Fermez les yeux une minute et imaginez-vous à l'âge de 90 ans, en repensant à votre vie et, en particulier, à vos choix financiers. De quelles décisions pensez-vous que vous serez le plus heureux? Lesquels pensez-vous que vous regretterez?
Telles sont les questions que Claris Finance a posées à 2 000 personnes lors d'un sondage en 2016. Les répondants ont déclaré que leurs meilleures décisions financières comprenaient aller à l'université, acheter une maison, économiser de l'argent et traiter la dette. Ce sont toutes des choses utiles à savoir si vous faites face aux mêmes types de décisions dans votre vie.
À certains égards, cependant, vous pouvez apprendre encore plus de ce que ces gens ont considéré comme leurs pires décisions. En regardant ces derniers peut vous aider à éviter de faire les mêmes erreurs qu'ils l'ont fait.
En général, les gens ont dit que leurs pires décisions impliquaient de trop dépenser ou d'épargner trop peu. Ils regrettaient de gaspiller de l'argent pour des choses frivoles, surtout s'ils s'endettaient pour le faire. Ils ont également regretté de mettre trop peu de leur argent dans l'épargne et les investissements qui auraient pu les aider à accumuler de la richesse. Bien sûr, ces mauvais choix sont les deux faces d'une même pièce, puisque plus vous dépensez, moins vous économisez.
Le regret numéro un pour les personnes interrogées dans le sondage Claris n'épargnait pas assez de leurs revenus mensuels. Près d'un répondant sur quatre a déclaré qu'il n'avait pas suffisamment épargné et 6% ont déclaré n'avoir rien économisé du tout.
Ne pas sauver rend votre vie plus difficile de plusieurs façons. Tout d'abord, si vous ne sauvegardez pas vos revenus, vous ne pouvez pas créer un fonds d'urgence. Cela signifie que si un problème inattendu survient - comme une perte d'emploi, une crise médicale ou une réparation automobile majeure - vous n'avez pas d'argent disponible pour couvrir les factures.
Sans ce coussin d'argent, vous devez soit emprunter de l'argent ou aller mendier à vos amis et votre famille. Une seule catastrophe peut vous envoyer une dette qui pourrait prendre des années à rembourser.
Mais même si vous avez la chance d'éviter une crise financière, ne pas avoir d'économies rend plus difficile l'atteinte de vos objectifs à long terme. Sans pécule, vous ne pourrez jamais verser d'acompte sur une maison, acheter une nouvelle voiture ou même prendre de grandes vacances. Si vous avez des enfants, vous ne serez pas en mesure d'aider à les faire passer à l'université. Vous ne serez certainement pas en mesure de prendre une retraite anticipée - et vous ne pourrez peut-être pas prendre votre retraite du tout.
The Takeaway : Quand vous êtes jeune, il est tentant de le vivre et de souffler comme s'il n'y avait pas de lendemain. Certaines personnes prétendent même que vous allez le regretter si vous ne vivez pas la vie à la hauteur parce que vous n'êtes jeune qu'une seule fois. L'épargne, argumentent-ils, peut attendre jusqu'à ce que tu sois plus vieux et plus riche.
Mais les expériences des répondants Claris montrent le contraire. La vérité est, il y a un demain, et vous ne savez pas ce que cela peut apporter. Les catastrophes peuvent survenir à tout âge, et vous devez être préparé pour eux. Et même si vos objectifs à long terme sont loin dans le futur, plus vous économisez maintenant, plus ils seront faciles à atteindre.
Il est tout à fait logique de construire un pécule et de le cacher dans des investissements à faible risque. Vous n'avez pas à accumuler chaque centime, mais vous ne devriez pas dépenser chaque centime non plus. Mettez de l'argent de côté pour profiter de la vie maintenant, et en épargnez pour que vous puissiez continuer à profiter de la vie à l'avenir.
Environ une personne sur sept dans le sondage Claris a déclaré que sa pire décision était de s'endetter pour des «achats inutiles». Ils n'étaient pas fâchés d'emprunter de l'argent en général - seulement qu'ils avaient emprunté quand ils n'en avaient pas vraiment besoin.
