Retraite anticipée ... la plupart d'entre nous le veulent, mais peu d'entre eux ont la motivation et le savoir-faire pour l'obtenir. Tout comme une retraite régulière, à partir de l'âge de 59 ans et demi, la retraite anticipée exige de planifier et d'épargner. Mais ça ne veut pas dire que c'est facile.
Premièrement, vous devrez épargner plus d'argent et commencer plus tôt parce que vous aurez besoin de vos fonds de retraite plus tôt et qu'ils devront durer plus longtemps. Deux, vous devrez investir dans plus de comptes de retraite traditionnels tels que 401k ou IRA, car ceux-ci peuvent vous pénaliser sévèrement pour prendre des fonds avant d'atteindre 59 1/2.
Gardez à l'esprit que lorsque vous épargnez pour une retraite anticipée, vous économiserez aussi pour une retraite traditionnelle. En d'autres termes, vous voudrez toujours contribuer au plan de retraite de votre employeur et Roth ou traditionnel IRA, pour n'en nommer que quelques-uns. Cependant, vous voudrez également contribuer à des placements avantageux sur le plan fiscal sans pénalités de retrait anticipé. De plus, il existe des moyens d'accéder rapidement aux comptes de retraite traditionnels sans pénalité si vous savez ce que vous faites.
Mais pour commencer, vous devez envisager la planification de la retraite un peu différemment.
Il existe une règle générale sur la retraite parmi les professionnels de la finance appelée la règle des 4%. On dit que si un retraité retire 4% par année, ajusté en fonction de l'inflation, il y a de fortes chances que cette personne ne manque pas d'argent à la retraite. Mais bien que cela puisse bien fonctionner pour quelqu'un qui prend sa retraite à 60 ans, il est beaucoup moins probable qu'il travaille pour quelqu'un qui prend sa retraite à 45 ans.
En fait, la plupart des idées reçues sur la retraite, comme la règle des 4%, ne conviennent pas aux personnes qui prennent leur retraite anticipée. Par conséquent, vous voudrez peut-être envisager d'avoir deux portefeuilles de retraite - un pour une retraite anticipée qui durera jusqu'à ce que vous atteignez 59 1/2, puis un portefeuille distinct pour votre retraite traditionnelle.
Comme il y a beaucoup de littérature sur la façon de planifier une retraite «traditionnelle», concentrons-nous sur les types de comptes et d'investissements qui vous aideront à prendre votre retraite avant d' atteindre 59 1/2.
Pour maximiser votre retraite anticipée, vous voudrez investir dans des comptes et des placements avantageux sur le plan fiscal qui ne prévoient pas de pénalités de retrait anticipé. Voici quelques-uns à considérer:
1. Pensions
Bien que les régimes de retraite à prestations définies soient rares, certains employeurs offrent toujours des pensions qui commencent à être payées immédiatement lorsque vous vous séparez du service ou qui vous permettent de commencer à recevoir des paiements avant 59 1/2 (principalement des agences gouvernementales et fédérales). En prime, certains employeurs offriront également une couverture d'assurance aux retraités admissibles.
Si vous avez la chance de travailler pour un employeur qui offre un régime de retraite à prestations déterminées immédiat (comme l'armée, la police ou les pompiers), cela peut financer en partie, voire entièrement, votre retraite anticipée et, dans certains cas, vous offrir des avantages fiscaux., en fonction de votre état de résidence.
2. Obligations exonérées d'impôt
Les obligations exonérées d'impôt offrent le summum de l'efficacité fiscale et du revenu passif. Les obligations d'État et municipales constituent la majorité des obligations exonérées d'impôt et offrent un rendement tout en étant exonérées de l'impôt fédéral sur le revenu. En prime, si vous investissez dans des obligations municipales offertes par votre État de résidence, vous pouvez éviter les taxes fédérales et provinciales, tout en tirant un revenu de vos avoirs obligataires.
3. Les bons du Trésor américain
Les obligations du Trésor américain offrent de grands avantages aux retraités anticipés. Non seulement les obligations constituent l'investissement le plus sûr, mais elles offrent également des avantages fiscaux au niveau de l'État. Les rendements des bons du Trésor peuvent être assez faibles, mais si vous recherchez la sécurité, l'efficacité fiscale et le revenu de votre portefeuille d'investissement, les obligations du Trésor américain méritent d'être considérées.
4. Stocks
La détention d'actions à long terme est non seulement avantageuse sur le plan fiscal, mais peut-être essentielle pour positionner votre portefeuille en fonction de la croissance. Les impôts sur les plus-values ​​et dividendes à long terme sont actuellement plafonnés à 15%, et vous ne devez payer cette taxe que dans le cas où vous recevez des dividendes ou vendez des actions.
