Comment démarrer et construire votre fonds d'urgence en épargne

Cinq jours avant Noël l'année dernière, la zone en bas de ma maison inondée d'eau souterraine. Bien que l'expérience ne soit pas amusante, nous avons eu la chance de ne pas être un désastre budgétaire.

Beaucoup de nos voisins nous ont demandé comment nous pouvions nous acquitter des coûts de 2 300 $ associés aux inondations.

La réponse: notre fonds d'urgence.

Qu'est-ce qu'un fonds d'urgence?

L'un des principes fondamentaux d'une bonne planification financière consiste à préparer l'avenir, peu importe ce qu'il peut apporter. Par conséquent, un élément essentiel d'un plan financier solide est un fonds d'urgence.

Un fonds d'urgence est conçu pour couvrir un déficit financier lorsqu'une dépense imprévue survient. Votre fonds d'urgence peut servir d'endroit pour obtenir l'argent dont vous avez besoin lorsque vous vous trouvez à court. Parce qu'il doit être fiable, il doit détenir des investissements garantis. En d'autres termes, les comptes d'épargne sont bons pour les fonds d'urgence, alors que les stocks sont mauvais.

Un fonds d'urgence, par nature, doit également détenir des liquidités ou d'autres investissements accessibles à court terme. Idéalement, vous n'aurez pas besoin d'utiliser l'argent dans votre fonds d'urgence et vous le garderez à long terme. Cependant, cela crée une énigme intéressante: un compte à long terme détenant des placements à court terme et à faible taux d'intérêt.

Pour contourner ce problème et améliorer mon retour sur investissement, j'aime diviser les fonds d'urgence en deux catégories principales:

1. Votre fonds d'urgence à court terme est votre lieu de rendez-vous lorsque vous avez une urgence immédiate. Il devrait être dans un compte accessible, qui aura probablement peu d'intérêt. La considération la plus importante est l'accessibilité. Vous aurez besoin d'une carte de débit attachée à ce compte et des droits d'écriture de chèques. Le but de votre fonds d'urgence à court terme est pour les petites urgences, comme les réparations de voiture ou le remplacement d'un gros appareil qui a été brisé. Il peut également être utilisé comme un pont pour passer à travers les quelques jours jusqu'à ce que vous pouvez accéder à vos fonds d'urgence à long terme dans le cas d'une situation plus extrême.
2. Un fonds d'urgence à long terme vous permet d'épargner en cas d'urgence à grande échelle, comme une perte d'emploi ou une catastrophe naturelle majeure comme un tremblement de terre ou un incendie, et vous gagnez un peu plus d'intérêt. L'accessibilité est toujours importante ici, mais il est acceptable de choisir des investissements qui prennent quelques jours pour être liquidés - tant que vous avez un fonds d'urgence à court terme pour vous couvrir dans l'intervalle.

Lorsque vous avez un fonds d'urgence, vous avez la tranquillité d'esprit. Votre argent est en garde, pour ainsi dire, n'attendant que d'être mis en action. Vous n'avez pas à vous démener pour trouver l'argent dont vous avez besoin et vous n'avez pas à vous tourner vers les cartes de crédit. Même si votre fonds d'urgence n'est pas assez gros pour tout gérer, il peut tout de même vous aider à réduire le montant d'argent que vous devez rechercher auprès de vos amis et de votre famille, ou des cartes de crédit.

Qu'est-ce qui fait pour une urgence?

Il est important de se rendre compte qu'un fonds d'urgence n'est pas une caisse noire à des fins de divertissement et de loisirs. Un nouveau téléviseur grand écran n'est pas considéré comme une urgence, même si votre ancien téléviseur tombe en panne.

Afin d'assurer que votre fonds d'urgence est là quand vous en avez besoin, vous devez être en mesure d'identifier une véritable urgence. Une véritable urgence est une situation qui nécessite une action immédiate et qui peut affecter votre bien-être à long terme ou avoir un impact sur la viabilité d'un bien important (comme votre maison).

