7 raisons légitimes de retarder l'épargne pour la retraite

Bien que l'épargne pour la retraite soit importante, il y a des moments où il est logique de retarder les investissements. La plupart des gens investissent pour la retraite dans un plan fiscalement avantageux comme un IRA ou 401k avec des pénalités de retrait anticipé et des conséquences fiscales défavorables. Bien que ces véhicules offrent une croissance avantageuse sur le plan fiscal qui favorise la croissance de votre argent, ils peuvent nuire à vos finances si vous devez effectuer des retraits avant de prendre votre retraite.

Si l'argent est serré et l'une de ces situations s'applique à vous, vous pouvez envisager de différer les cotisations de retraite ou de contribuer à un Roth IRA à la place - dans lequel les contributions peuvent être retirées à tout moment sans pénalité.

Quand il est bon de ne pas épargner pour la retraite

1. Vous investissez dans votre carrière
Poursuivre votre carrière peut signifier se déplacer d'une ville à l'autre, acquérir une nouvelle garde-robe, ou accepter un stage afin d'obtenir un emploi à temps plein. Le succès peut signifier que vous vivrez des périodes de revenu irrégulier, particulièrement si vous travaillez sur des commissions, ou si les primes de performance constituent une partie significative de votre rémunération. Si vous travaillez pour une petite entreprise, même si elle a un grand potentiel, vous n'avez peut-être pas d'assurance maladie ou d'autres avantages importants à acheter individuellement.

2. Vous construisez un fonds d'urgence
Même si vous ne connaissez peut-être pas les détails des événements inattendus qui surviendront dans votre vie, vous pouvez être certain que des surprises se produiront tôt ou tard. Les voitures tombent en panne, les toits font des fuites, et une maladie soudaine peut faire des ravages dans la planification et créer un chaos financier. Une personne prudente se prépare à l'imprévu en créant un fonds d'urgence égal à six mois de revenu après impôt avant d'essayer de commencer à épargner pour la retraite.

3. Vous commencez une famille
Même sur deux revenus, le coût des articles de tous les jours comme la vaisselle, les outils à main, les meubles et les appareils de cuisine peut être super. Ajouter un ou deux enfants, la perte d'un revenu, les factures de médecin, les vêtements de bébé, et les frais scolaires, et même les meilleurs budgets personnels peuvent être détruits. Heureusement, ces dépenses finissent par diminuer, libérant des revenus pour l'épargne. Prendre soin de la famille aujourd'hui est une priorité plus élevée que d'épargner pour la retraite demain.

4. Vous protégez votre famille et vos biens
La perte de la vie, la fonction physique ou les biens sont des événements inattendus que nous espérons tous éviter, mais pour lesquels nous devons être préparés, car les résultats peuvent être catastrophiques pour nous et pour nos familles. Les conséquences de telles calamités désastreuses sont mieux traitées par l'achat d'assurance. Les assurances maladie, invalidité et vie peuvent vous protéger, vous et votre famille, des conséquences financières de la maladie et de la mort prématurée; les propriétaires et l'assurance-automobile indemnisent pour les pertes causées par les incendies, les inondations, les accidents et le vol. Si vous choisissez de payer les primes d'assurance nécessaires ou de faire un dépôt dans un fonds de retraite, faites le premier.

5. Vous avez un enfant ayant des besoins spéciaux
Répondre aux besoins actuels et futurs de nos enfants est primordial dans l'esprit de tous les parents, surtout si un enfant a un handicap mental ou physique. Dans de tels cas, la planification de la retraite est secondaire à la constitution d'un fonds de soins ou d'assistance à long terme. Les parents d'enfants handicapés devraient consulter un conseiller juridique professionnel afin de maximiser les options offertes à l'enfant par l'entremise de programmes gouvernementaux et privés, de lois fiscales et fiduciaires et d'investissements prudents.