C'est une distinction importante parce qu'il y a une bonne dette et une mauvaise dette. Emprunter pour acheter une maison ou aller à l'université peut être payant à long terme, mais emprunter pour acheter des choses dont vous n'avez même pas besoin, comme des vacances ou des bijoux, ne le fait jamais.
Une fois endetté, il peut être difficile de s'en sortir. Les chiffres de CreditCards.com montrent que le solde moyen des cartes de crédit, pour les personnes qui en transportent régulièrement un, est de 7 527 $. S'ils effectuent seulement les paiements mensuels minimums sur cette dette à un taux d'intérêt typique de 15%, il faudra plus de 11 ans et plus de 3 300 $ d'intérêt pour rembourser. Et cela suppose qu'ils n'ajoutent pas de nouveaux achats à la carte en attendant.
Etre incapable de rembourser sa dette était aussi un grand regret pour les répondants de Claris. Pour 6% d'entre eux, ne pas payer une carte de crédit était la pire décision qu'ils aient jamais prise. Un autre 3% ont dit qu'ils n'avaient jamais réussi à rembourser toutes leurs dettes.
The Takeaway : Si vous n'avez aucune dette de consommation maintenant, vous êtes sur la bonne voie financièrement. Continuez à faire ce que vous faites, et ne vous laissez pas piéger par des choses qui n'en valent pas la peine.
Si vous avez déjà ce genre de dette, travaillez à rembourser ces cartes de crédit aussi vite que vous le pouvez. D'abord, arrêtez d'utiliser les cartes pour les non-essentiels. Chaque nouvel achat ne fait qu'ajouter à votre fardeau de la dette.
Deuxièmement, mettre de côté un montant fixe dans votre budget chaque mois pour mettre en place pour rembourser votre solde. Pour trouver cet argent supplémentaire, cherchez des façons de réduire vos dépenses, comme manger à l'extérieur ou couper votre câble.
Si vous ne parvenez pas à obtenir un paiement fixe chaque mois à partir de votre budget, utilisez plutôt le flocon de neige. Chaque fois que vous avez une petite manne financière, comme un remboursement d'impôt, prenez cet argent et mettez-le vers le solde de votre carte de crédit. Au fil du temps, ces petits paiements "flocons de neige" peuvent réduire votre dette à néant.
Même si vous ne vous endettez pas, les dépenses excessives sont toujours un problème. Plus vous dépensez, moins vous pouvez économiser pour atteindre vos autres objectifs. Environ une personne sur sept dans le sondage Claris a dit qu'ils regrettaient de vivre dans la vingtaine - gaspillant ainsi leurs gains pour des choses insignifiantes comme les sorties au restaurant, les boîtes de nuit ou les vêtements.
Certains répondants ont donné des exemples précis de choix de dépenses imprudents. Par exemple, 2% d'entre eux ont dit qu'ils regrettaient de dépenser de l'argent en alcool ou en drogue. Un autre 2% ont regretté de dépenser leur argent sur "quelque chose d'insignifiant".
Bien sûr, il y a une différence entre freiner vos dépenses et ne pas dépenser du tout. Il y a certainement une part de vérité dans l'argument selon lequel vous devriez profiter de votre jeunesse pendant que vous le pouvez, et ne pas sacrifier aujourd'hui pour le bien de demain.
Mais il est également vrai que votre vingtaine est le moment de votre vie où vous avez le moins d'obligations. En vieillissant, vous acquérez des responsabilités comme une maison et des enfants qui consomment une grande partie de votre revenu. Si vous ne saisissez pas l'opportunité d'épargner pendant que vous êtes jeune et sans encombre, ce sera beaucoup plus difficile plus tard.
The Takeaway : Pour avoir le meilleur des deux mondes, cherchez des façons de profiter de votre jeunesse sans dépenser tout votre argent. Vous n'avez pas besoin de rester seul à la maison tous les soirs, mais vous pouvez rechercher des divertissements gratuits ou gratuits, comme des randonnées, des concerts gratuits, ou sortir et jouer à des jeux. Au lieu de manger tout le temps, vous pouvez avoir un repas-partage avec vos amis - ou chercher des façons de manger sur un budget. Et au lieu de gonfler votre budget sur les vêtements de créateurs, vous pouvez faire un look chic et brocante dans les vêtements de magasinage.
