Hypothèque de 15 ans contre 30 ans - Comparaison, avantages et inconvénients

Il ne manque pas de décisions à prendre lors de la demande d'un nouveau prêt hypothécaire. Vous devez sélectionner un prêteur et décider entre un taux fixe ou un taux ajustable - et alors vous devez prendre la plus grande décision de tous.

Le paiement d'un prêt hypothécaire pour 30 ans est typique, et en fait, de nombreux acheteurs supposent qu'ils doivent accepter un prêt hypothécaire de 30 ans. Cependant, cette durée d'hypothèque standard n'est pas écrite dans la pierre, et vous pouvez choisir de rembourser votre hypothèque plus tôt avec un prêt de 15 ans.

Avantages d'une hypothèque de 15 ans

Il y a plusieurs avantages d'un terme de 15 ans:

1. Remboursez l'hypothèque plus rapidement . L'un des plus grands avantages d'un terme hypothécaire de 15 ans est la capacité de rembourser rapidement votre prêt immobilier. Cette option est parfaite si vous prévoyez rester sur place et ne voulez pas payer votre hypothèque pendant une longue période. Les paiements hypothécaires sont d'énormes dépenses, mais avec votre paiement hors de l'image, vous pouvez vous concentrer sur d'autres choses comme la préparation à la retraite, travailler moins d'heures, et profiter de la liberté de ne pas avoir un paiement hypothécaire.
2. Économisez de l'argent sur vos intérêts . Si vous avez déjà contracté un prêt, vous connaissez votre intérêt et la rapidité avec laquelle il peut s'additionner. Des facteurs tels que votre pointage de crédit et les acomptes peuvent avoir une incidence sur le taux d'intérêt d'une hypothèque. Cependant, plus votre durée de financement est courte, moins vous payez d'intérêts; par conséquent, choisir une hypothèque de 15 ans sur une hypothèque de 30 ans vous permet d'économiser une tonne d'argent à long terme. Par exemple, si vous financez une propriété de 200 000 $ avec un intérêt de 4% sur 15 ans, vous paierez 66 288 $ en intérêts. Toutefois, si vous financez une maison pour le même montant avec le même taux d'intérêt pendant 30 ans, vous paierez un montant énorme de 143 739 $.
3. Construire l'équité plus rapidement . L'équité est la différence entre la valeur de votre maison et ce que vous devez à votre prêteur de prêt immobilier. La valeur nette de la maison augmente à mesure que la valeur de votre propriété augmente et que votre solde hypothécaire diminue. Malheureusement, les capitaux propres augmentent lentement avec un prêt hypothécaire de 30 ans parce qu'il faut plus de temps pour rembourser le solde du capital. Cependant, puisque vous payez moins d'intérêt sur un prêt hypothécaire de 15 ans, vous pouvez créer des capitaux propres à un rythme plus rapide.

Avant de prendre la décision finale de demander une hypothèque à terme réduit, il est important de noter que les conditions de prêt hypothécaire plus courtes ne conviennent pas à tous les acheteurs. Le paiement mensuel plus élevé est un inconvénient majeur et peut ne pas être réalisable pour vous si vous êtes sur un budget personnel serré. De plus, une fois que vous signez vos papiers hypothécaires et acceptez une période d'hypothèque de 15 ans, vous êtes obligé de faire ces paiements plus élevés pour la durée du prêt à domicile.

Avantages d'une hypothèque de 30 ans

Même si vous reconnaissez les avantages d'une durée de prêt à la maison réduite, il ne fait pas de mal à explorer les avantages d'un prêt hypothécaire traditionnel de 30 ans. Des hypothèques plus longues impliquent un intérêt supplémentaire, mais elles peuvent être financièrement intéressantes pour de nombreux acheteurs.

