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Comment la gestion de la dette affecte votre pointage de crédit - 4 conseils pour l'amélioration


En 2000, j'ai quitté l'Amérique pour étudier à l'étranger et je pensais être responsable en fermant quelques comptes de cartes de crédit que je n'avais pas prévu d'utiliser.

Grosse erreur.

Non seulement la fermeture des comptes de crédit a-t-elle diminué mon pointage de crédit - et m'a coûté des milliers de dollars quand j'ai contracté un emprunt hypothécaire des années plus tard - mais cela m'a aussi rendu plus difficile d'obtenir du crédit à mon retour. L'expérience a été une leçon coûteuse: le paiement des cartes de crédit est généralement bon, mais la fermeture des comptes ne l'est généralement pas. C'est pourquoi il est important de savoir quelles stratégies pour rembourser votre dette peuvent améliorer votre pointage de crédit. En remboursant la dette de la carte et la gestion de comment et quand vous obtenez des cartes de crédit en premier lieu, vous pouvez réduire votre dette et augmenter votre pointage de crédit en même temps.

Comment votre pointage de crédit est calculé

Votre pointage de crédit est affecté par quatre facteurs principaux:

  1. Votre historique de paiement passé . Cela représente 35% de votre pointage de crédit. Si vous avez fait des paiements en retard, des paiements ignorés, ou avez échoué à payer votre dette du tout, votre rapport de crédit le montrera, et votre pointage de crédit va baisser. Les paiements ponctuels améliorent votre pointage de crédit, ce qui explique pourquoi les bons comptes ne devraient jamais être fermés - puisque cet historique de crédit finira par disparaître de votre rapport.
  2. La somme d'argent que vous devez . Ceci est connu comme "l'utilisation du crédit", et il a un impact de 30% sur votre pointage de crédit. L'utilisation du crédit signifie simplement le ratio de crédit disponible par rapport au montant que vous devez réellement. Par exemple, une personne ayant un crédit disponible de 10 000 $ sur diverses lignes de crédit qui doit 2 000 $ a une utilisation de crédit de 20% (2 000 divisé par 10 000).
  3. Combien de temps vous avez eu un crédit. Plus vous avez des comptes en règle, plus votre pointage de crédit sera élevé. Cela représente 15% de votre pointage de crédit.
  4. Le montant du nouveau crédit et les types de comptes de crédit que vous avez . Cela représente 20% de votre pointage de crédit et comprend à la fois combien de fois vous avez demandé un crédit, et quels comptes de crédit vous avez sécurisés. Si vous faites une demande pour 10 cartes de crédit en une année, vous serez considéré comme un plus grand risque que quelqu'un qui demande une carte par année. C'est parce qu'il semble que vous essayez de prendre une énorme quantité de crédit tout à la fois, et donc, votre pointage de crédit souffre. De plus, les sociétés de crédit pensent qu'une personne avec différents types de crédit - comme un prêt automobile, une carte de crédit, un prêt étudiant et une hypothèque - peut être un emprunteur à moindre risque qu'une personne avec des cartes de crédit à intérêt élevé. des cartes de grands magasins.

Conseils pour améliorer votre pointage de crédit

1. Comprendre l'utilisation du crédit

Cela peut sembler contre-intuitif, mais dans de nombreux cas, avoir plus de cartes de crédit peut vous aider à vous qualifier pour une nouvelle carte. En raison de l'utilisation du crédit, votre pointage de crédit augmente souvent lorsque vous avez plus de comptes de crédit. C'est l'une des caractéristiques les moins discutées mais les plus importantes de votre score FICO. Puisque 30% de votre pointage de crédit est basé sur combien d'argent vous devez sur vos dettes, le montant de crédit disponible par rapport au montant de crédit que vous avez utilisé est une pièce cruciale pour le casse-tête de pointage de crédit.

Par exemple, quelqu'un qui a un crédit disponible de 50 000 $ mais seulement 1 000 $ de dettes impayées a un taux d'utilisation du crédit de 2%. Plus ce ratio est bas, meilleur est le pointage de crédit.

Puisque cela affecte 30% du pointage de crédit total d'une personne, rembourser la dette et maintenir les comptes ouverts augmente votre taux d'utilisation du crédit, ce qui améliore votre pointage de crédit et vous aide à obtenir plus de crédit à un taux d'intérêt inférieur.

2. Commencez Jeune

Ironiquement, beaucoup de gens soucieux des coûts et averses à la dette se tirent eux-mêmes dans le pied en évitant les cartes de crédit., getting credit cards in college can result in lower mortgage rates and car loan payments in the future, and save tens or possibly hundreds of thousands of dollars over a lifetime. Pour ceux qui ont le contrôle de soi pour ne pas trop se livrer, obtenir des cartes de crédit à l'université peut entraîner des taux hypothécaires plus bas et des paiements de prêt automobile à l'avenir, et économiser des dizaines ou des centaines de milliers de dollars sur toute une vie.

Il est important d'établir un crédit et de constituer une histoire à un âge précoce pour deux raisons. Tout d'abord, si vous obtenez une carte de crédit et rembourser vos frais, vous allez construire l'historique de paiement passé, qui constitue la majeure partie de votre pointage de crédit. Vous n'avez pas besoin d'acquérir une carte Visa ou Mastercard, car les cartes de grands magasins, les cartes de crédit sécurisées et les cartes d'essence apparaissent toutes sur un rapport de crédit. Depuis l'histoire de paiement a le plus grand impact sur les scores de crédit, le paiement de vos dettes à temps accumule cet historique de paiement solide et augmente votre pointage de crédit plus loin. Et payer plus que le minimum - ou mieux encore, votre solde entier chaque mois - vous empêche d'accumuler une dette que vous ne pouvez pas vous permettre.

