À une époque où les banques réalisent des profits records et où les clients paient des frais plus élevés, de nombreuses personnes cherchent des institutions financières qui les aideront à économiser de l'argent. Une telle institution pourrait être votre caisse de crédit locale.
Les coopératives de crédit offrent de nombreux produits financiers qui aident les gens à maximiser leurs revenus et à augmenter leur épargne, souvent avec des frais moins élevés ou moins élevés que les banques traditionnelles. Mais ces institutions ont aussi des inconvénients qui peuvent les rendre peu attrayants pour certains clients bancaires.
Les coopératives de crédit sont similaires aux banques traditionnelles en ce sens que les deux institutions offrent des produits financiers aux clients. Les membres des coopératives de crédit, comme les clients des banques, ont accès aux comptes de chèques et d'épargne, aux CD, aux produits de prêt et aux cartes de crédit.
Cependant, les coopératives de crédit diffèrent des grandes chaînes bancaires de deux manières distinctes:
En raison de cette structure de propriété, les membres potentiels doivent satisfaire à des critères d'adhésion qui varient selon l'objectif de la caisse de crédit. Par exemple, la coopérative de crédit d'une société ne peut accepter que des employés et les membres de leur famille immédiate. D'autre part, une caisse de crédit pour enseignants peut accepter n'importe quel enseignant qui travaille pour un certain district scolaire. Quelques coopératives de crédit ont des exigences plus souples et peuvent simplement demander que les membres vivent dans une certaine ville ou région.
La National Credit Union Administration (NCUA) gère une base de données de coopératives de crédit. Vous pouvez rechercher l'utilitaire Trouver un crédit sur le site Web de la NCUA pour voir si vous êtes admissible à une caisse populaire dans votre région.
Si vous répondez aux critères d'adhésion, les coopératives de crédit ont beaucoup à offrir par rapport à une banque ordinaire:
Les coopératives de crédit offrent plus d'avantages pour les banques traditionnelles. Ils paient généralement des taux d'intérêt plus élevés sur tous les comptes de dépôt, y compris l'épargne, le marché monétaire et les comptes chèques. Ces taux varient de 4 à 10 fois le montant d'intérêt que vous recevriez de votre banque commerciale locale. Seules les banques en ligne offrent des taux concurrentiels ou, dans certains cas, meilleurs que les taux offerts par les coopératives de crédit.
Les coopératives de crédit offrent les mêmes produits financiers que les banques, mais elles sont beaucoup moins chères. La plupart des gens utilisent leur coopérative d'épargne et de crédit locale pour les achats de voitures parce que le taux est normalement inférieur au financement du concessionnaire et parce que les banques commerciales sont normalement un point de pourcentage ou deux de plus que les coopératives de crédit. Les coopératives de crédit offrent également des APR relativement faibles sur les hypothèques, les prêts personnels et les cartes de crédit.
Les caisses populaires ont peu de frais par rapport aux banques nationales. En fait, plusieurs offrent des chèques, des retraits et des transactions électroniques sans frais. Beaucoup offrent également des comptes de vérification sans solde minimum et sans frais de service de compte mensuel. Cela pourrait vous faire économiser des centaines de dollars par année. Les coopératives d'épargne et de crédit facturent des frais de chèque sans provision et de découvert comme les banques traditionnelles, mais le montant est généralement moindre. Par exemple, la plupart des banques commerciales facturent 35 $, mais ma caisse de crédit locale ne facture que 24 $.
Avec les banques traditionnelles, la direction et le conseil d'administration veulent faire un profit aussi important que possible. Malheureusement, cet objectif contredit souvent les objectifs de ses clients, qui veulent profiter de tarifs bas, de frais et du meilleur service à la clientèle possible. Pour fournir ce niveau de service, les banques doivent réduire leurs bénéfices, ce qu'elles ne sont pas enclines à faire.
Cependant, en raison de la structure unique des membres d'une caisse de crédit, tous les membres ont le même droit de vote dans toutes les décisions prises par la caisse, et tous travaillent pour se servir les uns les autres. En d'autres termes, les objectifs des membres ne sont pas en contradiction avec la «gestion». Par conséquent, la caisse de crédit est davantage incitée à offrir des taux bas, des frais et un excellent service à la clientèle.
Mon premier compte courant était auprès d'une coopérative de crédit. Quand j'ai visité, j'ai toujours eu de l'aide tout de suite et mon caissier non seulement s'est souvenu de mon nom, mais m'a reconnu à vue. À la banque traditionnelle où j'avais aussi un compte, il y avait toujours une ligne pour l'ATM et j'avais de la difficulté à trouver un caissier qui me reconnaissait même, sans parler de mon nom.
Parce que les caisses populaires ont de petites succursales, elles peuvent offrir un service rapide et personnalisé. De nombreuses coopératives de crédit affectent même une personne à travailler avec vous. Si vous visitez souvent la succursale, vous pouvez développer une relation de travail et souvent recevoir un service personnalisé de la part d'une même personne - ce que les grandes banques ont du mal à offrir.
Si vous avez des antécédents de crédit ou des problèmes avec votre emploi, ou manquent d'un dépôt important, la plupart des banques vous refusera un prêt ou une carte de crédit. Comme les banques traitent des milliers d'applications par mois, elles simplifient le processus en définissant des exigences en matière de revenus, de pointages de crédit et de dépôts. Si vous ne répondez pas à ces exigences, vous êtes simplement refusé sans autre considération, car un client perdu signifie peu pour une grande banque à long terme.
