Quand vous pensez à la faillite, vous pensez probablement à la faillite du chapitre 7. On parle parfois de «faillite directe» ou de liquidation. La faillite du chapitre 7 permet que la plupart des dettes soient entièrement pardonnées sans entrer dans un plan de paiement.
Vos actifs non exemptés sont «liquidés» ou vendus afin de payer au moins une partie de votre dette. Après que le produit est distribué à vos créanciers, le reste de votre dette libérable est pardonné.
La faillite du chapitre 7 peut être appropriée si vous avez une dette importante que vous ne pouvez pas payer actuellement et ne prévoyez pas une capacité de paiement dans le futur. C'est une mesure extrême, mais peut offrir une issue à une situation autrement intenable.
Lors du dépôt de bilan, votre dette est divisée en deux «piles»: les dettes garanties et les dettes non garanties.
Une dette garantie utilise la propriété que vous possédez en garantie. Par exemple, si vous avez un prêt automobile, la voiture est la garantie et le prêt est «garanti» par la voiture. Autrement dit, le prêteur a le droit de percevoir la garantie si vous renoncez au paiement.
Si vous avez une dette garantie, le prêteur peut reprendre, vendre, ou saisir sur la garantie afin de payer la dette. Ils ont «pour la première fois», pour ainsi dire, le produit de cette propriété particulière. Cependant, la garantie utilisée pour garantir la dette peut être protégée contre la liquidation s'il n'est pas logique que le syndic la vende.
Par exemple, si vous avez un prêt automobile et que vous devez plus que la voiture ne vaut (c.-à -d. Prêt à l'envers), le syndic de faillite n'aura aucun intérêt à forcer la vente de la voiture parce que sa vente ne couvre même pas dette sous-jacente, sans parler de la dette non garantie supplémentaire. Dans cette situation, vous êtes généralement autorisé à réaffirmer la dette (un concept discuté plus loin). Ce faisant, vous conservez la dette et la voiture tant que vous pouvez vous permettre de continuer à effectuer les paiements après la fin de votre faillite.
Cependant, cette option ne s'applique que si vous pouvez vous permettre d'effectuer les paiements. Si vous ne pouvez pas payer les paiements même après que d'autres dettes sont déchargées, il est généralement préférable pour votre pointage de crédit d'essayer de vendre la voiture ou la maison vous-même et de rembourser le prêt. Mais si la vente d'une telle propriété ne vous permettra pas de rembourser le prêt sous-jacent dans son intégralité, vous devrez demander la permission du prêteur pour pardonner la dette restante afin de finaliser la vente. Cela peut être fait en dehors des procédures de faillite.
Enfin, si vous ne pouvez pas vous permettre les paiements ou si vous ne souhaitez pas vendre la voiture ou la propriété vous-même, la seule autre option est de laisser la propriété ou de la forclusion.
D'autre part, une dette non garantie n'a pas de propriété qui la sécurise. Le type le plus commun de la dette non garantie est la dette de carte de crédit. Les factures médicales sont également un type commun de dette non garantie. Ces dettes sont payées par la vente d'actifs non exonérés par opposition à la reprise ou à la liquidation de la garantie attachée. Parce que la plupart des gens qui déposent pour la faillite du chapitre 7 ont peu d'actifs, de nombreux créanciers qui prêtent des dettes non garanties ne seront pas récupérer beaucoup, voire rien.
La plupart des personnes qui déposent une demande de faillite en vertu du chapitre 7 n'ont pas d'actifs importants. Mais quand les actifs existent, le syndic de faillite les classera comme non exemptés ou exonérés afin de déterminer lesquels seront vendus et lesquels peuvent être conservés.
