Je suis en faveur de tout ce qui rend plus facile d'ajouter à mon solde de compte d'épargne, et Digit correspond définitivement à la facture. Il s'agit d'un outil d'épargne automatique gratuit qui se connecte à votre compte chèque, utilise un algorithme sophistiqué pour analyser vos revenus et habitudes de dépenses, puis effectue des virements réguliers vers votre compte d'épargne Digit assuré FDIC, généralement toutes les semaines. journées.
Vous n'avez pas besoin de diriger ou de programmer vos transferts Digit de quelque manière que ce soit. En fait, vous ne savez même pas à l'avance combien Digit transférera. Avec son algorithme d'épargne automatisé et sans intervention, il vous suffit de vous asseoir et de voir votre solde de compte d'épargne augmenter au fil du temps. Cependant, si vous n'êtes pas satisfait du rythme des retraits automatiques de Digit, vous pouvez lui indiquer d'épargner plus ou moins à chaque retrait.
Digit n'est pas le premier outil en ligne conçu pour simplifier et encourager l'épargne. Il existe de nombreux programmes gérés par des banques, notamment START de la US Bank et Keep the Change de Bank of America, qui permettent tous deux des transferts récurrents de chèques-épargne et de petits dépôts d'épargne automatiques lorsque vous effectuez un achat par carte de débit. Et, bien sûr, vous pouvez mettre en place des transferts récurrents de chèques-épargne dans les banques sans programmes formels d'incitation à l'épargne, y compris des banques en ligne telles que Ally Bank et Capital One 360.
La différence est, Digit est le premier outil d'épargne totalement automatisé. Quand il a été lancé, il était fonctionnellement unique, bien qu'il ait depuis engendré des imitateurs.
Digit est gratuit pour rejoindre et utiliser pendant 100 jours. Après cela, il en coûte 2, 99 $ par mois. Un rendement de 1% compense ce coût mensuel, mais vous devez conserver votre compte Digit pendant au moins trois mois consécutifs pour le recevoir. Il n'y a pas de solde minimum requis à tout moment.
Tout compte fait, Digit a quelques avantages utiles sur tout autre programme, compte ou service sur le marché - plus quelques inconvénients qui peuvent nuire à votre expérience.
Pour commencer avec Digit, vous devez fournir des informations personnelles de base, votre numéro de téléphone, ainsi que le numéro de compte et de routage du compte que vous souhaitez lier. Vous recevez ensuite un compte d'épargne Digit assuré par la FDIC.
Bien que Digit vous informe que la plupart des comptes sont actifs peu de temps après l'inscription, cela peut prendre jusqu'à deux jours ouvrables si Digit ne peut pas vérifier votre itinéraire ou votre numéro de compte, ce qui arrive pour environ 10% des banques. Digit soutient environ 2 500 banques américaines et coopératives de crédit, de sorte que votre institution devrait être fair-play d'une manière ou d'une autre.
Une fois que vous êtes configuré, Digit se met au travail. Il utilise son algorithme exclusif pour avoir une idée de vos dépenses (opérations de débit et retraits de GAB), de vos revenus (chèques de paie) et de vos obligations récurrentes (factures mensuelles). Pour tirer le meilleur parti de Digit, vous devez vous assurer que toutes les factures importantes sont incluses dans le système de paiement de factures de votre compte courant (ou autrement payées sur le compte lié) afin que l'algorithme de Digit puisse les voir. La même chose vaut pour les salaires et autres sources de revenus. Digit ne sait pas ce qui se passe en dehors du compte lié, vous devez donc vous assurer qu'il contient le plus d'informations possible.