Enfin, si vous voulez faire des folies de temps en temps, dépenser votre argent pour une expérience formidable, comme des vacances. La recherche menée par des économistes du bonheur montre que les gens sont généralement plus heureux quand ils dépensent leur argent pour des expériences plutôt que des trucs. Et après tout, quelles sont les chances que vous vous remémoriez avec émotion quand vous êtes plus âgé: un voyage à la plage avec des amis, ou une paire de chaussures à 300 $?
Enfin, de nombreux répondants au sondage Claris ont déclaré que leur décision la plus défavorable n'investissait pas assez. Un sur 20 a déclaré que son plus grand regret était de ne pas investir plus en général, et 3% ont particulièrement regretté de n'avoir jamais investi dans des actions.
Il est important d'épargner de l'argent, mais ce n'est généralement pas suffisant pour atteindre l'indépendance financière. Pour accumuler assez d'argent pour la retraite - ou pour d'autres grands objectifs comme l'achat d'une maison - vous devez investir. Les actions, obligations et autres placements sont plus risqués que de garder vos économies à la banque, mais ils offrent une bien meilleure chance de faire croître votre argent au fil du temps.
Plus tôt vous commencez comme investisseur, mieux c'est. Les experts disent que c'est "le temps sur le marché", et non "le timing du marché", qui apporte les plus grands gains. En d'autres termes, plus tôt vous investissez dans un investissement, plus vous finirez à la longue.
Voici un exemple. Si vous commencez à investir 100 $ par mois aujourd'hui à 7%, dans dix ans, vous aurez plus de 17 000 $. C'est 12 000 $ de l'argent que vous avez investi, plus 5 409 $ de l'argent que vous avez gagné. Mais si vous attendez cinq ans pour commencer à investir, dans dix ans, vous aurez seulement 7 300 $ - moins de la moitié.
The Takeaway : Commencez à investir dès que vous le pouvez. Même si vous ne parvenez qu'à mettre de côté un petit montant chaque mois, ces petites sommes peuvent ajouter de gros gains si vous leur donnez suffisamment de temps. Comme le montre l'exemple ci-dessus, si vous sautez seulement deux nuits de 50 $ par mois, vous pourriez obtenir un beau pécule de 17 000 $ en dix ans. C'est assez pour une nouvelle voiture, ou peut-être même l'acompte sur une maison de départ.
Le sondage Claris a également demandé aux répondants quels conseils ils souhaitaient pouvoir donner à leurs jeunes. Leurs réponses offrent des conseils pratiques sur la façon de dépenser moins et d'épargner et d'investir plus - en bref, comment éviter les erreurs qu'ils ont commises. Voici leurs cinq meilleures suggestions pour les jeunes.
Près de 30% des personnes interrogées ont déclaré que le meilleur conseil qu'elles pourraient offrir serait de garder un budget. Mettre de côté des montants spécifiques pour toutes vos dépenses est un bon moyen de contrôler vos dépenses, ce qui vous laisse plus d'argent pour épargner et investir. Plus de 40% des personnes interrogées dans le sondage Claris ont déclaré que c'était une stratégie d'économie qui fonctionnait pour eux.
Ce n'est pas si difficile de faire votre premier budget si vous n'en avez pas déjà un. La première étape consiste à déterminer combien vous gagnez et combien vous avez besoin pour vos dépenses mensuelles régulières. Ensuite, mettez de l'argent de côté chaque mois pour couvrir les frais occasionnels, comme les frais d'assurance ou les frais médicaux.
Enfin, ajoutez une ligne dans votre budget pour «l'argent fou». C'est de l'argent supplémentaire que vous pouvez dépenser pour des choses juste pour le plaisir, comme les téléchargements de musique ou les cafés au lait. En vous permettant quelques petits luxes chaque mois, il est plus facile de s'en tenir à votre plan.
Plus d'un répondant Claris sur quatre a déclaré que son meilleur conseil était de ne pas s'endetter. Ils ne mentionnent pas spécifiquement un type de dette, mais comme indiqué plus haut, la dette à la consommation est le type le plus nocif.
Heureusement, c'est aussi le type le plus facile à éviter. Tout ce que vous avez à faire est de refuser d'acheter tout ce que vous ne pouvez pas vous permettre. S'il n'y a pas assez d'argent dans votre compte bancaire pour couvrir le prix sur l'étiquette, il suffit de s'éloigner.
