Top 5 des conseils de finances personnelles pour les diplômés récents des collèges

Lorsque vous avez récemment terminé vos études, le monde peut ressembler à votre huître. Après quatre ans de stages non rémunérés ou d'emplois à temps partiel, vous pouvez soudainement voir un emploi à temps plein avec un salaire à temps plein à l'horizon.

Mais parfois, trouver un emploi à temps plein peut être plus difficile que vous ne le pensiez - et vous pouvez vous retrouver à ce poste à temps partiel, même si vous avez un diplôme en main. Et même si vous obtenez un emploi à temps plein, votre salaire après l'obtention du diplôme pourrait ne pas être aussi élevé que vous le pensiez.

La vie après l'université n'est peut-être pas le paradis financier auquel vous vous attendiez. En fait, vous pourriez souhaiter que quelqu'un vous ait dit à quel point ça allait être compliqué. Même si vous ne pouvez pas remonter le temps, vous pouvez faire de votre mieux pour préparer l'avenir en mettant de l'ordre dans vos finances, peu importe le montant ou le peu que vous faites. Voici plusieurs conseils qui peuvent vous aider à vous mettre sur la bonne voie.

1. Calculez votre budget

Une des meilleures choses que vous pouvez faire lorsque vous avez terminé l'école est de vivre en dessous de vos moyens. Maintenant que vous gagnez plus de 7, 50 $ l'heure, vous pourriez être tenté de vous lancer dans des activités de luxe, comme des jeans de créateur à 250 $ ou la couette de 300 $ que vous avez vue chez Crate & Barrel. Alors que faire des folies de temps en temps pour éviter la fatigue frugale est tout à fait bien, vous voulez vous donner quelques limites. La meilleure façon de le faire est de créer un budget post-diplôme.

Lorsque vous établissez un budget personnel, vous calculez vos revenus et vos dépenses, puis comparez les deux. Il existe une variété de méthodes de budgétisation, et il peut prendre quelques essais et erreurs avant de trouver celui qui clique vraiment avec vous.

Le budget de la pratique

La plupart des conseils sur la budgétisation supposent deux choses: que vous avez un revenu et que vous savez quelles sont vos dépenses. Si vous n'avez pas encore trouvé d'emploi, vous ne savez pas ce que vous allez gagner. Si vous n'avez pas encore quitté la maison de vos parents, vous n'avez peut-être pas une idée claire de vos dépenses.

Vous n'êtes pas déconnecté quand il s'agit de budgétisation. Il est maintenant temps de faire une meilleure estimation de ce que votre budget post-collège peut être. Faites des recherches pour vous donner un chiffre approximatif pour certaines dépenses communes et le revenu moyen d'entrée dans votre domaine.

