Lorsque vous faites glisser une carte de crédit ou que vous contractez un prêt pour effectuer un achat, vous ne pensez probablement pas à l'expérience comme un test de votre intégrité personnelle ou de votre fiabilité. Vous êtes plus intéressé par la façon dont vous vous sentirez au volant de votre nouvelle voiture, en marchant dans la cuisine de votre nouvelle maison ou en vous asseyant devant votre nouvelle télévision à écran plat.
Mais vos créanciers ne se soucient pas de savoir comment vos habitudes d'achat améliorent votre bonheur personnel ou votre qualité de vie. Ils veulent juste récupérer l'argent qu'ils vous ont prêté - avec intérêt.
Le risque que vous ne rembourserez pas vos prêts est connu comme votre risque de crédit. Pour des raisons évidentes, les prêteurs n'aiment pas les emprunteurs ayant un risque de crédit élevé.
Pour évaluer votre risque de crédit personnel, les prêteurs s'appuient sur des scores de crédit à trois chiffres. Votre pointage de crédit personnel (que vous pouvez obtenir sur des sites payants tels que MyScore [un partenaire Money Crashers] ou d'autres sources répertoriées ci-dessous) est basé sur les informations contenues dans votre rapport de crédit, un aperçu complet de votre historique financier récent. Les rapports de crédit comprennent des données sur les paiements de prêts antérieurs (y compris les paiements en retard ou en souffrance), les faillites, les saisies, l'utilisation du crédit, les demandes de crédit, et plus encore. Aux États-Unis, la plupart des rapports de crédit à la consommation sont émis par les trois principaux bureaux d'évaluation du crédit: Experian, TransUnion et Equifax. Gardez à l'esprit que même si votre pointage de crédit est dérivé de l'information dans votre rapport de crédit et l'histoire, ils sont deux choses distinctes.
La plupart des scores de crédit suivent une échelle allant de 300 (le plus risqué) à 850 (le moins risqué), bien qu'il y ait des exceptions. La méthodologie la plus populaire a été conçue par FICO - vous avez probablement entendu parler de votre «score FICO», mais il est important de se rappeler que la méthodologie FICO peut être utilisée pour interpréter les rapports de crédit de l'un des trois principaux bureaux. Les prêteurs segmentent souvent les fourchettes de score en catégories de qualité, telles que «A», «B» et «C», ou tracent une ligne séparant les emprunteurs «prime» et «subprime» selon un score donné - généralement entre 600 et 650, selon le prêteur.
Puisque le rapport de chaque bureau contient des informations légèrement différentes à un moment donné, un pointage de crédit basé sur votre rapport Experian, par exemple, est susceptible de varier un peu du score basé sur votre rapport Equifax. Cela dit, les trois bureaux sont considérés comme des sources fiables d'information sur le crédit.
Votre pointage de crédit (et par extension votre profil de crédit global) n'affecte pas seulement vos finances personnelles. Votre crédit influence de nombreux aspects de votre vie personnelle et publique, y compris beaucoup qui n'impliquent pas d'emprunt.
Votre pointage de crédit affecte directement votre probabilité d'obtenir l'approbation d'un nouveau prêt ou demande de crédit. Plus votre score est faible, moins vous êtes susceptible de trouver un prêteur consentant. Même si vous êtes proche des seuils de prime-subprime ou de niveau de qualité de votre prêteur, de nombreux prêteurs ne font tout simplement pas de prêts aux emprunteurs subprime ou ceux qui tombent en dessous d'un niveau de qualité particulier. Bien que cela puisse donner l'impression que le prêteur est capricieux, de nombreux emprunteurs peuvent en être affectés de manière réelle.
Pratiquement parlant, un pointage de crédit de 698 n'est pas très différent d'un pointage de crédit de 702 - mais si 700 est un niveau important, ces quatre points peuvent faire toute la différence.
