Vous êtes chez vous, vous vous préparez pour le travail quand le téléphone sonne. Au lieu de se demander paresseusement qui pourrait appeler à cette heure-ci, vous vous crispez et vous éclatez en sueur. Vous êtes sûr que vous savez qui est l'appelant: un collecteur de dettes.
Tout a commencé quand vous êtes tombé quelques mois en arrière sur votre paiement de voiture. Même si vous avez appelé le concessionnaire et essayé d'élaborer un plan de paiement, vous avez commencé à recevoir des appels de collecteurs de dettes. Vous vous sentez complètement impuissant. Vous ne pouvez pas vous permettre de payer intégralement la dette, et ces agents de recouvrement refusent de régler quoi que ce soit de moins. On dirait qu'il n'y a rien que vous puissiez faire pour les enlever de votre dos.
Mais la vérité est, vous n'êtes pas sans défense. Il y a une loi fédérale qui vous protège contre le harcèlement des agents de recouvrement - même si vous ne pouvez pas rembourser l'argent. Voici ce que vous devez savoir sur ce que les créanciers peuvent faire, ce qu'ils ne peuvent pas faire et comment protéger vos droits.
Si vous êtes en retard de paiement sur une dette, le prêteur ne l'envoie pas immédiatement à un collecteur. Il y a une raison simple à cela: Embaucher un agent de recouvrement coûte beaucoup d'argent. Les prêteurs préféreraient beaucoup traiter directement avec vous s'ils le peuvent.
D'abord, ils vont commencer à vous appeler et à vous écrire pour vous rappeler la dette. Si vous ne pouvez pas payer tout de suite, ils vont essayer de mettre en place un calendrier pour vous rembourser. Parfois, ils acceptent même de pardonner une partie de la dette si vous remboursez le reste immédiatement. Pour eux, abandonner une partie de l'argent peut être moins cher que d'appeler un agent de recouvrement.
Cependant, si vous ignorez les appels et les lettres du prêteur - ou si vous établissez un plan de paiement et ne faites pas les paiements - le prêteur remettra le compte à un agent de recouvrement. Dans la plupart des cas, cela se produira lorsque les factures n'auront pas été payées pendant trois à six mois.
Il existe trois principaux types de collecteurs de dette:
Les collectionneurs de dette travaillent avec les prêteurs pour collecter toutes sortes de dettes. Un agent de recouvrement peut vous appeler à propos de:
Les deux types de dette les plus susceptibles d'être envoyés aux collections sont la dette de carte de crédit et les factures de téléphone impayées. D'autres types communs incluent les factures de services publics, les prêts de voiture, et la dette médicale.
La Loi sur les pratiques de recouvrement des dettes équitables (FDCPA) établit des règles pour ce que les collecteurs de dette sont et ne sont pas autorisés à faire. Cette loi définit un «collecteur de dettes» comme toute personne qui recueille régulièrement des dettes au nom de quelqu'un d'autre. Cela signifie que la loi s'applique aux agences de recouvrement et aux acheteurs de dettes, mais pas aux collecteurs de dettes internes.
En vertu du FDCPA, les agents de recouvrement peuvent:
Le FDCPA établit des limites strictes sur la façon dont les collecteurs de dettes peuvent traiter avec vous. Ils ne sont pas autorisés à :
Habituellement, lorsque vous recevez un appel d'un agent de recouvrement, c'est une entreprise légitime qui tente de percevoir une dette réelle. Dans ce cas, vous pouvez compter sur le FDCPA pour vous protéger. Si le collecteur de dettes n'obéit pas à cette loi, vous pouvez poursuivre. Cependant, parfois, les gens à l'autre bout du rang ne font que prétendre être des collecteurs de dettes. Ils sont vraiment des escrocs qui essaient de tromper les gens en leur payant des dettes qu'ils ne doivent pas. Voici comment repérer ces collectionneurs de fausses dettes, et comment les gérer.