Certaines situations qui constituent de véritables situations d'urgence pourraient inclure:

• Une grande franchise ou quote-part en cas d'urgence sanitaire . Vous pouvez économiser de l'argent sur les taxes liées aux dépenses de santé et de mettre moins de pression sur votre fonds d'urgence si vous envisagez d'utiliser un HSA avec un plan de santé élevé déductible.
• La nécessité de voyager ou de financer d'autres arrangements à la suite d'une situation d'urgence familiale, comme un décès dans la famille.
• Principales réparations de voiture inattendues . Cela peut inclure le paiement de votre franchise pour les dommages causés par un accident de voiture ou de payer pour un nouveau moteur. Cependant, l'entretien courant de la voiture doit être programmé dans votre budget mensuel. Vous pourriez même suivre ces conseils d'entretien de voiture de bricolage et économiser de l'argent.
• L'échec d'un gros appareil Si votre fournaise cesse soudainement de fonctionner ou si votre gros congélateur se brise, vous devrez peut-être payer pour un remplacement rapide. Gardez à l'esprit les meilleurs moments de l'année pour acheter de gros appareils électroménagers.
• Réparations ou franchises importantes et inattendues . Si une branche d'arbre tombe sur votre maison, vous aurez au moins une franchise à payer dans le cadre de votre assurance habitation, et d'autres problèmes pourraient survenir. Les réparations domiciliaires sont essentielles pour traiter immédiatement puisque votre maison est souvent votre plus grand atout.

Quelle devrait être la taille de votre fonds d'urgence?

Avant la crise financière de 2008, les experts en finances personnelles ont recommandé que votre fonds d'urgence contienne trois mois de dépenses. Maintenant, la nouvelle sagesse financière est d'économiser au moins six mois de dépenses. Bien sûr, la construction d'un fonds d'urgence peut être difficile pendant une économie éprouvante. Si vous essayez de sortir de la dette, une approche consiste à d'abord mettre en place un fonds d'urgence de 1000 $, puis réorienter vos efforts vers l'élimination de votre dette. Ensuite, une fois que vous êtes libre de toute dette, continuez à renforcer votre fonds d'urgence.

Pour connaître les montants exacts, vous devez déterminer ce qui constitue six mois de dépenses. Il suffit d'additionner ce que vous dépensez chaque mois dans les catégories de budget de votre ménage et de multiplier par six. Ou vous pouvez passer en revue les six derniers mois de dépenses si vous avez utilisé un logiciel de finances personnelles (par exemple, Mint.com) ou une carte de débit ou de crédit qui suit les dépenses.

Assurez-vous d'inclure ce que vous payez sur votre prêt hypothécaire, les services publics, les prêts automobiles, l'assurance, l'épicerie et autres dépenses essentielles. J'aime inclure les articles de divertissement et les accessoires qui surgissent aussi au cours du mois. En outre, compte des factures ou d'autres dépenses qui viennent seulement une fois ou quelques fois par an. Par exemple, je paie mon assurance auto tous les trimestres et je reçois quatre pneus neufs une fois par année.

Le montant d'argent que vous investirez dans chacun de vos fonds d'urgence à court et à long terme dépendra de ce que vous pouvez vous permettre et de ce que vous êtes à l'aise. Pour mes besoins, je garde environ 2 000 $ dans le fonds à court terme, alors que j'ai l'intention d'accumuler six mois de dépenses dans mon fonds à long terme.

Essentiels du fonds d'urgence

Comme indiqué précédemment, les investissements dans les fonds d'urgence doivent être garantis ou du moins à très faible risque. Ils doivent également être liquides et accessibles.

1. Faible / aucun risque

Malheureusement, les investissements réalisent souvent un taux de rendement qui est directement proportionnel à la quantité de risque qu'ils portent. C'est pourquoi vous devrez vous contenter de comptes à faible taux d'intérêt dans votre fonds d'urgence. Les comptes de chèques, d'épargne et de marché monétaire ainsi que les CD de banque et même l'argent physique sont de bons choix.