D'autre part, parce que les coopératives de crédit sont plus petites et ont une philosophie axée sur les membres, elles sont plus disposées à travailler avec vous même si vous avez un passé financier troublé. Une coopérative d'épargne et de crédit peut également faire des exceptions pour les membres existants en règle si des problèmes imprévus surviennent avec votre demande de prêt ou de crédit.
La plupart des coopératives de crédit offrent des comptes de chèques et d'épargne avec des conditions simples et faciles à suivre. Par exemple, mon ancienne coopérative de crédit a offert des vérifications gratuites. Chaque dépôt, achat par carte de débit et retrait de chèque est également gratuit. Ils ont également offert un compte d'épargne gratuit, à condition de conserver un solde minimum de 5 $.
Beaucoup de banques traditionnelles offrent également des comptes de chèque et d'épargne gratuits, mais ils viennent avec beaucoup de règles et de dispositions. Par exemple, j'ai un compte «gratuit» avec ma banque, mais pour le garder libre, je dois faire au moins 12 achats de signature avec ma carte de débit chaque mois, écrire 10 chèques, ou mettre en place 2 dépôts directs dans le compte. J'ai aussi un compte d'épargne «gratuit», mais pour le garder, je dois faire 2 retraits d'au moins 500 $ de mon compte courant dans mon compte d'épargne chaque mois. Si je ne réponds pas à cette exigence, je gagne moins d'intérêts pour le mois. Ce sont ces restrictions et ces inconvénients qui donnent un avantage aux caisses de crédit.
Malgré les règles faciles et les taux bas, les coopératives de crédit ont aussi quelques inconvénients.
Les coopératives de crédit offrent moins de produits financiers que les grandes banques nationales. Par exemple, Bank of America offre actuellement 5 types différents de comptes de chèques et d'épargne, 29 cartes de crédit différentes et une foule de produits de prêt et d'investissement. En comparaison, la caisse de crédit où je vis offre seulement 2 types de comptes de chèques et d'épargne, 2 cartes de crédit, un prêt hypothécaire, un prêt personnel et un prêt automobile.
Avec moins de choix, vous n'avez pas autant de liberté. En allant avec une banque plus grande, vous pouvez choisir les produits financiers qui vous conviennent le mieux, ce qui pourrait signifier des frais plus bas ou plus de récompenses.
J'ai quitté ma coopérative de crédit parce qu'ils n'avaient que trois succursales physiques et un système bancaire en ligne inférieur. Une fois que je me suis éloigné de la branche primaire, je n'avais aucun moyen de visiter la banque. Je pouvais encore poster le chèque personnel occasionnel pour être déposé, mais c'était juste devenu trop compliqué.
Les coopératives de crédit travaillent à plus petite échelle que la plupart des banques, ce qui peut entraîner des inconvénients. En plus d'avoir un nombre limité de succursales, la plupart des caisses populaires conservent des heures d'ouverture plus courtes que les autres banques et offrent moins de guichets automatiques.
Les coopératives de crédit ne suivent pas toujours les dernières technologies bancaires. Au cours des dernières années, les services bancaires sont presque entièrement en ligne. Avec ma banque nationale, je peux voir mon solde actuel, transférer des fonds, demander des cartes de crédit et des prêts, ou payer des factures - le tout dans une interface en ligne facile à utiliser. J'ai également choisi de recevoir mes relevés par voie électronique et j'ai relié mon compte Mint.com à ma banque aux fins de la budgétisation.
Même si ma coopérative d'épargne et de crédit offrait des services bancaires en ligne, c'était au mieux primitif. Je pourrais me connecter et voir mon activité récente de compte, ou transférer des fonds à un autre compte de caisse populaire, mais pourrait faire peu autrement.
Les coopératives de crédit n'ont souvent pas le financement nécessaire pour créer une présence en ligne importante, de sorte qu'elles n'offrent généralement pas beaucoup de fonctionnalités Web. Et parce qu'ils sont plus petits que la plupart des banques traditionnelles, ils ne fonctionnent pas toujours avec des logiciels de budgétisation comme Mint.com ou You Need a Budget.
Les coopératives de crédit offrent des comptes de base gratuits ou peu coûteux - suffisamment d'options pour les utilisateurs bancaires de base qui ont simplement besoin de déposer des chèques de paie, payer des factures et faire des achats par carte de débit. Beaucoup de membres de coopératives de crédit aiment le service personnalisé qu'ils obtiennent et économisent des centaines de dollars sur les frais ou des taux d'intérêt plus bas sur les prêts et les cartes de crédit.
Mais les coopératives de crédit peuvent ne pas travailler pour quelqu'un qui veut des produits financiers spécialisés et des services en ligne avancés, ou qui a besoin de leur institution financière pour avoir des emplacements multiples ou nationaux. Si vous cherchez un compte-chèques qui offre des récompenses, par exemple, vous pourriez ne pas être satisfait d'une coopérative de crédit. Ou si vous êtes constamment sur la route et que vous voulez avoir accès à des guichets automatiques sans frais et à l'interaction avec un guichetier, vous feriez peut-être mieux d'avoir une banque nationale.
Il y a aussi la structure corporative d'une banque à comparer à la structure centrée sur les membres d'une caisse de crédit. Pour certaines personnes, cette caractéristique suffit à elles seules à faire des opérations bancaires auprès d'une coopérative de crédit, malgré les inconvénients potentiels.
Est-ce que vous faites de la banque avec une caisse de crédit? Avez-vous vécu votre expérience globale par rapport à une banque commerciale?
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