Avant qu'un militaire ne parte en mission, il reçoit un ordre d'opérations décrivant la succession du commandement, ainsi que des instructions et des ressources au cas où la mission serait mauvaise.
Essentiellement, c'est ce que l'assurance-vie fait pour votre famille. L'assurance vie fournit de l'argent d'urgence pour voir votre famille au cas où le parrain du régime - la personne qui tire ce chèque de paie militaire régulier - devrait décéder. Quelles sont vos ressources et options financières en cas de décès d'un membre de votre famille et comment pouvez-vous mieux vous protéger et protéger votre famille? Si quelque chose vous arrive, est-ce que votre conjoint, vos enfants ou vos parents vont bien? D'où viendra l'argent pour les mener à bien?
La gratification de décès est la première ligne de défense pour les familles des militaires qui perdent un militaire. C'est une assurance effectivement gratuite, entièrement payée par le gouvernement. Si un militaire décède dans l'exercice de ses fonctions, le gouvernement fédéral verse une gratification de décès: une somme forfaitaire unique de 100 000 $ au bénéficiaire désigné ou aux bénéficiaires ou aux proches. Il n'y a pas de primes dues pour cela, et vous n'avez pas à vous inscrire pour quoi que ce soit. Vous obtenez ceci juste pour être dans l'armée. Mais vous devez désigner un bénéficiaire, ou un groupe de bénéficiaires. Si vous ne le faites pas, l'armée distribuera la gratification, priorisée comme suit:
Malgré cela, il est important de désigner un bénéficiaire de votre choix. L'ordre de priorité officiel indiqué ci-dessus peut ne pas correspondre à vos souhaits ou au besoin réel de fonds. Par exemple, si vous avez un enfant qui vit avec vous et qui n'est pas officiellement adopté et que vous n'êtes pas marié, vous pourriez finir par déshériter accidentellement l'enfant. Et si l'argent va à votre succession, il passe par l'homologation, ce qui signifie que le gouvernement et tous vos créanciers obtiennent une bouchée de la pomme avant que votre famille ne le fasse.
En désignant un plus proche parent comme bénéficiaire avant votre succession, vous permettez à vos biens de contourner l'homologation. Cela peut augmenter considérablement la quantité d'argent qui ira à votre famille, plutôt qu'aux créanciers.
Incidemment, c'est aussi pourquoi vous devriez identifier les bénéficiaires par leur nom sur tous vos comptes d'assurance-vie, de rentes et de retraite - pour les protéger contre une procédure d'homologation et dévorés par les honoraires d'avocats et les créanciers.
La deuxième ligne de défense est l'assurance-vie collective des militaires, ou SGLI. Presque toutes les familles de militaires connaissent cela. En un mot, vous pouvez acheter jusqu'à 400 000 $ d'assurance-vie temporaire pour le membre du service au prix d'aubaine. Le gouvernement subventionne les primes, de sorte que les primes à terme ont tendance à être beaucoup moins cher qu'un montant équivalent d'assurance sans souscription - c'est-à -dire, assurance achetée garantie, ou sans examen médical, sur le marché privé de l'assurance.
Que signifie «assurance temporaire»? Simplement ceci: L'assurance-vie est en vigueur pour une période de temps spécifique, c.-à -d., Le terme. Dans ce cas, le délai est normalement compris entre votre date d'entrée en vigueur et votre date de sortie (sauf si vous décédez en premier ou si vous annulez la couverture).
La chose à retenir à propos de SGLI est que plus vous vieillissez, plus c'est un accord. a maximum death benefit of $400, 000 at a premium of $23 per month – the same premium that a 20-year-old pays for SGLI. Si vous avez 40 ans, SGLI offre une prestation de décès maximale de 400 000 $ avec une prime de 23 $ par mois - la même prime qu'une personne de 20 ans paie pour SGLI. Pour obtenir un montant d'assurance-vie comparable sur le marché privé, un enfant de 40 ans pourrait devoir payer presque le double de ce montant - et même alors, il pourrait ne pas être admissible. De plus, si vous avez des problèmes médicaux, tels que l'hypertension artérielle, ou si vous développez une maladie telle que le cancer à tout moment, vous pourriez bien être refusé pour la couverture avec un transporteur commercial. Pour SGLI, l'émission d'une police est garantie, indépendamment de vos antécédents médicaux.
Comme avantage supplémentaire, SGLI est également livré avec un coureur supplémentaire: couverture des blessures traumatiques. La prime est de 1 $ par mois pour les membres en service actif et les membres de la composante de réserve avec une couverture à temps plein, et de 1 $ par année pour les membres de la composante de réserve avec une couverture à temps partiel. Si vous deviez devenir invalide, il verse une prestation variable, selon la blessure spécifique. La couverture des blessures traumatiques offre des avantages allant jusqu'à 100 000 $ pour la perte de membre ou de la vue.
Vous devriez envisager d'obtenir une couverture sur les membres de la famille - en particulier un conjoint, même si ce conjoint ne travaille pas à l'extérieur de la maison. La raison en est que vous devrez probablement engager quelqu'un pour faire tout ce que votre conjoint fait pour vous et vos enfants s'il meurt - et cela va coûter de l'argent. Dans certains cas, les militaires qui ont des enfants en bas âge doivent quitter l'armée à cause du décès d'un conjoint et obtenir une libération conditionnelle en raison de l'absence d'un autre fournisseur de soins.