En fonction de votre revenu, de vos habitudes de dépenses et de vos obligations, Digit commence à effectuer des virements à partir de votre compte courant, le premier arrivant généralement dans la semaine suivant l'inscription. Ces transferts sont entièrement automatisés - vous n'avez jamais à définir une quantité ou une fréquence. L'algorithme de Digit n'autorise que les transferts que vous pensez pouvoir effectuer. Il y a donc peu de risque de découvert ou de manque de liquidités. Après le premier, les transferts ont généralement lieu tous les deux ou trois jours et varient entre 5 $ et 50 $ (vous ne recevez pas de notifications à chaque retrait). Si Digit détermine à tout moment que vous n'avez pas les fonds nécessaires pour épargner, il arrête simplement de faire des retraits jusqu'à ce que vous puissiez vous les permettre à nouveau.
Vous pouvez retirer des fonds détenus dans votre compte Digit quand vous le souhaitez, sans limite quotidienne ou mensuelle, et avoir l'argent dans votre compte courant le jour ouvrable suivant. Vous pouvez également remplacer manuellement l'algorithme d'épargne automatique de Digit et faire des dépôts manuels dans votre compte Digit à tout moment, à condition que vous ayez assez d'argent dans votre compte lié pour soutenir le transfert.
Digit dispose d'un système exceptionnellement robuste d'alertes et de commandes textuelles:
Digit envoie également des notifications de texte lorsque votre compte atteint des jalons d'économies.
Puisque les algorithmes de Digit sont conçus uniquement pour retirer ce que vous pouvez vous permettre, la probabilité d'un découvert dû à un retrait de chiffres est faible. Cependant, si Digit devait causer un découvert, l'entreprise garantit le remboursement de tous les frais ou intérêts associés.
Digit a une équipe de soutien à la clientèle en direct disponible par téléphone pendant les heures d'ouverture du Pacific Standard Time. Vous pouvez également envoyer un e-mail [email protected] pour une réponse rapide, généralement un jour ouvrable ou moins.
1. Transferts le jour ouvrable suivant
Si vous avez besoin de retirer de votre solde d'épargne Digit, vous pouvez avoir les fonds dans votre compte courant le jour ouvrable suivant. Par comparaison, les transferts de comptes d'épargne (en particulier de banques en ligne comme Ally Bank) vers des comptes externes peuvent prendre deux ou trois jours ouvrables. Si vous avez besoin de fonds rapidement, cela peut être un délai gênant.
2. "Réglez-le et oubliez-le" Automatisation
Digit est unique parmi les outils d'épargne en ce qu'il est entièrement automatisé: il mesure vos dépenses et vos revenus au quotidien et utilise un algorithme sophistiqué pour déterminer combien vous pouvez économiser sans affecter votre style de vie. Si vous gagnez plus et dépensez moins, Digit augmente automatiquement vos économies. Si vous gagnez moins et dépensez plus, Digit enregistre automatiquement moins.
Tant que vous êtes satisfait du montant que vous économisez, vous n'avez jamais à transférer manuellement des fonds sur votre compte d'épargne (bien que vous ayez cette option pour vous rabattre sur). Cette configuration est supérieure à la fois aux virements bancaires récurrents, qui doivent être ajustés manuellement pour tenir compte des changements dans les revenus et les dépenses, et aux outils de budgétisation tels que Mint, qui ne sont pas vraiment automatisés.
3. Retraits d'épargne illimités
Vous pouvez effectuer des retraits illimités à partir de votre compte d'épargne Digit - un par jour, si vous le souhaitez, ou même plusieurs fois par jour. Les comptes d'épargne des banques traditionnelles et des coopératives de crédit, y compris celles liées à un régime d'épargne récurrent, limitent généralement les retraits à six par mois.
4. Pas de frais de découvert
Dans le cas improbable où un virement Digit entraîne un découvert de votre compte chèque, la société s'engage à payer tous les frais et charges associés. Cependant, il ne précise pas s'il y a une limite à ce qu'il paie dans ce cas. Par conséquent, si votre solde reste négatif pendant plusieurs jours, vous pouvez étendre les limites de cette garantie.
