Certaines personnes ne connaissent pas la première chose à propos de l'obtention d'un prêt hypothécaire. Ils entendent parler de baisse des taux d'intérêt et de baisse des prix des maisons et décident à la hâte d'accéder à la propriété. Mais le processus d'obtention d'un prêt immobilier diffère de l'obtention d'un prêt automobile ou de la location d'un appartement, et les candidats qui ne reconnaissent pas ces différences clés sont souvent déçus lorsqu'un prêteur refuse leur demande de prêt hypothécaire.
L'éducation est la clé, et il existe un certain nombre de façons d'éviter ce chagrin et déception lors de la demande d'un prêt hypothécaire.
L'achat d'une maison est déjà stressant, et être mal préparé augmente l'anxiété. Pourquoi vous mettre à travers cela? Apprenez à penser comme un prêteur et informez-vous sur les meilleurs moyens d'obtenir l'approbation de votre prêt hypothécaire:
Il prend littéralement quelques minutes pour tirer votre rapport de crédit et commander votre pointage de crédit. Mais étonnamment, certains futurs acheteurs de maison ne revoient jamais leurs scores et leurs antécédents de crédit avant de soumettre une demande de prêt à domicile, en supposant que leurs scores sont assez élevés pour se qualifier. Et beaucoup ne considèrent jamais la possibilité de vol d'identité. Cependant, un pointage de crédit faible et la fraude de crédit peuvent arrêter une demande d'hypothèque morte dans ses voies.
Les scores de crédit et l'activité de crédit ont un impact majeur sur les approbations de prêts hypothécaires. Selon le Home Loan Learning Center, un grand pourcentage de prêteurs exigent un score de crédit minimum de 680 (620 pour les prêts hypothécaires FHA) - et si votre score tombe en dessous de 680, les prêteurs peuvent refuser votre prêt hypothécaire conventionnel.
En plus des exigences plus élevées de pointage de crédit, plusieurs paiements manqués, retards fréquents, et d'autres informations de crédit péjoratives peuvent arrêter les approbations hypothécaires. Payez vos factures à temps, réduisez vos dettes et restez au fait de votre dossier de crédit. Nettoyage de votre historique de crédit à l'avance et la fixation des erreurs sur votre rapport de crédit sont la clé pour maintenir un bon pointage de crédit.
Exigences pour obtenir un prêt hypothécaire changent souvent, et si vous envisagez de demander un prêt immobilier dans un proche avenir, soyez prêt à cracher l'argent. Marcher dans le bureau d'un prêteur avec zéro argent est un moyen rapide pour obtenir votre demande de prêt à domicile rejeté. Les prêteurs hypothécaires sont prudents: Attendu qu'ils ont déjà approuvé des prêts hypothécaires à taux zéro, ils exigent maintenant un acompte.
Les minimums d'acompte varient et dépendent de divers facteurs, tels que le type de prêt et le prêteur. Chaque prêteur établit ses propres critères pour les acomptes, mais en moyenne, vous aurez besoin d'un acompte d'au moins 3, 5%. Visez un acompte plus élevé si vous en avez les moyens. Non seulement l'acompte de 20% réduit le solde de votre prêt hypothécaire, mais il allège également l'assurance hypothécaire privée ou PMI. Les prêteurs attachent cette assurance supplémentaire aux propriétés sans équité de 20%, et PMI payant augmente le paiement hypothécaire mensuel. Débarrassez-vous des paiements PMI et vous pouvez profiter de paiements hypothécaires plus bas et plus abordables.
Cependant, les acomptes ne sont pas la seule dépense que vous devez vous inquiéter. Obtenir un prêt hypothécaire implique également la fermeture des coûts, les inspections de la maison, les évaluations de la maison, les recherches de titre, les frais de rapport de crédit, les frais de demande, et d'autres dépenses. Les coûts de clôture sont d'environ 3% à 5% du solde de l'hypothèque - payé à votre prêteur avant que vous puissiez sceller l'affaire.
Je connais quelqu'un qui a cessé de travailler sept jours avant qu'elle et son mari concluent leur prêt hypothécaire. Je n'ai aucune idée de pourquoi, et malheureusement, ça ne s'est pas bien passé pour eux. Ils n'ont pas pu fermer leur nouvelle maison et ils ont perdu beaucoup de temps.
