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La refonte d'un prêt hypothécaire est-elle une meilleure option que le refinancement?


Alors que de nombreux propriétaires connaissent l'option de refinancement de leur prêt hypothécaire, tous les propriétaires ne comprennent pas la refonte des prêts. Cela peut s'expliquer par le fait que tous les prêteurs ne proposent pas de refonte ou de ré-amortissement, et que tous les emprunteurs ne sont pas admissibles. Cependant, le processus pourrait vous faire économiser de deux façons: en réduisant votre versement hypothécaire mensuel et en vous permettant d'éviter le coût de refinancement.

Essentiellement, une refonte du prêt signifie que, même si votre taux d'intérêt et votre durée de prêt demeurent inchangés, votre versement hypothécaire mensuel est réduit pour refléter votre solde de prêt actuel. Par exemple, si vous avez 6 ans dans une hypothèque de 30 ans, une fois que vous aurez refondu votre prêt, il vous restera 24 ans pour le rembourser. Pour la refonte au travail, les prêteurs exigent un paiement forfaitaire supplémentaire pour réduire votre solde. La taille de ce paiement supplémentaire a une incidence sur les économies que vous pouvez réaliser grâce à une refonte du prêt. Cependant, au lieu de refondre, vous pourriez payer une somme forfaitaire pour votre prêt existant, ce qui diminuerait votre solde, mais ne réduirait pas votre versement hypothécaire mensuel.

Comment fonctionne la refonte des prêts

La refonte du prêt peut avoir du sens si vous héritez d'argent (ou recevez une prime importante au travail) et souhaitez l'appliquer au solde de votre prêt hypothécaire. Parce que vous réduisez l'équilibre avant l'échéance, vous finirez par payer moins d'intérêts. Cela permet ensuite aux prêteurs de refondre votre prêt, ou de recalculer votre paiement hypothécaire mensuel.

Les prêteurs individuels ont des exigences différentes pour la refonte des prêts. Par exemple, certains prêteurs exigent un paiement forfaitaire de 5 000 $ ou 10% du prêt - selon le montant le plus élevé - pour réduire le solde avant de qualifier quelqu'un pour la refonte d'un prêt.

Si vous avez une hypothèque de 400 000 $ à un taux d'intérêt de 4% pendant 30 ans, votre capital mensuel et vos intérêts seront de 1 910 $. Si vous payez le prêt pendant 10 ans, le solde de votre prêt serait de 315 136 $. Un paiement forfaitaire de 10% du solde du prêt serait de 31 554 $, portant le solde à 283 582 $. Dans ce cas, les paiements mensuels seraient réduits à 1 718 $. Cependant, gardez à l'esprit que, tout en économisant 200 $ par mois sur votre paiement hypothécaire est un objectif valable, vous aurez également dépensé une quantité importante d'argent pour réaliser cette réduction de paiement.

Bien sûr, les prêteurs facturent une petite redevance pour la refonte des prêts, qui est souvent aussi bas que 250 $.

Déterminer l'admissibilité

Les remboursements de prêts sont autorisés sur les prêts conventionnels et conformes Fannie Mae et Freddie Mac, mais pas sur les prêts hypothécaires FHA ou VA. Certains prêteurs ont refondu des prêts jumbo, mais les considèrent au cas par cas.

Afin d'être admissible à une refonte de prêt, vous devez être à jour sur vos paiements de prêt, et avoir l'argent nécessaire pour rembourser votre solde de capital. Une vérification de crédit et une évaluation ne sont pas nécessaires.

Avantages de la refonte du prêt

  1. Paiement réduit . En refondant votre prêt, vous pouvez alléger votre flux de trésorerie sans le coût d'un refinancement de la maison, ce qui peut nécessiter une dépense allant jusqu'à 6% du solde de votre prêt. En fait, dans certains cas, ce qui serait dépensé pour le refinancement pourrait être utilisé pour réduire suffisamment votre solde pour être admissible à une refonte du prêt.
  2. Aucune évaluation requise . Contrairement à un refinancement à domicile, une refonte de prêt ne nécessite pas d'évaluation. Si votre maison a perdu de la valeur, vous pourriez ne pas être admissible à un refinancement, puisque la plupart des prêteurs refinancent seulement une maison avec au moins 5% à 10% d'équité.
  3. Aucune vérification de crédit nécessaire . Les remises de prêts ne nécessitent généralement pas d'approbation de crédit. Si vous avez des problèmes de crédit et que vous ne pouvez pas bénéficier d'un refinancement, vous pouvez toujours bénéficier d'une refonte du prêt.

Dans un cas spécifique, la refonte du prêt peut être particulièrement bénéfique. Si vous êtes un propriétaire qui a acheté une nouvelle maison avant de vendre votre maison actuelle, vous devrez peut-être temporairement payer deux hypothèques. Une fois que vous avez vendu votre maison précédente, vous pouvez utiliser le bénéfice de cette vente pour rembourser le solde de votre prêt et refondre votre prêt hypothécaire pour rendre les paiements plus abordables. Beaucoup de propriétaires envisagent délibérément d'utiliser la refonte du prêt à cet effet lors du passage d'une maison à l'autre. N'oubliez pas que vous devez généralement attendre 90 jours après le règlement de votre prêt avant de pouvoir le refondre.

Inconvénients de la refonte du prêt

Avant de décider de refondre votre prêt, il serait sage de l'évaluer dans le contexte de l'ensemble de votre plan financier. Certains des inconvénients de la refonte des prêts comprennent:

  1. Ties Up Cash . Si vous avez une somme forfaitaire en espèces, assurez-vous que le remboursement de votre hypothèque est la meilleure utilisation de cet argent. Par exemple, si vous avez une dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé, vous devez absolument payer en premier. Si vous n'avez pas de fonds d'épargne d'urgence ou si vous avez besoin de mettre de l'argent de côté pour d'autres dépenses, il est probablement préférable que vous ne mettiez pas toute votre aubaine pour rembourser votre prêt hypothécaire.
  2. Ne réduit pas la durée de l'hypothèque . Vous devriez également envisager une refonte du prêt dans le contexte de votre retraite. Beaucoup de propriétaires âgés espèrent rembourser leur hypothèque avant de prendre leur retraite. Cependant, une refonte du prêt ne raccourcira pas la durée de votre prêt, même si cela pourrait améliorer votre flux de trésorerie. Si votre objectif est de réduire votre solde hypothécaire, passer à des versements hypothécaires bihebdomadaires ou simplement faire des paiements supplémentaires réguliers à votre capital peut être une meilleure option qu'une refonte du prêt.
  3. Ne réduit pas le taux d'intérêt . Si vous payez un taux d'intérêt élevé, un refinancement peut être une meilleure option. Un prêteur peut comparer les coûts et les paiements mensuels sur un refinancement et une refonte du prêt afin de déterminer lequel est le mieux adapté pour vous.

Dernier mot

La refonte du prêt n'est pas pour tout le monde, mais si vous avez de l'argent supplémentaire, consultez votre prêteur pour voir si cette méthode de réduction de votre paiement mensuel est faite pour vous. Si vous êtes un propriétaire qui vend une maison et déménage dans une autre, vous pourriez très bien bénéficier d'une refonte du prêt. Ceux qui possèdent une maison à valeur réduite ou qui ont des problèmes de crédit peuvent également bénéficier davantage d'une refonte de prêt que d'un refinancement.

Pouvez-vous penser à d'autres scénarios dans lesquels une refonte de prêt serait un geste financier judicieux?


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