Qu'est-ce que l'assurance Umbrella - Ai-je besoin d'une police?

Imaginez que vous êtes à quelques années d'une retraite bien méritée. Vous avez un compte de retraite important, plus une maison et une voiture qui sont entièrement remboursés. Au total, vos actifs s'élèvent à un peu plus d'un million de dollars. En bref, la vie est plutôt bonne.

Puis, un jour, vous entrez dans un accident de voiture. Heureusement, vous n'êtes pas gravement blessé, et les dommages à votre voiture sont bien dans les limites de votre couverture d'assurance automobile. Malheureusement, l'autre voiture impliquée dans l'accident est pleine de cadres d'une grande entreprise - et leurs blessures, et les dommages à la voiture, sont beaucoup plus graves.

Un tribunal décide que vous êtes responsable de l'accident et doit payer les dommages causés à l'autre voiture, les frais médicaux des cadres et leur salaire perdu pour le temps où ils étaient incapables de travailler après l'accident. Au total, vous devez environ un million de dollars en dommages-intérêts. Votre police d'assurance automobile ne couvre que les premiers 250 000 $, alors vous êtes responsable des 750 000 $ restants.

Cela pourrait être une catastrophe complète pour vous - sauf si vous avez une police d'assurance parapluie. Ce type d'assurance prend le relais lorsque vos autres polices se heurtent à leurs limites de couverture. Dans ce cas, une police parapluie couvrirait les 750 000 $ de dommages-intérêts et même payer vos frais juridiques - vous épargnant d'avoir vos biens anéantis et votre retraite arrachée par un seul accident malheureux.

Comment fonctionne Umbrella Insurance

La plupart des types d'assurance offrent un type particulier de couverture. Par exemple, votre police d'assurance automobile vous protège en cas d'accident de voiture, tandis que votre police d'assurance habitation couvre votre maison, et les effets personnels, contre le vol ou les dommages. En revanche, l'assurance parapluie est une politique unique qui couvre la plupart des aspects de votre vie financière - tout comme un parapluie couvre toutes les parties de votre corps dans une tempête de pluie. Donc, chaque fois que vous dépassez les limites de responsabilité sur l'une de vos autres polices d'assurance, votre politique générale est là pour prendre soin des coûts supplémentaires.

L'assurance Umbrella est un type d'assurance responsabilité, ce qui signifie que son travail est de vous protéger contre les poursuites judiciaires. Avec la plupart des polices d'assurance automobile, le montant maximal de la couverture de responsabilité que vous pouvez acheter est de 300 000 $ ou 500 000 $ par accident, mais les dommages-intérêts dans une poursuite peuvent facilement ajouter des millions de dollars. Avoir une politique de parapluie empêche une action en justice massive d'effacer tous vos autres actifs. De plus, une police ombrelle vous protège contre les dommages que les autres polices ne couvrent pas, comme un accident que vous causez au travail ou en vacances.

Quelles couvertures d'assurance parapluie

Types de dommages couverts par une politique parapluie comprennent les éléments suivants:

• Blessure corporelle . Si vous blessez quelqu'un dans un accident de voiture et que les factures médicales dépassent les limites de votre assurance auto, une police parapluie prend l'onglet. De même, si l'électricien glisse et tombe dans les escaliers en quittant votre maison, la police d'assurance couvre toutes les factures médicales au-delà des limites de la politique de votre propriétaire. Vous êtes également couvert pour les types de blessures que les autres assurances ne couvrent pas. Par exemple, si votre chien mord quelqu'un pendant que vous êtes en promenade, l'assurance habitation ne couvre pas les dommages, mais l'assurance parapluie le fait.
• Dommages à la propriété . Si votre adolescent casse la voiture familiale à travers une clôture et dans le côté de la maison de votre voisin, une police d'assurance parapluie peut payer pour les dommages au-delà des limites de votre assurance auto. La police couvre également les dommages qui ne sont pas inclus dans les polices d'assurance automobile et habitation. Si votre animal griffe une peinture inestimable dans la maison d'un voisin, ou votre enfant renverse un vase en cristal antique, ou vous louez un bateau pendant les vacances et accidentellement l'écraser dans une jetée, une politique de parapluie peut prendre soin des dommages.
• D'autres types de dommages juridiques . Une police d'assurance parapluie vous protège si vous êtes poursuivi en justice pour diffamation ou calomnie - des mots écrits ou parlés qui causent des blessures à quelqu'un d'autre. Il peut aussi vous protéger contre les poursuites pour arrestation injustifiée, poursuite abusive, atteinte à la vie privée et diverses autres accusations civiles.
• Frais juridiques Un dernier avantage de l'assurance parapluie est qu'il prend soin de vos frais juridiques et frais de justice dans une action en justice. Les avocats sont chers, et le coût d'une action en justice importante pourrait vous obliger à régler à l'amiable, même si vous savez que vous n'êtes pas vraiment en faute. Avec une politique de parapluie, vous savez que vous pouvez vous permettre un bon avocat pour protéger vos actifs.

