Ceux d'entre nous qui sont passionnés par le remboursement de la dette, qui épargnent pour l'avenir et qui investissent sont sans doute familiers avec les comptes traditionnels d'investissement à l'abri de l'impôt.
Les suspects habituels sont: 401k régimes de retraite, qui vous permettent de reporter votre fardeau fiscal jusqu'à 59 ans 1/2 lorsque les retraits sont imposés comme un revenu ordinaire, et Roth IRAs ou Roth 401ks, où vous êtes en mesure de contribuer après impôt gains maintenant et jamais payer des impôts supplémentaires sur les gains ou les intérêts tant que les retraits sont reportés jusqu'à l'âge de 59 ans et demi.
Il est notoire que les comptes de retraite traditionnels offrent un grand avantage aux investisseurs, en particulier ceux qui investissent à long terme: Vous pouvez épargner une fortune en impôts en permettant à l'argent caché dans ces comptes de composer, sans entraves fiscales lourdes fédérales et étatiques fardeaux.
Ce que vous ne savez peut-être pas, cependant, c'est que les comptes de retraite traditionnels ont aussi quelques inconvénients qui sont rarement abordés lors des discussions sur les finances personnelles et l'investissement. Ces inconvénients sont suffisamment importants pour que, s'ils s'appliquent à vous, il vaut la peine de réfléchir à deux fois avant de concentrer toute votre attention sur les options habituelles d'investissement en matière de retraite.
Lisez la suite pour savoir où se situent les problèmes et pourquoi les meilleures alternatives sont celles auxquelles vous vous attendez le moins.
Voici quelques raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être éviter de mettre tous vos oeufs dans le panier de compte de retraite traditionnel:
1. Limites de contribution
Comme certains des Américains les plus riches le savent, il y a des limites à ce que vous pouvez investir dans des comptes à l'abri de l'impôt. Pour les comptes 401k, ce montant s'élève actuellement à 16 500 $ par année si vous avez moins de 50 ans et à 22 000 $ par année si vous avez plus de 50 ans.
Pour Roth IRA, la limite est considérablement moins. Les investisseurs Roth ne peuvent investir que 5 000 $ par année dans ces types de comptes de placement à l'abri de l'impôt. Certes, pour la plupart d'entre nous, maxi un 401k et Roth IRA en un an peut sembler un rêve, mais pour certaines personnes, c'est un problème. Pour plus d'informations, voir les limites de contribution maximum 401k et Roth IRA pour cette année.
2. Limites de revenu
Bien qu'il n'y ait aucune limite de revenu pour investir dans un 401k traditionnel ou Roth, il y a des limitations de revenu sur les contributions aux comptes de Roth IRA. Actuellement, vous ne pouvez contribuer à un IRA Roth si vous gagnez moins de 107 000 $ par année (célibataire), ou 169 000 $ par année (impôt sur le mariage marié conjointement).
3. Choix d'investissement limité
Dans certains comptes traditionnels 401k, il existe des options d'investissement limitées qui non seulement limitent le potentiel de hausse de vos investissements, mais qui vous forcent également à investir dans des frais initiaux et récurrents élevés. Par conséquent, dans certains cas, l'avantage fiscal peut ne compenser que légèrement les choix d'investissement peu performants ou à coût élevé que les employeurs offrent.
4. Pénalités de retrait anticipé
Avec les comptes de retraite traditionnels, vous dépensez votre vie en contribuant à votre pécule, accumulant la majeure partie de votre épargne-retraite, et en regardant ces comptes grandir sans entrave. Mais, et si vous voulez prendre votre retraite plus tôt? Vous ne pouvez pas ouvrir l'œuf sans encourir des pénalités fiscales importantes.
5. Distributions obligatoires
Donc, si vous voulez obtenir cet argent plus tôt, vous devrez payer des frais et des pénalités. Que se passe-t-il dans le cas contraire, quand vous n'avez pas besoin de l'argent dès que vous atteignez l'âge de la retraite?
Malheureusement, vous ne pouvez pas laisser l'argent dans des comptes à l'abri de l'impôt si vous n'en avez pas besoin à la retraite. L'IRS exige des distributions obligatoires de vos comptes de retraite à partir de 70 ans 1/2.
Heureusement, si vous trouvez que l'un d'entre eux s'applique à vous, il existe d'autres options. Par exemple, il peut être approprié de compléter vos comptes d'épargne-retraite avec des comptes de courtage imposables.
Au risque de dire l'évidence, ces comptes sont souvent négligés lorsqu'il s'agit d'investir pour l'avenir parce que, bien, ils sont imposables. Lorsqu'ils sont utilisés en combinaison avec un plan de retraite traditionnel, cependant, ils peuvent être très bénéfiques.
Considérez certains des avantages suivants de conserver une partie de votre épargne dans un compte de courtage imposable.
1. Investissez peu importe ce que votre revenu
Faire plus de $ 107ka année? Bien pour vous! Une fois que vous avez atteint votre maximum de 401k, cependant, vous n'avez pas la possibilité de taxer davantage les contributions Roth IRA à l'abri, comme ceux qui gagnent moins de 107 000 $ par année. Votre prochain arrêt d'épargne devrait probablement être votre compte de courtage imposable, car il n'y a pas de limite de revenu pour investir dans des comptes imposables.
2. Contribuer autant que vous voulez
Peu importe votre revenu, vous pouvez investir autant d'argent que vous le souhaitez dans un compte de courtage imposable. En outre, si vous choisissez les bons types de placements, vous pouvez être fiscalement intelligent, même si, techniquement, vous ne pouvez pas investir dans un «compte protégé fiscalement».
