs, comme les factures de cartes de crédit, fait le plus mal aux gens. En revanche, emprunter de l'argent pour une hypothèque ou pour des investissements ne semble pas rendre les gens plus malheureux. En d'autres termes, il y a une bonne dette et une mauvaise dette.
La dette hypothécaire et d'investissement est meilleure que la dette de carte de crédit pour deux raisons. D'abord, avec ce type de prêt, vous empruntez de l'argent pour obtenir quelque chose de valeur - même si cela vous coûte de l'argent à l'avance, il est susceptible de vous améliorer à long terme. Et deuxièmement, les prêts hypothécaires ont tendance à être à taux fixe, prêts à long terme avec des paiements mensuels gérables. Cela les rend plus faciles à rembourser qu'un solde de carte de crédit à taux d'intérêt élevé qui ne cesse de devenir incontrôlable.
Très probablement, les gens du sondage Claris qui ont dit que le remboursement de la dette était une sage décision avaient la mauvaise forme de dette - le genre qui vous pèse. En revanche, ceux qui ont dit qu'ils étaient contents de ne pas s'être inquiétés de leurs dettes avaient probablement une bonne dette - ce qui est payant à long terme.
La dette peut être un outil financier utile, mais seulement si vous l'utilisez judicieusement. Pour que la dette fonctionne pour vous plutôt que contre vous, gardez ces règles à l'esprit:
Le prochain élément sur la liste des décisions financières les plus importantes est l'investissement, avec 7% des personnes interrogées par Claris disant que c'était le choix financier le plus intelligent qu'ils avaient fait. Par contre, ceux qui n'investissaient pas l'ont souvent mentionné comme l'un de leurs plus grands regrets. Près d'un répondant sur cinq regrettait de n'avoir jamais investi dans le marché boursier, et près d'un sur huit regrettait de n'avoir jamais investi dans une entreprise.
Comme indiqué ci-dessus, il est bon d'économiser autant d'argent que vous pouvez pendant que vous êtes jeune. Le problème est que si vous gardez cet argent à la banque, il ne progressera pas beaucoup avec le temps. En fait, les taux d'intérêt d'aujourd'hui sont si bas que votre argent ne pourra même pas gagner assez d'argent pour suivre l'inflation, de sorte que sa valeur réelle diminuera.
Si vous voulez que votre argent fasse plus d'argent, vous devez investir. Il y a beaucoup d'investissements différents à choisir, des placements à faible risque comme les obligations du Trésor aux actions à risque plus élevé, les fonds communs de placement et les entreprises commerciales.
En général, plus de risques conduit à des rendements plus élevés à long terme. Les placements à faible risque paient moins, mais ils sont aussi moins susceptibles de perdre de l'argent à court terme. Cela les rend utiles pour stocker l'argent dont vous prévoyez avoir besoin dans les prochaines années.
Peu importe le type d'investissement que vous choisissez, il vaut mieux commencer tôt. Le plus tôt vous mettez votre argent dans un investissement, le plus de temps il doit croître. Si vous commencez à investir 100 $ par mois à l'âge de 21 ans et que vous le gardez pendant 20 ans, vous aurez plus de 150 000 $ lorsque vous serez prêt à prendre votre retraite. Attendez que vous ayez 41 ans pour commencer, et vous n'aurez que 55 000 $ - environ 95 000 $ de moins.
Même si votre budget est serré, vous pouvez toujours commencer tôt en tant qu'investisseur. Au lieu de passer par un grand compte de courtage qui nécessite au moins un investissement minimum de 1000 $, inscrivez-vous avec un plan d'investissement automatique. Des entreprises comme American Funds et USAA vous permettent de commencer avec aussi peu que 50 $, aussi longtemps que vous êtes prêt à faire des paiements mensuels réguliers par la suite. Un plan comme celui-ci met vos investissements sur le pilote automatique, de sorte que vous pouvez augmenter votre pécule sans effort.
Une autre bonne option est une entreprise d'investissement en ligne telle que E * Trade ou Capital One Investing. Ceux-ci facilitent l'achat d'actions ou de fonds négociés en bourse (FNB) avec tous les petits fonds et les pépites d'argent que vous pouvez épargner chaque mois. Les ETF sont un excellent choix car ils vous permettent d'acheter des actions dans toute une collection de titres aussi facilement que d'acheter une seule action. Cela diversifie vos investissements, réduisant vos risques.
Enfin, si votre lieu de travail offre un compte de retraite, tel qu'un 401k, assurez-vous d'en profiter. Ces plans sont faciles à utiliser car l'argent provient directement de votre salaire. Non seulement ils permettent à votre argent de croître en franchise d'impôt, mais dans de nombreux cas, votre employeur fera correspondre les cotisations que vous faites jusqu'à un certain point - disons, 5% de vos gains. Si vous n'investissez pas au moins autant, vous refusez de l'argent gratuit.
Pour 6% des répondants de Claris, la meilleure décision qu'ils aient jamais prise était de «s'en tenir à une carrière traditionnelle». Le sondage ne définit pas «traditionnel», mais très probablement, ces personnes signifient qu'ils ont opté pour un 9-to -5 travail avec un salaire régulier, plutôt que de se lancer en affaires pour eux-mêmes.