Quelle assurance ombrelle ne couvre pas

Bien que l'assurance parapluie vous protège contre la plupart des types de poursuites, il existe certains types que de nombreuses politiques excluent spécifiquement. Par exemple, de nombreuses polices ombrelles ne couvrent pas:

• Les poursuites pour faute professionnelle
• Réclamations d'indemnisation des travailleurs contre les employeurs
• Dommages causés par une entreprise ou par toute activité commerciale
• Les dommages que vous causez intentionnellement à toute personne ou propriété

En outre, il est important de noter que l'assurance parapluie ne vous protège que contre les poursuites pour dommages à d'autres personnes. Si vous êtes blessé et que vous avez besoin d'une opération coûteuse, c'est à votre assureur de la santé de le payer - et tout ce que l'assurance maladie ne couvre pas vous vient tout de même de votre poche. Dans ce cas, une police d'assurance ombrelle ne peut pas vous aider.

Quels coûts d'assurance Umbrella

Les polices d'assurance Umbrella sont généralement vendues en unités de couverture d'un million de dollars. Autrement dit, la plus petite politique possible est de 1 million de dollars, la deuxième plus petite est de 2 millions de dollars, et la couverture continue de grimper de 1 million de dollars à partir de là.

Selon Bankrate, l'assurance parapluie est «le meilleur achat absolu dans le secteur de l'assurance», à environ 150 $ ou 200 $ par année pour la première couverture de 1 million $ et 100 $ pour chaque million supplémentaire. Cependant, les sites Web des compagnies d'assurance donnent des estimations légèrement plus élevées: Farmers Insurance affirme qu'une police d'assurance parapluie coûte «entre 250 $ et 600 $ par année», et GEICO estime «moins de 300 $ pour 1 million de dollars». Selon Liberty Mutual, une police d'un million de dollars coûte «environ un dollar par jour», soit 365 dollars par an.

Ces chiffres ne sont que des estimations. Le coût réel varie en fonction de l'endroit où vous vivez et de la qualité du risque que la compagnie d'assurance pense que vous êtes.

Voici quelques facteurs qui pourraient influer sur le montant que vous payez:

• Votre travail Les personnes qui travaillent dans certains secteurs sont plus susceptibles d'être victimes d'accidents qui causent du tort à autrui. Par exemple, si votre travail implique beaucoup de conduite, vous courez un plus grand risque d'être impliqué dans un accident de voiture.
• Vos passe-temps . Si vous avez un bateau, une motocyclette ou tout autre type de véhicule spécialisé, cela augmente le nombre de façons de provoquer un accident.
• Vos animaux domestiques Les animaux domestiques, en particulier les chiens, peuvent être responsables à la fois des blessures et des dommages matériels. Avoir un chien, surtout une race qui est considérée comme agressive, est sûr de rendre votre politique plus coûteuse.
• Votre dossier de conduite . Si vous avez été impliqué dans un accident au cours des cinq dernières années, vous êtes susceptible de payer une prime en conséquence. En outre, si un conducteur de votre ménage a moins de 25 ans - même si son dossier de conduite est irréprochable - cela augmente votre risque, et donc votre prime.
• Procès antérieurs . Si vous avez déjà été impliqué dans une action en justice - civile ou criminelle - qui suggère que vous êtes une personne à risque d'être poursuivi en justice, votre police risque d'être plus chère qu'une personne sans antécédents similaires.