• Louer . Renseignez-vous sur le loyer moyen dans la région où vous prévoyez vivre. Vous pouvez consulter les listes d'appartements actuelles sur Zillow ou Craigslist pour voir ce que les studios ou les chambres à coucher vont chercher, ou jeter un coup d'Å“il aux loyers moyens de la région sur une site tel que Rent Jungle. Bien que vous pourriez être fatigué de vivre avec les autres, n'excluez pas la vie avec des colocataires à ce stade. Jetez un oeil à ce qu'il en coûte pour partager un appartement ou une maison.
• Utilitaires Obtenez une idée de ce que vous pouvez vous attendre à payer pour les services publics lorsque vous avez enfin une place. Demandez à vos anciens camarades de classe qui vivent dans la région ce qu'ils paient. Vous pouvez également passer par les bureaux de location des complexes d'appartements de quartier et demander quels services publics sont inclus dans le loyer et ceux qui ne le sont pas.
• Nourriture L'USDA offre des rapports pratiques qui vous indiquent le montant moyen que les gens dépensent en épicerie chaque semaine ou chaque mois en fonction de l'âge et du sexe. Vos habitudes alimentaires peuvent différer des autres, mais vous pouvez utiliser les rapports pour estimer ce que vous allez dépenser en nourriture chaque mois.
• Transport Regardez le coût mensuel d'un laissez-passer de transport en commun dans la ville où vous prévoyez déménager. Si vous possédez une voiture, vous savez probablement déjà ce qu'il en coûte de posséder et de l'utiliser tous les mois. Gardez à l'esprit que déménager dans un nouvel état ou une nouvelle ville peut entraîner une modification du coût de l'assurance et du gaz. Si vous obtenez votre propre police d'assurance automobile après avoir été sur maman et papa pendant des années, attendez-vous à une augmentation des taux.
• Prêts étudiants . Si vous allez attendre les six mois complets après l'obtention du diplôme pour commencer à rembourser vos prêts, vous connaissez probablement déjà le montant mensuel dû. Si cela semble élevé et que vous avez des prêts fédéraux, envisagez de vous inscrire à un autre régime de paiement, comme le Régime de rémunération au rendement ou le Régime de remboursement fondé sur le revenu. Les deux options réduisent votre paiement mensuel en fonction de votre revenu, mais prolongent le délai de remboursement.
• Assurance maladie Voici quelques bonnes nouvelles sur l'assurance santé: Vous pouvez rester sur le plan de vos parents jusqu'à ce que vous avez 26 ans, grâce à la Loi sur les soins abordables. Cela signifie que ce n'est peut-être pas une dépense que vous devez vous inquiéter pour le moment. Si vous devez penser à l'assurance maladie, vous pouvez parcourir les plans sur le marché HealthCare.gov pour avoir une idée de ce que vous devez payer chaque mois.
• Économies Il est difficile de penser à l'épargne lorsque vous n'avez pas encore de revenu, mais vous voulez laisser de la place dans votre budget pour un fonds d'urgence et une épargne-retraite. Utilisez ici un chiffre de substitution, par exemple 10% de votre revenu anticipé, et ajustez-le au besoin lorsque vous commencerez à travailler.
• Vêtements, divertissement et vie en général . Cette dernière catégorie peut être la plus difficile à budgétiser, car elle peut fluctuer le plus. Par exemple, vous devrez peut-être passer plus d'un mois sur un manteau d'hiver coûteux ou un nouveau costume. Regardez vos dépenses au collège pour avoir une idée décente de vos dépenses aléatoires dans la vie chaque mois. Si nécessaire, c'est la catégorie que vous coupez d'abord pour joindre les deux bouts.

Deviner votre revenu anticipé ne devrait pas être si difficile. Le Bureau of Labor Statistics a des détails tels que la médiane et les salaires moyens pour à peu près n'importe quelle occupation aux États-Unis. En regardant les données sur le revenu, toujours deviner sur le bas. Si vous êtes fraîchement sorti du collège et n'avez pas travaillé dans votre domaine auparavant, vous pouvez vous attendre à être au bas de l'échelle quand il s'agit de gains.

Le budget de travail

Une fois que vous avez un emploi et votre propre place, vous pouvez mettre en place un budget beaucoup plus concret. Remplacez les montants estimés que vous avez utilisés dans le budget de votre cabinet par votre revenu réel, votre loyer et autres dépenses. Maintenant, vous pouvez voir comment votre revenu se compare à vos dépenses, combien vous pouvez vous permettre de mettre de côté pour épargner, et si vous avez besoin de couper les choses ou non.

Peut-être avez-vous eu de la chance et votre revenu est beaucoup plus élevé que vos dépenses. Résistez à l'envie de gonfler vos catégories «amusantes» ou non essentielles, comme les sorties au restaurant, les divertissements et les vêtements, et de rediriger la majeure partie (sinon la totalité) de vos revenus supplémentaires vers l'épargne ou le remboursement de la dette.

Votre budget de travail n'est pas gravé dans la pierre. Il est utile de le revoir tous les quelques mois et de faire les ajustements nécessaires au fur et à mesure que vos dépenses ou vos revenus changent.

S'habituer à vivre avec un budget et dépenser moins que ce que vous gagnez dès la sortie de l'école crée de bonnes habitudes financières pour l'avenir. À mesure que votre revenu augmente, continuez de vous concentrer sur l'épargne ou le remboursement de vos prêts, plutôt que d'augmenter vos dépenses dans d'autres domaines.