SGLI offre une couverture abordable allant jusqu'à 100 000 $ pour les conjoints et jusqu'à 10 000 $ par enfant. La famille SGLI offre une couverture complète de 100 000 $ avec une prime de 5 $ par mois pour les conjoints de moins de 35 ans et 6, 50 $ par mois pour les conjoints âgés de 35 à 39 ans. La prime maximale est de 50 $ par mois pour les conjoints de plus de 60 ans .
Vous n'avez pas besoin d'acheter une couverture supplémentaire pour assurer les enfants. Les enfants qui sont membres de votre ménage et qui sont inscrits au système DEERS (Système d'information sur l'admissibilité aux inscriptions à la défense) reçoivent automatiquement une couverture de 10 000 $ par enfant, à condition que le militaire soit inscrit à SGLI.
Occasionnellement, vous pouvez entendre dire que SGLI ne paiera pas de capital-décès si vous faites quelque chose de stupide, comme conduire sous l'influence ou ne pas porter une ceinture de sécurité. Ce n'est pas le cas. SGLI verse une prestation de décès dans toutes ces circonstances. Les circonstances dans lesquelles le programme SGLI ne paiera pas une réclamation sont très limitées, et comprennent le suicide dans les deux ans de l'émission, la mort en commettant un crime, ou si vous mentez sur votre santé sur la demande et meurent dans les deux premières années (le soi-disant "période de contestabilité" en assurance-vie) de la politique.
Vous pourriez penser que la valeur nominale maximale de 400 000 $ du SGLI combinée à une autre gratification de décès de 100 000 $ représente beaucoup d'argent. Ce n'est pas. En effet, de nombreuses veuves et veufs trouvent que cela va étonnamment vite - surtout si un conjoint en deuil prend congé du travail pour passer avec les enfants. Si vous êtes en service actif, l'armée finance normalement un déménagement final à votre domicile, si vous ou votre survivant le souhaitez, alors cela peut aider un peu.
Cependant, ce pot d'argent doit remplacer un salaire entier. De plus, il doit financer presque toute une série d'avantages, y compris la pension de retraite que vous n'avez pas obtenue, des années de salaire de base et des augmentations de salaire de base que vous n'avez pas obtenues, ainsi que des années d'allocations de logement. . Si vous habitez dans des régions chères comme Hawaï, San Francisco ou San Diego, cette allocation de logement augmente un peu.
Un bon principe de base pour les membres de familles aidantes est de posséder un multiple de 10 à 20 fois votre revenu, y compris votre allocation de base pour le logement, les indemnités de mer, les primes de vol, les indemnités de d'autres primes spéciales, plus le coût annuel de l'assurance maladie, si vous voulez que votre famille sorte du système militaire TRICARE. TRICARE est le système d'assurance santé militaire et certains membres estiment que la qualité des soins et la couverture ne sont pas aussi élevées que certaines options d'assurance commerciale. Si vous êtes jeune, penchez-vous vers 20 fois. Si vous approchez de la retraite, votre revenu ne doit pas remplacer autant d'années et, espérons-le, vous avez accumulé des économies pour adoucir le coup.
Si 400 000 $ ne répondent pas à vos besoins, vous voudrez peut-être acheter une protection additionnelle auprès d'un fournisseur externe. L'USAA se présente généralement comme un fournisseur de services à l'armée, tout comme la Navy Federal Credit Union. Mais il existe aussi des alternatives.
Vous devez garder à l'esprit qu'il est important de choisir une police d'assurance-vie qui n'inclut pas l'exclusion d'un «acte de guerre». Certaines polices ne sont pas payantes si vous décédez à la suite d'un acte de guerre. Cela signifie que vous ne voudrez peut-être pas obtenir la police la moins coûteuse sur le marché. En matière d'assurance-vie, une politique qui protège financièrement votre famille contre les choses les plus susceptibles de vous tuer est beaucoup plus importante que d'économiser un ou deux dollars par mois en achetant une police qui ne vous couvre pas si vous mourez au combat, ou mourir de blessures reçues au combat. Toujours regarder les petits caractères de la politique pour voir ce qui est spécifiquement exclu.
Si vous voulez une police d'assurance permanente, contrairement à une police d'assurance temporaire comme SGLI, vous devrez vous adresser à une compagnie d'assurance externe et lui demander de vous montrer une assurance vie entière, une assurance vie universelle ou une police d'assurance vie variable. Ces polices ont des primes plus élevées, du moins à court terme, mais elles ont un avantage clé à long terme: elles sont conçues pour verser une prestation de décès, quel que soit votre âge à votre décès.
Donc, si vous ne récupérez rien d'une police à terme si vous ne mourez pas pendant le terme (à l'exception de quelques polices «prime de retour» qui ont des primes plus élevées), l'argent d'une police d'assurance permanente reviendra à votre famille., à condition que vous gardiez la politique en vigueur. Ils accumulent également de la valeur de rachat, ce qui peut être une forme utile d'épargne avantageuse sur le plan fiscal.