1. Paiement mensuel inférieur . La capacité de faire des paiements mensuels bas et abordables peut l'emporter sur les avantages d'une hypothèque de 15 ans. Les situations financières peuvent changer immédiatement - un jour, vous gagnez beaucoup d'argent, et le lendemain, vous êtes au bureau du chômage. Aller avec une durée hypothécaire traditionnelle et de garder vos paiements bas peut fournir une mesure de sécurité et de tranquillité d'esprit. Un terme à plus long terme allège une dette hypothécaire mensuelle plus importante, ce qui vous permet de mieux gérer les contretemps financiers.
2. Argent supplémentaire pour augmenter vos économies . S'en tenir à une hypothèque de 30 ans et garder l'argent dans votre poche vous donne l'occasion d'augmenter vos économies personnelles. Vous pouvez rembourser votre dette de carte de crédit avec de l'argent supplémentaire, ou faire des améliorations à la maison pour augmenter la valeur de votre propriété. Après avoir atteint ces objectifs, vous pouvez toujours ajouter de l'argent à vos versements hypothécaires sur une base volontaire. Ce geste simple permet de rembourser votre solde plus rapidement - mais contrairement à un terme hypothécaire de 15 ans, vous pouvez arrêter de faire des paiements plus élevés à tout moment.

Différence de paiement mensuel

Si vous remboursez votre prêt hypothécaire d'une durée de 15 ans, il est raisonnable de s'attendre à une augmentation de votre prêt hypothécaire mensuel plutôt qu'à 30 ans. Cependant, rembourser une hypothèque en deux fois ne double pas le paiement de l'hypothèque.

Par exemple, si vous souscrivez un emprunt hypothécaire de 200 000 $ pour 30 ans et payez un intérêt de 4%, le paiement mensuel (avant taxes et frais d'assurance) est égal à 954, 83 $. Prenez le même emprunt exact et réduisez la durée de l'hypothèque à 15 ans, et le paiement passe à 1 479, 38 $, soit une différence de seulement 524, 55 $ par mois.

Déterminer quel est le meilleur pour vous

Décider entre une hypothèque de 15 ans et une hypothèque de 30 ans est une décision importante qui aura des effets durables sur vos finances personnelles. Avant de vous fixer un terme, tenez compte de votre situation financière actuelle et de vos objectifs financiers à long terme. Par exemple, si vous prévoyez prendre votre retraite au cours des 15 prochaines années et que vous souhaitez éliminer votre hypothèque avant de prendre votre retraite, examinez attentivement vos finances pour voir si votre revenu peut soutenir des paiements plus élevés. Prenez en considération vos autres dettes et factures du ménage.

Si vous achetez votre première maison, tenez compte du revenu disponible et des économies personnelles que vous avez. Une hypothèque de 15 ans peut prendre une part importante de votre revenu, et si vous n'avez pas beaucoup de revenu supplémentaire ou un compte d'épargne important, il est probablement dans votre intérêt de sauter le plus court terme et de rester avec 30 ans hypothèque.

De plus, les intérêts payés sur un prêt hypothécaire sont déductibles d'impôt. Étant donné que les prêts hypothécaires à 30 ans entraînent des paiements d'intérêts plus élevés, ce type d'hypothèque peut convenir davantage aux personnes qui ont besoin de radiations supplémentaires. Par exemple, les personnes à revenu élevé, les travailleurs autonomes et les entrepreneurs indépendants peuvent tous bénéficier d'une hypothèque à long terme. Même si vous êtes un employé avec un revenu modeste, vous pouvez toujours profiter d'une hypothèque de 30 ans pour réduire votre impôt à payer.

Dernier mot

Les prêteurs hypothécaires, la famille et les amis bien intentionnés peuvent vous conseiller sur le meilleur terme hypothécaire. Cependant, ils ne peuvent pas prendre la décision pour vous. Vous êtes responsable du paiement mensuel et, par conséquent, il est important de choisir un terme que vous pouvez gérer. Examinez soigneusement les avantages et les inconvénients d'une hypothèque de 15 ans et d'une hypothèque de 30 ans, et si vous doutez de votre capacité à suivre des paiements plus élevés, choisissez le plus long terme.

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