Personal Capital Review - Conseiller financier en ligne et agrégation de comptes

De nos jours, beaucoup de familles américaines ont une panoplie déconcertante de comptes financiers. Entre la vérification et les comptes d'épargne, les comptes de carte de crédit, les compagnies d'assurance, les comptes du marché monétaire, les comptes IRA, les fonds communs de placement, et un plan Section 529, il est facile de perdre de vue. Juste vérifier votre solde une fois par mois avec autant d'entreprises différentes peut être un processus très long.

Personal Capital cherche à rationaliser ce processus. En se facturant comme un «agrégateur», le site vous aide à apprivoiser la bête à plusieurs têtes. Dans le même temps, le site vise à vous donner accès à des conseils impartiaux de son réseau de planificateurs financiers personnels. Alors maintenant que vous pouvez maîtriser tous vos différents comptes financiers, théoriquement vous saurez quoi faire avec eux.

Oui, ce n'est pas le seul agrégateur de comptes financiers robuste. Mint.com offre un excellent produit, mais il est davantage conçu pour la réduction de la dette et le suivi des comptes bancaires. Si vous faites des économies et que vous avez pu investir, Personal Capital reprend là où Mint cesse de fonctionner. Il accorde moins d'importance aux transactions de base et au suivi des cartes de crédit, tout en fournissant des fonctionnalités nettement meilleures pour suivre les investissements et faciliter des concepts de planification financière plus avancés, tels que la répartition des actifs, la planification fiscale et la collecte des impôts.

Comment ça marche

Vous devez mettre un peu de temps à entrer vos informations financières au début du processus. Vous devez entrer vos informations de compte personnelles et vos mots de passe dans le site de Personal Capital, et bien que cela puisse vous mettre mal à l'aise, le site est sécurisé. Chaque soir, les serveurs de Personal Capital se connectent à tous vos comptes et téléchargent votre dernier solde.

Le logiciel Web du site regroupe ensuite toutes les informations en une série pratique de graphiques et de graphiques pour vous aider à comprendre votre épargne et vos investissements et vous aider à évaluer votre position par rapport aux performances du marché.

Le site recueille vos données et les organise en plusieurs tableaux utiles:

Le meilleur de tous, gratuit.

Votre fonds personnel

Contrairement à la plupart des agrégateurs financiers, vous développez votre «stratégie personnelle» et créez ce que Personal Capital appelle votre «fonds personnel». Votre stratégie personnelle est une allocation d'actifs de base basée sur une brève interview dans laquelle un conseiller parle à propos de votre situation financière, de vos objectifs, de votre tolérance au risque et de votre horizon temporel, puis créez un portefeuille modèle pour vous. Par exemple, vous pouvez indiquer votre âge et répondre à quelques questions sur votre tolérance au risque, et un ordinateur créera une recommandation générique de, disons, 40% d'actions, 40% d'obligations et 20% d'espèces.

Votre «fonds personnel» fait référence au portefeuille que vous créez, avec l'aide de Personal Capital, pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Cela dit, vous pouvez toujours profiter de l'agrégation, même si vous n'utilisez pas les recommandations.

Services consultatifs facultatifs

Quel est le piège? Eh bien, aucun, exactement. Personal Capital est un conseiller financier agréé offrant ce service gratuit, essentiellement, en tant que chef de file afin d'attirer des utilisateurs plus aisés - ceux qui ont des actifs investissables d'au moins 25 000 $ - et les inciter à utiliser et à payer des services de conseil financier. Personal Capital obtient son argent en prenant un pourcentage des actifs sous gestion, ou AUM.

Par exemple, si vous confiez 1 million de dollars à un planificateur financier qui travaille sur des frais d'AUM de 1% des actifs, vous devez payer 10 000 $ par année au planificateur pour prendre en charge votre portefeuille. Des frais de 1%, ou juste en dessous, sont assez typiques des arrangements de l'ASG pour les grands comptes de plus de 100 000 $.

Cependant, vous n'avez rien à payer à Personal Capital pour la création de votre profil et la saisie de vos informations financières. Vous ne payez que si vous choisissez que Personal Capital gère votre portefeuille pour vous. En échange des frais d'AUM, vous obtenez les services d'un planificateur financier agréé.

Mais l'utilisation du service de gestion de fortune de l'entreprise est strictement volontaire. Si vous préférez faire les choses vous-même, ou si vous préférez un autre gestionnaire de patrimoine, vous pouvez continuer à utiliser les services d'agrégation de données et de génération de rapports tout à fait gratuitement, en gardant votre argent là où vous le souhaitez.