Il n'est pas toujours facile de dire à un vrai collectionneur de dettes d'un faux. Parfois, ces escrocs ont même certaines de vos informations personnelles, comme un numéro de compte bancaire. Cependant, il y a quelques signes avant-coureurs qui peuvent vous aider à repérer un collectionneur de dette bidon. L'appelant pourrait être un faux si:
Si vous n'êtes pas sûr que le recouvrement de créances auquel vous avez affaire soit légitime, voici comment y répondre:
Même si le recouvrement de créances auquel vous avez affaire est légitime, cela ne signifie pas nécessairement qu'il respecte les règles. Vous devriez toujours être prudent dans vos rapports avec eux. Voici quelques choses que vous pouvez faire pour vous protéger.
Avant de vous lancer dans une discussion avec le collecteur de dettes, demandez une lettre de validation. Selon la loi, le collecteur de dettes doit vous envoyer cela, mais ils ne le feront pas toujours à moins que vous ne leur rappeliez. N'accepte rien jusqu'à ce que tu aies vu cette lettre. Après tout, les collecteurs d'informations sur vos dettes n'ont pas toujours raison. Vous ne voulez pas promettre de payer une dette qui pourrait ne pas être la vôtre.
Lorsque vous recevez la lettre, vérifiez-la pour voir quelle est la dette et si vous la reconnaissez. Les dettes sont souvent vendues d'un acheteur à l'autre et des erreurs peuvent être commises en cours de route. Les collectionneurs de dette peuvent finir par essayer de collecter de l'argent que vous avez déjà remboursé ou n'a jamais dû en premier lieu. Par exemple, ils pourraient venir après vous pour une dette qui appartient à quelqu'un d'autre avec un nom similaire.
Si un agent de recouvrement demande de l'argent que vous ne devez pas, vous pouvez contester la dette. Renvoyez une lettre dans les 30 jours indiquant que cette dette n'est pas la vôtre. Si vous avez des informations à l'appui de votre réclamation, comme un chèque annulé montrant que la dette a été payée, joignez-en une copie. Envoyez votre lettre par courrier recommandé et demandez un accusé de réception. De cette façon, vous pouvez prouver qu'ils ont reçu la lettre s'ils nient la recevoir. Conservez-en une copie pour vos dossiers aussi.
Les agents de recouvrement peuvent signaler les comptes impayés aux bureaux de crédit. Cela signifie que si un agent de recouvrement fait une erreur, il peut se retrouver sur votre rapport de crédit ainsi. Le problème peut aussi fonctionner dans l'autre sens. Parfois, les voleurs d'identité contractent un prêt à votre nom et ne le paient pas.
Lorsque cela arrive, vous êtes celui qui finit par recevoir l'appel d'un agent de recouvrement. De toute façon, si un collecteur de dettes vous contacte au sujet d'une dette que vous ne devez pas, vérifiez votre rapport de crédit pour voir si la dette est répertoriée là . Si vous trouvez une erreur, contactez le bureau de crédit pour le contester.
Si vous dites à un agent de recouvrement que la dette n'est pas la vôtre, ce n'est pas toujours la fin de l'histoire. Ils peuvent écrire avec la preuve que vous devez la dette, comme une copie d'une facture en votre nom. Peut-être n'avez-vous pas signé le projet de loi, mais ce n'est pas toujours facile à prouver.
Si cela se produit, demandez de l'aide à un avocat. Avocats qui se spécialisent dans la collecte de la dette vous permettra généralement de consulter avec eux gratuitement. Ils peuvent même accepter de prendre votre cas pour rien s'ils pensent que le collecteur de dettes a enfreint la loi. S'ils gagnent l'affaire, ils peuvent percevoir les frais du plaignant. Si vous engagez un avocat, dites au collecteur de dettes que vous l'avez fait. Selon la loi, à partir de ce moment, ils doivent traiter avec votre avocat, pas avec vous. Cela vous évite d'avoir à traiter avec des appels et des lettres.
Parfois, vous n'avez pas d'autre choix que de traiter avec un agent de recouvrement vous-même. Cependant, vous n'avez pas à les laisser vous griller longuement. Dans un article de Bankrate, l'éducateur du consommateur John Ulzheimer conseille aux gens de «dire le moins possible» lorsqu'ils traitent avec des collecteurs de dette. Ils essaieront de vous arracher des détails sur votre capacité de payer, mais vous n'avez pas à jouer avec.