6. Vous achetez une maison
Acheter une maison est logique pour un certain nombre de raisons:

• Sécurité psychologique . Votre maison est votre château, l'endroit que vous appelez le vôtre. Posséder une maison procure un sentiment de permanence et de stabilité que les humains recherchent instinctivement.
• Économies forcées Les maisons sont des investissements à long terme et sont financées par des hypothèques à long terme. Comme vous effectuez des paiements chaque mois, votre équité dans la maison se développe et l'hypothèque diminue. Les capitaux propres constituent souvent l'actif le plus important des retraités et peuvent constituer une source de liquidités grâce au refinancement ou aux prêts hypothécaires inversés.
• Coûts de logement stables . Une hypothèque à taux fixe reste la même pendant toute la durée de l'hypothèque. Pendant les périodes inflationnistes, l'argent versé demain vaut moins cher en achat d'énergie que l'argent que vous avez aujourd'hui, de sorte que les paiements futurs vous coûtent moins cher. Si vous êtes locataire, il est probable que les loyers augmentent au fur et à mesure que le locateur tente de suivre l'inflation.
• Appréciation de l'actif potentiel . Jusqu'à la récente récession, les maisons avaient apprécié année après année l'appréciation des prix principalement en raison de l'augmentation des coûts de construction du matériel et de la main-d'œuvre, de l'emplacement unique (une maison occupe une place particulière dans une ville particulière) et de l'inflation. Les succès financiers de la dernière décennie ont favorisé une offre excédentaire de logements à l'échelle nationale, suivie de l'implosion de la sécurité hypothécaire; en conséquence, les prix des maisons sont restés stagnants, voire en baisse dans certaines régions du pays. À mesure que l'économie se rétablira, il est probable que les maisons résidentielles retrouveront leur tendance historique d'appréciation annuelle des prix.

7. Vous investissez dans votre éducation
Selon les statistiques du US Census Bureau, un diplômé d'université gagne en moyenne 2 233 $ de plus par mois qu'un diplômé du secondaire, et un diplômé d'université gagne 1 550 $ de plus par mois. Selon le College Board Advocacy & Policy Centre, une maîtrise vaut, sur le plan médian, un montant supplémentaire de 1 266 $ par mois pour un homme et de 875 $ pour une femme. Les diplômés des collèges sont moins susceptibles de perdre des emplois ou de subir des baisses de salaire pendant les récessions, et ont généralement accès à des emplois offrant de meilleurs avantages. Investir dans un diplôme d'études collégiales est l'une des meilleures décisions que vous ferez dans la vie et justifie le report de l'épargne-retraite.

Financer les études collégiales de vos enfants

Les coûts d'une éducation collégiale explose: Un collège public dans l'état avec les frais de scolarité, les frais, et chambre et pension en moyenne 22 261 $ pour l'année scolaire 2012-2013 selon le Collège College, un collège privé en moyenne 43 289 $. Et selon CNN, le principal diplômé du collège en 2011 devait presque 27 000 $ de dettes scolaires.

Avec des coûts aussi élevés, les parents reportent souvent le financement des régimes de retraite pour aider les enfants à payer leurs études collégiales. Bien que compréhensible, la décision est à courte vue pour un certain nombre de raisons:

• Les coûts des collèges peuvent être réduits en choisissant une école moins chère mais tout aussi prestigieuse, en fréquentant des collèges communautaires pour des années de première année et en deuxième année, et en poursuivant des stages dans de nombreux cours, réduisant ainsi le nombre d'heures nécessaires pour obtenir leur diplôme.
• Le financement peut être assuré par des bourses et des subventions publiques et privées (qui ne nécessitent pas de remboursements) et un emploi à temps partiel tout en fréquentant l'école. Il existe également un certain nombre de programmes de «pardon» pour des professions ou des travaux particuliers qui peuvent éliminer des milliers de dollars de dettes d'études.
• Les prêts étudiants sont facilement accessibles aux étudiants souhaitant fréquenter l'université par le biais des écoles, des prêteurs privés et du gouvernement américain. En janvier 2013, le gouvernement fédéral a lancé le programme «Pay as You Earn» afin de réduire davantage le fardeau imposé aux nouveaux diplômés qui entrent sur le marché du travail pour la première fois.
• Il n'y a pas de prêts, de subventions ou de bourses pour la retraite. Votre enfant entrant au collège a un certain nombre d'options, y compris rembourser la totalité de la dette de l'augmentation des revenus annuels offerts par une éducation collégiale. En tant que retraité, d'un autre côté, vous n'avez aucune option. Lorsque vous avez atteint la quarantaine, l'âge de nombreux parents lorsque leurs enfants vont au collège, vous devez maximiser vos cotisations dans des comptes à impôt différé et profiter des avantages de la composition au cours des 25 ou 30 dernières années de votre vie professionnelle.

Dernier mot

Bien qu'il y ait des raisons logiques et légitimes de différer l'épargne pour la retraite, le bon sens nous dit qu'économiser autant que possible le plus tôt possible et prendre de bonnes décisions en matière d'investissement est la meilleure méthode pour assurer votre sécurité financière. Choisir de retarder l'investissement aura un impact négatif sur le solde du fonds que vous pourriez potentiellement accumuler. D'autre part, prendre des décisions aujourd'hui sur la façon dont vous dépensez votre revenu multipliera les avantages que vous pouvez recevoir demain. La sécurité et le confort dans les années de retraite concernent vraiment les choix que vous faites au cours des années précédentes.

Y a-t-il d'autres cas où vous croyez qu'il est approprié de retarder l'épargne pour la retraite?

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