Il y a quelques années, dans un univers financier plus naïf, quelqu'un a découvert l'art de «l'arbitrage de transfert d'équilibre», où vous pouviez essentiellement profiter des sociétés de cartes de crédit offrant des prêts de 6-12 mois 0%, placer l'argent dans une épargne à haut rendement compte, et faire un tas d'argent dans l'intérêt dans les délais. Au fil du temps, le cousin le plus cynique du transfert de solde, l '«app-o-rama», a été développé. Ici, les gens demandent autant de demandes de carte de crédit en même temps lorsque leur pointage de crédit est élevé. L'objectif était de 1) déplacer les dettes d'intérêt plus élevé vers les dettes d'intérêt plus faible 2) permettre une utilisation excessive du jeu d'arbitrage de transfert de solde 3) obtenir autant de récompenses que possible 4) construire un historique de crédit rapidement. Dans ce post, je vais détailler un peu la première stratégie: l'arbitrage de transfert d'équilibre.
Dans les glorieuses années financières précédant le ralentissement économique, un phénomène moins connu gagnait en popularité et pouvait gagner beaucoup d'argent pour des gens disciplinés et bien organisés: l'arbitrage de transfert d'équilibre. Deux choses ont rendu cela possible: des taux d'intérêt incroyablement bas pour les consommateurs et des taux d'intérêt relativement élevés pour les comptes d'épargne (en particulier en ligne ). En 2006 et 2007, il était courant de trouver des comptes d'épargne et des comptes du marché monétaire à des taux de 4%, 5% et même 6%. J'étais un «chasseur de taux» à cette époque et j'ai gagné plus de 5% dans les banques en ligne de HSBC, EverBank et FNBO pendant près de neuf mois. Même l'approche relativement prudente d'ING Direct APR s'est élevée à plus de 4%.
Dans le même temps, il était courant de trouver des taux d'intérêt initiaux de 0% sur les cartes de crédit. Les sociétés de cartes de crédit ne sont pas différentes de toutes les banques qui prêtent des sommes folles. Toutes les grandes sociétés de cartes de crédit de Discover à Chase à Citibank à American Express avaient des taux d'introduction de transfert de solde de 0%. Habituellement, les taux d'introduction ont duré de six à douze mois, mais quelques-uns ont engagé la banque à dix-huit mois d'un prêt sans intérêt.
Alors, quel est exactement l'arbitrage de transfert d'équilibre et comment profite-t-il de ces taux? C'est le processus d'accès à une grande quantité d'argent avec peu ou pas d'intérêt de la compagnie de carte de crédit, investissant l'argent pour gagner des intérêts (souvent sur un compte d'épargne à haut rendement), puis rembourser le prêt initial avant que les intérêts commencent à accumuler. Il peut être un peu risqué, surtout si vous décidez de dépenser l'argent ou de le mettre dans un véhicule d'investissement qui peut perdre de la valeur. Le risque est également pris dans le fait que si vous êtes en retard sur un paiement, le taux d'intérêt de lancement va augmenter considérablement du jour au lendemain. En répliquant cette stratégie sur de nombreuses cartes de crédit et comptes bancaires, les bénéfices peuvent être énormes.
Voici quelques extraits d'histoires de «l'âge d'or de l'arbitrage de transfert d'équilibre»:
Bien sûr, avec l'effondrement du marché du logement et l'effondrement des subprimes, les offres de taux d'introduction au transfert de solde de 0% ont pris fin du jour au lendemain. Il en est de même pour les comptes d'épargne en ligne à taux d'intérêt élevé et donc la disparition de l'arbitrage de transfert de solde. Après avoir payé mon dernier transfert de solde, j'ai décidé que j'étais hors jeu pour de bon. Je ne voulais plus être dérangé par le risque, les tracas des paiements, et je voulais laisser mon pointage de crédit récupérer. D'ailleurs, comme je l'ai déjà dit, il n'y avait vraiment plus d'offres disponibles. Donc, je suis allé plusieurs années sans ouvrir une nouvelle carte de crédit ou prendre des prêts plus sans intérêt.
Cela a continué jusqu'à plus tôt cet été, lorsque les offres de transfert de solde de 0% APR ont commencé à inonder ma boîte aux lettres. Les offres sont un peu différentes ces jours-ci et un véritable «arbitrage» n'est vraiment pas pratique car ces entreprises ont compris le système et les taux d'épargne restent très bas, mais il y a encore des choses que vous pouvez faire pour profiter "À partir de cartes de crédit. Je vais partager quelques conseils et conseils dans les prochains posts. Restez à l'écoute!
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