Qu'est-ce que la couverture d'assurance Gap pour les voitures - est-il en vaut la peine?

Une nouvelle voiture pourrait être le pire investissement dans le monde. Pourquoi? Une nouvelle voiture perd de 15% à 20% de sa valeur dès que vous la quittez du concessionnaire! Mais ce phénomène ne se limite pas aux voitures neuves: les voitures d'occasion perdent rapidement de leur valeur.

Si vous financez votre voiture, il est peu probable que la valeur de votre voiture soit égale ou supérieure au montant du financement sur la durée du prêt. L'essentiel est que la plupart des gens doivent beaucoup plus que leur voiture - neuve ou usagée - vaut la peine (c'est-à-dire prêt de voiture à l'envers), et cela peut avoir des répercussions extrêmement coûteuses en cas d'accident automobile. L'assurance Gap pourrait être la solution pour éviter un tel désastre.

Qu'est-ce que l'assurance Gap?

L'assurance Gap couvre le «fossé» entre ce que votre compagnie d'assurance paiera et le montant d'argent que vous devez sur votre prêt de voiture dans le cas d'une perte totale. Lorsque vous achetez une voiture, le prix de détail que vous payez est supérieur à la valeur de revente du véhicule. En plus de cela, si vous avez financé votre voiture, vous avez probablement inclus dans votre prêt des coûts supplémentaires que vous ne pouvez pas récupérer, y compris les taxes de vente, les droits de propriété, les droits d'émission et l'enregistrement.

Selon le montant d'un acompte que vous mettez sur votre voiture, vous pouvez immédiatement être à l'envers sur votre prêt de voiture dès que vous sortez du lot. Cette position peut alors être fortement exacerbée si votre voiture est totalisée, auquel cas vous obtiendrez moins d'argent de votre compagnie d'assurance que vous devez toujours sur votre prêt de voiture.

Supposons que vous achetez un véhicule pour 27 000 $ avec 2 000 $ de moins. Peu de temps après l'achat, les calculs d'une compagnie d'assurance pourraient ne valoir que 18 000 $ à 19 000 $, en fonction notamment de l'état de la voiture, des sondages sur les prix et des guides de l'industrie tels que Kelley Blue Book.

Par conséquent, si vous détruisez votre véhicule et obtenez le paiement maximal de l'assurance par l'assurance collision, vous pourriez vous retrouver avec un solde de prêt de 7 000 $ et aucune voiture!

Avez-vous besoin d'assurance Gap?

Bien sûr, tout le monde n'a pas besoin d'assurance-chômage. Mais il existe des cas importants où l'assurance des lacunes peut jouer un rôle crucial dans votre bien-être financier:

• Si vous financez une voiture avec un taux d'amortissement élevé, vous pouvez bénéficier de l'assurance des écarts d'achat. La plupart des véhicules se déprécient rapidement, mais certaines voitures se déprécient très rapidement.
• Si vous avez financé votre véhicule pendant plus de 4 ans, l'assurance d'écart peut vous offrir une protection supplémentaire en cas de perte totale. Une période de financement plus courte améliore votre ratio prêt-valeur. En d'autres termes, le «fossé» entre ce que vous devez sur votre voiture et ce qu'il vaut se rétrécira et disparaîtra beaucoup plus tôt avec un prêt à court terme qu'avec un prêt à plus long terme.
• Si votre acompte était inférieur à 20%, vous pourriez devoir plus que ce que vaut votre voiture. Si votre voiture est totalisée ou volée, l'assurance d'écart peut vous aider à rembourser le solde du prêt.
• Si vous avez transféré le solde d'un prêt d'une autre voiture dans le prêt, l'assurance d'écart peut s'avérer bénéfique en cas de perte totale.
• Il se peut que vous deviez acheter une assurance d'écart si vous louez un véhicule.
• Si vous conduisez plus que la moyenne de 15 000 miles par an, vous pouvez bénéficier d'une assurance d'achat d'espace. Les voitures à fort kilométrage se déprécient plus rapidement que les autres voitures.
• Si vous êtes une famille de voiture unique, vous ne pouvez probablement pas se permettre d'être sans voiture pour une période de temps. La couverture d'assurance Gap aide à indemniser votre famille en cas de perte totale.

Essentiellement, vous n'avez pas besoin d'assurance-vacance si vous êtes certain que votre prêt-valeur ne vous laissera pas un prêt à l'envers en cas de perte totale.

Combien coûte l'assurance Gap?