Apprendre à créer et à respecter un budget n'est que la première étape vers la responsabilité financière après l'université. Vous voulez également commencer à planifier l'avenir en matière d'épargne et de remboursement de la dette. Assurez-vous que les choix que vous faites aujourd'hui ne vous causent pas de préjudice financier à long terme.

2. Contrôlez votre crédit

Si vous êtes comme la plupart des diplômés des collèges modernes, vous avez quitté l'école avec une dette de prêt étudiant assez importante. Selon l'Institut pour l'accès et le succès dans les collèges, le diplômé moyen des collèges en 2013 devait 28 400 $ en prêts fédéraux et privés. Vous pourriez également avoir une carte de crédit ou deux à votre nom.

Il est assez facile de laisser ces deux sources de dettes devenir incontrôlables dans vos premières années post-scolaires, surtout si vous obtenez une carte de crédit juste après l'obtention de votre diplôme ou votre premier emploi et ne payez pas votre solde chaque mois. Si vous avez un mélange de prêts étudiants et de dettes de carte de crédit, il est logique de se concentrer sur le remboursement des cartes de crédit en premier. Le taux d'intérêt moyen par carte de crédit est beaucoup plus élevé que le taux que vous payez sur vos prêts étudiants. Le taux d'intérêt de votre carte de crédit pourrait être supérieur à 20% et vous ne pouvez pas le déduire de votre revenu dans votre déclaration de revenus.

Les décisions que vous prenez en matière d'emprunts, de dépenses et de paiement de factures quand vous avez 22 ans peuvent encore vous hanter quand vous avez 32 ans ou même 42 ans. Gardez votre dette de carte de crédit aussi basse que possible score en payant à temps, et en réfléchissant soigneusement avant d'ouvrir de nouveaux comptes.

• Toujours payer à temps . Les retards de paiement, que ce soit sur les prêts étudiants ou les cartes de crédit, vous coûtent en fonction de votre pointage de crédit et peuvent piquer financièrement. Votre score souffre lorsque vous payez en retard sur une base régulière. Les dates d'échéance manquantes signifient généralement des frais de retard de jusqu'à 25 $ la première fois que vous êtes en retard, ou jusqu'à 35 $ si vous payez en retard dans les six mois, plus un saut dans votre taux d'intérêt.
• N'utilisez pas une carte si vous ne pouvez pas la payer . Il est commun pour les diplômés d'emprunter contre leurs revenus futurs en chargeant des choses. L'hypothèse est que vous rembourserez quand vous aurez un emploi. C'est peut-être vrai, mais à ce moment-là, votre dette aurait pu grimper considérablement, grâce à l'intérêt. Si vous avez un solde de 1 000 $ sur une carte avec un taux d'intérêt de 20% et que vous payez 25 $ par mois sur la carte, vous payez 662 $ de plus en intérêts pendant la durée du prêt.
• Soyez prudent à propos de l'ouverture des cartes . Obtenir une nouvelle carte de crédit pourrait signifier de nouveaux avantages, tels qu'un meilleur programme de récompenses ou un taux d'intérêt inférieur. Cependant, n'ouvrez pas les cartes juste parce que l'un semble offrir une meilleure affaire que celles que vous avez déjà. Chaque fois que vous ouvrez un nouveau compte, votre pointage de crédit prend un coup. Plus vous avez de cartes, plus il est tentant de les utiliser et d'augmenter vos soldes.
• Gardez votre crédit avec votre vie . Surveillez vos rapports de crédit régulièrement pour vous assurer que personne n'a volé votre identité. Détruire tous les documents que vous obtenez pour empêcher les voleurs d'obtenir vos coordonnées. Et ne vous connectez pas à votre compte bancaire ou de carte de crédit en ligne lorsque vous utilisez un réseau non sécurisé et ouvert dans un café ou ailleurs - le vol d'identité est coûteux en termes de temps et d'argent.
• N'ayez pas peur du crédit . Utilisé avec soin, le crédit vous aide à avancer dans la vie et à atteindre vos objectifs financiers. Par exemple, vous en avez besoin pour éventuellement obtenir un prêt hypothécaire à domicile. Ne pas éviter d'emprunter complètement, car vous devez utiliser le crédit pour construire des antécédents de crédit et atteindre un pointage de crédit favorable. Assurez-vous seulement d'emprunter ce que vous pouvez rembourser facilement, en entier, à la fin de chaque cycle de facturation, au plus tard à la date d'échéance.

