Si vous avez un compte bancaire - ou même si non - vous avez probablement entendu parler de l'assurance FDIC. L'assurance de la FDIC est une assurance de dépôts supervisée par la Federal Deposit Insurance Corporation, une entité fédérale créée par la Banking Act de 1933.
L'assurance FDIC garantit la sécurité des dépôts dans les comptes de chèques, d'épargne et de CD détenus auprès des banques membres de la FDIC. Lorsqu'une banque membre fait faillite, la FDIC rembourse à chaque déposant jusqu'à 250 000 $ par compte. À la mi-2015, il y a environ 6 400 banques membres de la FDIC, selon la FDIC.
La FDIC ne gère pas le seul système d'assurance-dépôts des États-Unis. Le Depositors Insurance Fund (DIF) est un régime moins connu et moins répandu qui offre une protection supplémentaire aux fonds déposés auprès des caisses d'épargne à charte du Massachusetts. Les caisses d'épargne acceptent principalement les dépôts d'épargne et utilisent ces fonds pour émettre des hypothèques, des prêts personnels, des crédits aux entreprises et d'autres types de véhicules de crédit.
Cependant, ils administrent souvent des comptes chèques. De nombreuses petites banques communautaires sont structurées en tant que banques d'épargne. L'adhésion DIF est obligatoire - si votre banque est structurée comme une caisse d'épargne et basée dans le Massachusetts, vos dépôts sont couverts par l'assurance DIF.
Le FID ne doit pas être confondu avec la Caisse d'assurance-dépôts, qui est le fonds que la FDIC utilise pour rembourser les dépôts de titulaires de compte perdus en raison de faillites de banques membres.
Aujourd'hui, le DIF protège tous les dépôts de la caisse d'épargne à charte du Massachusetts qui ne sont pas protégés par l'assurance de la FDIC, c'est-à -dire tout montant déposé en sus de 250 000 $ par compte de la FDIC. Selon DIF, «La combinaison de l'assurance FDIC et DIF offre aux clients des caisses d'épargne à charte du Massachusetts une assurance-dépôts complète sur tous leurs comptes de dépôt. Aucun déposant n'a jamais perdu un centime dans une banque assurée à la fois par la FDIC et le DIF. "
Avec DIF, il n'y a pas de montant maximum assuré par compte - les fonds des déposants bénéficient théoriquement d'une protection illimitée. Cependant, étant donné que la plupart des banques imposent des limites de dépôt maximales - généralement comprises entre 1 million et 10 millions de dollars par compte - il existe une limite supérieure pratique à la couverture DIF.
En d'autres termes, la FDIC et la DIF combinent leurs forces pour fournir aux déposants des banques à charte du Massachusetts les protections d'assurance-dépôts les plus solides du pays. Pendant les périodes de ralentissement économique, telles que la crise de l'épargne et des prêts (19 banques du Massachusetts échouèrent) et la crise financière de la fin des années 2000, le DIF était plus que suffisant pour couvrir les pertes des déposants.
En 1932, après une série de faillites bancaires imputables au Massachusetts, la législature de l'État du Massachusetts a voté la création du Mutual Savings Central Fund (MSCF), le prédécesseur du DIF. Un acte concurrentiel de la législature a créé la banque centrale coopérative, qui a fourni l'assurance de dépôt pour des titulaires de compte avec des coopératives de crédit et des banques coopératives basées dans le Massachusetts.
En tant que premier fonds d'assurance-dépôts sanctionné par l'État des États-Unis, MSCF a été conçu pour fournir une protection complète des dépôts aux particuliers et aux entreprises ayant des banques membres en faillite. Après la création de la FDIC, qui a initialement remboursé les dépôts jusqu'à concurrence de 5 000 $, la charte de la MSCF a été modifiée pour couvrir les dépôts dépassant la limite de couverture de la FDIC. On ne sait pas quand MSCF a changé son nom en DIF.
L'adhésion au DIF est susceptible de changer au fur et à mesure que les banques démarrent, échouent ou changent d'emplacement. Selon le Fonds d'assurance des déposants, à la mi-2015, les membres du DIF sont les suivants:
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Bien que le prédécesseur de DIF ait été créé par un acte législatif, l'organisation moderne fonctionne comme une organisation privée financée par ses banques membres. Chaque membre du FID doit verser une cotisation annuelle ou un paiement au fonds général. L'évaluation de chaque membre est basée sur la valeur totale des dépôts de ses clients. Selon le rapport annuel 2014 du DIF, le fonds a totalisé 2, 04 millions de dollars d'évaluations au cours de l'exercice 2014. Les évaluations des banques membres individuelles ne sont pas divulguées.