Cependant, la couverture permanente n'a pas de sens pour tout le monde. Il fonctionne mieux pour les familles qui sont en mesure de mettre de l'argent de côté régulièrement. Il est préférable de parler à votre agent d'assurance et à au moins un autre professionnel compétent pour savoir si vous avez besoin d'une couverture permanente et si cela a du sens dans votre cas.
SGLI est une très bonne affaire d'assurance-vie pour ceux qui servent encore. Une fois que vous quittez l'armée, cependant, vos avantages cessent. Oncle Sam sait que vous n'avez pas besoin de protection d'assurance-vie avec votre équipement à la fin de votre attelage. Vous et votre famille avez toujours besoin de la protection d'assurance-vie.
C'est là qu'intervient l'assurance vie collective des vétérans. C'est à peu près la même chose que SGLI, moins la couverture des blessures traumatiques, et parce que vous perdez la subvention gouvernementale des primes, vos prix mensuels augmentent.
Ce qui vous reste en fin de compte, c'est une politique de cinq ans standard mais onéreuse. L'émission est garantie, sauf si vous la refusez lorsque vous quittez le service. Vous pouvez étendre la couverture, mais la prime augmente tous les cinq ans. Finalement, les primes deviennent si onéreuses que presque tout le monde abandonne la politique avant de mourir.
De plus, les primes du VGLI sont élevées parce que tout le monde ayant des problèmes de santé quitte l'armée. Les anciens combattants en meilleure santé ont d'autres options et obtiennent donc une assurance différente. Ce processus de sélection défavorable laisse VGLI avec un mauvais pool de risques, ce qui augmente les primes pour ceux qui sont encore dans - en outre inciter les anciens combattants en bonne santé à quitter et acheter une autre couverture. Par conséquent, un cercle vicieux s'ensuit.
Si vous avez des problèmes de santé qui vous amèneraient à être «cotés» par les compagnies d'assurance (assignées à un pool de risques plus onéreux), alors VGLI pourrait être la voie à suivre. Mais si vous êtes en assez bonne santé, faites le tour des alternatives.
L'un des inconvénients communs à l'assurance-vie temporaire très bon marché est le manque d'options pour la conversion en assurance-vie permanente. De plus, SGLI n'offre pas de police d'assurance-vie permanente. Cependant, les affiliés SGLI ont une trappe à l'assurance permanente: les membres du service sortant du service militaire et leur conjoint ont une option peu connue pour convertir leur couverture SGLI en une police d'assurance vie entière à taux standard, indépendamment de leur état de santé.
Une police d'assurance vie entière est une forme d'assurance permanente - elle n'expire jamais. Tant que vous continuez à payer les primes comme convenu, il restera en vigueur pour toujours et accumulera également de la valeur au fil du temps. (À l'heure actuelle, les polices d'assurance vie entière sont conçues pour que leur valeur en espèces égale la prestation de décès à l'âge de 121 ans, et elles vous envoient simplement un chèque et annulent la police à 121 ans si votre police est toujours en vigueur).
Vous avez 120 jours après avoir quitté le service pour exercer cette option. Cependant, si vous avez de graves problèmes de santé susceptibles d'entraîner votre décès dans un nombre limité d'années, il vaudrait peut-être mieux que vous restiez avec VGLI plutôt que de vous convertir en une police permanente. Cela peut être un pari difficile, cependant, parce que la technologie médicale s'améliore chaque année. Beaucoup de gens vivent de nombreuses années, même avec de graves problèmes de santé.
Si vous vivez très longtemps, vous êtes mieux avec une politique permanente. Si vous décédez au cours des 5 à 15 premières années, vous feriez mieux de vous en tenir à VGLI, même si vous devez renouveler une ou deux fois. Plus vous restez en vie, plus vous avez le sentiment d'avoir une politique permanente. C'est un appel de jugement, et fortement dépend de votre situation individuelle au moment où vous quittez le service.
De plus, si vous êtes en excellente santé, vous feriez mieux d'acheter toute assurance-vie ou autre assurance-vie permanente dont vous avez besoin sur le marché libre - si vous pouvez bénéficier de tarifs préférentiels ou privilégiés ou de leurs tarifs équivalents avec ce transporteur. sont moins chers que les tarifs standards.
SGLI est un programme formidable, mais ce n'est pas la seule solution dont ont besoin la plupart des familles militaires. Vous devez tenir compte du montant total de la couverture, de la couverture pour toute la famille, du prix et de la probabilité que votre assurance soit effectivement en vigueur au décès de l'assuré. Terme bon marché peut expirer avant que ce moment arrive - et vous aurez gaspillé toutes ces années de primes. Faites-le trop cher, cependant, et vous serez tenté d'abandonner la politique.
La meilleure politique n'est pas le permanent, et ce n'est pas le terme. Ce n'est pas le bon marché et ce n'est pas cher - au moins à long terme. Les meilleures politiques à posséder sont celles qui sont les plus susceptibles d'être en vigueur au décès de l'assuré.
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