Prosper, un réseau de prêt peer-to-peer (P2P) populaire qui offre des prêts personnels non garantis d'une durée de 36 ou 60 mois, a embrassé l'économie du partage avec enthousiasme. En faisant correspondre les emprunteurs individuels avec des investisseurs individuels ou institutionnels prêts à prêter des fonds à des taux d'intérêt compétitifs, Prosper supprime l'intermédiaire (banques traditionnelles ou coopératives de crédit). Par rapport à ces institutions, Prosper a des normes d'approbation plus souples et des délais de financement plus courts pour les emprunteurs.
La plate-forme gagne de l'argent grâce à des frais d'origination et de service. Ses principaux concurrents comprennent d'autres prêteurs P2P, tels que Lending Club et Peerform, et des fournisseurs de crédit personnel à faible coût comme Avant, qui n'utilise pas le modèle P2P et n'est donc pas disponible pour les prêteurs potentiels.
Si vous cherchez un prêt personnel non garanti sur Prosper, vous pouvez en trouver un aussi petit que 2 000 $ ou aussi grand que 35 000 $. Vous pouvez vous attendre à payer un taux d'intérêt d'environ 5, 99% à environ 35, 97% APR, selon votre pointage de crédit, vos antécédents de crédit et vos antécédents d'emprunt sur Prosper. Bien que les taux d'intérêt de Prosper ne soient pas liés au Libor ou à un autre indice, la société prévient les emprunteurs que ses taux peuvent augmenter ou diminuer en fonction des conditions du marché.
Pour les investisseurs, l'offre la plus populaire de Prosper est Notes, ou des actions de prêts individuels d'une valeur de 25 $ et plus - ce qui est aussi le montant minimum d'investissement de Prosper. Les billets sont des parts de prêts qui n'ont pas encore été créés, et non des prêts déjà financés. Certains prêts Prosper ne reçoivent pas suffisamment de financement pour être utilisés. Mais si vous réservez des billets dans un prêt qui ne provient pas, vous ne perdez pas le montant que vous avez investi dans ce prêt. Au lieu de cela, Prosper retourne vos fonds et vous permet de les allouer aux Notes d'autres prêts.
Avec un faible seuil d'investissement de 25 $ par prêt, les investisseurs peuvent créer un portefeuille de prêts diversifiés avec un investissement initial relativement modeste. Si vous investissez le minimum dans chaque billet, un investissement de 2 500 $ vous donne accès à 100 prêts individuels. Les performances des prêts varient largement, mais les portefeuilles de prêts diversifiés (100 prêts ou plus) génèrent généralement des rendements annuels moyens compris entre 7% et 9%, bien que ce chiffre puisse changer et que les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs. Prosper permet également aux investisseurs de financer les prêts dans leur intégralité, une option plus courante pour les investisseurs institutionnels et accrédités.
Prosper n'est pas parfait. Bien que la plate-forme vétille soigneusement ses emprunteurs, certains peuvent manquer à leurs obligations. Les frais de constitution des emprunteurs et d'autres dépenses peuvent également s'ajouter au coût total d'un prêt. Et puisque leurs fonds ne sont pas assurés par la FDIC, les investisseurs de Prosper risquent de perdre leur capital. Comme pour toute décision financière importante, il est important de comprendre tous les risques associés au prêt ou à l'emprunt grâce à la plateforme de Prosper.
Prosper vous permet de parcourir ses listes de prêts et d'investir manuellement 25 $ ou plus dans des prêts individuels qui vous plaisent. Vous pouvez filtrer les listes en fonction de la cote Prosper de l'emprunteur, du but du prêt, du montant en principal, du temps restant dans la liste, du rendement, du montant financé et d'autres critères. Il est important de noter que les prêts avec des rendements plus élevés - émis à des emprunteurs avec des scores de crédit inférieurs et Prosper Ratings - présentent un plus grand risque d'échec que les prêts avec des rendements inférieurs.
Si un prêt sur lequel vous avez placé une offre est financé, l'argent sera retiré de votre compte dans un délai d'un jour ouvrable. Notez que Prosper évalue des frais de service annuels de 1% du capital impayé actuel de chaque prêt. Il répercute ce coût sur les investisseurs, de sorte que votre rendement est toujours inférieur d'un point de pourcentage au taux payé par l'emprunteur. Les frais de service de Prosper sont identiques aux frais de service facturés par Lending Club et Peerform, ses principaux concurrents.