Principales caractéristiques

• Le chéquier universel Personal Capital vend cette fonctionnalité comme «le seul chéquier dont vous aurez jamais besoin». Bien que cela puisse être un peu exagéré, le Chéquier universel est un outil extrêmement utile. C'est une application en ligne qui vous permet de transférer facilement de l'argent entre vos comptes. Vous entrez vos instructions dans votre application iPhone, et Personal Capital transfère l'argent à votre bénéficiaire - gratuitement.
• Sécurité solide . À une époque où le piratage et le vol d'identité en ligne sont une préoccupation majeure, la sécurité est toujours importante pour tout site Web financier. La sécurité sur le site Web Personal Capital est aussi bonne que possible. Un certain nombre de dirigeants d'entreprises ont fait leurs armes dans les secteurs de la sécurité informatique, du cryptage et des industries connexes. Ils ont intégré les meilleures fonctionnalités de sécurité de l'industrie directement sur le site. Mais rappelez-vous - la force de votre mot de passe est cruciale, alors ne le faites pas facile à deviner, et ne le gardez pas écrit sur une note post-it collée à votre ordinateur portable.
• Stock Option Tracker . Il y a de la vie au-delà des soldes bancaires, des comptes de cartes de crédit, des comptes de courtage et des fonds de retraite. Personal Capital s'en rend compte et inclut une application puissante pour vous aider à suivre la valeur de toutes les options que vous possédez. Si vous obtenez des options du travail (par exemple, comme des options d'achat d'actions incitatives), ou si vous achetez vos propres options en tant que spéculateur sur le marché libre, Personal Finance vous aide à les suivre. Que ce soit dans le cours, hors de l'argent, ou à la monnaie, le traqueur vous aide à prendre des décisions éclairées sur quand et si exercer ces options d'achat d'actions. La calculatrice «et si» vous aide à comprendre les scénarios de différence, par exemple, que se passe-t-il si vous attendez que vos options soient entièrement acquises et quels sont vos bénéfices si vous exercez vos options à des prix donnés.
• Optimisation fiscale Personal Capital fournit un certain nombre d'outils en ligne pour vous aider à minimiser votre exposition à l'impôt sur les gains en capital en vous alertant des pertes en capital incorporées dans votre portefeuille. Cela vous permet de profiter des stratégies de récolte de pertes fiscales. La collecte des pertes fiscales signifie que vous annulez les gains en capital imposables ailleurs dans votre portefeuille en vendant des biens perdus. Vos perdants compensent vos gagnants en réduisant directement votre facture d'impôt sur les gains en capital. Si vous avez des perdants supplémentaires, vous pouvez aussi les vendre pour compenser 3 000 $ de revenu personnel au cours d'une année donnée. Si vous avez subi des pertes de plus de 3 000 $, vous pouvez reporter ces pertes sur les années futures, ce qui compense les gains en capital et ensuite jusqu'à 3 000 $ de revenu par année jusqu'à ce que vos pertes en capital soient épuisées. Prenez simplement connaissance des «règles de vente de lavage»: Si vous vendez un bien et que vous réclamez une perte en capital, vous ne pouvez pas racheter le même titre - ou un bien identique - pendant 30 jours après la vente.