Coller avec votre employeur tout en passant par le processus d'achat d'une maison est crucial. Tout changement à votre emploi ou votre statut de revenu peut arrêter ou retarder considérablement le processus d'hypothèque.
Les prêteurs approuvent votre prêt immobilier en fonction de l'information fournie dans votre demande. Prendre un emploi moins bien payé ou quitter votre emploi pour devenir travailleur autonome jette une brèche dans les plans, et les prêteurs doivent réévaluer vos finances pour voir si vous êtes toujours admissible au prêt.
Vous n'avez pas besoin d'un solde nul sur vos cartes de crédit pour être admissible à un prêt hypothécaire. Cependant, moins vous devez vos créanciers, mieux c'est. Vos dettes déterminent si vous pouvez obtenir une hypothèque, ainsi que combien vous pouvez acquérir auprès d'un prêteur. Les prêteurs évaluent votre ratio d'endettement avant d'approuver l'hypothèque. Si vous avez un ratio d'endettement élevé parce que vous portez beaucoup de dettes de carte de crédit, le prêteur peut refuser votre demande ou offrir un prêt hypothécaire moins élevé. C'est parce que vos paiements de la dette mensuels entiers - y compris l'hypothèque - ne doivent pas dépasser 36% de votre revenu mensuel brut. Cependant, rembourser votre dette de consommation avant de remplir une demande diminue votre ratio dette-revenu et peut vous aider à acquérir un meilleur taux hypothécaire.
Mais même si vous êtes approuvé pour une hypothèque avec une dette à la consommation, il est important d'éviter de nouvelles dettes tout en passant par le processus d'hypothèque. Les prêteurs re-vérifier votre crédit avant la fermeture, et si votre rapport de crédit révèle des dettes supplémentaires ou nouvelles, cela peut arrêter la fermeture de l'hypothèque.
En règle générale, éviter les achats importants jusqu'à ce que vous avez fermé sur le prêt hypothécaire. Cela peut inclure le financement d'une nouvelle voiture, l'achat d'appareils ménagers avec votre carte de crédit, ou le cosigning du prêt de quelqu'un.
Obtenir pré-approuvé pour un prêt hypothécaire avant de regarder les maisons est émotionnellement et financièrement responsable. D'une part, vous savez ce que vous pouvez dépenser avant d'enchérir sur les propriétés. Et d'un autre côté, vous évitez de tomber amoureux d'une maison que vous ne pouvez pas vous permettre.
Le processus d'approbation préalable est relativement simple: communiquez avec un prêteur hypothécaire, présentez vos renseignements financiers et personnels et attendez une réponse. Les préapprobations comprennent tout ce que vous pouvez vous permettre, le taux d'intérêt que vous paierez sur le prêt. Le prêteur imprime une lettre de pré-approbation pour vos dossiers, et les fonds sont disponibles dès qu'un vendeur accepte votre offre. Bien que ce ne soit pas toujours aussi simple, ça peut l'être.
Je sais par expérience que les prêteurs préapprouvent les candidats pour plus qu'ils ne peuvent se permettre. Après avoir reçu une lettre de pré-approbation de notre prêteur, mon mari et moi nous demandions s'ils avaient lu les bonnes déclarations de revenus. Nous avons apprécié la générosité du prêteur, mais avons finalement décidé d'une maison qui s'intègre confortablement dans notre budget.
Ne laissez pas les prêteurs dicter combien vous devriez dépenser pour un prêt hypothécaire. Les prêteurs déterminent les montants d'approbation préalable en fonction de votre rapport de revenu et de votre crédit, et ils ne tiennent pas compte du montant que vous dépensez en garderie, en assurance, en épicerie ou en carburant. Plutôt que d'acheter une maison plus chère parce que le prêteur dit que vous pouvez, soyez intelligent et gardez vos dépenses de logement dans vos moyens.
Si vous ne remplissez pas les conditions d'un prêt hypothécaire, ne vous découragez pas. Au lieu de cela, laissez-le être la motivation pour améliorer votre crédit et vos finances. Beaucoup de gens se sont levés au-dessus des problèmes de crédit, de la faillite, de la forclusion et de la reprise de possession en particulier pour acheter leur première maison. Assurez-vous simplement de mettre en œuvre un plan réaliste et respectez-le.
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