Avant d'investir dans un prêt, utilisez les listes d'informations de Prosper pour déterminer si elles répondent à vos normes. Les annonces comprennent des informations de haut niveau sur le prêt, telles que la taille du principal, la durée, la notation de l'emprunteur, le rendement pour le prêteur et le taux pour l'emprunteur. Il montre également le risque de défaut estimé du prêt (basé sur la note de Prosper de l'emprunteur), ce qui est important pour vos calculs de risque. Ils comprennent également des informations sur le profil de crédit de l'emprunteur (visible uniquement pour les investisseurs Prosper enregistrés), une auto-description de l'emprunteur et un résumé de l'objectif du prêt.
Grâce à l'outil Quick Invest de Prosper, il est moins long d'investir dans des prêts conformes à vos normes, ce qui vous permet de constituer rapidement un portefeuille diversifié. Quick Invest sélectionne automatiquement les prêts en utilisant les critères d'inscription que vous désirez, vous montre le pool de tous les prêts admissibles pour approbation, et offre un montant en dollars dans chaque fois que vous confirmez la commande.
Si vous voulez plus de contrôle sur le processus, vous pouvez trier manuellement chaque prêt qui répond à vos critères d'investissement rapide. Si vous souhaitez moins de contrôle, vous pouvez automatiser le processus d'investissement rapide, ce qui vous permet de placer des offres sans demander de confirmation.
Tous les prêts Prosper renvoient des versements mensuels qui peuvent arriver dans votre compte Prosper à n'importe quel moment du mois, généralement le jour du financement initial du prêt. En tant que prêteur, vous recevez une tranche du paiement mensuel de l'emprunteur proportionnelle à votre propriété totale de son prêt.
Par exemple, si vous détenez des billets équivalant à 5% d'un prêt avec un paiement mensuel (moins les frais de service) de 200 $, vous recevrez 10 $ par mois. Si un emprunteur est en retard sur un paiement, vous recevez une tranche proportionnelle de ses frais de retard pour ce mois. Vous pouvez retirer des fonds de votre compte Prosper sur votre compte bancaire ou les réinvestir dans de nouveaux prêts à tout moment, à condition que vous ayez atteint le seuil minimal d'encaissement ou d'investissement (25 $).
Prosper est disponible pour les prêteurs de la plupart des États américains et du district de Columbia. En Alaska, en Idaho, au Missouri, au Nevada, au New Hampshire, en Virginie et dans l'État de Washington, les prêteurs doivent avoir un revenu annuel brut de 70 000 $ et une valeur nette de 70 000 $, soit une valeur nette de 250 000 $. Les prêteurs qui résident dans ces États ne peuvent pas non plus investir plus de 10% de leur valeur nette auprès de Prosper. En Californie, la règle de la valeur nette de 10% s'applique également, et les prêteurs doivent avoir un revenu brut d'au moins 85 000 $ ou une valeur nette d'au moins 200 000 $. Ces restrictions sont sujettes à modification, vérifiez auprès de Prosper pour obtenir des informations à jour.
Pour configurer votre compte Prosper, vous devez fournir les informations de contact actuelles et votre numéro de sécurité sociale. Vous devez également fournir un compte bancaire et un numéro de routage afin que vous puissiez déposer et retirer des fonds de votre compte Prosper.
Il peut s'écouler jusqu'à trois jours ouvrables avant que Prosper vérifie votre compte bancaire. Une fois que cela se produit, vous pouvez effectuer un dépôt initial de 25 $ ou plus et commencer à investir. Vous devez avoir suffisamment d'argent dans votre compte Prosper pour couvrir toutes les offres que vous faites.
Voici ce que vous devez savoir avant d'emprunter à Prosper.
En utilisant votre estimation de Prosper et la longueur demandée de terme, Prosper fixe un taux d'intérêt et un montant principal pour le prêt. Les prêts de 60 mois ont tendance à avoir des taux plus élevés. Les taux de l'emprunteur vont d'environ 6, 99% à environ 36% APR, avec des taux pour les emprunteurs avec un bon ou un excellent crédit entre 7% et 15% APR - concurrentiel avec les taux de prêt personnels dans les banques traditionnelles, qui commencent généralement dans les 7% à 8% APR gamme. Les taux pour les emprunteurs avec un crédit médiocre peuvent être équivalents ou même plus élevés que les APRs de cartes de crédit disponibles pour les candidats ayant des scores similaires.