Les actifs exonérés sont simplement ceux que le fiduciaire n'est pas autorisé à liquider. Leur description varie grandement selon l'état, mais comprend généralement la plupart des articles personnels tels que les meubles, vêtements, une voiture (jusqu'à une certaine valeur), articles généraux dont vous avez besoin pour la vie quotidienne, et certains actifs de retraite. Si vous avez souscrit une dette garantie en utilisant l'un de ces éléments en garantie, cependant, ils peuvent être liquidés pour payer cette dette.
En outre, Roth IRA et les comptes traditionnels IRA sont généralement considérés comme exonérés jusqu'à environ 1 million de dollars. En d'autres termes, tout ce qui dépasse ce montant sera liquidé et versé aux créanciers. Cependant, le traitement des régimes de retraite peut varier considérablement selon les états. Certains comptes peuvent ne pas être considérés comme exonérés, ou être considérés comme exonérés jusqu'à concurrence d'un montant fixé par l'État, ou le montant de l'exonération est déterminé au cours des procédures de faillite en fonction de ce que le tribunal estime raisonnable. En d'autres termes, si vous envisagez de déclarer faillite et avez un montant important dans les comptes de retraite, vérifiez les lois de votre état et consultez un avocat.
Sachez que si vous détenez une participation importante dans un actif qui est par ailleurs considéré comme exonéré, le tribunal peut tenter d'en extraire une partie, jusqu'à forcer la vente de la propriété. Si la propriété a été utilisée comme garantie sur un prêt, le prêteur sera alors payé en totalité et le reste du produit, le cas échéant, sera mis dans le pool pour être réparti entre les autres créanciers.
Tous les autres actifs sont considérés comme «non exemptés» et peuvent être vendus par le tribunal de la faillite afin de payer les créanciers. Les actifs non exonérés peuvent inclure des éléments non essentiels tels que des actions ou des obligations, des comptes d'épargne, des collections d'art précieuses, de l'électronique, une deuxième voiture ou une résidence secondaire. Tous les produits de la vente de ces actifs vont dans un pool d'argent à partir duquel les créanciers sont payés selon que leur dette est garantie ou non et combien ils leur sont dus.
Si vous avez des actifs non exonérés, le syndic les confisquera et les vendra afin de créer un fonds d'argent à partir duquel vos créanciers peuvent être payés. Les créanciers sont alors payés selon que la dette est garantie ou non et combien vous devez. Si le fiduciaire a vendu des biens tels que votre voiture ou votre maison qui avait une dette garantie, c'est payé en premier.
Cependant, si la vente de votre voiture ou de votre maison n'a pas permis de rembourser le prêt automobile ou l'hypothèque en entier, le reste du montant que vous devez devient une dette non garantie. Tout fonds supplémentaires après qu'un prêt garanti a été remboursé ira dans le pool d'argent pour rembourser vos autres créanciers.
Comme la plupart des gens qui déposent une faillite au chapitre 7 n'ont pas beaucoup d'actifs, les créanciers doivent souvent être satisfaits d'une partie seulement de ce qui leur est dû. En fait, environ 85% des personnes qui remplissent le chapitre 7 ont toutes leurs dettes acquittées sans remboursement.
Les prêts de votre 401k ou autre régime de retraite sont essentiellement de l'argent que vous vous devez et donc recevoir un traitement unique au cours des procédures de faillite. Après tout, un prêt de votre 401k est un moyen d'accéder aux fonds qui s'y trouvent sans payer d'impôts ni de pénalités. Ceux-ci ne peuvent pas être déchargés dans la faillite du chapitre 7, car vous êtes seulement autorisé à faire défaut sur les dettes dues à d'autres.
Pourtant, si vous avez un prêt 401k, vous devrez l'inclure dans vos dettes. Vous devrez effectuer les paiements même après la fin de la faillite et toutes les autres dettes seront acquittées. En outre, au chapitre 13 de la faillite, 401k prêts peuvent faire partie du plan de paiement et une partie du montant peut être effacé.
Même les procédures de faillite ne peuvent pas s'acquitter de certains types de dettes, y compris la dette de prêt étudiant, pension alimentaire, pension alimentaire, les impôts sur le revenu, les impôts fonciers, et les amendes imposées pour les activités criminelles.