Obtenir approuvé pour un prêt compte comme une victoire. Mais si votre prêt vient avec un taux d'intérêt défavorable ou des conditions restrictives, il pourrait bientôt se sentir creux.
Chaque prêteur est différent et la plupart sont méfiants en raison de la nature exclusive des évaluations internes des emprunteurs. Mais la plupart sont francs sur le fait que les scores de crédit inférieurs signifient des taux d'intérêt plus élevés. Selon Bank of America, «un pointage de crédit plus élevé peut vous aider à obtenir de meilleurs taux d'intérêt hypothécaires ... et certains prêteurs peuvent réduire leurs exigences d'acompte pour un nouveau prêt immobilier».
L'impact de taux plus élevés et de conditions plus restrictives peut être énorme. Par exemple, si vous avez un pointage de crédit douteux, votre prêteur hypothécaire exigera probablement un acompte de 15 ou 20% - 45 000 $ ou 50 000 $ sur une maison de 300 000 $. Un emprunteur moins risqué pourrait s'en tirer en mettant 5% de baisse sur la même maison - seulement 15 000 $.
De même, une différence de taux d'intérêt d'un seul point de pourcentage peut ajouter des dizaines de milliers de dollars au coût total d'une hypothèque, selon la structure du prêt. Et même si les chiffres ne sont pas aussi élevés, le même principe s'applique aux prêts automobiles, aux prêts pour l'amélioration de l'habitat, aux prêts personnels et aux cartes de crédit.
Si vous faites une demande de bail d'appartement, le propriétaire est susceptible d'exploiter votre crédit à moins que les lois locales interdisent explicitement la pratique. Du point de vue du propriétaire, la nécessité d'une vérification de crédit avant le bail est compréhensible, car les candidats ayant des scores de crédit inférieurs sont statistiquement moins susceptibles de faire des paiements de loyer en temps opportun. Les locateurs se méfient particulièrement des candidats ayant des motifs de retards de paiement, de défauts de paiement, de saisies et de faillites dans leurs rapports de solvabilité.
Mais si vous êtes un candidat, cet arrangement peut ne pas être juste - et cela peut avoir un impact majeur sur votre lieu de résidence. Les propriétaires qui possèdent des propriétés modernes et bien entretenues dans des quartiers désirables tiennent généralement les locataires à des normes de crédit plus élevées, car une forte demande pour leurs propriétés leur donne le luxe de choisir et de choisir à qui ils louent. (Il y a quelques années, mon ancien propriétaire m'a carrément dit qu'il ne louait pas ses meilleures propriétés à quiconque avait un pointage de crédit inférieur à 640). Les grandes sociétés de gestion sont également plus susceptibles d'avoir des normes strictes.
En revanche, les propriétaires ayant des propriétés insalubres dans des zones non désirables - des propriétés pour lesquelles la demande n'est pas aussi élevée - ne peuvent pas choisir leurs locataires avec autant de soin et sont donc plus susceptibles d'être indulgents en matière de crédit. En d'autres termes, un mauvais pointage de crédit pourrait vous atterrir dans un appartement à l'étroit et effiloché du mauvais côté des voies.
Selon une étude de 2012 publiée dans le Psychologist-Manager Journal, il y a peu ou pas de corrélation entre le crédit des employés et le rendement au travail. Mais cela n'empêche pas les employeurs de vérifier le crédit des employés potentiels pendant le processus d'embauche.
En dehors de la poignée d'États (y compris le Connecticut et l'Illinois) où la pratique est interdite ou sévèrement restreinte, les demandeurs d'emploi devraient s'attendre à voir leur crédit vérifié. Selon un sondage de Demos, un groupe de réflexion axé sur les questions de crédit à la consommation, un demandeur d'emploi sur quatre a eu son crédit, et un sur sept a été informé qu'un emploi leur avait été refusé en raison d'un mauvais crédit. dans certaines juridictions). Le crédit des candidats est particulièrement susceptible de prendre en compte les décisions d'embauche prises par les institutions financières et les agences gouvernementales, ainsi que les postes nécessitant une habilitation de sécurité.