Prosper facture également des frais d'origination compris entre 1% et 5%, selon votre indice Prosper et la durée de votre prêt. Par exemple, un emprunteur avec une note A paie des frais d'origination de 4% sur un prêt de 36 mois. Ce montant est ajouté au capital, de sorte qu'un prêt de 10 000 $ sur 36 mois entraînerait des frais d'origination de 400 $ pour un emprunteur coté A.
Le montant du capital de votre prêt est généralement le montant que vous demandez. Cependant, il pourrait être inférieur si votre indice Prosper ne vous qualifie pas pour un montant en principal plus élevé. Les limites d'emprunt supérieures sont de 30 000 $ pour les emprunteurs notés C, de 25 000 $ pour les emprunteurs notés D, de 10 000 $ pour les emprunteurs notés E et de 4 000 $ pour les emprunteurs notés HR. Et si vous êtes noté AA, vous ne pouvez pas obtenir un prêt de plus de 20 000 $ sur 60 mois. Les emprunteurs A et B sont éligibles pour toutes les conditions et tailles de prêt. Ces restrictions sont sujettes à changement, alors revenez avec Prosper avant de postuler.
Dès que Prosper définit votre indice Prosper, votre taux d'intérêt, votre durée de prêt et votre capital, votre annonce apparaît dans sa base de données. Cela permet aux investisseurs d'enchérir sur des billets pour financer votre prêt. Si vous ne recevez pas d'offres équivalant à au moins 70% du montant de votre prêt demandé (seuil de Prosper pour un financement partiel) dans les 14 jours, votre inscription expirera.
Une fois que votre prêt franchit le seuil de financement partiel, Prosper commence son examen préalable au prêt. Au cours de cette période, Prosper évalue minutieusement votre profil de risque en vérifiant des renseignements supplémentaires tels que le statut d'emploi, le revenu annuel, le statut du propriétaire, les jugements et les privilèges antérieurs et les obligations permanentes (p. Ce processus peut prendre entre deux et huit jours ouvrables, les demandeurs indépendants tendant vers la fin la plus longue. Vous devez répéter ce processus, y compris la vérification du crédit, pour chaque prêt Prosper.
Lorsque le processus d'examen préalable au prêt est terminé, votre demande est officiellement approuvée et vous recevez un financement dans les deux jours ouvrables. Les prêts partiellement financés proviennent du montant du financement qu'ils reçoivent - une demande de prêt de 10 000 $ qui reçoit un financement de 80% provient d'un prêt de 8 000 $. Si vous ne passez pas par le processus de vérification pour quelque raison que ce soit (par exemple, si Prosper ne peut vérifier votre revenu ou votre emploi), vous ne recevrez aucun fonds et les investisseurs qui investissent dans vos billets garderont leur argent .
Pour tous les prêts décaissés, Prosper facture des frais d'origination compris entre 1% et 5%, selon la cote Prosper. Ce montant est déduit du capital de votre prêt, de sorte que même un prêt entièrement financé peut être jusqu'à 5% plus petit que le montant demandé. Les frais d'émission font partie du capital et portent intérêt au cours de la durée du prêt.
Une fois émis, vous remboursez votre prêt mensuellement par prélèvement automatique sur votre compte bancaire fourni. Votre paiement mensuel, qui dépend de la taille, du taux et des frais d'origination du prêt, reste le même pendant la durée du prêt. Cependant, vous pouvez effectuer des paiements ponctuels, manuels, ou rembourser votre prêt en entier à tout moment avant l'échéance.
Si vous êtes en retard de paiement de plus de 15 jours, vous devrez payer des frais de retard équivalant à 15 $ ou à 5% du montant impayé. Si vous avez un retard de paiement de plus de 30 jours en raison d'une insuffisance de fonds dans votre compte associé, Prosper peut vous référer à une agence de recouvrement. Les emprunteurs qui deviennent délinquants peuvent trouver plus difficile d'obtenir de futurs prêts Prosper, mais il n'y a pas de disqualification automatique.
Prosper ne révèle pas tous les détails sur la façon dont il approuve les demandes de prêt, mais les candidats doivent généralement obtenir un pointage de crédit d'au moins 600. Avoir un pointage de crédit plus élevé, un ratio d'endettement plus faible et un emploi et un revenu stables. augmentez votre probabilité d'approbation. Les normes sont un peu plus clémentes pour les emprunteurs qui remboursent avec succès leur premier prêt Prosper; Prosper est disponible pour les emprunteurs dans tous les États américains sauf le Maine, l'Iowa et le Dakota du Nord, dont chacun a des lois interdisant le prêt P2P.