Une préoccupation commune parmi les propriétaires qui veulent déclarer faillite est de savoir si leur maison devra être vendue. Au chapitre 7 de la faillite, tous les actifs non-exemptés du débiteur sont considérés comme un jeu équitable pour les tribunaux de faillite. Dans de nombreux États, si vous avez une valeur nette dans votre maison, une «exemption de propriété familiale» vous permet de conserver une partie de celle-ci dans le cadre de vos actifs exonérés. Votre exemption Homestead est généralement définie comme un montant fixe d'argent qui est déterminé par l'État, et n'a aucun rapport avec le montant de l'équité que vous avez réellement. Cependant, cela ne signifie pas que vous gardez la maison elle-même. Le syndic de faillite dans la plupart des états est autorisé à forcer la vente de votre maison si vous avez des capitaux propres au-dessus de l'exemption de propriété afin d'utiliser l'excédent pour payer vos dettes non garanties.
Cependant, si vous avez peu d'équité dans votre maison, il n'est probablement pas logique pour le syndic de le vendre pour satisfaire vos autres dettes. En effet, après que votre maison est vendue, tout produit ira d'abord rembourser l'hypothèque, puis rembourser les marges de crédit hypothécaires, puis vers les privilèges restants sur la maison. Les créanciers de la dette non garantie sont remboursés en dernier quand il n'y a probablement pas de fonds restants de la vente de la maison. Étant donné que les coûts associés à la vente d'une maison peuvent être importants, le fiduciaire ne considérera la valeur nette de la maison comme une source d'argent que si vous avez beaucoup de capitaux propres. En règle générale, votre société de prêts hypothécaires préfèrerait que vous réaffirmiez votre dette et que vous conserviez la maison, plutôt que de demander au syndic de la liquider ou d'aller à la saisie.
Lorsque vous réaffirmez une dette, vous pouvez conserver le prêt initial intact, même si vous déclarez faillite et que vous avez d'autres dettes acquittées. Ceci est souvent fait lorsque vous voulez garder la propriété que la dette réaffirmée est garantie, comme une maison ou une voiture. Si vous avez d'autres dettes effacées, vous êtes généralement mieux placé pour payer le prêt restant, ce qui explique pourquoi les prêteurs acceptent souvent ce plan pour un débiteur qui n'est pas autrement un risque.
Par exemple, si votre maison a peu ou pas d'équité et que vous n'êtes pas à risque de forclusion parce que vous avez gardé vos paiements courants, la faillite du chapitre 7 peut vous aider à garder votre maison car une fois vos autres dettes effacées, vous pouvez plus facilement effectuer des paiements hypothécaires. Si vous voulez continuer à payer votre hypothèque, et que vous pouvez vous permettre de le faire, le fiduciaire et le prêteur peuvent accepter de vous laisser «réaffirmer» la dette. En fait, vous risquez d'avoir un meilleur risque de crédit après votre faillite parce que vous n'avez pas d'autres dettes et que votre pointage de crédit est trop bas pour vous permettre de contracter une dette supplémentaire pendant au moins quelques années.
Si vous considérez la faillite, vous avez probablement reçu beaucoup d'attention non désirée de vos créanciers, et les procédures de forclusion ont peut-être déjà commencé sur votre maison. Une fois que vous faites faillite, cependant, une mesure de «suspension automatique» est activée, ce qui oblige tous les prêteurs à cesser immédiatement leurs tentatives de recouvrement. Ils doivent attendre que la procédure de faillite soit conclue pour être payés.