Un autre expert, Geri Detweiler, dit qu'il est également important de rester calme et concentré. Les collecteurs de dettes essaient parfois de vous faire peur en leur donnant ce qu'ils veulent. Detweiler conseille aux personnes qui traitent avec des collecteurs de dettes d '«être un disque cassé». Continuez à répéter les faits de base, et ne leur donnez rien d'autre.
C'est une bonne idée de garder des dossiers écrits de toutes vos transactions avec les collectionneurs de la dette. De cette façon, si le collecteur de dettes enfreint la loi, vous avez vos dossiers comme preuve. Conservez tous vos enregistrements dans un seul fichier étiqueté. De cette façon, vous pouvez les trouver si vous en avez besoin.
Déposez toutes les lettres que le collectionneur vous envoie et des copies de vos réponses. Conservez également des notes écrites de toutes vos conversations téléphoniques. Pour chaque appel, incluez le nom du débiteur, le montant qu'il vous dit devoir, la date et l'heure et un résumé de la conversation. En outre, enregistrez les messages vocaux qu'ils laissent sur votre téléphone.
Quand un collecteur de dettes vous contacte pour la première fois, il va probablement essayer de vous faire payer la totalité de la dette, à l'avance. Cependant, si vous ne pouvez pas faire cela, ils sont souvent disposés à accepter moins. Cela est particulièrement vrai pour les acheteurs de la dette, qui ont acheté votre dette pour des penny sur le dollar. Ils n'ont pas besoin de récupérer tout le montant pour faire un profit. Cependant, même les collectionneurs tiers préféreraient souvent obtenir une partie de l'argent tout de suite plutôt que de faire traîner l'affaire devant les tribunaux.
Dans l'article Bankrate, Ulzheimer suggère de mener avec une offre lowball. Dites au collecteur de dettes que vous êtes prêt à payer 10% à 15% de ce que vous devez. Ils n'accepteront probablement pas cette offre, mais ils se contenteront généralement de 30% à 50% de la totalité de la dette.
Alternativement, vous pouvez proposer un accord de "paiement-pour-suppression". Vous acceptez de payer la dette en totalité, et le collecteur de dettes accepte de supprimer le compte de recouvrement de votre rapport de crédit. Le collecteur de dettes communiquera directement avec les bureaux de crédit pour faire retirer le compte. Cela peut être un bon moyen de traiter un projet de loi précis, mais qui a été perdu ou oublié. Les bureaux de crédit désapprouvent cette pratique, et tous les agents de recouvrement ne sont pas prêts à le faire. Cependant, il n'y a pas de loi contre. Si vous pouvez vous permettre de rembourser la totalité de la dette, ce type d'accord peut donner un coup de fouet à votre cote de crédit.
Si vous traitez un accord avec un créancier, assurez-vous d'obtenir tous les détails par écrit. N'envoyez aucun paiement jusqu'à ce que vous ayez cet accord écrit. Ceci est particulièrement important avec un accord de paiement-pour-suppression. Il est également important que le créancier s'engage à ne prendre aucune autre mesure contre vous une fois la dette payée.
Une fois que vous avez un accord écrit, envoyez votre paiement. Il est préférable d'utiliser un chèque de banque plutôt qu'un chèque personnel. De cette façon, vous ne donnez pas au collecteur de dettes l'accès aux informations de votre compte bancaire. Vous pouvez également utiliser le service de paiement de factures en ligne de votre banque, s'il en a un.
Si vous avez accepté de rembourser la dette par tranches, le collecteur de dettes est susceptible de vous suggérer de les laisser retirer l'argent directement de votre compte bancaire. Cela semble pratique car ils peuvent collecter chaque paiement en temps voulu, sans effort de votre part. Cependant, les experts disent que c'est une mauvaise idée. Une fois qu'un débiteur a accès à votre compte, rien ne l'empêche de plonger et de prendre le montant total que vous devez.
Une autre astuce des collectionneurs de la dette est de suggérer que vous leur envoyez une série de chèques postdatés. De cette façon, ils peuvent déposer chacun à la date appropriée. Selon la loi, un agent de recouvrement n'est pas autorisé à déposer un chèque postdaté avant la date du chèque. Mais les collecteurs de dettes ne respectent pas toujours les règles, aussi les experts disent-ils que vous ne devriez pas accepter cet accord non plus.
