Il peut être difficile pour les étudiants et les jeunes de bâtir un bon pointage de crédit. Vous avez besoin d'un bon crédit pour obtenir un prêt, mais vous devez obtenir un prêt pour accumuler un bon crédit. Il existe plusieurs façons d'échapper à ce paradoxe, comme l'obtention d'une carte de crédit sécurisée ou l'obtention d'un prêt auprès d'une caisse de crédit. Cependant, l'utilisation des prêts étudiants est peut-être le moyen le plus facile pour les jeunes de construire et d'établir un historique de crédit solide.
Les prêts étudiants sont considérés comme un "bon" type de crédit, et les avoir sur votre rapport vous aidera à obtenir rapidement un score FICO solide - tant que vous effectuez les paiements à temps. De plus, les options de report et d'abstention permettent de reporter le remboursement de vos prêts étudiants sans abaisser votre pointage de crédit. Mais les prêts étudiants sont difficiles (voire impossibles) à s'acquitter par la faillite, donc une fois que vous les obtenez, vous les avez pour la vie.
Pour comprendre comment les prêts étudiants vous suivent tout au long de votre vie professionnelle et influent sur votre santé financière, il est important de savoir quel type de prêt vous prenez, quel type de remboursement vous devrez faire et quelles sont vos options de report, de consolidation et de remboursement .
Les prêts aux étudiants, comme les autres types de dettes à la consommation, sont déclarés aux trois principaux bureaux de crédit. Si vous faites vos paiements de prêt étudiant avant la date d'échéance, vous établirez un bon historique de crédit, ce qui améliorera votre pointage de crédit.
Les prêts privés et publics apparaissent tous deux sur votre rapport de crédit. Les trois bureaux de crédit - Experian, Equifax, et Transunion - ne pèsent pas plus lourdement les prêts publics ou privés que les autres, donc les paiements en retard sur l'un ou l'autre abaisser votre pointage de crédit également.
Il existe une distinction quant à la façon dont les prêts étudiants privés et publics peuvent être remboursés, et c'est là que la différence est la plus importante du point de vue des antécédents en matière de crédit.
Contrairement aux prêts privés, les prêts fédéraux permettent au débiteur de différer ou d'annuler les paiements. Cela n'affecte pas votre score, mais il peut influencer la décision d'un prêteur sur l'approbation de votre prêt.
Quelle est la différence? Un report d'emprunt est une période temporaire pendant laquelle vous n'avez pas à payer le solde du capital de votre prêt. Par exemple, si vous avez un prêt étudiant de 10 000 $, vous n'avez pas à rembourser ces 10 000 $. Vous pouvez, cependant, toujours devoir payer des intérêts qui s'accumulent sur le prêt. Si le prêt porte intérêt à 5%, vous devrez peut-être payer pour cet intérêt - dans ce cas, environ 41, 67 $ par mois.
Une abstention de prêt est à peu près la même chose, mais est pour les personnes qui ne sont pas admissibles à un report de prêt. Les abstention sont accordées au cas par cas et permettent aux gens de reporter le remboursement de leurs prêts étudiants pour une période déterminée.
Les reports et les abstentions ont le même impact sur votre crédit. Ni apparaître sur votre rapport de crédit; Bien que le prêt soit différé ou approuvé, il apparaîtra comme «à jour» sur votre dossier de crédit et aura une incidence sur votre pointage de crédit, tout comme si vous aviez effectué des paiements à temps.
Cependant, les prêteurs - en particulier les prêteurs hypothécaires - font souvent enquête sur les prêts étudiants qui n'ont pas été remboursés et dont le solde est supérieur à celui qu'ils devraient obtenir en raison du solde initial du prêt et du montant dû. S'ils constatent qu'un prêt est toujours en report ou en abstention, ils peuvent refuser une demande de prêt, même si la cote de crédit du demandeur est toujours bonne.
Bien que les reports et les abstentions n'aient aucune incidence sur le pointage de crédit, les retards de paiement et les défauts de paiement ont un effet négatif immédiat sur votre dossier de crédit. Si un paiement est en retard de plus de 30 jours, il commence à avoir un impact sur votre pointage de crédit, le faisant tomber de 30 points ou plus.
