Comme les types d'assurance automobile, l'assurance habitation est en fait un ensemble de différentes catégories de couverture, qui s'appliquent dans diverses situations.
Vous n'êtes pas en mesure de choisir les catégories que vous voulez - il y a six composantes différentes à l'assurance des propriétaires, qui sont tous nécessaires, dont nous discuterons ci-dessous.
Cependant, selon vos possessions, votre type de maison et votre coussin financier, vous pouvez choisir un niveau de couverture pour chaque catégorie afin d'obtenir un plan qui vous convient le mieux, tout en réduisant vos coûts.
Dans la plupart des polices standard, vous serez couvert pour les dommages à votre maison et son contenu ainsi que la responsabilité pour les accidents qui se produisent sur votre propriété. En tant que propriétaire, il est important de souscrire une assurance non seulement contre les dommages à la maison elle-même, mais aussi contre le contenu de la maison si quelque chose devait arriver, comme un incendie ou une inondation.
Vous aurez également généralement une assurance responsabilité civile pour vous protéger dans le cas où quelqu'un d'autre ou de leurs biens est blessé ou endommagé dans un accident sur votre propriété. Sans assurance, vous pourriez vous retrouver avec une poursuite déposée contre vous personnellement. Ajout d'une couverture d'assurance responsabilité parapluie pourrait également être une bonne idée.
Le niveau de couverture d'assurance habitation dont vous aurez besoin de votre assurance habitation est généralement déterminé par 3 choses:
1. Protection des biens
Selon le niveau de prime que vous choisissez, vous devrez payer plus ou moins de votre poche si un accident se produit. Si vous avez un coussin financier plus important, vous pourriez être en mesure de choisir une prime plus faible qui fournira moins d'aide financière ou porter une franchise plus importante. Aussi, si vous avez beaucoup d'actifs qui pourraient être en jeu dans une action en justice, vous pouvez choisir un niveau plus élevé d'assurance responsabilité pour protéger ces actifs si vous êtes poursuivi.
2. Exigences du prêteur
Si vous avez une hypothèque, votre prêteur peut exiger que vous ayez une assurance habitation. En règle générale, la couverture minimale est le montant de l'hypothèque, de sorte que s'il y a un événement catastrophique comme un incendie à la maison et la maison est une perte totale, la société de prêt hypothécaire sera en mesure de récupérer le solde de votre solde. Évidemment, avoir plus de couverture signifie que l'assurance sera en mesure de vous bénéficier ainsi que votre banque.
3. Exigences politiques
Votre compagnie d'assurance peut exiger que vous achetiez des types spécifiques de couverture, tels que l'assurance contre les inondations si vous vivez dans une zone sujette aux inondations, afin de pouvoir souscrire une assurance habitation générale.
Il existe quatre principaux types de couverture pour les propriétaires, qui sont en outre divisés en six types distincts de couverture ci-dessous. Les niveaux de couverture dont vous avez besoin pour ces six domaines différents sont ce sur quoi votre compagnie d'assurance basera vos calculs de primes.
Cela couvre les dommages à votre maison, tels que le feu, le vent ou la grêle. Généralement, le coût des réparations sur la franchise sera couvert une fois que la compagnie d'assurance a déterminé que le dommage est couvert. Dans certaines polices, les dommages résultant d'événements tels qu'une inondation ou un tremblement de terre ne sont pas inclus, et vous devrez acheter une couverture spécifique pour couvrir les dommages causés par ces événements et vous préparer aux catastrophes naturelles.
Votre compagnie d'assurance divisera vos niveaux de couverture pour les dommages matériels en trois catégories distinctes, et vous serez généralement en mesure de choisir les niveaux de couverture pour chaque catégorie:
La couverture A est habituellement votre couverture la plus élevée et la plus importante, car elle couvre tout ce qui touche votre logement ou la structure physique de votre maison. Il comprend la structure de base de la maison, les planchers, les toitures, les portes, les armoires, les appareils électroménagers, les luminaires et bien plus encore. Si vous imaginez que votre maison a été soudainement renversée, tout ce qui est resté en place et qui n'a pas bougé serait considéré comme faisant partie de votre couverture A. Les appareils électroménagers et les laveuses / sécheuses sont parfois couverts par la couverture A.
Il est important de vérifier si vous avez une couverture «générale» A ou une couverture «tous risques». Rappelez-vous, "tous les périls" ne signifie pas que vous êtes couvert pour tout, juste que vous êtes couvert pour tout, sauf les éléments spécifiquement exclus dans la politique.
