Bien qu'il existe une variété d'options de placement à la portée de tous, un investisseur avisé doit avoir de bonnes bases pour contrôler les risques et optimiser les rendements potentiels, y compris prendre le temps d'être informé. Comme l'a déclaré Peter Lynch, gestionnaire renommé du Fonds Fidelity Magellan de 1977 à 1990 qui a battu l'indice S & P 500 11 des 13 ans, "Investir sans recherche, c'est comme jouer au poker sans regarder les cartes."
Au fur et à mesure que vous construisez votre portefeuille pour la retraite, il est essentiel de garder plusieurs principes à l'esprit.
Warren Buffett, le «Sage d'Omaha» souvent crédité comme le «plus grand investisseur de tous les temps», aurait deux règles: «Règle numéro un: Ne perdez jamais d'argent. Règle numéro deux: N'oubliez jamais la règle numéro un. "
Il a été généralement accepté que les investissements avec des rendements plus élevés impliquent l'hypothèse d'un risque plus élevé. Logiquement, vous voulez équilibrer le risque et la récompense. Sauf si vous êtes un joueur acharné, vous ne voulez probablement pas un portefeuille qui est tout ou rien (tous les actifs dans la catégorie à haut risque et à haut rendement) ou, pire encore, des actifs qui présentent un risque élevé, mais une faible récompense potentielle.
Heureusement, les analystes boursiers et les théoriciens ont mené de nombreuses études pour mieux comprendre la corrélation entre le risque et la récompense dans les tentatives de minimiser les risques et maximiser les rendements au sein des portefeuilles. Lorsque vous sélectionnez vos placements, tenez compte des valeurs bêta et R², deux mesures qui comparent l'investissement à un indice de marché généralement accepté (bons du Trésor pour obligations, S & P 500 pour actions) et peuvent vous aider à mieux équilibrer le risque.
En donnant des instructions à son protégé Warren Buffett, l'auteur Benjamin Graham a déclaré: «À court terme, le marché est une machine à voter, mais à long terme, c'est une machine à peser.» Les chiffres reflètent son point de vue - entre 1950 et 2010, le rendement moyen du S & P 500 au cours d'une même année était de 8, 4%, ce qui comprenait une année avec un rendement élevé de 53, 4% et une perte d'estomac de 44, 8%.
À court terme, les actions sont exceptionnellement volatiles, reflétant les émotions des acheteurs et des vendeurs. Au fil du temps, la logique et les résultats financiers réels remplacent les émotions et les rendements (deviennent moins volatiles). Par exemple, depuis 1900, il n'y a eu que cinq périodes de dix ans pendant lesquelles le marché a produit un rendement négatif. Selon une étude de Crestmont Research, le rendement moyen pour l'ensemble de la période (y compris les décennies négatives) pour une période de 10 ans a été de 10%.
Les leçons à tirer de cette histoire sont les suivantes:
Bien que l'affirmation selon laquelle la répartition de l'actif est le principal déterminant du rendement du portefeuille a été remise en question par des études récentes, elle demeure importante puisqu'elle représente jusqu'à 33% à 75% de la variance des rendements. C'est le facteur le plus important pour un portefeuille à long terme sans gestion active (un fonds de retraite autogéré typique) - et non des investissements individuels, ni de synchronisation du marché. De nombreux conseillers financiers recommandent que l'âge du titulaire du compte / bénéficiaire soit pris en compte lors de la répartition des actifs; l'âge des plus jeunes, la plus grande proportion d'actifs devrait être investie dans des investissements en actions. Par exemple, un homme de 50 ans pourrait avoir un portefeuille de 70% d'actions et 30% de titres à revenu fixe, tandis qu'un homme de 70 ans serait mieux servi avec un portefeuille divisé également entre les actions et les titres à revenu fixe.
Il est important de rééquilibrer votre portefeuille chaque année, car les valeurs changeront constamment. Cependant, ne devenez pas trop agressif en essayant d'accommoder les petits changements. Une étude de T.Rowe Price a montré un bénéfice de près de 20 000 $ sur une période de 20 ans pour les investisseurs qui ont équilibré chaque année par rapport à ceux qui ont essayé d'ajuster leurs placements mensuellement.
Et n'oubliez pas l'impact des frais de gestion, des commissions et des frais de conseil sur votre rendement total lors de la sélection de vos placements. Alors que de nombreux gestionnaires de fonds promeuvent l'objectif de «battre le marché», la recherche montre que beaucoup échouent à atteindre cet objectif. Une activité constante - acheter et vendre à court terme - augmente les coûts administratifs. Considérez l'utilisation de FNB dans votre portefeuille pour minimiser ces coûts avec un potentiel de profit dégradant. Ces coûts peuvent être supérieurs à l'effet de l'inflation sur vos valeurs finales.
Les impôts sur le revenu peuvent entraver considérablement la croissance d'un portefeuille de placements et réduire considérablement le niveau de revenu disponible pouvant être distribué aux titulaires de comptes. Que vous construisiez votre compte au départ, que vous le mainteniez à la retraite ou que vous repositionniez les composantes individuelles de votre portefeuille pour générer un revenu plus élevé, vous devez connaître les conséquences fiscales. Heureusement, le code des impôts vous offre amplement d'occasions de minimiser l'impact fiscal, que vous construisiez le solde de votre compte ou que vous liquidiez des actifs pour les distribuer.
Les opportunités comprennent:
Les lois fiscales sont constamment modifiées et réinterprétées. Les conseils d'un expert fiscal professionnel peuvent être inestimables et économiser des milliers de dollars en taxes inutiles. Étant donné que ces conseils sont déductibles du revenu ordinaire, les investisseurs avisés devraient consulter régulièrement un conseiller fiscal pour s'assurer que leurs activités sont conformes à la loi et minimiser les impôts.
Épargner pour la retraite est un processus qui dure toute la vie. Il n'y a pas d'investissements parfaits, ni de méthodes qui garantissent le succès. Si vous décidez de suivre un conseil, pensez aux paroles de Dave Ramsey, auteur financier et personnalité de la télévision: «La paix financière, ce n'est pas l'acquisition de choses. C'est apprendre à vivre avec moins que vous faites, donc vous pouvez donner de l'argent et avoir de l'argent à investir. Tu ne peux pas gagner avant de faire ça. "
Avez-vous des principes d'investissements que vous suivez?
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