Plus vos paiements de prêt étudiant sont en retard, plus votre pointage de crédit baisse, jusqu'à ce que votre pointage de crédit soit dans la catégorie «pauvre». Finalement, le prêteur conclura que vous ne paierez jamais votre prêt étudiant, et signalera que vous avez fait défaut sur le prêt étudiant. Cela fait tomber votre pointage de crédit plus loin. Les prêteurs signalent à la fois les défauts de paiements en retard et les défauts de non-paiement, et les deux peuvent faire tomber votre score FICO dans la «mauvaise» gamme.
Normalement, les retards de paiement et les défauts de paiement restent sur un rapport de crédit pendant sept ans, après quoi ils disparaissent. Cependant, les prêts étudiants sont une exception importante. Contrairement à d'autres types de dettes, les prêts par défaut demeureront sur vos antécédents de crédit pour toujours, et il est impossible de s'acquitter de la plupart des dettes de prêts aux étudiants en cas de faillite. Si vous êtes par défaut, la valeur par défaut reste dans votre dossier jusqu'à ce que vous remboursiez le prêt.
Bien sûr, les prêts étudiants doivent être remboursés comme toute autre dette, et le montant de vos paiements mensuels de prêt étudiant est pris en compte dans votre ratio d'endettement. Bien que ce chiffre ne soit pas directement un facteur dans votre pointage de crédit, il joue un rôle important lorsque les prêteurs envisagent des prêts hypothécaires prolongés, des prêts automobiles, des prêts personnels et des prêts aux entreprises, c'est quelque chose que vous devriez garder à l'esprit. Un ratio d'endettement élevé causé par un grand nombre de prêts étudiants rend plus difficile pour vous d'être admissible à d'autres types de prêts jusqu'à ce que ces prêts soient remboursés.
Réduire ou éliminer les paiements Il y a quelques cas rares où les prêts étudiants sont annulés ou pardonnés, habituellement comme une prime marginale pour les personnes qui s'inscrivent pour le service volontaire ou militaire, ou pour d'autres dans des professions spécifiques. Les prêts peuvent également être pardonnés dans d'autres situations de difficultés financières et juridiques extrêmes.
Du point de vue des bureaux de crédit, l'annulation et le pardon des prêts étudiants se ressemblent tous: il s'agit d'une décharge due à des facteurs autres que le crédit, et la remise de prêt n'a aucun impact sur votre pointage de crédit. Toutefois, les prêteurs difficiles peuvent demander pourquoi les prêts ont été annulés avant d'accorder une hypothèque ou un prêt personnel.
En réponse à la hausse vertigineuse des frais de scolarité et des prêts étudiants - qui en 2011 dépassaient 1 billion de dollars pour devenir la plus importante dette à la consommation en Amérique, outre les prêts hypothécaires - le gouvernement des États-Unis a établi un programme de remboursement basé sur le revenu. Si vous payez une grande partie de votre salaire à l'égard d'une dette de prêt étudiant, vous pourriez être admissible à des paiements moins élevés conformément au programme de la RIB. Par exemple, si vous êtes marié et que vous avez un revenu de ménage de 60 000 $, vous paieriez 465 $ par mois (5 580 $ par année) en paiements de prêts étudiants dans le cadre du programme de RIB. Si vous payez plus, vous pouvez demander à rejoindre le programme et faire réduire vos paiements.
Le fait d'être dans le programme IBR n'a aucun impact sur votre pointage de crédit, et les informations ne sont pas non plus rapportées aux bureaux, donc l'inscription n'a aucune incidence sur votre solvabilité. Cependant, le programme IBR n'est disponible que pour les prêts étudiants publics garantis par le gouvernement fédéral; les prêts privés ne sont pas admissibles. C'est pourquoi il est important d'examiner attentivement les prêts étudiants que vous souscrivez, le plan de remboursement auquel vous devrez faire face après l'obtention du diplôme et les options de report disponibles.
La dette et les frais de scolarité continueront probablement à augmenter, il est donc important de comprendre comment cette dette aura une incidence sur votre avenir financier. Il peut sembler abstrait maintenant de penser au taux d'intérêt que vous paierez pour l'achat d'une maison des années plus tard, mais une mauvaise gestion de la dette étudiante pourrait coûter des milliers de dollars en paiements d'intérêts plus élevés à l'avenir - ou, pire, impossible d'obtenir un prêt du tout. Alors que les paiements de prêts étudiants sont une lutte par eux-mêmes, le coût supplémentaire et la frustration d'un pointage de crédit inférieur causé par la mauvaise gestion de la dette des étudiants pourraient aggraver les choses.
Avez-vous une dette de prêt étudiant? Comment cela a-t-il affecté votre pointage de crédit?
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