Cette opinion va à l'encontre des conseils de certains experts financiers qui affirment: «Vous ne pouvez pas devenir riche en travaillant pour quelqu'un d'autre.» Par exemple, Jeff Haden, écrit pour Inc., souligne que les 400 Américains les plus riches gagnent la majeure partie de leur argent des entreprises et des investissements réussis, pas d'un salaire. Et Thomas Stanley, auteur de "The Millionaire Next Door", a noté que la plupart des millionnaires qu'il avait interviewés étaient des propriétaires de petites entreprises.
Cependant, comme le souligne l'économiste Nassim Nicholas Taleb dans son livre "Fooled by Randomness", il y a un problème avec l'argument de Stanley. Les seules personnes qu'il a interrogées étaient des millionnaires - des gens dont les affaires avaient déjà réussi. Mais il y a beaucoup plus de gens qui créent une entreprise que pour la voir échouer, en prenant leurs économies avec elle. En d'autres termes, peut-être que vous ne serez pas riche en travaillant pour un salaire, mais vous ne finirez pas fauché non plus.
D'autre part, la meilleure raison de démarrer une petite entreprise ou de devenir un pigiste n'est pas l'argent. C'est parce que vous avez quelque chose qui vous passionne et que vous voulez gagner votre vie en le faisant. Le document NEF de 2012 a révélé que les personnes qui travaillent à leur propre compte ont tendance à être plus heureuses avec leur travail et plus heureuses dans l'ensemble. Donc, la chance de faire ce que vous aimez pourrait valoir un petit risque financier.
Si vous avez déjà un emploi que vous aimez, il n'y a aucune raison de le laisser tomber pour l'incertitude de travailler pour vous-même. Cependant, si vous avez un rêve et que vous voulez vraiment le poursuivre, il n'y a rien de mal à essayer - tant que vous avez un plan de sauvegarde. Toutes les nouvelles entreprises ne réussissent pas, il est donc important de garder votre CV en forme et de conserver vos anciennes relations de travail. De cette façon, vous serez en mesure de revenir à un travail de 9 à 5 si vous le devez.
De plus, n'oubliez pas que même si votre entreprise réussit, il faudra probablement du temps pour décoller. Ne pas franchir le pas à moins d'avoir un fonds d'urgence solide avec au moins six mois de frais de subsistance. Si votre entreprise n'a pas commencé à faire de l'argent au bout de six mois, il est probablement temps de recommencer à chercher un emploi régulier.
Enfin, 4% des personnes interrogées dans le sondage Claris ont déclaré que le meilleur choix qu'elles avaient fait était de «faire ce voyage mémorable». Ce n'est pas énorme, mais elles font partie d'un groupe beaucoup plus important qui considérait le voyage comme un bon usage de l'argent. Plus de 40% des enquêteurs ont dit qu'ils avaient voyagé un peu ou beaucoup et étaient heureux de dépenser leur argent de cette façon. Seulement 6% ont dit qu'ils regrettaient le montant d'argent qu'ils avaient dépensé pour voyager.
Quant aux personnes qui ont choisi de ne pas voyager, la plupart d'entre elles n'étaient pas satisfaites de ce choix. Un répondant sur cinq a dit qu'il n'avait pas beaucoup voyagé mais qu'il aurait aimé le faire. Seulement 11% ont dit qu'ils étaient contents de ne pas avoir dépensé d'argent pour voyager. Et quand Claris a demandé aux gens de nommer leurs plus grands regrets financiers, la réponse la plus commune pour les personnes de plus de 60 ans n'a jamais été capable de faire ce voyage de leur vie.
La recherche dans le domaine de l'économie du bonheur suggère que les répondants à l'enquête sont sur quelque chose quand ils parlent de la valeur du voyage. En général, les études montrent que dépenser de l'argent pour des expériences apporte plus de bonheur que de dépenser pour des biens.
La joie de bonnes vacances s'étend bien au-delà du voyage lui-même. Vous pouvez l'anticiper avec impatience et y revenir avec plaisir après. Vous pouvez également partager vos histoires sur le voyage avec des amis. Dans l'ensemble, dépenser de l'argent en vacances peut vous donner plus pour votre argent que de le dépenser, disons, une nouvelle télévision.
Il est également logique de voyager pendant que vous êtes jeune et d'avoir le temps pour cela. Les longs voyages sont plus difficiles à gérer une fois que vous êtes installé et élever une famille. Donc, si voyager dans le monde est votre rêve, la jeunesse est un bon moment pour le faire.
Cependant, dépenser beaucoup d'argent en voyage n'est qu'une sage décision si vous pouvez vous le permettre. Si vous vous endettez ou si vous sacrifiez toutes vos économies durement gagnées, cela n'apportera pas le bonheur à long terme.
Heureusement, il existe des façons d'avoir ce voyage d'une vie sans sacrifier votre futur bien-être financier. Vous avez juste à trouver des moyens d'étirer votre budget de vacances. Voici quelques conseils de voyage abordables:
Chaque personne est différente, et une décision financière qui est bonne pour une personne pourrait être terrible pour une autre. Aller à l'université, acheter une maison, faire une carrière traditionnelle et voyager sont de bons choix pour beaucoup de gens - mais vous seul pouvez décider si ce sont les bons choix pour vous.
Vous pouvez apprendre des expériences des autres, mais vous devez aussi penser à votre propre situation. Parfois, ce qui a bien fonctionné pour les autres peut aussi fonctionner pour vous. Mais dans d'autres cas, vous devez vous débrouiller seul.
Utilisez l'information ici pour guider vos décisions - mais ne le regardez pas comme une camisole de force. En fin de compte, vos décisions financières sont à vous.
Quelle est la meilleure décision financière que vous ayez prise?
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