Deuxièmement, si vous obtenez une carte de crédit au début et effectuez les paiements à temps, vous aurez un historique de crédit plus long, et cela augmente encore 15% de votre pointage de crédit. En d'autres termes, commencer à un jeune âge peut affecter la moitié de votre pointage de crédit - mais il faut de la discipline et de la responsabilité pour ne pas trop dépenser, effectuer des paiements en retard ou simplement payer le strict minimum. Ce sont des dangers réels d'obtenir une carte de crédit, et devraient être évités. Ces erreurs peuvent vous hanter et votre pointage de crédit pendant des années.

3. Obtenez des cartes et utilisez-les

Vous avez donc 18 ans, vous avez votre première carte de crédit et vous êtes prêt à obtenir un score de 800 FICO. Génial - mais obtenir les cartes ne suffit pas. Vous devez en fait les utiliser pour construire une histoire qui va vous profiter à long terme.

Depuis le montant facturé n'a pas d'importance presque autant que la fréquence des paiements, la meilleure stratégie consiste à dépenser un peu avec une carte, puis le rembourser mensuellement. Même en chargeant et en payant 20 $ par mois sur une carte de crédit est suffisant pour construire le genre de l'histoire de paiement passé qui augmentera votre pointage de crédit.

Mais quand vous utilisez vos cartes, vous devez les utiliser à bon escient. Par exemple, envoyer votre paiement mensuel minimum sur une carte de crédit, par exemple, maintient votre taux d'utilisation du crédit élevé et diminue votre pointage de crédit, tout en vous enfonçant de plus en plus dans la dette. Psychologiquement, il est beaucoup plus facile de dépenser de l'argent avec du plastique qu'avec de l'argent, et il est tentant de payer le minimum. Encore une fois, la discipline et la responsabilité sont la clé, et si vous pensez que vous n'avez pas la discipline nécessaire pour utiliser vos cartes de manière responsable, alors vous devriez attendre jusqu'à ce que vous le fassiez.

4. Rembourser les comptes au lieu de les fermer

Voici où j'ai foiré: Lorsque vous êtes prêt à rembourser une dette, vous pouvez soit le rembourser et fermer le compte, ou le rembourser et le laisser ouvert. Si vous le gardez ouvert, votre pointage de crédit est susceptible d'augmenter parce que vous réduisez le montant de la dette que vous devez tout en gardant le même montant de crédit à votre disposition, augmentant ainsi votre taux d'utilisation du crédit. Si vous fermez le compte, votre pointage de crédit pourrait baisser immédiatement.

Cela est particulièrement vrai si la société émettrice de cartes de crédit rapporte simplement aux agences de crédit que le compte est «fermé» et non «fermé à la demande du client». Si le compte dit simplement «fermé», il n'y a aucun moyen de savoir ou si l'émetteur de la carte de crédit l'a fermé parce que vous étiez un mauvais client. Si vous avez un compte fermé sur votre rapport et qu'il ne précise pas que vous étiez celui qui l'a fermé, appelez l'émetteur de la carte et expliquez la situation - et exigez qu'ils modifient l'article. S'ils promettent et ne livrent pas, envoyez une lettre certifiant explicitement que vous leur avez demandé de changer le libellé du compte pour «fermé à la demande du client». Dans certains cas, ce petit changement pourrait vous aider à obtenir un prêt que vous sinon ne pourrait pas obtenir.

Si une carte de crédit n'a pas de frais annuels, il y a généralement peu de raisons de fermer le compte, sauf si vous ne vous faites pas confiance pour le garder et ne pas accumuler de dettes. Plus un compte reste ouvert, plus il améliorera votre pointage de crédit, il est donc préférable de garder ces comptes ouverts si vous le pouvez.

Cependant, il y a un problème avec l'ouverture des comptes: Si vous avez un compte inactif depuis trop longtemps, l'émetteur de la carte de crédit fermera le compte pour vous. Une solution simple est de charger quelque chose sur le compte une ou deux fois par an et de le rembourser immédiatement. Cela garantit que le compte reste ouvert.

Trop de crédit ou trop de dette?

Bien que certaines personnes pourraient s'inquiéter qu'on leur refuse une carte de crédit parce qu'ils ont trop de crédit disponible, c'est une circonstance extrêmement rare. Souvent, les gens se voient refuser une nouvelle carte parce qu'ils doivent trop sur leurs cartes existantes - en d'autres termes, ils ont un taux d'utilisation du crédit élevé. Mais quelqu'un avec 10 comptes de carte de crédit ouverts avec un solde de 0 $ aura presque toujours une meilleure chance d'être approuvé pour une nouvelle carte que quelqu'un avec une carte de crédit ouverte avec un solde maximum de 1000 $.

Dernier mot

La gestion de la dette ne consiste pas seulement à rembourser votre dette - il s'agit de rembourser votre dette d'une manière qui vous profite maintenant et à long terme. En restant à jour sur les paiements et ne pas facturer plus que vous pouvez vous permettre, vous pouvez améliorer votre pointage de crédit. C'est facile si vous exercez un peu de maîtrise de soi et mettez en place un bon budget personnel.

Quelle est la récompense pour tous ces efforts? Si vous avez un score de 800 FICO, votre paiement hypothécaire sur une maison de 1 million de dollars est probablement moins élevé que si vous aviez un score de 650 FICO et une maison de 750 000 $. En d'autres termes, une gestion prudente de la dette aujourd'hui se traduira par une vie meilleure demain.

Existe-t-il d'autres façons que la gestion de la dette a aidé - ou blessé - votre pointage de crédit?


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