4 stratégies cruciales dont vous avez besoin pour investir dans la retraite

Bien qu'il existe une variété d'options de placement à la portée de tous, un investisseur avisé doit avoir de bonnes bases pour contrôler les risques et optimiser les rendements potentiels, y compris prendre le temps d'être informé. Comme l'a déclaré Peter Lynch, gestionnaire renommé du Fonds Fidelity Magellan de 1977 à 1990 qui a battu l'indice S & P 500 11 des 13 ans, "Investir sans recherche, c'est comme jouer au poker sans regarder les cartes."

Au fur et à mesure que vous construisez votre portefeuille pour la retraite, il est essentiel de garder plusieurs principes à l'esprit.

Principes d'investissement pour la retraite

1. Gérer vos risques

Warren Buffett, le «Sage d'Omaha» souvent crédité comme le «plus grand investisseur de tous les temps», aurait deux règles: «Règle numéro un: Ne perdez jamais d'argent. Règle numéro deux: N'oubliez jamais la règle numéro un. "

Il a été généralement accepté que les investissements avec des rendements plus élevés impliquent l'hypothèse d'un risque plus élevé. Logiquement, vous voulez équilibrer le risque et la récompense. Sauf si vous êtes un joueur acharné, vous ne voulez probablement pas un portefeuille qui est tout ou rien (tous les actifs dans la catégorie à haut risque et à haut rendement) ou, pire encore, des actifs qui présentent un risque élevé, mais une faible récompense potentielle.

Heureusement, les analystes boursiers et les théoriciens ont mené de nombreuses études pour mieux comprendre la corrélation entre le risque et la récompense dans les tentatives de minimiser les risques et maximiser les rendements au sein des portefeuilles. Lorsque vous sélectionnez vos placements, tenez compte des valeurs bêta et R², deux mesures qui comparent l'investissement à un indice de marché généralement accepté (bons du Trésor pour obligations, S & P 500 pour actions) et peuvent vous aider à mieux équilibrer le risque.

• Le bêta est une mesure de la volatilité - comment l'actif évoluera par rapport au marché; un bêta de 1, 2 signifie que l'actif bougera de 20% de plus que le marché à la hausse ou à la baisse, un bêta de 0, 75 signifie qu'il n'atteindra que les trois quarts du marché. À mesure que vous vieillissez, vous devriez chercher à avoir un bêta moyen de 1, 0 ou moins, réduisant ainsi la volatilité de votre portefeuille et la probabilité d'une perte extraordinaire.
• R-carré est la mesure de la corrélation entre un portefeuille et un indice. Une note élevée (80% -plus) indique que le fonds bénéficiera ou perdra significativement au fur et à mesure que l'indice évoluera; une note R faible au carré indique qu'il y a moins de corrélation. Concrètement, si vous payez des frais et des commissions à un gestionnaire de fonds commun de placement pour un fonds dont la valeur R² est proche de 1, 0, vous devriez envisager de liquider le fonds et d'investir le produit dans l'indice, en obtenant le même rendement qu'auparavant. les frais et commissions que vous avez déjà payés.

2. Laissez le temps travailler pour vous

En donnant des instructions à son protégé Warren Buffett, l'auteur Benjamin Graham a déclaré: «À court terme, le marché est une machine à voter, mais à long terme, c'est une machine à peser.» Les chiffres reflètent son point de vue - entre 1950 et 2010, le rendement moyen du S & P 500 au cours d'une même année était de 8, 4%, ce qui comprenait une année avec un rendement élevé de 53, 4% et une perte d'estomac de 44, 8%.

À court terme, les actions sont exceptionnellement volatiles, reflétant les émotions des acheteurs et des vendeurs. Au fil du temps, la logique et les résultats financiers réels remplacent les émotions et les rendements (deviennent moins volatiles). Par exemple, depuis 1900, il n'y a eu que cinq périodes de dix ans pendant lesquelles le marché a produit un rendement négatif. Selon une étude de Crestmont Research, le rendement moyen pour l'ensemble de la période (y compris les décennies négatives) pour une période de 10 ans a été de 10%.