Il existe de nombreuses exclusions dans une politique des propriétaires que beaucoup de gens ne connaissent pas. L'exclusion la plus courante est l'usure et la détérioration. Si le toit fuit en raison de la vieillesse ou d'un vieux tuyau de plomberie, la police ne paiera pas pour réparer le toit ou réparer le tuyau. (Une garantie de la maison serait probablement, mais votre assurance habitation ne couvre pas la vieillesse.) Cependant, l'assurance des propriétaires généralement paiera pour les dégâts d'eau résultant de l'incident. Encore une fois, il peut y avoir certaines politiques qui nient toute cette couverture, mais beaucoup vont payer pour les dégâts d'eau résultant d'un incident d'usure.
Quelques considérations spéciales: Beaucoup de polices de propriétaires ne paient pas pour les dommages de moisissures par défaut. Il est exclu, mais de nombreuses polices ajouteront une couverture limitée. De nombreuses polices permettent jusqu'à 10 000 $ de couverture en raison de dommages causés uniquement par des moisissures. Ne laissez pas un expert vous dire qu'il n'est pas couvert ou qu'il a une limite parce que la moisissure était en cause. Si le dommage est déjà présent suite à un dégât d'eau, il sera couvert par la limite générale de couverture A et non par la limite du moule.
De plus, n'oubliez pas que les maisons à ossature ne sont généralement pas couvertes pour les dommages causés par les termites.
La couverture B couvre toutes les «autres structures» autres que votre maison qui ne sont pas attachées à la maison. Cela comprend les hangars, les clôtures, un garage séparé, une suite de la belle-mère qui n'est pas attachée aux mêmes fondations que la maison, et toute autre structure sur votre propriété non attachée à la fondation principale.
C'est l'une des couvertures les moins importantes, mais elle comporte encore une lourde responsabilité. C'est souvent la zone où la plupart des gens sont sous-assurés. Si vous installez une nouvelle clôture coûteuse ou un nouveau garage de travail sur votre propriété, assurez-vous d'augmenter votre couverture B de votre assurance habitation. C'est un domaine où, dans une catastrophe naturelle comme un ouragan, beaucoup de gens vont découvrir que leur assurance couvre leur logement principal de manière adéquate, mais ne couvrira pas le montant total des dommages causés aux structures périphériques.
La couverture C couvre tous vos biens personnels. Tout ce que vous emporteriez avec vous lorsque vous déménagez est considéré comme votre propriété personnelle dans le monde de l'assurance.
Malheureusement, c'est souvent un domaine où beaucoup de gens se retrouvent sans couverture suffisante et ne le réalisent même pas. Les grands accidents tels que les pertes d'eau, les incendies, les ouragans et autres grosses pertes couvriront bien votre propriété personnelle. Cependant, une politique visant les propriétaires limite souvent la valeur totale en dollars de certaines catégories de biens personnels et, à plusieurs reprises, elle limite certains articles au montant pouvant être couvert en cas de vol ou de cambriolage.
Pour certains articles coûteux, comme une grande quantité de bijoux, vous devez les faire évaluer séparément et avoir la couverture de bijoux ajouté sur votre politique. De nombreuses politiques limiteront également le montant que vous pouvez recevoir si de la porcelaine, des fusils ou de l'argent ont été volés, et la plupart limiteront la couverture des embarcations volées ou des remorques.
Une fois que vous aurez ajouté cette couverture distincte, vous bénéficierez d'une couverture complète jusqu'au montant de l'évaluation, généralement sans franchise, et pratiquement tout peut arriver et vous serez remboursé. C'est aussi là que vous voulez payer un supplément pour obtenir une propriété de remplacement, ou la compagnie d'assurance ne remboursera que pour la valeur marchande actuelle. Après tout, ce n'est pas drôle si votre ordinateur de cinq ans, qui vaut maintenant environ 3 $, est volé!
Cependant, sans obtenir cette couverture distincte, vous courez le risque d'être soumis à une limite si elle est volée, souvent aussi bas que 1 000 $. La politique typique des propriétaires sans aucune mention supplémentaire ne sera pas étendre la couverture pour la perte d'un bien coûteux. Il y a beaucoup de clients en colère qui découvrent seulement après avoir perdu leur bague de mariage que leurs bijoux n'étaient pas couverts. Donc, si vous avez des bijoux coûteux ou d'autres articles coûteux qui sont facilement perdus ou volés, assurez-vous d'informer votre agent d'assurance et d'obtenir une couverture appropriée ajoutée à votre politique.
La couverture D est votre couverture de frais de subsistance supplémentaire. Cela couvre les dépenses que vous pourriez encourir si vous n'êtes pas capable de vivre dans votre maison pendant un certain temps en raison de dommages au-delà de l'habitabilité, si elle a été endommagée et est actuellement en construction, ou si vous n'êtes pas autorisé à retourner à la maison. zone par ordre du gouvernement (comme s'il y avait des feux de forêt dans la région).