Le taux d'assurance des écarts typique est d'environ 5% de la portion de votre prime d'assurance annuelle liée à la couverture complète et collision. Ces taux peuvent varier considérablement en fonction de la valeur de la voiture, de l'emplacement et de l'historique du conducteur.

Par exemple, si vous payez une prime annuelle de 600 $ pour l'assurance globale et l'assurance collision, votre assurance d'écart sera probablement d'environ 30 $ par année.

Comment obtenir l'assurance Gap

Achat d'une agence, pas un concessionnaire

Vous pouvez acheter une assurance d'écart auprès du concessionnaire automobile, de votre société de financement ou d'un agent d'assurance indépendant. Cependant, il est généralement préférable d'éviter d'acheter cette assurance auprès du concessionnaire où vous avez acheté votre voiture. Les taux d'assurance des écarts cités chez les concessionnaires peuvent être jusqu'à 4 fois le montant des taux typiques.

Demander une citation d'assurance d'écart de votre agent d'assurance ou d'une compagnie d'assurance indépendante à la place. Vous voudrez acheter l'assurance de l'écart juste après l'obtention d'un prêt de voiture. Toutefois, retarder l'achat jusqu'à ce que vous puissiez conduire au bureau de votre agent d'assurance pourrait vous faire économiser des centaines de dollars.

Soyez sûr d'obtenir un remboursement

La couverture d'assurance Gap ne s'applique qu'à la durée de votre prêt. Une fois que vous avez remboursé votre prêt, vous n'avez plus besoin de cette couverture particulière.

En outre, la prime pour l'assurance d'écart est habituellement payée d'avance ou financée dans le prêt. Par exemple, si votre prime d'assurance écart est de 10 $ par mois et que vous avez financé votre prêt automobile sur 72 mois, vous devrez peut-être payer la totalité des 720 $ au moment de l'achat ou le transférer dans le solde du prêt.

Mais rappelez-vous, si vous vendez ou refinancer la voiture avant la fin de votre prêt, vous devriez recevoir un remboursement. Même si vous avez payé votre prime d'assurance écart dès le début, le montant est toujours calculé au prorata pendant la durée du prêt.

Si votre police a été fixée à 720 $ sur 72 mois et que vous décidez de rembourser, de vendre ou de refinancer la voiture trois ans plus tard, vous devriez recevoir un remboursement de 360 ​​$ de votre fournisseur d'assurance. Ce remboursement doit être automatiquement déboursé dès que le fournisseur d'assurance est informé de la vente ou du refinancement. Cependant, dans certains cas, les concessionnaires prennent leur temps pour émettre le remboursement ou ne le feront pas sans un rappel du client.

Si vous refinancez votre véhicule, n'oubliez pas d'acheter une assurance d'écart pour votre nouvelle police pour vous assurer que vous avez toujours une couverture pour votre voiture.

Quand ne pas acheter une assurance Gap

Alors que l'assurance des lacunes peut jouer un rôle important pour de nombreux propriétaires de voitures, il existe encore de nombreuses situations où l'acquisition de cette assurance sera probablement un gaspillage d'argent.

Voici les scénarios les plus courants lorsque vous pouvez renoncer à l'assurance d'écart:

• Si votre voiture vaut bien plus que le prêt et que vous savez que la perte totale de votre compagnie d'assurance dépassera le montant du prêt, vous n'avez pas besoin d'acheter une assurance d'écart.
• Si, en cas de perte totale, vous avez la possibilité de continuer à effectuer des paiements de prêt ou de rembourser le prêt, vous n'avez pas besoin d'une assurance couvrant vos besoins.
• Si, dans le cas d'une perte totale, vous n'avez pas besoin de remplacer votre véhicule, vous n'avez pas besoin d'assurance-interruption.
• Si votre prêt est pour une période relativement courte - par exemple, de 6 à 12 mois - vous n'avez pas besoin d'acheter une assurance d'écart.

Dernier mot

La possession de voiture peut être chère. Après avoir vu leur paiement de capital et d'intérêts, beaucoup de gens résistent à l'idée de payer 15 $ de plus par mois en plus de leur couverture régulière complète et collision.

Pourtant, dans la plupart des cas, l'assurance d'écart est une dépense «indispensable» si vous achetez une voiture à crédit. Si vous ne l'avez pas, vous courez le risque de rembourser un prêt coûteux pour un véhicule que vous ne pouvez pas conduire.

Avez-vous une assurance d'écart? Si oui, l'avez-vous déjà utilisé?

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