Vous avez probablement entendu les histoires d'horreur de personnes qui ont perdu leur emploi ou ont fait face à un autre événement bouleversant qui les a fait prendre du retard sur leurs paiements par carte de crédit. Cela se traduit généralement par des scores de crédit en chute libre, ce qui peut conduire à l'impossibilité d'acheter une voiture, une maison, ou un autre élément de gros billets grâce à un financement. En outre, il peut augmenter considérablement les taux d'intérêt sur les cartes de crédit existantes et rendre presque impossible l'obtention de nouveaux.
C'est pourquoi tant de gens se sont inscrits à des plans de protection de la dette de crédit, qui sont offerts par tous les principaux émetteurs de cartes de crédit. Une autre raison pour laquelle les gens s'inscrivent est qu'ils ne veulent pas que leur famille souffre financièrement au cas où ils mourraient.
Mais un rapport publié par le Government Accountability Office (GAO) jette un doute sur l'efficacité de ces plans. Si vous dépensez votre argent durement gagné sur l'un de ces plans, lisez la suite pour déterminer si vous en avez vraiment besoin.
La théorie derrière les plans est que si quelque chose devait arriver à votre flux de revenu, le produit de protection couvrirait votre dette de carte de crédit. Ces plans couvrent des événements de la vie tels que la perte d'emploi, la maladie qui nécessite une hospitalisation, une invalidité, un divorce, la mort ou l'adoption d'un enfant. Les émetteurs disent qu'ils feraient l'une des deux choses dans le cas où vous avez besoin de tirer profit du plan:
En cas de suspension de vos paiements, vous devrez quand même payer pour le plan de protection puisque la prime est facturée en pourcentage de votre solde et serait ajoutée chaque mois au solde de votre carte de crédit existante. Toutefois, vous ne seriez pas tenu de payer la prime ou les intérêts, ni aucun intérêt couru, avant d'avoir recommencé à effectuer des paiements.
Si le solde était éliminé, il n'y aurait plus de prime à payer parce que vous ne seriez pas en possession d'un solde. L'élimination de la dette, ainsi que la suspension des paiements, empêcheraient que votre cote de crédit soit endommagée puisqu'il n'y aurait pas de solde négatif à déclarer.
La plupart des gens qui achètent les plans le font pour la tranquillité d'esprit. Il peut être stressant de s'inquiéter de perdre un emploi et de ne pas être en mesure de payer les factures. Et pour ceux qui obtiennent la couverture qu'ils attendent, le plan peut faciliter une période difficile en suspendant leurs paiements ou, dans certains cas, en éliminant complètement la dette.
Si vous pensez qu'il y a une forte probabilité que vous viviez un événement majeur de la vie comme un divorce, une adoption ou une perte d'emploi, il peut être dans votre intérêt d'envisager au moins un plan de protection de la dette.
Désavantages Selon le rapport du GAO, seulement environ 70% des personnes qui s'inscrivent aux régimes reçoivent des prestations lorsqu'elles en font la demande. C'est loin en dessous du taux de distribution moyen de l'industrie de l'assurance de 80-95%. Ce faible taux découle directement du fait que les émetteurs ont créé un réseau déroutant d'exceptions, de plafonds et d'exclusions. Par exemple, si vous voulez suspendre vos paiements parce que vous avez perdu votre emploi, vous devrez d'abord prouver que vous l'avez perdu involontairement. Cela peut être difficile si votre employeur décide de ne pas coopérer. Et si vous êtes hospitalisé en raison d'une maladie préexistante, vous n'avez pas de chance.
Encore plus alarmant, sept des neuf plus importants émetteurs de cartes de crédit qui offrent le régime ne permettront pas aux consommateurs d'examiner la liste des exclusions et des plafonds jusqu'à ce qu'ils se soient inscrits. Si vous vous demandez si cela est même légal, vous n'êtes pas seul. Récemment, des recours collectifs ont été lancés, accusant les émetteurs de cartes de crédit de vendre des polices à des personnes qui ne seraient jamais admissibles aux avantages.
En outre, les plans ne sont pas bon marché. Ils vont de 0, 85 $ à 1, 35 $ par mois pour chaque tranche de 100 $ que le consommateur transporte. Donc, si vous avez un solde de 2 000 $ et que vous payez en moyenne 1, 00 $, vous paieriez 20 $ par mois, 240 $ par année ou 1 200 $ pour tous les cinq ans.
Un plan de protection de la dette peut être bénéfique pour certaines personnes qui sont dans une situation d'emploi instable, ou qui prévoient d'adopter un enfant ou de divorcer. Mais ce n'est toujours pas un appel facile parce que vous devriez prendre la décision sans avoir tous les faits. Le GAO a recommandé que le nouveau Bureau de la protection financière des consommateurs se penche sur la question et détermine si ces plans sont équitables pour les consommateurs. En attendant, lancez vos propres numéros personnels et décidez si le pari a un sens pour vos finances.
Avez-vous eu du succès avec l'un de ces types de plans de protection de la dette de carte de crédit? Ou avez-vous déposé une réclamation et l'avez-vous refusée? Partagez vos expériences et opinions dans les commentaires ci-dessous.
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