Les leçons à tirer de cette histoire sont les suivantes:

• Restez investi . Poursuivre votre stratégie d'investissement sur les marchés haussiers et baissiers. Il y a eu plus d'argent perdu en essayant d'appeler la direction du marché que sauvé en raison des émotions impliquées. Si votre objectif est l'appréciation du capital à long terme, sachez qu'il y aura des moments où les valeurs du marché sont en baisse.
• Dollar-coût moyen de vos achats . N'essayez pas d'appeler la direction du marché - investir une somme fixe périodique achètera plus d'actions quand elles sont bon marché et moins d'actions quand elles sont chères.
• Diversifiez vos investissements . Les entreprises individuelles sont affectées par l'économie de différentes manières. La répartition de vos risques évite une perte catastrophique dans un seul investissement.

3. Focus sur l'allocation d'actifs

Bien que l'affirmation selon laquelle la répartition de l'actif est le principal déterminant du rendement du portefeuille a été remise en question par des études récentes, elle demeure importante puisqu'elle représente jusqu'à 33% à 75% de la variance des rendements. C'est le facteur le plus important pour un portefeuille à long terme sans gestion active (un fonds de retraite autogéré typique) - et non des investissements individuels, ni de synchronisation du marché. De nombreux conseillers financiers recommandent que l'âge du titulaire du compte / bénéficiaire soit pris en compte lors de la répartition des actifs; l'âge des plus jeunes, la plus grande proportion d'actifs devrait être investie dans des investissements en actions. Par exemple, un homme de 50 ans pourrait avoir un portefeuille de 70% d'actions et 30% de titres à revenu fixe, tandis qu'un homme de 70 ans serait mieux servi avec un portefeuille divisé également entre les actions et les titres à revenu fixe.

Il est important de rééquilibrer votre portefeuille chaque année, car les valeurs changeront constamment. Cependant, ne devenez pas trop agressif en essayant d'accommoder les petits changements. Une étude de T.Rowe Price a montré un bénéfice de près de 20 000 $ sur une période de 20 ans pour les investisseurs qui ont équilibré chaque année par rapport à ceux qui ont essayé d'ajuster leurs placements mensuellement.

Et n'oubliez pas l'impact des frais de gestion, des commissions et des frais de conseil sur votre rendement total lors de la sélection de vos placements. Alors que de nombreux gestionnaires de fonds promeuvent l'objectif de «battre le marché», la recherche montre que beaucoup échouent à atteindre cet objectif. Une activité constante - acheter et vendre à court terme - augmente les coûts administratifs. Considérez l'utilisation de FNB dans votre portefeuille pour minimiser ces coûts avec un potentiel de profit dégradant. Ces coûts peuvent être supérieurs à l'effet de l'inflation sur vos valeurs finales.

4. Réduisez vos obligations fiscales

Les impôts sur le revenu peuvent entraver considérablement la croissance d'un portefeuille de placements et réduire considérablement le niveau de revenu disponible pouvant être distribué aux titulaires de comptes. Que vous construisiez votre compte au départ, que vous le mainteniez à la retraite ou que vous repositionniez les composantes individuelles de votre portefeuille pour générer un revenu plus élevé, vous devez connaître les conséquences fiscales. Heureusement, le code des impôts vous offre amplement d'occasions de minimiser l'impact fiscal, que vous construisiez le solde de votre compte ou que vous liquidiez des actifs pour les distribuer.