Obtenir un contrat de téléphonie cellulaire semble trivial lorsque vous vous inquiétez de trouver un emploi ou un endroit où vivre. Mais comme beaucoup de gens - en particulier les locataires et les jeunes - renoncent entièrement aux téléphones fixes, votre téléphone portable est littéralement votre connexion au monde qui vous entoure. Ce n'est tout simplement pas faisable pour beaucoup de gens de vivre sans téléphone cellulaire.
Malheureusement, les opérateurs de téléphonie cellulaire accordent une attention particulière au crédit des clients potentiels lorsqu'ils décident d'approuver un nouveau contrat. Le raisonnement est semblable à celui des locateurs: Essentiellement, les clients à risque élevé sont moins susceptibles d'effectuer des paiements en temps opportun ou d'avoir suffisamment d'argent dans leur compte à la date d'autodéclaration. Même si vous êtes uniquement intéressé par un abonnement mensuel, votre opérateur est toujours susceptible de gérer votre crédit car il est facile d'accumuler des frais excessifs pour des choses comme l'utilisation de données, l'itinérance et les appels internationaux. en un seul mois.
Si votre pointage de crédit n'est pas suffisant pour vous qualifier pour un contrat de téléphonie cellulaire, vous avez toujours des options - elles sont susceptibles d'être coûteuses ou incommodes. Certains transporteurs acceptent les dépôts de garantie dans un arrangement semblable à une carte de crédit sécurisée. Si vous effectuez des paiements en temps opportun, vous récupérez généralement votre dépôt après un an ou deux.
Un plan de téléphone prépayé est une autre option, même si ces plans ne subventionnent généralement pas le coût du téléphone (potentiellement ajouter des centaines de coûts initiaux), ne viennent pas avec des téléphones à la fine pointe de la technologie, et peuvent avoir des restrictions sur la conversation et l'utilisation des données.
Selon l'Association nationale des commissaires d'assurance, 95% des assureurs automobiles et 85% des assureurs propriétaires intègrent le crédit dans leurs décisions politiques dans les États qui n'interdisent pas explicitement cette pratique. Les antécédents de paiement en temps opportun et les niveaux d'endettement en suspens sont particulièrement importants pour les assureurs. Si vous ne vous conformez pas à ces critères, vous paierez probablement des primes plus élevées qu'une personne bénéficiant d'un meilleur crédit sur une police identique.
Votre pointage de crédit et votre profil de crédit global peuvent exercer une pression énorme sur votre vie personnelle, y compris sur les relations qui vous importent le plus. Bien que votre profil de crédit ne fusionne pas avec celui de votre conjoint après le mariage, son crédit peut affecter votre capacité à vous qualifier pour de nouveaux véhicules de crédit, tels que les prêts auto ou habitation, que vous postulez ensemble.
Par exemple, disons que vous avez un excellent crédit et que votre conjoint est juste comme ça. Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, le prêteur examine les deux profils et évalue le risque de crédit global de votre ménage. Même si votre risque est suffisamment faible pour répondre aux normes de qualification du prêteur, vous paierez probablement un taux d'intérêt plus élevé ou un acompte plus élevé que si vous le demandiez.
Pire encore, si votre conjoint ne peut pas se qualifier pour une nouvelle carte de crédit ou un prêt, il ou elle pourrait demander une carte commune ou un prêt en utilisant votre numéro de sécurité sociale et d'autres informations qui sont généralement partagées entre les conjoints. Si votre conjoint tarde à payer, vos deux profils de crédit en subissent les conséquences.
Des situations comme celles-ci peuvent mener à la tension et à l'acrimonie. Dans le pire des cas, ils peuvent menacer la viabilité à long terme d'une relation.