Les répondants de Claris ne sont pas les seuls à penser que c'est un bon conseil. Il apparaît également dans un article de Business Insider, dans lequel neuf personnes réussies discutent de ce qu'elles aimeraient dire à leurs jeunes sur l'argent.
Elliott Weissbluth, chef de la direction du cabinet financier HighTower, dit qu'il exhorterait les jeunes à ne pas s'endetter à moins que ce soit pour «un investissement à long terme qui sera rentable à l'avenir». pour laisser passer une nouvelle voiture brillante - complète avec un nouveau prêt automobile brillant - pour une Jeep d'occasion.
Près d'un répondant sur cinq a dit que le meilleur conseil pour les jeunes est de manger moins. C'est l'un des moyens les plus faciles de réduire les dépenses inutiles. Un regard sur les repas au restaurant montre que la plupart des plats coûtent deux à quatre fois plus cher que la même nourriture cuisinée à la maison. Et le balisage sur les boissons, comme le café ou le soda, peut être encore plus élevé.
Cuisiner pour vous-même ne doit pas être un combat. Il est facile de trouver des recettes en ligne, et même des vidéos pour vous montrer comment faire un plat. Si vous êtes un cuisinier sans espoir, vous pouvez toujours compter sur des repas ou des mélanges surgelés. Ils sont plus coûteux que la cuisine à partir de zéro, mais ils sont toujours moins chers que de manger au restaurant.
Il est beaucoup plus facile de sauver quand vous n'avez pas à y penser. C'est pourquoi 13% des répondants disent que leur meilleur conseil est d'utiliser les dépôts automatiques dans votre banque. Avec ce système, vous pouvez faire envoyer vos chèques de paie directement à un compte d'épargne au lieu de devoir les apporter à une succursale bancaire.
Les dépôts directs vous font gagner du temps et peuvent vous aider à économiser de l'argent. Une fois que votre argent est à la banque, il est moins susceptible de brûler un trou dans votre poche. Vous pouvez toujours l'utiliser, mais vous devrez faire un effort pour le retirer. Cette étape supplémentaire vous oblige à penser à ce que vous faites au lieu de dépenser inconsidérément.
Vous pouvez également utiliser des dépôts directs d'autres façons. Par exemple, vous pouvez transférer une partie de chaque chèque de paie sur un compte distinct pour servir de fonds d'urgence. Une fois que ce compte est entièrement financé, vous pouvez commencer à diriger l'argent vers un compte d'investissement à la place.
Enfin, 11% des répondants conseillent à leurs jeunes de «vivre un style de vie minimaliste». Ce n'est pas la même chose que de se priver. Au lieu de cela, cela signifie se concentrer sur les choses que vous aimez et ne pas gaspiller de l'argent sur des choses qui ne vous récompensent pas.
Il est facile de jeter beaucoup d'argent en accompagnant la foule. Vous finissez par acheter les derniers jouets ou vêtements parce que vos amis les ont, sans vraiment penser à savoir s'ils vous rendent heureux.
Le minimalisme signifie dépenser plus délibérément. Vous regardez soigneusement chaque achat et décidez si cela vaut l'argent pour vous. De cette façon, chaque dollar que vous dépensez est fait d'une manière qui ajoute à votre bonheur.
Les choix que vous faites lorsque vous êtes jeune ont un impact majeur sur votre avenir financier. Si vous passez vos années folles dans une frénésie de dépenses, que vous utilisez vos cartes de crédit et que vous n'épargnez rien, vous entrerez dans l'âge mûr avec seulement quelques souvenirs fous et une pile de dettes.
Mais si vous choisissez d'équilibrer les dépenses réfléchies avec l'épargne et l'investissement, vous pouvez construire des souvenirs heureux et des finances saines en même temps. Vous pouvez passer à des objectifs plus grands et meilleurs, comme posséder une maison ou démarrer une entreprise, sachant que vous avez l'argent pour les rencontrer. Et quand vous arrivez à un âge avancé, vous pouvez revenir sur une vie sans regrets.
Quelle est la pire erreur d'argent que vous ayez jamais faite? Comment conseilleriez-vous à quelqu'un d'autre de l'éviter?
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