3. Choix illimité d'investissements
Les comptes imposables ont un nombre illimité de choix. En fait, certains disent qu'il y a trop de choix. Parfois, il semble qu'il existe plus de fonds communs de placement que les actions individuelles sur le marché boursier.
Que vous le voyiez ou non comme une bonne chose, vous ne serez certainement pas limité dans votre choix d'investissement dans les comptes de courtage imposables. Et si vous vous sentez quelque peu contraint, vous pouvez facilement trouver un nouveau courtier à escompte (par exemple Scottrade ou TradeKing).
4. Retirez votre argent à tout moment sans pénalité
Voulez-vous prendre votre retraite avant 60? Votre meilleur pari est d'investir massivement dans des comptes de courtage imposables, car avoir trop de votre valeur nette immobilisée dans des comptes à l'abri de l'impôt entraînera des pénalités importantes si vous prenez des distributions avant l'âge de 59 ans et demi.
5. Gardez votre argent investi
Les portefeuilles de placements imposables n'exigent pas de distributions obligatoires à l'âge de 70 ans et demi. Par conséquent, si vous ne prévoyez pas avoir besoin de beaucoup de revenu supplémentaire à la retraite parce que vous avez une rente traditionnelle, que vous avez un revenu passif d'une entreprise ou que vous êtes riche indépendamment, les comptes de courtage imposables pourraient bien vous convenir.
Cela va devenir un problème plus répandu à l'avenir. À mesure que les années de vie saine et productive continuent d'augmenter, de nombreuses personnes risquent de survivre à leur épargne-retraite si elles ne reportent pas leur retraite pendant quelques années.
Comme vous pouvez le voir, il y a beaucoup d'avantages à placer une partie de votre argent durement gagné dans des comptes de courtage imposables. Mais il y a toujours cette question fiscale harcelante et potentiellement importante. Y a-t-il quelque chose que vous pouvez faire pour atténuer le coup financier porté aux comptes imposables?
Certaines personnes vont sans aucun doute contester l'affirmation que tout le monde devrait avoir un compte de courtage imposable. Je vais admettre que les impôts peuvent ronger les rendements des investissements au fil du temps, sans parler de devenir extrêmement compliqué dans de nombreux cas. Cela est particulièrement vrai pour les investissements à court terme (définis comme inférieurs à 1 an), qui entraînent d'importants impôts sur les plus-values ​​à court terme.
Cependant, il existe des moyens simples de rendre votre placement dans un compte de courtage imposable beaucoup plus avantageux sur le plan fiscal, ce qui vous permet d'augmenter le potentiel de gains importants sans subir de conséquences fiscales importantes.
Jetez un oeil à certaines des stratégies les plus efficaces fiscalement pour votre portefeuille de courtage imposable:
1. Tenir des placements boursiers pendant plus d'un an
Si vous allez investir dans des actions individuelles, maintenez-les pendant plus de 365 jours. Détenir une action pendant plus d'un an vous permet de payer l'impôt faible et à long terme sur les gains en capital de 15% plutôt que le taux d'imposition plus élevé des gains en capital à court terme (qui est imposé comme un revenu ordinaire). De plus, si vous choisissez d'investir dans une action qui ne verse pas de dividende, vous pouvez être assuré que vous ne serez imposé que lorsque vous vendez le capital.
Une petite note sur les actions qui versent des dividendes: Les dividendes sont imposés à seulement 15% jusqu'en 2012. Ce taux est quelque chose à tirer si vous aimez l'idée de paiements à court terme sur un investissement à long terme.
2. Investir dans des fonds indiciels
Si vous êtes un investisseur plus indépendant, vous voudrez peut-être examiner les fonds indiciels pour vos comptes de courtage imposables. Parce qu'ils ne sont pas activement négociés par la direction, ils accumulent moins dans les gains réalisés sur une base annuelle. Pour le décomposer un peu:
Parce que les fonds indiciels achètent et vendent des actions moins fréquemment que de nombreux fonds d'actions activement négociés, ils connaissent moins de gains réalisés. Cela comprend les gains réalisés à court terme, qui sont imposés à un taux sensiblement plus élevé. En conséquence, les fonds indiciels encourent généralement des taux d'imposition relativement bas. Mais peut-être plus important encore, en suivant des indices historiquement difficiles à battre comme le S & P 500 ou le Dow Jones Industrial Average, les fonds indiciels procurent toujours aux investisseurs des rendements significatifs.
En plus d'être fiscalement avantageux, la plupart des fonds indiciels ont le bonus supplémentaire de faibles ratios de frais, vous aidant à garder plus de votre argent à long terme.
3. Considérer les obligations municipales / obligations d'épargne
Généralement, les obligations municipales sont exonérées d'impôt aux niveaux municipal, étatique et fédéral, ce qui en fait un investissement extrêmement fiscalement efficace.
Les obligations d'épargne individuelles émises par le gouvernement fédéral peuvent également constituer un placement fiscalement avantageux et, lorsqu'elles sont utilisées pour payer des frais d'études admissibles, elles sont libres d'impôt.
Alors que les comptes traditionnels d'investissement de retraite comme 401ks et Roth IRA sont grands, ils ont des limites et des inconvénients. Les comptes de courtage imposables, bien que souvent mal compris et évités par les investisseurs à long terme, peuvent être un choix judicieux si vos comptes traditionnels ne répondent pas à vos besoins. En fin de compte, choisir de vous diversifier avec un compte imposable peut vous aider à atteindre certains de vos objectifs financiers intermédiaires et à long terme.
Que pensez-vous que la moyenne Jane ou Joe devrait investir dans un compte de courtage imposable? Laissez vos pensées dans les commentaires ci-dessous!
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