Pour placer votre demande, vous devez fournir quelques informations de base sur vous et votre prêt: combien vous voulez emprunter, à quoi sert le prêt, votre qualité de crédit sur une échelle allant de «médiocre» (moins de 640) à «excellent» ( au dessus de 760), votre adresse actuelle et votre numéro de permis de conduire. Vous devez également fournir des informations sur le compte bancaire que vous utiliserez pour rembourser votre prêt.
Prosper vérifie ensuite votre identité et tire votre pointage de crédit et rapport d'un ou plusieurs des trois principaux bureaux de crédit à la consommation. À l'aide de cette information, Prosper évalue la probabilité de défaut de paiement de votre prêt sur une période de 12 mois. Il traduit cette probabilité dans votre indice Prosper, qui va de AA de qualité (taux de défaut annuel estimé inférieur à 2%) à A, B, C, D et E en passant par des RH de qualité inférieure (taux de défaut annuel estimé) au-dessus de 15%).
Prosper a quelques fonctionnalités supplémentaires à noter:
Prosper investisseurs peuvent mettre en place un IRA traditionnel ou Roth et l'utiliser pour acheter et vendre des billets ou financer des prêts dans leur intégralité (bien que la deuxième option peut être impraticable pour les prêts plus importants en raison des limites de contribution annuelle pour les IRA).
En tant qu'emprunteur de Prosper, vous pouvez avoir jusqu'à deux prêts en cours à la fois, à condition de ne pas dépasser 35 000 $ en capital à tout moment. Vous devez attendre au moins six mois à partir de votre dernier prêt et avoir au moins six mois de paiements consécutifs à temps pour demander un deuxième prêt.
L'équipe d'assistance aux emprunteurs de Prosper est disponible de 8h à 21h, du lundi au vendredi. Son équipe de soutien aux investisseurs est disponible de 8h à 18h, du lundi au vendredi. Les heures du samedi sont plus courtes. Il existe également une ligne d'assistance par e-mail qui génère généralement des réponses dans un délai d'un à deux jours ouvrables.
1. Exigences minimales de placement minimales
Pour les investisseurs, les comptes Prosper exigent un dépôt d'ouverture minimum de 25 $. C'est aussi le montant minimum que vous pouvez investir dans un prêt. Certaines plateformes concurrentes exigent que les investisseurs soient accrédités, ce qui nuit considérablement à l'accès. Avec un revenu annuel minimum de 200 000 $ (300 000 $ pour un couple marié), l'accréditation est hors de portée pour la plupart des gens.
2. Financement extrêmement rapide
La popularité de Prosper auprès des investisseurs conduit à un financement très rapide pour la plupart des annonces, même celles ayant des notes Prosper inférieures. De nombreuses listes sont entièrement financées dans les minutes suivant leur apparition - bien avant la date d'expiration de 14 jours. Cela n'a pas d'incidence sur le processus de vérification et d'approbation de Prosper, de sorte que les inscriptions entièrement capitalisées ne garantissent pas qu'un prêt sera réellement effectué. Mais le financement rapide supprime définitivement une certaine incertitude pour les emprunteurs.
En revanche, Peerform a moins d'investisseurs, ce qui signifie que ses prêts peuvent ne pas être financés aussi rapidement (ou pas du tout). Lending Club a un processus de financement plus onéreux qui peut s'étendre sur des semaines.
3. Vous pouvez emprunter jusqu'Ã 35 000 $
En fonction de votre indice Prosper et de votre durée de prêt, Prosper vous permet d'emprunter jusqu'à 35 000 $ en un seul prêt. En revanche, Avant, un concurrent réputé, limite les prêts individuels à 20 000 $ pour tous les emprunteurs.
4. Les portefeuilles diversifiés ont un excellent dossier sur Prosper
Bien qu'il soit important de noter que les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs, Prosper fièrement fiers les excellents résultats de ses investisseurs en termes de rendements positifs sur des portefeuilles diversifiés. Depuis que Prosper a relancé son site à la mi-2009 (après une fermeture à la suite de la crise financière), chaque portefeuille exposé à plus de 100 prêts individuels a produit un rendement annuel positif pour son propriétaire. Avec des billets à partir de 25 $, cette performance est réalisable avec un investissement de 2 500 $ ou plus.
En revanche, Lending Club ne peut pas se targuer d'une feuille de route parfaite sur des portefeuilles diversifiés. Environ 0, 1% des portefeuilles de prêteurs ayant une exposition à plus de 100 prêts ont produit des rendements annuels négatifs à un moment donné - pas un nombre énorme, mais non négligeable non plus.
