Défaut sur toute forme de prêt étudiant, privé ou fédéral, est un cauchemar. Mais quand cela arrive avec des prêts fédéraux, l'Oncle Sam est impitoyable. Actuellement, il y a 36 millions d'Américains avec des prêts étudiants fédéraux, et un nombre croissant de ces emprunteurs se débattent ou sont incapables de payer leurs soldes mensuels. Il n'est pas surprenant que le ministère de l'Éducation ait signalé que les taux de défaillance ont augmenté à un rythme alarmant au cours des dernières années.
De nombreux emprunteurs éprouvent des difficultés à suivre les paiements pour les raisons suivantes:
Quand quelqu'un ne respecte pas ses prêts fédéraux, la vie devient rapidement très difficile, et plus d'obstacles à la stabilité financière sont imposés. Juste à quelle vitesse une personne peut-elle faire défaut? La plupart des prêts fédéraux vont d'être délinquant au statut par défaut après neuf mois de non-paiement.
1. Vos salaires peuvent être honorés sans une ordonnance du tribunal
Le gouvernement fédéral peut saisir vos salaires sans ordonnance d'un tribunal, et le montant qu'ils peuvent prendre est lourd, surtout pour la plupart des Américains qui ont déjà du mal à joindre les deux bouts. Selon le site Web du Centre national du droit de la consommation sur les prêts étudiants, le gouvernement ou une agence de garantie peut prendre un total de 15% du salaire disponible.
Bien que cela puisse se faire sans une ordonnance du tribunal, l'emprunteur a la possibilité de contester la saisie-arrêt. S'ils prévoient de saisir votre salaire, vous serez avisé avant de prendre des mesures. Si vous prenez les bonnes mesures à temps, la saisie-arrêt peut être arrêtée - bien qu'elles ne puissent pas être arrêtées dans toutes les étapes. Cependant, un emprunteur a une chance de réhabiliter leurs prêts. Ces paiements doivent être volontaires et payés à temps pour 9 mois consécutifs sur 10.
Il est important de demander une audience avant le début de la période de saisie-arrêt. Si, toutefois, cela n'est pas possible, vous pouvez toujours les remettre en question après le début du processus.
2. Votre sécurité sociale, les chèques d'invalidité et les remboursements d'impôt sont équitables
Tout comme ils peuvent saisir votre salaire, le gouvernement peut également déduire de l'argent de vos prestations de sécurité sociale et de vos chèques d'invalidité. Ils peuvent également prendre l'argent de votre remboursement d'impôt sur le revenu.
3. Les pénalités ajoutées au montant initial du prêt peuvent être astronomiques
Une fois que vous avez fait défaut sur votre prêt fédéral, le montant total est dû en totalité. En outre, de lourdes pénalités sont ajoutées au montant initial du prêt, parfois jusqu'à 50 000 $.
John Koch, un diplômé en droit de l'Université Touro, a initialement emprunté 69 000 $, mais il estime devoir 1, 5 million de dollars à sa retraite en 23 ans. Actuellement, il doit 300 000 $. Les prêts étudiants ont été différés et rapportent des intérêts de 2 000 $ chaque mois. En outre, son intérêt porte intérêt.
4. Oncle Sam peut vous suer
Évidemment, le gouvernement fédéral prend très au sérieux les prêts non remboursés et a la capacité de vous poursuivre en justice. Il n'y a pas de délai de prescription, ce qui signifie qu'ils peuvent vous poursuivre en justice à tout moment - même des dizaines d'années après votre défaut.
Comment éviter le défaut sur vos prêts fédéraux Si vous luttez, il existe des moyens d'éviter cette situation. Lorsque vous commencez à recevoir des lettres indiquant que vous êtes en retard, ne les ignorez pas. Entrez en contact avec votre service de prêt, et demandez vos options.
Lorsque vous parlez à votre prêteur, assurez-vous de prendre des notes méticuleuses - créez un dossier et notez la date, l'heure et le nom du représentant avec qui vous avez parlé. Après votre conversation téléphonique, envoyez une lettre de suivi par courrier certifié. Notez tous les détails importants de la conversation dans votre lettre, et gardez une copie de cette lettre pour vos dossiers.
Si vous n'êtes pas certain de qui s'occupe de vos prêts étudiants, le ministère de l'Éducation a une liste.
Vous pourriez également être admissible au Programme de remboursement basé sur le revenu (RIB). Si vous êtes admissible à l'IBR, vos versements mensuels sont plafonnés en fonction de vos revenus. Le plan de paiement est également étendu à 25 ans, et la taille de votre famille est pesée pour déterminer combien vous paierez chaque mois.
IBR n'est pas disponible pour les emprunteurs avec des prêts privés. Les prêts fédéraux qu'IBR couvre sont:
Alors que les prêts de la FFEL ont été éliminés par l'administration Obama avec l'adoption de la loi sur la réconciliation entre les soins de santé et l'éducation, les prêts de la FFEL sont encore à 400 milliards de dollars.
Il est important de noter que vous devez présenter une nouvelle demande de RIB chaque année. Assurez-vous de noter cela sur votre calendrier, et préparez les documents à l'avance. Les emprunteurs qui se sont inscrits au programme ont fait des plaintes au sujet de la complexité des formulaires, alors planifiez à l'avance. Si vous effectuez les paiements à temps, après 25 ans, le solde sera pardonné. IBR est offert aux emprunteurs qui ont des difficultés à rembourser sur un plan de remboursement typique de 10 ans.
Les paiements mensuels pour l'IBR sont d'au moins 50 $, et souvent plus élevés. Les montants sont basés sur combien vous gagnez. Les paiements de prêt sont plafonnés à 15% de votre revenu, ce qui signifie que si vous faites 50 000 $ par année, peu importe ce que vous devez, votre paiement annuel ne sera pas supérieur à 7 500 $.
Si vous pensez que vous êtes en danger de défaut sur vos prêts fédéraux, il est important de prendre toutes les mesures possibles pour éviter que cela se produise. Communiquez avec le ministère de l'Éducation pour en apprendre davantage sur les options de remboursement alternatives, telles que la RIB. Si vous n'êtes pas admissible à un programme, faites de votre mieux pour travailler avec le ministère afin d'éviter cette épreuve.
Il est également important de garder à l'esprit qu'un diplôme d'études collégiales ne signifie pas que vous trouverez immédiatement un emploi après avoir obtenu votre diplôme. C'est un fait qui fait réfléchir que de nombreux jeunes diplômés universitaires sont sans emploi ou sous-employés. Ce groupe d'âge a été le plus durement touché depuis le ralentissement économique qui a débuté en 2008. C'est pourquoi il est essentiel de trouver des façons de réduire le coût des études collégiales. Ce n'est pas une tâche facile, d'autant plus que les frais de scolarité ont augmenté de 498% depuis 1985.
Pour aggraver les choses, l'indice des salaires de la sécurité sociale en 2010 a indiqué que 50% des ménages américains ont fait 26 000 $ ou moins. En tenant compte de tous ces facteurs, il est crucial de peser le coût global de vos études - si vous n'êtes pas encore à l'école.
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