Quoi qu'il en soit, vous n'obtenez aucune protection de la part de banques comme Capital One 360, Ally ou d'institutions telles que la banque américaine. Ces frais de découvert quotidiens ou basés sur les intérêts peuvent atteindre 10, 20, 30 ou plus par jour.
5. Aucune exigence de solde
Les comptes d'épargne numériques n'ont pas d'exigences d'équilibre. Ce n'est pas toujours vrai des services comparables offerts par les grandes banques comme US Bank et Bank of America.
6. Assistance à la clientèle réactive
Pour une si petite entreprise, Digit dispose d'un impressionnant support client. Lorsque vous appelez sa ligne principale pendant les heures de bureau, vous êtes presque immédiatement connecté avec un représentant humain. C'est loin des menus caverneux du téléphone que les grandes institutions telles que Bank of America et US Bank vous obligent à naviguer - sans parler des longs délais d'attente qui pourraient vous faire perdre votre pause déjeuner.
7. Bonus d'épargne trimestriel de 1%
Les comptes d'épargne numériques n'intègrent pas d'intérêt au sens traditionnel, mais ils ont des rendements de facto: 1, 00% APY, payés trimestriellement sous la forme d'une prime d'épargne. Pour bénéficier de la prime d'épargne de chaque trimestre, vous devez gérer votre compte d'épargne Digit pendant les trois mois précédents. Le bonus est annualisé, ce qui signifie que vous gagnez 0, 25% du solde de votre compte à la fin de chaque trimestre.
1. 2, 99 $ Frais de maintenance mensuels
Digit a une longue période d'introduction gratuite - 100 jours - mais finalement la facture vient à échéance. Après la fin de la période d'intro, vous serez automatiquement facturé 2, 99 $ par mois. Lorsque vous débutez et que votre solde est faible, cette charge est susceptible de submerger votre Bonus d'Epargne. À la fin du trimestre, vous auriez besoin d'au moins 3 600 $ dans votre compte pour compenser, en fait.
2. Vous devez donner vos informations de compte bancaire à un tiers
Pour fonctionner correctement, Digit requiert votre numéro de compte externe. Ceci est un problème si vous êtes dérangé par la pensée de fournir des informations financières sensibles à un autre tiers et augmentez ainsi votre risque d'exposition à une violation de données. Des options plus sûres comprennent des programmes d'incitation à l'épargne gérés par les banques avec des comptes de chèques et d'épargne sous le même toit, tels que START
3. Aucune option pour les retraits basés sur la transaction
Digit ne vous permet pas de lier automatiquement les transferts de vérification-épargne à une transaction par carte de débit, ce qui est une autre façon de faire des dépôts d'épargne faciles - parfois plusieurs dépôts par jour - sans réduire considérablement le solde de votre compte. Le programme Keep the Change de Bank of America vous permet d'arrondir les achats par carte de débit au dollar suivant et de déposer la différence dans votre compte d'épargne, tandis que START permet des dépôts d'épargne de 0, 25 à 5 $ par transaction.
4. Fonctionnalité limitée du site Web
Le poids léger de Digit joue en sa faveur, en particulier sur le front de commande de texte. Mais si vous êtes habitué à une plate-forme bancaire en ligne traditionnelle, vous allez devoir faire face à une courbe d'apprentissage ici.
Selon America Saves, une organisation de défense des intérêts, seulement 68% des Américains disent dépenser moins que ce qu'ils gagnent, ce qui signifie qu'environ un tiers d'entre nous ne sauve pas un centime. À cet égard, l'outil d'automatisation des économies de Digit, qui est un outil d'épargne facile, est une bonne nouvelle.
Cependant, Digit n'est pas une panacée - il ne fait qu'écraser des fonds en votre nom si vous démontrez systématiquement que vous dépensez moins que vous ne gagnez. Il ne peut pas vous forcer à maîtriser vos habitudes de dépenses ou à vivre selon vos moyens. Pour cela, un budget personnel strict et un plan d'épargne à vie sont toujours vos meilleures options.
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