Les trois dernières années ont été riches en changements - économiquement, financièrement et socialement. Nous avons vu beaucoup d'icônes culturelles et financières aller très vite de héros à méchant. De nombreuses stars de la pop et des héros sportifs de la dernière décennie ont passé plus de temps dans les tabloïds que de poursuivre leur carrière. Même le président Barack Obama, autrefois considéré comme un instrument de changement lui-même, a récemment subi une chute de la grâce.
Il est clair que nous sommes dans une période de transition historique et cela se reflète dans presque tous les secteurs de notre société, y compris dans le domaine financier. Lorsque la récession économique de 2008 a frappé avec vengeance, il était intéressant de voir de puissants PDG, politiciens et banquiers centraux qui étaient autrefois considérés comme des héros financiers sont devenus des méchants du jour au lendemain. Cela est dû en grande partie au fait que de nombreuses orthodoxies financières des 30 dernières années ont été abandonnées en 2008, certaines normes financières ayant simplement cessé de fonctionner.
La crise économique nous a obligés à remettre en question certaines habitudes financières qui étaient devenues des normes au cours des dernières décennies. Voici quelques hypothèses qui ont été largement remises en question à la suite de la crise:
1. La diversification fonctionne toujours
En 2008, nous avons découvert que toutes les classes d'actifs peuvent descendre à la fois. Ceux qui recherchaient la sécurité en investissant dans des obligations étaient un peu mieux lotis, mais il y a eu un moment pendant la crise où les obligations ont également chuté. Investir dans l'or, normalement considéré comme un pari sûr, a finalement chuté avec tous les autres produits. Il a depuis lors organisé une grande manifestation, mais à l'époque, il n'était pas mieux traité que les actions.
Certains ont soutenu que la recherche incessante de classes d'actifs non corrélées a en réalité conduit à une véritable érosion des avantages de la diversification. Dès qu'un gestionnaire d'investissement découvre une classe d'actifs qui semble évoluer différemment des actions, beaucoup d'autres s'empilent pour que l'effet de diversification soit perdu. C'est le vieux phénomène "quand tout le monde est spécial, personne n'est spécial". Nous avons vu les classes d'actifs devenir beaucoup plus corrélées au cours des dernières années, et cela est très visible dans les modèles d'échanges de plus en plus «tout le monde dans tout le monde».
2. La dette est normale
Nous avons vu cette idée se jouer à tous les niveaux de l'économie. Les gouvernements, les entreprises et les consommateurs ont tous contracté des dettes de plus en plus lourdes. Les taux d'intérêt étaient si bas que cela semblait presque être de l'argent gratuit. Nous avons acheté de plus grandes maisons, des voitures et des télévisions. Les institutions financières ont eu recours à l'effet de levier (dette) pour tenter d'obtenir des rendements supérieurs à la moyenne afin de compenser le faible taux d'intérêt. Les gouvernements ont emprunté des sommes astronomiques pour les plans de sauvetage du gouvernement et les programmes d'admissibilité.
La chose vraiment importante que nous semblions tous oublier était que, même avec un taux d'intérêt de zéro pour cent, le principal devait toujours être remboursé. Il se peut aussi que nous ayons oublié que les taux d'intérêt peuvent augmenter ou diminuer. Si cela se produisait, le service de toutes ces dettes deviendrait immédiatement beaucoup plus cher.
3. L'immobilier se lève toujours
Beaucoup ont emprunté le montant maximum contre leurs maisons, confiant qu'ils continueraient à augmenter en valeur. Lorsque les prix de l'immobilier ont chuté abruptement, ils se sont retrouvés avec des fonds propres faibles, nuls ou négatifs et un lourd fardeau de la dette. Encore une fois, porter une attention particulière à la valeur est toujours une bonne idée. Les prix qui semblent trop beaux pour être vrais ne durent généralement pas - dans les deux sens.
4. Acheter et conserver l'investissement
C'est l'approche d'investissement où vous définissez une allocation d'actifs de portefeuille d'investissement personnelle pour les actions, les obligations et les liquidités, et rééquilibrer périodiquement pour ramener vos pourcentages d'allocation en ligne. Beaucoup ont admis que c'était la seule façon d'atteindre les objectifs d'épargne-retraite à long terme et s'attendaient à des rendements annuels de 7% des actions promis par de nombreux conseillers financiers, livres et médias. Mais quand le deuxième krach boursier a frappé une décennie et que les investisseurs ont découvert qu'ils avaient perdu de l'argent sur une période de 10 ans, beaucoup se sont demandés s'ils avaient été dupés par une industrie financière qui s'enrichissait en conservant la nôtre.
Cela ne veut pas dire que vous devriez négocier vos placements de retraite souvent. La plupart des commerçants inexpérimentés perdent de l'argent. Mais vous pouvez rééquilibrer un peu plus stratégiquement en vendant des investissements qui deviennent surévalués. Vous pouvez surveiller vos investissements de plus près, mais résister à l'envie de bricoler trop souvent.
Qu'est-ce que tout ce changement signifie pour vous, pour votre situation financière personnelle et pour vos investissements? Voici quelques façons de faire face à un environnement en évolution:
Soyez prêt
Le simple fait de reconnaître que nous sommes au milieu d'une période de transition importante peut faciliter les choses. Si vous êtes prêt pour une balle courbe, vous avez moins de chance de sortir en traversant l'assiette.
Rester informé
Tenez-vous au courant des bases de l'information économique et financière actuelle. Restez à l'affût des nouvelles tendances et des nouveaux produits de placement et choisissez soigneusement celles qui vous conviennent (p. Ex. Action Alert Plus de Jim Cramer)
Contrôlez ce que vous pouvez
Même si les lois, les règlements et les normes financières changent, bon nombre des principes fondamentaux de la finance personnelle ne changeront jamais. Il sera toujours important de suivre vos dépenses en utilisant des outils comme Mint.com et vous avez besoin d'un budget (YNAB), dépenser moins que vous gagnez, et définir des objectifs financiers flexibles à long terme pour votre avenir.
Rembourser la dette
À l'heure actuelle, les taux d'intérêt demeurent très bas. Personne ne sait combien de temps cela sera le cas. Si vous payez votre capital maintenant, une hausse des taux d'intérêt sera beaucoup moins stressante et vous économiserez beaucoup d'argent dans les frais d'intérêts futurs. Sortir de la dette vous mettra également en mesure de transformer l'intérêt composé de méchant en héros, car il vous aide à construire l'épargne plutôt que de prolonger la dette.
Avez-vous modifié la façon dont vous gérez vos finances depuis le début de la crise financière?
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