3. Ne pas ignorer les prêts étudiants

Bien qu'ils aient des taux d'intérêt plus bas, prenez vos prêts étudiants aussi sérieusement que vous le feriez pour tout autre type de dette. Faites vos paiements à temps si vous le pouvez. Si vous éprouvez des difficultés avec les paiements, envisagez de passer à un autre mode de paiement pour les prêts fédéraux.

• Plans de remboursement pour les prêts fédéraux . Les options comprennent le régime de remboursement fondé sur le revenu, qui plafonne votre paiement mensuel à 15% de votre revenu discrétionnaire, jusqu'à 25 ans, ou le Régime de rémunération en capital, qui plafonne les paiements à 10% du revenu discrétionnaire jusqu'à 20 ans . Revenu discrétionnaire est la différence entre votre revenu brut ajusté sur votre déclaration de revenus et 150% de la ligne directrice de la pauvreté dans votre état pour la taille de votre famille. Tout solde restant sur le prêt est annulé après 20 ou 25 ans, tant que vous restez sur le plan Pay as You Earn ou Income Based Income Plan.
• Report . Vous pourriez également être admissible à un report de vos prêts fédéraux, si vous retournez à l'école, participez à un programme de service, comme le Peace Corps, ou êtes incapable de trouver un emploi. Lorsque vous reportez vos prêts, vous n'avez pas à les payer avant la fin de la période d'ajournement ou jusqu'à trois ans si vous n'avez pas de travail. Dans le cas des prêts bonifiés, le gouvernement paie les intérêts sur les prêts pendant la période d'ajournement, mais vous êtes responsable des intérêts sur les prêts non subventionnés.
• Abstention Vous pourriez être admissible à l'abstention sur vos prêts fédéraux si vous avez du mal à trouver du travail ou si vous ne gagnez pas assez pour payer le montant dû et ne pouvez pas être reporté. L'abstention dure généralement au plus 12 mois et vous demeurez responsable des intérêts sur les prêts durant cette période.

Bien que les prêteurs privés offrent généralement moins de programmes de soutien que le programme de prêt fédéral, votre prêteur pourrait être disposé à travailler avec vous si vous avez du mal à payer vos prêts. Demandez au prêteur s'il offre des programmes d'abstention ou s'il est capable de travailler avec vous pour créer un plan de paiement que vous pouvez vous permettre.

4. Prioriser vos objectifs

En règle générale, il y a quatre objectifs de base auxquels la plupart des gens travaillent. Ils économisent pour la retraite, une urgence, une dépense importante (comme des vacances, une maison ou une voiture neuve), et ils remboursent leur dette. Le but qui vous importe le plus dépend de l'endroit où vous êtes dans la vie.

Habituellement, lorsque vous venez d'obtenir votre diplôme, vous voulez vous concentrer sur l'épargne en cas d'urgence, épargner pour la retraite et rembourser vos dettes. Épargner pour les grandes choses de la vie, comme des vacances amusantes ou une maison, peut venir plus tard, après que vous avez assommé votre dette et avoir une quantité considérable d'argent caché "juste au cas où."

• Rembourser la dette . Si vous avez de la dette, concentrez-vous d'abord sur les prêts avec les taux d'intérêt les plus élevés, comme les dettes sur cartes de crédit. Effectuez les paiements minimums sur toute autre dette.
• Établir un fonds d'urgence . Regardez votre revenu mensuel et multipliez-le par six. C'est le montant minimum que vous voulez avoir dans votre fonds d'urgence. Ce fonds est destiné à couvrir des choses telles qu'une facture médicale élevée, des problèmes de voiture, ou pour vous dépanner si vous perdez votre emploi. Vous n'avez pas à constituer le fonds en un temps record - commencez par contribuer ce que vous pouvez vous permettre après les dépenses nécessaires, l'épargne-retraite et le remboursement de la dette.
• Commencez à épargner pour la retraite . Même si la retraite est loin des décennies à ce stade, vous voulez commencer à épargner quelque chose maintenant, soit dans un plan parrainé par l'employeur ou un compte de retraite individuel (IRA). Contribuez autant que vous le pouvez tous les mois, même si c'est seulement 10 $. Cela peut sembler peu, mais grâce à l'intérêt composé, 10 $ par mois peuvent maintenant valoir plus de 100 $ par mois dans une décennie.