Assurez-vous simplement que vos comptes bancaires ou vos placements garantis par des banques sont couverts par une assurance FDIC. Les bons du Trésor, les obligations et les bons du Trésor ont traditionnellement été de bons choix pour des investissements sûrs. Mais depuis que la garantie attachée aux instruments émis par le gouvernement a été remise en question, ils peuvent être considérés comme une option d'investissement à très faible risque, mais pas nécessairement garantie.

Il en va de même pour les autres obligations et fonds obligataires hautement cotés. De tels investissements peuvent constituer une partie de votre fonds d'urgence à long terme, selon votre degré de confort.

2. Liquidité

Cela représente la rapidité avec laquelle vos actifs peuvent être convertis en liquidités utilisables. Un compte d'épargne, par exemple, est 100% liquide car il est déjà en espèces. Les obligations, cependant, doivent être vendues avant que vous puissiez les utiliser et vous devez attendre la période de règlement en espèces pour passer (un jour pour les titres émis par le gouvernement, trois jours pour tous les autres).

Dans certains cas, les produits en espèces peuvent également poser problème. Les CD, par exemple, sont assortis de pénalités si vous retirez de l'argent tôt. Comprenez les pénalités des CD que vous considérez ou possédez déjà, car ils peuvent différer. Comme les obligations, les CD devraient constituer une partie de votre fonds d'urgence à long terme.

3. Accessibilité

Il y a quelques années, j'avais besoin d'un accès immédiat à mon argent, mais c'était dans un compte d'épargne en ligne et il m'a fallu trois jours. Ce n'était pas assez tôt. Heureusement, mes parents avaient assez d'argent dans leur fonds d'urgence pour me dépanner jusqu'à ce que mon fonds d'urgence soit accessible.

Cette expérience est l'une des raisons pour lesquelles j'ai décidé de créer un fonds d'urgence à court terme et à long terme. Mon compte à court terme peut être consulté immédiatement. Et pour les gros problèmes, le compte à court terme a assez pour me retenir pendant que j'attends que mes fonds à long terme passent.

En plus de garder l'argent en main, assurez-vous d'avoir une carte de débit et idéalement des privilèges d'écriture de chèques attachés à votre fonds d'urgence à court terme. De cette façon, vous pouvez accéder à l'argent à tout moment dans pratiquement n'importe quel endroit.

Affectation d'argent aux fonds d'urgence

Tout investissement auquel vous ne pouvez pas accéder immédiatement - via une carte de débit, en passant un chèque ou en retirant de l'argent d'un coffre-fort - entre dans votre fonds d'urgence à long terme. J'aime garder mon fonds d'urgence à plus long terme dans un compte d'épargne en ligne à rendement élevé afin d'obtenir un taux de rendement légèrement supérieur.

Une stratégie que j'utilise consiste à mettre une partie de mon fonds à long terme dans des obligations de haute qualité. Ce faisant, je peux obtenir un meilleur taux de rendement avec un risque minime et je peux liquider mon argent en quelques jours si je devais faire face à une situation d'urgence majeure. Je garde mon plus petit fonds d'urgence à court terme dans une banque locale. Le rendement n'est pas aussi élevé, mais je peux accéder à mon argent immédiatement.

Certaines personnes créent également une échelle CD dans leur fonds à long terme. Vous pouvez créer un ladder de CD en achetant plusieurs CD de telle sorte que celui-ci expire tous les mois, tous les trois mois ou à tout autre intervalle de votre choix. De cette façon, vous savez quand l'argent sera disponible et vous perdrez seulement l'intérêt sur un CD (par opposition à chacun d'eux) si vous avez besoin d'accéder à cet argent. En outre, une échelle de CD vous permet d'accéder à des rendements plus élevés qui accompagnent uniquement les CD à long terme. Cependant, une échelle CD ne devrait constituer qu'une partie de votre fonds d'urgence à long terme afin que vous puissiez éviter toute pénalité associée à un accès prématuré.

Enfin, pensez à utiliser une carte de crédit en cas d'urgence si vous ne pouvez pas accéder à votre fonds d'urgence à temps. Toutefois, ne le faites que si vous pouvez utiliser les cartes de crédit et récompenser sagement en remboursant le solde avant la date d'échéance.