Le séjour automatique peut également empêcher une forclusion d'aller de l'avant. Cela dit, le prêteur peut demander une exception si une procédure de forclusion était déjà en cours ou si le prêteur était prêt à entamer une procédure de forclusion au moment de la déclaration de faillite. Si le prêteur peut prouver qu'ils sont le propriétaire légal de l'hypothèque et ont de bonnes raisons de saisir, l'exception est fréquemment accordée. Mais prouvant la propriété légale peut être une tâche difficile surtout si l'on considère que la plupart des hypothèques sont vendues et revendues plusieurs fois.
Une modification apportée aux règles de faillite du chapitre 7 en 2005 a ajouté un «test de ressources». Ce changement a été effectué en réponse à un grand nombre de faillites déclarées par des personnes ayant des actifs importants. Ces personnes ont profité d'échappatoires qui protégeaient des actifs substantiels contre les procédures de faillite; actifs qui auraient pu être utilisés pour rembourser leurs dettes. Le résultat a été que certaines personnes ont été en mesure de quitter l'actif riche et sans dette après avoir déclaré faillite. Puisque la faillite n'a jamais été conçue pour aider les riches à s'enrichir, pour ainsi dire, le critère des ressources a été introduit. Maintenant, les personnes ayant des actifs importants ne peuvent pas déclarer la faillite du chapitre 7, mais plutôt déposer une demande de faillite du chapitre 13 où ils sont tenus de rembourser au moins une partie de leurs dettes.
Heureusement, vous n'avez pas à être complètement cassé pour être admissible à la faillite du chapitre 7. Le test des ressources est assez généreux et vise à éliminer ceux qui gagnent plus d'argent ou ont plus d'actifs que la personne moyenne dans leur état. En outre, seuls ceux qui déposent une demande de faillite au titre du chapitre 7 en raison de dettes de consommation doivent passer le test des ressources. Ceux qui déposent en raison de dettes d'entreprise ne le font pas.
Le test de ressources vous demande d'abord de déterminer votre revenu mensuel actuel (calculé en calculant votre revenu mensuel moyen au cours des six derniers mois) et de le comparer au revenu médian du ménage de même taille de votre état. Vous pouvez trouver des renseignements à jour en consultant le site Web du programme des fiduciaires des États-Unis sur le site Web du ministère de la Justice. Sélectionnez la période la plus récente dans le menu déroulant et cliquez sur le lien dans la section 1. Cela vous donnera le revenu annuel médian pour votre région, ventilé par le nombre de membres du ménage. Divisez ce nombre par 12 pour obtenir un revenu mensuel comparable. Si votre revenu est inférieur au revenu médian de votre état, vous avez passé le test des ressources.
Si votre revenu est supérieur à la médiane, vous pouvez toujours réussir le test de ressources, mais les calculs deviennent beaucoup plus complexes. Vous devez montrer que vous avez peu ou pas de revenu disponible après avoir payé vos dettes, factures, et un montant autorisé de frais de subsistance. Une calculatrice en ligne peut vous aider à déterminer si vous pouvez toujours réussir ce test. Si vous n'êtes pas en mesure de passer le test de ressources en raison d'un revenu ou d'un actif élevé, mais que vous avez décidé que déclarer faillite est un bon choix ou une nécessité, vous devrez déposer le chapitre 13 de la faillite au lieu du chapitre 7.
Alors que le dépôt de la faillite du chapitre 7 peut être une aubaine pour certains, examiner attentivement si cela va améliorer votre situation financière ou pire. Cela a un effet significatif sur votre pointage de crédit, surtout pour les premières années. De plus, vous devrez peut-être abandonner des biens sentimentaux, comme une belle voiture ou une maison dans laquelle vous avez vécu pendant de nombreuses années. De plus, certaines dettes comme les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires et les prêts étudiants ne peuvent pas être remboursées et vous ne pouvez pas déposer de nouveau pendant un certain temps. Parce que c'est un processus qui prend du temps avec des conséquences à long terme, assurez-vous que vous avez pleinement considéré les alternatives avant de décider de déposer.
Que pensez-vous de la faillite du chapitre 7? Avez-vous déjà envisagé de déposer?
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