Avantages

1. Facilité d'utilisation L'inscription à Personal Capital est un jeu d'enfant. Visitez simplement la page d'accueil, entrez votre adresse e-mail (qui est votre nouveau nom d'utilisateur) et un numéro de téléphone (à des fins de vérification uniquement) et créez un mot de passe. L'étape suivante consiste à saisir vos informations financières, ce qui peut être fastidieux. Cependant, plus vous avez de comptes, plus vous avez de chances de bénéficier de ce site d'agrégation financière.
2. Conseils compétents . Personal Capital est l'un des rares sites financiers qui vous connecte au téléphone avec un planificateur financier au début du processus. Ceci est précieux parce qu'un conseiller perspicace peut faire beaucoup pour vous aider à éviter les investissements inutilement risqués et d'autres erreurs communes d'investissement. L'espoir, bien sûr, est que suffisamment de clients ayant investi 25 000 $ ou plus aimeront suffisamment leurs planificateurs pour devenir des clients payants.
3. Responsabilité fiduciaire . La plupart des courtiers en valeurs mobilières, des agents d'assurance et d'autres qui se vendent comme conseillers financiers ne sont tenus qu'à une norme de «convenance». Cela signifie qu'ils n'ont pas à faire les meilleures recommandations possibles, juste celles qui conviennent. Eh bien, la moutarde française est "appropriée" pour un sandwich au pastrami - mais peut-être que vous voulez vraiment bonne moutarde de charcuterie. Si le courtier ou la compagnie d'assurance ne vend que du français, c'est tout ce qu'ils vous diront. En revanche, Personal Capital est un conseiller en placement inscrit. En tant que tel, ils sont tenus à une norme juridique beaucoup plus élevée, appelée la «norme fiduciaire». Cela signifie qu'il ne suffit pas que leurs recommandations sont appropriées - si vous choisissez de conserver leurs services de conseil en investissement, ils doivent gérer votre compte recommandations avec le meilleur intérêt des clients comme seul facteur. Le courtier habituel fait souvent des recommandations qui alignent sa poche tout en restant «convenable». Le fiduciaire fera, s'il fait le bon travail, la meilleure recommandation possible pour sa propre situation, sans tenir compte des commissions. ou des arrangements cachés de "partage des revenus".
4. Clarté sur les frais . La plupart des gens ne savent pas exactement combien ils paient en commissions, frais, ratios de dépenses, frais de relevé et autres déboursés pour leurs comptes financiers. Personal Capital fait un excellent travail en regroupant non seulement vos informations d'investissement et votre allocation d'actifs, mais aussi en précisant exactement quels frais vous payez pour vos comptes financiers. Vous pouvez constater que l'argent que vous payez en faisant les frais vous-même est supérieur au montant que vous paieriez en frais de gestion d'actifs avec Personal Capital.
5. Structure de coûts raisonnable . Bien sûr, il est difficile de battre gratuitement. Mais même si vous profitez des services de gestion de patrimoine de Personal Capital, les frais de l'AUM de 0, 75% à 0, 95% chaque année, même s'ils ne sont pas à la baisse, sont plutôt raisonnables. Considérez ces frais dans le contexte de fonds communs de placement gérés activement, où les ratios de frais annuels atteignent en moyenne 1, 25%. Si Personal Capital vous aide à sortir des fonds coûteux et vous amène dans des fonds indiciels avec des ratios de dépenses d'une fraction seulement de ceux des fonds gérés activement, cela vous permettra d'économiser une grande partie de vos frais là. Il se peut que vous finissiez par bénéficier des autres services de Personal Capital - conseils en planification fiscale, gestion des risques, planification de la retraite et même conseils et apport en matière d'assurance-vie - pour pratiquement rien.
6. Compatibilité iPad Personal Capital a l'une des applications les plus robustes disponibles pour les utilisateurs de la tablette populaire.

Désavantages

1. Sophistication Ce n'est pas un inconvénient majeur - mais si vous n'avez pas grand chose à mettre de côté, vous n'avez rien à faire en matière d'investissements, et votre objectif principal est de contrôler les dépenses, de budgétiser et de sortir de la dette, le La solution Personal Capital peut être prématurée. Vous pouvez être mieux avec Mint.com, qui se concentre davantage sur la budgétisation, les rapports de dépenses et la réduction de la dette. Mais si vous vous appliquez avec diligence avec Mint.com, vous serez bientôt un excellent candidat pour Personal Capital.

Pertinence

Les planificateurs financiers qui se connectent avec ces types de services gratuits ont tendance à être nouveaux dans leurs pratiques, et cherchent à développer la clientèle. Ils peuvent faire un travail fantastique pour les clients de la classe moyenne bourgeoise, qui ont des problèmes assez communs. Mais si vous avez d'importants services de planification fiscale, de droits successoraux, de planification intergénérationnelle, de planification internationale ou de planification et d'évaluation de la relève, vous aurez probablement besoin de quelqu'un en personne. En fait, vous voudrez sans doute engager une équipe interdisciplinaire d'experts juridiques, d'assurances, fiscaux et financiers.

Mais si vous avez obtenu votre diplôme de Mint.com et que vous avez une planification assez simple de la retraite, de la sécurité sociale, de l'impôt sur le revenu et des questions de planification collégiale, Personal Capital constitue une excellente étape. Il n'y a aucune raison que leurs planificateurs ne puissent pas vous orienter dans la bonne direction avec des portefeuilles de 25 000 $ à 5 000 000 $, surtout si vous préférez faire autre chose que de chercher des actions, des obligations et des fonds. Qui plus est, ils parviennent à apporter des conseils impartiaux d'un fiduciaire à la table, et ce, à un coût très raisonnable.

Dernier mot

Si vous n'atteignez pas le seuil d'actifs investissables de 25 000 $ requis pour conserver les services de gestion de fonds de Personal Capital, vous pouvez tout de même bénéficier de leur aide gratuite dès le départ. Des études montrent que jusqu'à 90% de vos rendements d'investissement sont déterminés par l'allocation d'actifs et non par la sélection de titres. Donc, si vous êtes perdu dans les bois, obtenir même ce niveau d'aide de base peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers.

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