La première expérience de l'humanité avec la composition - l'accumulation de vastes nombres par l'addition systématique de petites sommes sur une période de temps - est venue de la nature, pas des mathématiques.
Il y a des milliers d'années, dans le Croissant fertile du Moyen-Orient, des humains abandonnaient leur mode de vie nomade, formaient les premières communautés du monde et commençaient à cultiver du blé, de l'orge et d'autres céréales. Les saisons de croissance se terminaient par la récolte et le stockage du grain, utilisé pendant les mois où l'agriculture n'était pas possible et où les autres sources de nourriture étaient rares.
Mais parce que les grandes quantités de céréales étaient stockées dans des bâtiments couverts (silos), elles fournissaient une source de nourriture irrésistible à Mus musculus - la souris commune - qui se protégeait de leurs ennemis naturels à l'abri des silos. En conséquence, les souris sont devenues extrêmement prolifiques, conduisant finalement à la propagation des souris autour du monde pendant qu'elles suivaient des agriculteurs en migration. En fait, une seule paire de souris peut produire 70 progénitures au cours de leur vie de deux ans, avec une portée moyenne de sept petits, cinq fois par an.
SOURCE: MR Lewis, le 8 novembre 2013
L'ajout de 70 souris sur une période de deux ans serait gênant, mais pas catastrophique. Une seule souris mange environ un gramme de nourriture par jour; 70 souris mangent environ 70 grammes, soit moins d'un boisseau de blé par an. Cependant, quand on considère l'effet de "compoundage", les souris constituent une menace sérieuse.
Chaque paire de souris va produire 70 autres bébés qui, à leur tour, auront leurs propres portées, et ainsi de suite à travers les générations suivantes. Au bout de deux ans, la paire de souris originale peut produire une population de plus de six millions de créatures affamées, consommant collectivement plus de 223 boisseaux de blé stocké par jour.
Greniers antiques stockés entre 60 et 80 tonnes de blé, soit environ 2500 boisseaux. Une seule paire de souris, laissée incontrôlée, pourrait se développer - ou «se regrouper» - en une masse de créatures capables de manger l'approvisionnement alimentaire d'un village entier en moins de deux semaines. Indirectement, l'effet de la combinaison a conduit à la domestication des chats sauvages, au contrôle des populations de rongeurs en plein essor et peut-être à la survie des villes et des communautés telles que nous les connaissons aujourd'hui.
De la même manière que les souris produisent des générations de descendants, dont chacune produit sa propre descendance, la richesse engendre plus de richesse sous la forme d'un intérêt qui, à son tour, produit plus de richesse et plus d'intérêt. Jack London, l'auteur du début du XXe siècle, parlait d '«intérêt composé» dans un essai de 1906, le qualifiant d' «invention remarquable de l'homme». Londres conclut que «si je commençais immédiatement et travaillais et sauvais jusqu'à 50 ans, Je pourrais alors cesser de travailler et participer à une partie équitable des délices et des bontés qui m'auraient alors été ouverts plus haut dans la société.
La composition de la richesse (ou des souris, comme dans l'exemple ci-dessus) est directement influencée par ce qui suit:
Les populations animales sont confrontées à des obstacles naturels - prédateurs, maladies, approvisionnements alimentaires incertains - qui limitent leur croissance démographique et l'effet de la composition. Les investisseurs qui recherchent l'avantage de la capitalisation dans le monde financier font face à des obstacles similaires, notamment:
Être prêt à accepter un rendement inférieur pour l'assurance d'un taux de rémunération plus long, plus cohérent et plus sûr est la clé de la réussite, tout comme les contributions régulières dans des véhicules à l'abri de l'impôt tels que IRA et 401ks. Un investissement de 10 000 $ par année à un rendement de 5% par année passera à 948 363 $ en 35 ans. Investir le même montant au même taux, mais en payant une taxe annuelle de 25% sur la croissance chaque année, réduirait le capital à 726 887 $. La différence de plus de 220 000 $ entre les deux valeurs est uniquement la conséquence de l'utilisation d'un compte fiscalement avantageux.
Épargner régulièrement et laisser des revenus dans le compte où elle peut se cumuler est la clé de la construction de grandes sommes de richesse. Considérez l'exemple suivant:
Andy a ouvert un IRA à l'abri de l'impôt en 1974 au début de sa carrière en tant que vendeur de matériel de CVC. Il a commencé à contribuer 125 $ par mois à l'IRA, le montant maximum qu'il pouvait contribuer à ce moment-là . Il a continué à contribuer, même s'il s'est marié, a acheté une maison, a changé d'emploi plusieurs fois et a payé deux enfants pour aller au collège local.
Au cours des 39 années suivantes, la loi a été modifiée à plusieurs reprises pour permettre à l'IRA à l'abri de l'impôt d'augmenter les montants annuels en 2013, par exemple, la contribution maximale des personnes de plus de 50 ans était de 5 500 $. Toujours en contribuant le maximum autorisé, les contributions totales d'Andy pour la période de 40 ans ont été de 180 000 $. Cependant, la valeur de son compte aujourd'hui est considérablement plus élevée en raison des intérêts composés.
En tant qu'homme pratique, les placements d'Andy ont toujours été conservateurs, fortement axés sur les obligations d'État et de sociétés, avec moins d'un tiers du total investi dans un fonds commun de placement sans frais recommandé par son voisin. En conséquence, son rendement annuel moyen de 6% a été considérablement inférieur à ce qu'il aurait gagné s'il avait investi entièrement dans un fonds d'actions avec un rendement moyen pendant la même période de plus de 9%.
Néanmoins, le solde du compte d'Andy avait atteint 502 000 $ à la mi-2013, un fonds suffisamment important pour fournir un revenu mensuel de 2 082 $ sans envahir son capital. Ce revenu, plus les 3 200 $ par mois que lui et sa femme reçoivent du programme de sécurité sociale, assure que les deux seront en sécurité dans leur retraite. Bien qu'il soit plus âgé que les «50 ans d'âge de Jack London», Andy devrait être en mesure d'arrêter de travailler et de «profiter d'une bonne partie des plaisirs et de la bonté» de la vie durant ses années restantes.
La combinaison peut être un concept difficile à saisir au départ, mais une fois appris et apprécié, peut payer des dividendes pour des années. Commencer à épargner tôt et régulièrement, en choisissant soigneusement vos placements et en résistant à l'impulsion de dépenser les sommes accumulées peut vous apporter confort et stabilité lorsque vous n'êtes plus capable ou que vous n'avez plus le désir de travailler. C'est le fondement de la richesse, et comme toute fondation solide, elle soutient et encourage la croissance illimitée.
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