Peu importe l'objectif que vous avez mis en premier, vous pouvez changer vos priorités avec le temps. Par exemple, vous décidez de rembourser votre dette de carte de crédit en premier, et mettez un certain montant de votre revenu vers cette dette chaque mois. Une fois les cartes payées, vous pouvez vous concentrer sur un nouvel objectif, comme augmenter votre épargne-retraite ou mettre de l'argent de côté pour un acompte sur une maison.

Parler avec un planificateur financier est généralement la meilleure option si vous ne savez pas où vous concentrer sur les objectifs financiers. Un conseiller peut vous montrer les hauts et les bas de se concentrer sur l'épargne-retraite contre rembourser toute dette rapidement.

5. Trouver un amusement frugal

Vous avez travaillé dur au collège pour arriver là où vous êtes aujourd'hui. Bien que vous débutiez financièrement et que vous vouliez jeter les bases d'un avenir financier solide, les choses ne doivent pas nécessairement être toutes moroses, toutes les économies et toutes les distractions. Donnez-vous de la place pour vous amuser un peu dans votre budget chaque mois, même si vos fonds sont limités.

Passer du bon temps ne signifie pas casser la banque, maximiser vos cartes de crédit, ou retirer de votre fonds d'urgence naissant. Amusez-vous tout en économisant de l'argent.

• Apprenez à cuisiner . Savoir cuisiner quelques repas simples peut vous aider à économiser de l'argent sur les aliments, car il est moins cher d'acheter de la nourriture à l'épicerie que de commander des plats à emporter ou des pizzas. La cuisine est également une compétence essentielle si vous voulez organiser un dîner ou impressionner une date. Vos recettes ne doivent pas nécessairement être compliquées. La combinaison du riz et des haricots vous donne beaucoup d'options pour peu d'argent.
• Tenez une nuit de film . Que vous soyez un coupe-cordon ou pas, il est moins cher que jamais de regarder un film avec des amis. Il n'y a pas besoin de se rendre au théâtre et de dépenser plus de 10 $ par personne un billet, plus un autre 10 $ sur les collations. Choisissez un film de Netflix, Hulu ou Amazon Prime, prenez quelques sacs de maïs soufflé, et vous êtes prêt.
• Profitez de l'happy hour . Beaucoup de bars et de restaurants proposent des boissons à moitié prix ou à prix réduit, ainsi que des hors-d'Å“uvre bon marché pour quelques heures chaque jour de la semaine. Si vous êtes fatigué de rester, offrez-vous un rendez-vous ou un rendez-vous avec un verre ou une collation, puis partez avant la fin spéciale.
• Trouver des trucs gratuits près de chez vous . Les activités gratuites sont partout, si vous savez où regarder. Découvrez Meetup pour voir quels groupes sont près de chez vous. Découvrez quand les musées locaux offrent une entrée gratuite, visitez un parc local et passez quelques heures à lire dans l'herbe, ou faites une randonnée le long d'un sentier. Visitez votre bibliothèque locale et empruntez tous les livres, films et musiques que vous voulez, totalement gratuitement.

Dernier mot

Il pourrait y avoir une courbe d'apprentissage abrupte quand il s'agit de déterminer vos finances après l'université - donc le plus tôt vous maîtrisez vos détails financiers, mieux vous allez être. Soyez prudent avec votre argent, et pensez à l'avenir chaque fois que vous avez envie de dépenser plus que ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre.

Plus important encore, n'ayez pas peur de faire des erreurs. Vous pouvez faire face à certains revers, comme un travail qui ne fonctionne pas ou une dépense imprévue. Cependant, gardez vos yeux sur vos objectifs financiers pendant que vous travaillez vers le succès.

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