5. Pas besoin d'investir dans des multiples de 25 $
Prosper vous permet de faire des investissements de tout montant supérieur à 25 $ - 45 $, 74 $, 1 010 $, peu importe. Le club prêteur est moins flexible, exigeant des investissements par tranches de 25 $ - 50 $, 75 $, 1000 $, et ainsi de suite.
1. Exigences de crédit strictes pour les emprunteurs
Prosper n'approuve pas les demandes de prêt présentées par des emprunteurs dont le crédit est inférieur à 640, indépendamment des autres facteurs tels que le revenu, l'emploi, le statut d'accession à la propriété et l'utilisation actuelle du crédit. Cela pourrait exclure arbitrairement certains emprunteurs qui seraient susceptibles de rester à jour sur leurs paiements de prêt - impact sur l'accès des emprunteurs au crédit, ainsi que la gamme de choix disponibles pour les investisseurs prêts à accepter le risque de prêts aux personnes ayant des scores de crédit inférieurs.
En revanche, Peerform accepte les emprunteurs ayant des scores de crédit aussi bas que 600, à condition qu'ils aient des revenus stables, une faible utilisation du crédit et d'autres indicateurs de stabilité financière.
2. Restrictions géographiques pour les participants
En raison de restrictions légales, Prosper n'est pas accessible à tous. La plate-forme accepte les demandes des emprunteurs de tous sauf un petit nombre d'États, mais les demandes des investisseurs sont plus dicier - seulement 31 États, plus le District de Columbia, participent à la dernière vérification. La participation des investisseurs est encore restreinte dans plusieurs États où les prêts P2P sont légaux.
Comme il est réservé aux investisseurs accrédités, le rang de Peerform est moins contraignant sur le plan juridique. Il est disponible pour les investisseurs dans les 50 États, à condition qu'ils répondent aux critères de revenu et d'atout.
3. Frais d'émission plus élevés pour certains prêts
Prosper peut avoir des frais d'origination plus élevés que certains concurrents. Par exemple, sur les prêts aux emprunteurs notés A, Prosper facture des frais de 3, 95%. Au Lending Club, les frais pour les emprunteurs ayant un profil de risque similaire varient entre 1% et 3%. Pendant ce temps, les emprunteurs notés C et moins paient 4, 95% chez Prosper.
4. Taux de défaut relativement élevés
Pour les investisseurs, Prosper peut présenter un risque plus élevé de perte de capital. Depuis sa relance en 2009, les taux de perte annuels sur ses prêts de 36 mois ont été principalement plus élevés que ceux des Lending Club. 2011 et 2012 ont été les pires années, avec des taux de perte de Prosper d'environ 4% plus élevés que ceux du Lending Club. La seule exception est 2009, lorsque ses taux de perte étaient d'environ 0, 5% inférieurs à ceux du Lending Club. Cependant, Prosper était hors ligne pour une partie de cette année, ce qui rend les pommes difficiles à comparer.
5. Prêts personnels non garantis seulement
Prosper n'offre qu'un type de produit de crédit: les prêts personnels non garantis. En plus des prêts personnels non garantis, Lending Club offre des prêts commerciaux allant jusqu'à 300 000 $ avec des taux commençant autour de 5, 9%, plus des produits de niche pour les fournisseurs médicaux et les propriétaires de voitures. Avant offre des marges de crédit personnelles ainsi que des prêts personnels non garantis.
Comme les applications de covoiturage et les espaces de coworking, Prosper et d'autres plates-formes de prêt P2P sont tout au sujet de l'efficacité. Contrairement aux banques traditionnelles, Prosper n'a pas besoin de maintenir des succursales physiques ou de dédommager les agents de crédit qualifiés pour leur temps. Comme il n'utilise pas son propre argent pour faire des prêts, il assume moins de risques, ce qui permet à plus d'emprunteurs de participer (tout en transmettant clairement les risques aux investisseurs potentiels). Et parce qu'il peut regrouper des fonds de dizaines ou de centaines d'investisseurs pour faire un seul prêt, cela crée des avantages tangibles pour plus de participants.
Bien qu'il soit difficile d'imaginer que les banques traditionnelles disparaissent complètement, le modèle de prêt P2P pourrait influencer leur façon de faire des affaires - avec des avantages potentiels pour les membres du public emprunteur. Si les applications de covoiturage comme Uber et Lyft peuvent mettre à genoux l'industrie du taxi centenaire, tout est possible.
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