Construire votre fonds d'urgence

L'un des aspects les plus décourageants de la création d'un fonds d'urgence est le montant important d'argent que vous devez verser. Pour certaines personnes, un fonds d'urgence de 5 000 $ semble hors de portée. Les bonnes nouvelles sont que vous n'avez pas besoin de financer votre compte d'urgence tout à la fois. Vous pouvez le construire un peu à la fois. La chose la plus importante est de commencer et de rester cohérent afin qu'au fil du temps, vous puissiez atteindre votre objectif de fonds d'urgence.

Voici quelques conseils pour bien construire votre fonds d'urgence:

1. Brisez-le . Décidez combien vous voulez dans votre fonds d'urgence et déterminez combien vous pouvez mettre chaque mois. Ensuite, déterminez simplement combien de temps il faudra pour atteindre votre cible en fonction de votre contribution mensuelle. Si vous le faites de cette façon, l'épargne pour votre fonds d'urgence et d'autres objectifs sera plus facile à gérer.
2. Utilisez de l'argent gaspillé . Certaines estimations indiquent que chaque ménage gaspille au moins 10% de son revenu chaque mois. Recherchez les fuites d'argent dans votre budget, telles que la commande excessive dans les restaurants ou laisser les lumières allumées. Branchez-les, puis utilisez cet argent pour constituer votre fonds d'urgence.
3. Faites-le automatique . Programmez des paiements réguliers de votre compte courant à votre fonds d'urgence, en utilisant des plans de paiement automatiques de factures. Vous pourriez également être en mesure d'avoir une partie de votre salaire détourné à votre fonds d'urgence. De cette façon, vous n'avez pas à vous rappeler de le faire vous-même tous les mois.
4. Tamponnez votre compte avec les revenus de dividendes . Les actions de dividendes ne sont pas seulement destinées au placement de revenu; vous pouvez également les utiliser pour remplir votre fonds d'urgence. Construire un portefeuille qui comprend les stocks de dividendes, et déposer ces dividendes dans votre fonds d'urgence. Cependant, ce n'est pas le moyen le plus rapide de financer votre compte d'urgence, alors assurez-vous de faire d'autres choses.
5. Utilisez le changement de réserve . Demandez à toute votre famille de vider le sac de sa poche, peut-être même de ses billets de un et cinq dollars, dans un pot à la fin de chaque journée. Cela fonctionne particulièrement bien si vous utilisez principalement de l'argent. À la fin de chaque mois, prenez l'argent dans le pot et ajoutez-le à votre fonds d'urgence. Encore une fois, utilisez cette technique pour compléter ou augmenter votre fonds d'urgence, mais ne comptez pas entièrement sur vous pour atteindre votre objectif.
6. Célébrez les jalons . Évidemment, vous ne voulez pas dépenser beaucoup, mais quand vous atteignez un jalon, récompensez-vous avec une petite gâterie, comme une nuit au cinéma ou un nouveau livre. Gardez une trace de vos objectifs et marquez les réalisations spéciales. Même en cuisinant un dîner de fête amusant à la maison peut être un bon moyen de récompenser et de vous motiver à continuer.

Dernier mot

Un fonds d'urgence peut faire la différence entre un échec financier et un succès financier. Non seulement vous devez développer la discipline pour en accumuler un, mais un fonds d'urgence vous préparera à des revers inattendus et réduira votre dépendance à l'égard des emprunts, probablement à des taux d'intérêt élevés.

Examinez soigneusement vos dépenses et utilisez les informations pour développer un objectif de fonds d'urgence, voir combien vous pouvez économiser chaque mois, et identifier les dépenses inutiles, ou gaspiller de l'argent. Faites un plan pour constituer un fonds d'urgence et décidez comment vous voulez qu'il soit alloué. Enfin, utilisez votre argent d'urgence à bon escient.

Avez-vous un fonds d'urgence? Quelles stratégies avez-vous utilisées pour le construire? Quelles circonstances vous ont forcé à accéder aux fonds du compte?

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