Les opportunités comprennent:

• Traitement des gains et des pertes en capital . Les bénéfices sur les actifs détenus pour un an ou plus sont soumis à une taxe plus faible que les bénéfices sur ces actifs détenus pour moins d'un an. Le taux d'imposition des gains en capital s'applique à tous les actifs détenus plus d'un an; les actifs détenus moins d'un an (court terme) sont imposés aux taux de revenu habituels. Par exemple, si votre taux d'imposition marginal est de 28%, le taux d'imposition des bénéfices sur les actifs détenus pendant un an ou plus serait de 15%. Les contribuables mariés dont le revenu imposable est supérieur à 450 000 $ sont assujettis à un impôt maximal de 20%. De plus, les pertes sur les ventes d'actifs peuvent être utilisées pour réduire les gains en capital ou réduire le revenu ordinaire jusqu'à un maximum de 3 000 $ par année. Les pertes dépassant la limite de 3 000 $ peuvent être reportées et utilisées au cours des années ultérieures.
• Déduction des dépenses d'investissement . Les dépenses d'investissement telles que les honoraires des conseils en investissement, les abonnements aux publications financières, les honoraires d'avocat et autres frais juridiques et les coffres-forts peuvent être déduits de votre revenu ordinaire s'ils dépassent 2% de votre revenu brut ajusté. Les intérêts payés sur les prêts que vous faites pour acheter des placements peuvent être utilisés pour compenser les revenus de placement tels que les dividendes et les intérêts, bien que les «dividendes admissibles» - les dividendes bénéficiant d'un traitement fiscal préférentiel - ne sont pas inclus. Les coûts d'intérêts d'investissement excédentaires peuvent également être reportés sur les années futures.
• Comptes déductibles d'impôt . Le code des impôts encourage les épargnes par l'intermédiaire de divers comptes privilégiant l'impôt, ce qui permet de déduire les cotisations au compte du revenu ordinaire (investissant ainsi des dollars avant impôts) et d'accumuler le solde du compte avec report d'impôt. Les taxes sur ces comptes sont payées lorsque les fonds sont retirés dans les années ultérieures. En d'autres termes, vous obtenez immédiatement une déduction, mais vous paierez des impôts au moment du retrait et de l'utilisation des fonds. Bien qu'il y ait des limites aux cotisations annuelles, il existe des dispositions spéciales permettant aux anciens détenteurs de comptes d'investir plus que . Pour 2014, le maximum que vous pouvez contribuer à un IRA traditionnel ou Roth est le plus petit de 5 500 $ (6 500 $ si vous avez plus de 50 ans) ou votre revenu imposable pour l'année. Des exemples de ces comptes favorisés par l'impôt incluent l'IRA traditionnel, le plan 401k, le plan 403b, et le plan 457 - tous les moyens populaires d'épargner pour la retraite. Les comptes traditionnels déductibles d'impôt ont un sens si votre tranche d'imposition sera plus faible lorsque vous retirez des fonds que votre tranche lorsque vous faites la contribution au compte. Les deux IRA et 401ks ont des versions de Roth, qui diffèrent des plans traditionnels. Établi par le sénateur William Roth en 1997, une version Roth d'un IRA ou 401k ne vous donne pas une déduction fiscale lors de la contribution, mais permet au solde de croître en franchise d'impôt, ce qui signifie qu'il n'y a pas d'impôts à payer lorsque vous retirez les fonds.

Les lois fiscales sont constamment modifiées et réinterprétées. Les conseils d'un expert fiscal professionnel peuvent être inestimables et économiser des milliers de dollars en taxes inutiles. Étant donné que ces conseils sont déductibles du revenu ordinaire, les investisseurs avisés devraient consulter régulièrement un conseiller fiscal pour s'assurer que leurs activités sont conformes à la loi et minimiser les impôts.

Dernier mot

Épargner pour la retraite est un processus qui dure toute la vie. Il n'y a pas d'investissements parfaits, ni de méthodes qui garantissent le succès. Si vous décidez de suivre un conseil, pensez aux paroles de Dave Ramsey, auteur financier et personnalité de la télévision: «La paix financière, ce n'est pas l'acquisition de choses. C'est apprendre à vivre avec moins que vous faites, donc vous pouvez donner de l'argent et avoir de l'argent à investir. Tu ne peux pas gagner avant de faire ça. "

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