La grande majorité des acheteurs de maison utilisent un type de prêt hypothécaire pour payer leur maison. Si vous êtes l'un d'entre eux, alors vous savez probablement combien de paperasse et de petits caractères sont impliqués.
Bien que l'on ne puisse s'attendre à ce que chaque terme de votre prêt hypothécaire soit engagé, il est important de connaître certaines dispositions clés. Un contrat d'hypothèque typique spécifie exactement quel type d'assurance habitation vous avez besoin et quelle quantité vous devez porter. Par exemple, vous pourriez avoir besoin d'une protection protégeant votre maison contre les incendies, les vols qualifiés ou d'autres types de dommages spécifiques.
Habituellement, vous avez besoin d'une couverture suffisante pour que votre assureur émette une demande de remboursement complet de votre prêt hypothécaire en cas de sinistre. Vous pouvez également être tenu d'avoir des polices d'assurance spéciales, telles que l'assurance contre les inondations ou l'assurance contre le vent, selon l'endroit où votre maison est située.
Si vous ne parvenez pas toujours à maintenir les montants d'assurance requis, votre contrat hypothécaire peut donner à votre prêteur le droit d'acheter l'assurance qui vous manque. En règle générale, on parle d'assurance obligatoire - et cela peut coûter très cher.
Lorsque vous n'avez pas l'assurance requise par vos conditions hypothécaires (ou si votre couverture est caduque), votre prêteur hypothécaire peut acheter n'importe quel type d'assurance qu'il choisit selon les règles relatives à l'assurance obligatoire. Dans ces cas, votre prêteur ne fera pas le tour pour obtenir les meilleures offres pour vous - au lieu de cela, la politique sera beaucoup plus coûteuse que ce qu'une politique équivalente coûterait sur le marché. En fait, les polices d'assurance placées en force pourraient avoir des primes jusqu'à 10 fois plus élevées que les taux d'assurance normaux.
Souvent, l'assurance forcée est coûteuse parce que les prêteurs font un profit sur les polices qu'ils achètent. Par exemple, Bank of America achète de l'assurance pour ses emprunteurs hypothécaires par l'intermédiaire de sa propre filiale. Une autre grande banque, JP Morgan, achète une assurance placée sous pression par l'intermédiaire d'Assurant, qui paie ensuite une filiale de JP Morgan pour réassurer les polices qu'elle fournit. En raison de telles pratiques parmi les grandes banques, les primes pour l'assurance obligatoire ont généré 5, 5 milliards de dollars en 2010.
Lorsque les prêteurs achètent une assurance obligatoire, les coûts des primes souvent exorbitantes sont généralement liés à vos versements hypothécaires mensuels. Cela présente un certain nombre de risques. Un problème est que vous pourriez prendre du retard sur vos paiements de prêt. Et lorsque vous êtes en retard sur vos paiements de prêt, des frais de retard et des pénalités peuvent vous être facturés, ce qui rend encore plus difficile le paiement de la facture et le rattrapage.
Un autre problème majeur est que l'assurance forcée est souvent achetée lorsqu'un propriétaire a déjà du mal à payer toutes ses factures. En période de difficultés financières, vous pouvez laisser tomber vos polices d'assurance et déclencher ainsi l'assurance obligatoire. Si cela se produit, vous serez alors poussé dans une situation financière encore pire, puisque votre assurance deviendra soudainement beaucoup plus chère - et pourrait vous forcer dans la forclusion.
Éviter l'assurance contre la force La meilleure façon d'éviter l'assurance obligatoire est simplement de faire tout son possible pour éviter une défaillance dans votre couverture d'assurance requise. Cela signifie lire attentivement votre contrat de prêt hypothécaire pour déterminer les types d'assurance dont vous avez besoin et vous assurer que vous avez toujours une assurance qui répond ou dépasse les exigences minimales.
Dans certains cas, cependant, même cela ne suffit pas, car certains propriétaires ont souscrit une assurance obligatoire pour l'assurance contre les risques qu'ils n'ont pas eu le temps d'acheter par eux-mêmes. Par exemple, un propriétaire peut ne pas avoir besoin d'une politique d'inondation pour sa maison, et ne l'achète donc pas. Cependant, si les conditions d'assurance changent et qu'on lui dit soudainement qu'il a besoin d'une politique d'inondation, il n'a peut-être pas le temps de l'acheter avant que le prêteur hypothécaire achète une police coûteuse en son nom.
Si vous constatez une interruption de couverture ou si votre prêteur achète une assurance que vous n'aviez pas encore ou que vous n'attendiez pas, il est important d'agir immédiatement:
Bien que le Bureau de la protection financière des consommateurs ait essayé de protéger les consommateurs contre l'assurance forcée et les primes élevées, c'est à vous de prendre les précautions nécessaires pour éviter cette lourde dépense.
Avoir une assurance habitation adéquate est important non seulement pour répondre aux exigences des banques et des prêteurs, mais aussi pour protéger votre investissement. Cependant, il n'y a aucune raison de payer plus d'assurance que nécessaire. Assurez-vous que votre maison est correctement assurée et, en cas de défaillance, prenez des mesures immédiates pour corriger le problème et assurez-vous que le prêteur hypothécaire annule la police forcée.
Vérifiez-vous soigneusement vos polices d'assurance pour vous assurer que vous avez la couverture dont vous avez besoin?
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