Les actions versant des dividendes peuvent également être un bon complément à un portefeuille de retraite anticipée lorsque vous commencez à effectuer des retraits. Non seulement vous pouvez bénéficier du faible taux d'imposition des dividendes, mais comme la plupart des actions de premier ordre haussent leurs dividendes, elles constituent également une couverture efficace contre l'inflation.
5. Immobilier
Les investisseurs immobiliers connaissent depuis longtemps les avantages fiscaux et le potentiel de revenu de l'immobilier d'investissement. Le code fiscal américain favorise grandement les propriétaires et les investisseurs immobiliers en leur permettant d'amortir d'énormes portions de revenus locatifs et de ne pas obliger la plupart des propriétaires à payer l'impôt sur les plus-values ​​sur la vente de leur résidence principale. De plus, l'immobilier d'investissement peut également générer des revenus suffisants pour financer une retraite modeste mais précoce.
6. Valeur de rachat de l'assurance
Si vous avez une police d'assurance-vie permanente, vous avez peut-être remarqué qu'elle a une valeur en espèces à partir de laquelle vous pouvez effectuer des retraits et / ou des prêts. De plus, cette valeur en espèces rapporte des intérêts qui ne sont pas imposés tant que vous ne faites pas de retrait et que les prêts ne sont pas imposés du tout.
Vous devez toutefois faire attention à ne pas trop vous retirer ou annuler la police. De plus, tout prêt que vous contractez et qui n'est pas remboursé pourrait éventuellement réduire le capital-décès de la police. L'assurance-vie en espèces est un investissement qui a plus de sens si vous avez également besoin d'assurance. De plus, cela fonctionne mieux si commencé très tôt - idéalement dans la vingtaine - lorsque le coût de l'assurance est faible et vous avez de nombreuses années pour l'intérêt à composé.
La valeur en espèces d'une police d'assurance-vie peut très bien servir de retraite anticipée, mais puisque c'est une stratégie plus sophistiquée, discutez des implications fiscales et politiques avec votre compagnie d'assurance avant de prendre un retrait ou un prêt.
Si vous avez déjà économisé pour la retraite principalement via des investissements «traditionnels», prenez courage; vous pouvez toujours y accéder et vous pourrez peut-être prendre votre retraite plus tôt. Voici quelques éléments de réflexion sur la façon de profiter des avantages fiscaux d'un IRA Roth et traditionnel, mais y accéder avant l'âge de 59 1/2 sans pénalité.
Retirer les contributions de Roth
Pour la retraite anticipée, tout comme pour la retraite traditionnelle, vous voulez financer votre Roth IRA autant que possible (c.-à -d. Les limites maximales de contribution Roth IRA). Bien que vous soyez imposé sur tout gain retiré avant l'âge de 59 ans et demi, vous pouvez retirer vos cotisations, sans pénalité, à tout moment.
72 (t) et 72 (q) Distributions
Ceux-ci se réfèrent à des versements périodiques sensiblement égaux (SEPP) effectués avant que vous tournez 59 1/2 de régimes qualifiés IRS, tels qu'un IRA, et de rentes non qualifiées.
Tant que vous respectez les règles de l'IRS, vous pouvez vous retirer tôt sans être pénalisé. Fondamentalement, vous devez calculer votre retrait en utilisant l'une des trois méthodes IRS pour déterminer des paiements périodiques sensiblement égaux. De plus, vous devez continuer ces retraits pendant au moins cinq ans ou jusqu'à ce que vous ayez atteint 59 1/2, selon la dernière éventualité.
Si vous commencez ce processus, mais ne respectez pas les règles, vous pourriez devoir payer la pénalité fiscale de 10% sur tous vos retraits. Alors soyez prudent et pensez à utiliser un CPA.
Lorsque vous épargnez pour une retraite anticipée, vous voulez toujours appliquer les mêmes principes que vous enregistrez pour une retraite traditionnelle - à savoir, minimiser les impôts et donner des gains à composer. Vous aurez également besoin de mettre de côté beaucoup plus d'argent puisque vous aurez moins d'années de travail à partir de laquelle contribuer de l'argent à des fonds de retraite et plus d'années de retraite au cours de laquelle tirer un revenu.
De plus, n'oubliez pas d'allouer une partie importante de vos portefeuilles de retraite traditionnels et précoces à des placements dynamiques, surtout si vous avez de nombreuses années avant de prendre votre retraite. Utilisez un calculateur de retraite pour déterminer combien vous devriez épargner pour atteindre votre objectif de retraite anticipée, puis considérez les investissements et stratégies ci-dessus pour profiter de nombreuses années de croissance fiscalement avantageuse.
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