Ceci n'est applicable que dans les situations où un accident ou une catastrophe naturelle a eu lieu, et non si, par exemple, votre maison fait l'objet d'une rénovation non urgente. La principale chose à retenir avec cette couverture est que la compagnie d'assurance ne paie qu'une «dépense raisonnable» pour le logement temporaire et les frais de subsistance supplémentaires. Votre police déterminera combien de temps vous pouvez réclamer cet avantage et combien vous pouvez recevoir par jour en remboursement. Votre compagnie d'assurance évaluera combien votre maison est assurée pour, puis comprendre ce qu'un paiement de loyer comparable serait pour un logement similaire .
Donc, si vous avez une maison d'assurance pour 500 000 $, ils vont essayer de vous mettre dans une maison de taille similaire avec des commodités comparables qui est la location de l'ordre de 3500 $ à 4500 $ par mois. Si votre maison est seulement assurée pour 150 000 $, ils essaieront de vous loger dans une petite maison ou une maison en rangée et de payer environ 1 500 $ à 2 000 $ pour le loyer.
En outre, la politique couvre les dépenses telles que les repas, mais ne paiera que le montant ci-dessus et au-delà de vos dépenses normales. Donc, si vous dépensez habituellement 150 $ par semaine pour la nourriture, mais que vous vivez dans un hôtel et que vous dépensez 300 $ par semaine en nourriture puisque vous n'avez pas de cuisine, la compagnie d'assurance vous remboursera 150 $ et non 300 $.
La couverture E (responsabilité personnelle, dommages corporels et dommages matériels) vous protège, ainsi que les membres de votre famille, contre les poursuites judiciaires en cas de blessures ou de dommages matériels. Il vous couvre également si vous causez des dommages à la propriété de quelqu'un d'autre.
Votre compagnie d'assurance vous défendra contre les poursuites qui tombent sous les termes de votre politique et paiera tous les jugements jusqu'à concurrence du montant spécifié dans votre police. Ce serait utilisé si, par exemple, votre chien mord un visiteur qui vous poursuit en justice, ou si vous renversez accidentellement le vase coûteux de votre voisin; la couverture ne s'applique pas si les poursuites sont auto- (par exemple des réclamations d'accident de voiture) ou affaires-connexes.
Couverture F paie les frais médicaux de toute personne blessée accidentellement sur votre propriété ou dans une zone immédiatement adjacente, comme un trottoir ou une allée. Ce serait utilisé si quelqu'un est tombé sur votre trottoir et a nécessité des soins médicaux, mais ne vous a pas poursuivi en justice. Selon le niveau de couverture que vous choisissez, ces paiements sont généralement plafonnés à des montants spécifiques.
Cependant, cette protection ne s'applique pas à vous ou aux membres de votre famille ou à d'autres personnes qui vivent dans la maison; c'est seulement pour les visiteurs. Il ne couvre pas les actes intentionnels ou tout ce qui touche à votre entreprise à domicile.
Valeur de remplacement par rapport à la valeur de rachat réelle La «valeur de remplacement» et la «valeur de rachat réelle» sont deux moyens distincts utilisés par les compagnies d'assurance pour déterminer le montant du paiement à l'assuré:
La valeur de remplacement fait référence au remboursement pour la reconstruction ou le remplacement d'éléments ou de structures endommagés d'une manière similaire à leur construction précédente. Donc, si vous aviez une grande baie vitrée qui a été brisée et que vous avez déposé des réclamations d'assurance, la valeur de remplacement signifierait combien la compagnie d'assurance paierait pour la remplacer par une autre grande baie vitrée de même conception ou de qualité et de durabilité similaires . Si votre canapé est détruit dans un incendie, ils paieront pour acheter un nouveau canapé similaire.
D' autre part, la valeur de rachat réelle signifie que la compagnie d'assurance vous remboursera pour le remplacement du canapé, mais ne paiera que le montant du canapé au moment où il a été détruit. (La différence est appelée dépréciation.) De même, votre baie vitrée brisée pourrait être remplacée par une version de qualité inférieure, puisque la valeur de la fenêtre aurait diminué depuis son installation.
Dans certaines situations, la compagnie d'assurance peut vous payer la valeur réelle directement, et une fois que vous avez remplacé l'article et que vous pouvez fournir un reçu indiquant le coût du remplacement, la compagnie d'assurance vous remboursera le reste du coût.
Avez-vous vérifié les montants de la police de vos propriétaires récemment, pour vous assurer que les montants de couverture correspondent à la valeur de votre maison et de vos biens? Quelle couverture spéciale portez-vous pour les bijoux ou autres biens?
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