Le FID investit des fonds évalués dans trois principales catégories de titres: les bons du Trésor américain à court et à long terme, les titres de créance émis par des entreprises publiques américaines (sociétés de services financiers créées par le gouvernement fédéral, comme Fannie Mae et Freddie Mac). - et des titres adossés à des actifs. DIF investit l'essentiel de ses actifs dans des obligations garanties par le gouvernement fédéral.
Étant donné que la valeur et le produit de ces titres peuvent changer (et que les charges de DIF fluctuent en fonction de divers facteurs), le revenu net du fonds n'est pas constant d'une année à l'autre. Par exemple, selon son rapport annuel 2014, le revenu net de DIF en 2013 s'élevait à 2, 53 millions de dollars. Son bénéfice net de 2014 s'est élevé à 2, 46 millions de dollars.
Le solde total du FID - trésorerie, équivalents de trésorerie et titres - s'est chiffré à environ 374, 71 millions de dollars en 2013 et 376, 19 millions de dollars en 2014. Par comparaison, ses dépôts excédentaires assurés (fonds des déposants assurés au-delà de la limite de la FDIC) s'élevaient à 10, 1 milliards de dollars en 2013 En d'autres termes, DIF a pu couvrir 3, 77% des fonds excédentaires des déposants en 2013 et 3, 31% des fonds excédentaires en 2014.
DIF est supervisé par la Division des banques du Massachusetts, une autorité de réglementation de l'État. Selon la loi, il doit également se soumettre à des audits indépendants par un auditeur privé tiers. Au jour le jour, il est dirigé par un président et une équipe de direction. L'équipe de direction relève périodiquement d'un conseil de 13 membres composé de dirigeants de banques membres de DIF, d'importants employeurs avec une présence importante au Massachusetts (comme IBM) et d'organismes publics du Massachusetts (tels que MBTA, la société de transport de la région de Boston) .
Le DIF n'a pas le pouvoir d'examiner de manière indépendante les finances de ses banques membres. Cependant, chaque banque doit soumettre un état financier trimestriel. Il travaille également avec la Division des banques du Massachusetts, la FDIC et la Réserve fédérale, qui ont toutes l'autorité légale pour auditer les banques basées dans le Massachusetts. Le DIF se fonde sur les rapports de ces entités pour déterminer de façon définitive si une banque membre risque d'échouer ou de devenir incapable de rembourser ses obligations.
Dans le cas où une défaillance semble imminente, DIF enregistre un passif attendu sur son bilan. Si et quand une banque membre échoue, le DIF intervient si nécessaire et comme requis par la loi pour rembourser les déposants pour toute perte de fonds supérieure à la limite d'assurance FDIC. En général, l'adhésion d'une banque membre en faillite est caduque si elle a été rachetée par un autre membre du FID ou autrement recapitalisée. Indépendamment de sa solvabilité, un membre DIF perd également son adhésion lorsque ses actifs sont achetés par une banque non-DIF (c'est-à -dire une banque dont le siège se situe hors du Massachusetts) et abandonne par la suite sa charte du Massachusetts.
Le Massachusetts abrite près de 7 millions de personnes, soit environ 2% de la population américaine. La plupart des Américains n'ont jamais vécu dans l'État de la baie, et beaucoup n'y ont même jamais mis les pieds. Mais cela ne signifie pas que l'assurance DIF n'est pas importante pour les résidents, disons, du Texas ou de la Californie.
D'une part, les Américains sont mobiles. Même si vous n'avez aucun intérêt à déménager au Massachusetts, vous pourriez vous retrouver obligé par un employeur ou des circonstances de la vie imprévues de le faire à l'avenir. Au milieu d'essayer de trouver la bonne ville ou le quartier pour votre famille, vous êtes susceptible de vous retrouver à la recherche d'une banque locale qui protège les dépôts avec assurance DIF.
Alternativement, vous pourriez vous retrouver à peser le meilleur compte chèque ou des options de compte d'épargne de l'une des nombreuses banques en ligne dont le siège est au Massachusetts, qui offrent tous une assurance DIF en plus de l'assurance FDIC. Ou, vous pourriez vivre dans un état qui borde le Massachusetts, où les banques de l'État de la baie sont plus susceptibles d'avoir des succursales satellites.
Et, si vous êtes intéressé par la politique publique ou le processus législatif, vous pouvez même brandir l'assurance DIF comme modèle pour des protections de comptes de dépôt plus robustes dans votre état d'origine. Après tout, l'assurance DIF et la FDIC - les protections des consommateurs critiques considérées comme allant de soi aujourd'hui - étaient inconnues avant les années 1930.
Vos dépôts bancaires sont-ils couverts par l'assurance DIF?
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