Heureusement, votre pointage de crédit n'est pas une boîte noire. Il existe d'innombrables outils disponibles pour le suivre sur une base régulière. La plupart vivent en ligne, accessibles en quelques clics.
Les options de suivi de crédit appartiennent généralement aux catégories suivantes.
Il est de plus en plus facile de trouver des cartes de crédit qui vous fournissent périodiquement votre pointage de crédit ou votre rapport. Certains émetteurs attachent ces caractéristiques à des cartes spécifiques, tandis que d'autres offrent les mêmes caractéristiques sur une famille entière de cartes.
Les exemples comprennent:
Le fait que de plus en plus de sociétés émettrices de cartes de crédit offrent des rapports de solvabilité, des pointages et des outils de suivi est une grande victoire pour les consommateurs. D'un autre côté, ces outils vous obligent à demander une carte de crédit.
Si vous n'avez pas déjà un bon crédit, vous êtes moins susceptible d'être approuvé. Et même si vous êtes approuvé, vous êtes responsable des frais de carte périodiques ou des intérêts sur les soldes impayés. En d'autres termes, ces outils ostensiblement gratuits ne sont pas nécessairement gratuits.
La loi fédérale vous donne droit à un rapport de crédit gratuit (mais pas score) par an de chacun des trois principaux bureaux de crédit. Ces rapports sont disponibles sur AnnualCreditReport.com.
Bien qu'il soit agréable d'obtenir un rapport de crédit gratuit auprès de ces fournisseurs réputés, une poignée de rapports de crédit par an ne suffit pas à fournir une image complète et à jour de votre crédit personnel. Cela est particulièrement vrai si vous essayez d'obtenir un crédit avant de demander un prêt important, comme un prêt automobile ou une hypothèque, et que vous voulez voir comment votre crédit change de mois en mois, de semaine en semaine, ou même de jour en jour. .
D'autres sites, tels que Credit Karma, se spécialisent dans la fourniture de pointages de crédit gratuits. Credit Karma compte sur TransUnion et Equifax pour fournir un VantageScore hebdomadaire (un type de pointage de crédit complet), ainsi que deux types de notes utilisés principalement par les compagnies d'assurance auto et habitation.
Bien que Credit Karma ait quelques outils de suivi sur place, ce n'est pas idéal si vous voulez vraiment creuser dans votre profil de crédit. Il n'offre pas non plus l'accès aux scores ou aux rapports Experian.
Une autre option consiste à utiliser des services complets de suivi du crédit comme MyScore . MyScore se présente comme une approche «tout-en-un» qui combine les scores de crédit et les rapports des trois principaux bureaux d'évaluation du crédit. Le service a trois plans à prix raisonnable, chacun ayant son propre ensemble de fonctionnalités utiles.
Il est livré avec un essai gratuit de sept jours au cours duquel vous pouvez accéder à tout ce que le plan a à offrir:
Il est très difficile de surestimer l'importance de votre crédit personnel. Dans le même temps, ce n'est pas la fin du monde si votre pointage de crédit n'est pas exactement où vous voulez qu'il soit en ce moment.
Avec une telle gamme incroyable de ressources de suivi de crédit en ligne, il est facile de surveiller votre crédit et apprendre à l'améliorer. Suivi de votre crédit est également un excellent moyen de renforcer votre confiance financière - chaque amélioration de pointage de crédit supplémentaire en raison d'un paiement rapide ou la réduction de l'utilisation du crédit est une cause mineure de célébration. Qui savait que le suivi de votre crédit pourrait être si amusant?
Comment gérez-vous votre pointage de crédit personnel?
* Les informations sur les services de carte de crédit ou de surveillance du crédit énumérés dans cet article sont exactes au moment de la publication de l'article, mais peuvent changer à tout moment. Aucune garantie n'est donnée quant à l'exactitude ou l'exhaustivité des informations fournies.
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