La meilleure façon d'obtenir un prix exact sur une police d'assurance parapluie est de contacter directement la compagnie d'assurance. De nombreuses entreprises peuvent vous donner un devis par téléphone ou par e-mail.

Notez que dans de nombreux cas, vous ne pouvez pas obtenir une police parapluie sauf si vous avez déjà une couverture de responsabilité élevée en dollars sur votre assurance auto et habitation. Par exemple, GEICO n'écrit que des polices d'assurance parapluie pour les clients qui sont couverts pour au moins 300 000 $ de dommages corporels et 100 000 $ de dommages matériels sur leur assurance automobile, plus 300 000 $ en assurance responsabilité civile personnelle.

Qui a besoin d'une assurance Umbrella

Puisque le but de l'assurance ombrelle est de protéger vos biens d'une poursuite, il est logique de l'acheter si vous avez des biens à protéger. Farmers Insurance recommande d'acheter une police d'assurance parapluie si votre valeur nette est d'au moins 1 million de dollars - le montant minimum couvert par la plupart des polices d'assurance. D'autres assureurs utilisent une norme un peu plus large: ils disent que l'assurance parapluie est un bon investissement pour toute personne qui a plus d'actifs que ce qu'ils ont dans la couverture de la responsabilité de l'assurance auto et habitation. Par exemple, si vous avez 700 000 $ d'actifs et que votre assurance automobile ne vous couvre que 300 000 $ par accident, une police d'assurance parapluie protège le reste de vos actifs.

L'autre facteur à considérer est la probabilité que vous soyez poursuivi. Par exemple, si vous passez beaucoup de temps sur la route, vous êtes plus susceptible d'être impliqué dans un accident automobile, ce qui signifie que vous êtes plus susceptible d'être poursuivi en justice. Si vous avez souvent des invités chez vous, il y a un plus grand risque que l'un d'eux soit blessé là-bas. Avoir une piscine, un chien ou une arme à feu dans votre maison augmente le risque d'accidents pouvant mener à un procès.

Si vous pensez qu'une police d'assurance parapluie est pour vous, la prochaine question à poser est de savoir combien de couverture vous avez besoin. Pour le savoir, procédez comme suit:

1. Calculez votre valeur nette. Additionnez la valeur de tous vos biens - votre maison, l'argent à la banque, les actions et les obligations, les comptes de retraite, et toute autre chose de valeur financière - et soustrayez la valeur de vos dettes.
2. Découvrez combien de couverture de responsabilité vous avez déjà de vos polices d'assurance existantes. Sur votre police d'assurance automobile, il y a trois numéros distincts à considérer: les dommages corporels par personne et par accident, et les dommages matériels par accident. Dans votre police d'assurance habitation, il n'y a qu'un seul numéro: la responsabilité personnelle par événement.
3. Prenez le plus petit des nombres que vous avez trouvé à l'étape deux et soustrayez-le du nombre que vous avez trouvé à la première étape. La différence est la quantité d'argent que vous avez qui n'est pas protégé. Obtenir une politique parapluie pour au moins ce montant vous donne une protection complète.

Pour la plupart des gens, une politique de base de 1 million de dollars suffit. Cependant, Bankrate recommande d'augmenter votre couverture à «1 million de dollars de plus que ce dont vous pensez avoir besoin.» Vous ne pouvez pas revenir en arrière et augmenter votre protection une fois que vous êtes en procès, il est donc préférable d'avoir trop trop petit.

Dernier mot

Comme un parapluie par une journée ensoleillée, une police d'assurance parapluie est quelque chose que vous ne prévoyez pas d'utiliser. Mais, aussi comme un parapluie, c'est beaucoup mieux de l'avoir et de ne pas en avoir besoin que d'en avoir besoin et de ne pas l'avoir. Pour seulement quelques centaines de dollars par année, vous pouvez garantir que vos biens ne seront pas imprégnés d'une poursuite imprévue, et que vous n'aurez pas à liquider des actifs précieux - comme votre fonds de retraite ou un fonds d'épargne collégial - pour vous cautionner en dehors.

Quelle est la couverture de responsabilité que vous portez?

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