Lorsque vous remboursez la dette, tenez des registres de vos paiements. Lorsque vous faites le dernier, obtenez un reçu indiquant que la dette est payée en entier. De cette façon, le collecteur ne peut pas revenir quelques mois plus tard et prétendre que vous devez plus d'argent pour les intérêts ou les frais de retard.
Si vous ne pouvez pas conclure un accord avec un agent de recouvrement, la prochaine lettre que vous recevrez d'eux pourrait être une citation à comparaître. Quoi que vous fassiez, ne le jetez pas à la poubelle - même si vous pensez avoir clairement indiqué que vous ne devez pas l'argent. C'est vrai, il y a des collecteurs de dettes sans scrupules qui vont envoyer une fausse convocation pour essayer de vous faire peur. Mais si c'est la vraie affaire et que vous l'ignorez, vous abandonnez votre chance de lutter contre une saisie-arrêt des salaires.
Cependant, cela ne signifie pas que vous devriez prendre une convocation suspecte à leur valeur nominale. Au lieu de cela, vérifiez les invocations pour vous assurer qu'elles sont authentiques. Ne pas simplement appeler l'adresse ou le numéro de téléphone donné pour le tribunal sur la convocation elle-même. Si l'invocation est un faux, cette information est probablement fausse. Au lieu de cela, recherchez les informations de contact du tribunal vous-même. Appelez ou écrivez directement et demandez si l'avis est exact. Si c'est réel, contactez un avocat.
Chaque fois que vous rencontrez des problèmes avec un agent de recouvrement, vous pouvez les signaler à la FTC et votre état AG. De nombreux États ont leurs propres lois sur la collecte des dettes qui sont différentes de la FDCPA. Le bureau de votre AG peut vous dire quels sont vos droits en vertu de la loi de l'État. S'il s'avère que le collecteur de dettes a enfreint la loi, vous pouvez les poursuivre en justice devant un tribunal d'Etat ou fédéral. Vous avez jusqu'à un an à partir du moment de la violation pour intenter votre action en justice.
Si vous gagnez, le juge peut ordonner au percepteur de vous rembourser pour tout dommage que vous avez subi, comme un salaire perdu ou des frais médicaux. Vous pouvez également être remboursé pour les frais de votre avocat et les frais de justice. En plus de cela, le percepteur pourrait devoir vous payer jusqu'à 1 000 $, même si vous n'avez subi aucun dommage.
S'il s'avère que de nombreuses personnes ont été victimes du même collecteur de dettes, vous pouvez vous regrouper pour intenter un recours collectif. Le collecteur de dettes peut être forcé de payer jusqu'à 500 000 $, soit 1% de sa valeur nette, selon le montant le plus bas. Cependant, poursuivre un agent de recouvrement ne fait pas disparaître votre dette. Tant que vous devez l'argent, vous devez toujours le payer - même si le collecteur de dettes a enfreint la loi tout en essayant de le percevoir.
Comme vous pouvez le voir, traiter avec des collecteurs de dette peut être un tracas majeur. Naturellement, c'est pire s'ils utilisent des tactiques louches. Mais même quand ils respectent les règles, avoir une dette dans les collections est stressant. Il fait aussi beaucoup de dégâts à votre cote de crédit.
Il vaut beaucoup mieux empêcher une dette d'aller aux collections en premier lieu. Si jamais vous trouvez que vous êtes en retard sur les paiements, ne croisez pas simplement vos doigts et espérez que le prêteur laisse glisser. Au lieu de cela, contactez le créancier vous-même. Demandez si vous pouvez refinancer la dette ou, à défaut, élaborer un plan pour le rembourser.
Les factures peuvent également se retrouver dans des collections parce que vous ne savez pas que vous les avez. Cela peut souvent arriver avec des factures médicales. La meilleure façon d'éviter ce problème est de garder un œil sur votre courrier. Ouvrez toutes les factures immédiatement, et si elles ne semblent pas correctes, appelez le créancier pour une explication.
Avez-vous déjà traité avec un collecteur de dettes? Quel conseil donneriez-vous aux autres à ce sujet?
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