Votre pointage de crédit et votre dossier de crédit peuvent sembler des concepts insaisissables - vous savez ce que chacun est, mais savez-vous vraiment comment votre pointage de crédit est calculé, et ce que votre rapport de crédit révèle à votre sujet?
Bien qu'il soit extrêmement important d'être financièrement responsable en payant vos factures et ne pas accumuler de dettes, il est également sage d'avoir une compréhension complète de votre pointage de crédit et votre rapport de crédit, surtout si vous êtes un emprunteur actuel et potentiel. Malheureusement, de nombreux mythes peuvent nuire à votre jugement et à votre auto-évaluation.
Les cartes de crédit prépayées et les cartes de débit ne sont pas déclarées aux bureaux de crédit, de sorte que leur utilisation n'affecte pas votre pointage de crédit de toute façon. Si vous ne parvenez pas à obtenir des cartes de crédit mais que vous voulez augmenter votre crédit, utilisez plutôt une carte de crédit sécurisée. Une carte de crédit sécurisée vous oblige à mettre en place des garanties pour obtenir la carte, comme une voiture, un bateau, des bijoux coûteux, ou un compte bancaire entier. Lorsque vous utilisez la carte de manière responsable, au fil du temps, votre pointage de crédit augmente, et vous pouvez ensuite demander une carte de crédit traditionnelle non garantie.
Si votre pointage de crédit est affecté par quelqu'un tirant votre crédit dépend de la façon dont ils tirent votre rapport de crédit. Ce que l'on appelle une «enquête approfondie» peut réduire votre pointage de crédit; cependant, s'il s'agit d'une «enquête douce», ce n'est pas le cas.
Lorsque vous demandez un prêt ou une carte de crédit, le créancier tire votre rapport de crédit. C'est une enquête difficile. Bien qu'une enquête dure affecte votre pointage de crédit, il est généralement de quelques points seulement. De plus, lorsque vous faites une demande pour un type de prêt similaire (comme un prêt automobile) auprès de créanciers différents, cela compte généralement comme une demande de renseignements si elle est effectuée dans un délai de 30 jours.
Une enquête douce est quand un créancier examine seulement une partie de votre rapport de crédit à des fins éducatives. Généralement, une société de cartes de crédit fait une enquête douce avant de vous envoyer un avis de pré-approbation par la poste. Lorsque vous tirez votre propre rapport de crédit, cela n'affecte pas votre pointage de crédit.
Les types de dettes qui apparaissent sur votre rapport de crédit sont à la seule discrétion du créancier. Si le créancier rapporte les dettes payées et impayées aux bureaux de crédit, alors même les amendes de bibliothèque publique qui ont été remises à une agence de recouvrement de dette peuvent apparaître sur votre rapport de crédit.
Il est vrai que certains créanciers sont connus pour déclarer toutes les dettes payées et impayées à un ou plusieurs bureaux de crédit. Les sociétés d'hypothèques, les émetteurs de cartes de crédit, et même les complexes d'appartements sont quelques-uns des types de créanciers qui communiquent l'état de vos comptes aux bureaux de crédit. Si vous n'êtes pas sûr de savoir si un créancier ou un titulaire de compte se rapporte aux bureaux de crédit, il suffit de faire une demande.
Le revenu, qu'il soit individuel ou familial, n'est pas utilisé pour calculer votre pointage de crédit. Alors que les bureaux de crédit ne publient pas la formule exacte utilisée dans le calcul du pointage de crédit, FICO rapporte le calcul général: l'historique des paiements représente 35% du score, les soldes 30%, les antécédents de crédit 15%, les différentes formes de crédit vous avez 10% et les nouvelles demandes de crédit représentent les 10% restants.
Vous pouvez gagner beaucoup d'argent, mais cela ne signifie pas nécessairement que vous avez un bon crédit. Un bon crédit est construit en payant vos factures à temps et en gérant prudemment vos comptes financiers.
Ne pas avoir de cartes de crédit ne garantit pas que vous avez un pointage de crédit élevé. Au contraire, avoir des cartes de crédit et de les gérer correctement joue un grand rôle dans le calcul de votre pointage de crédit. Il est impératif de développer un historique de crédit, ce qui comprend l'établissement de comptes de crédit et le remboursement de la dette.
Les créanciers et les prêteurs veulent voir que vous avez et pouvez gérer des cartes de crédit. Quand un créancier ou un prêteur constate que vous n'avez pas de carte de crédit, il risque de vous voir comme un risque plus élevé que ceux qui ont des cartes de crédit. Il est sage d'avoir au moins une carte de crédit dans le cadre de votre stratégie globale de gestion financière.
La fermeture des cartes de crédit et des comptes de crédit que vous n'utilisez pas n'augmente pas votre pointage de crédit. En fait, la fermeture de ces comptes peut diminuer votre pointage de crédit, car cela diminue le montant de crédit disponible pour vous.
Le concept qui entre en jeu ici est l'utilisation du crédit, qui est le montant du crédit que vous utilisez par rapport au montant de crédit dont vous disposez. Les créanciers sont plus intéressés par la façon dont vous gérez vos comptes de crédit, ils veulent donc que vous ayez beaucoup de crédit disponible, mais vous en utilisez relativement peu.
Si vous devez fermer un compte, fermez-en un qui est plus récent plutôt qu'un compte à long terme. La durée de votre relation avec le créancier a un impact positif sur votre pointage de crédit. Vous pouvez également fermer des comptes avec des lignes de crédit moins élevées que ceux avec des lignes de crédit élevées.
Les revenus, les comptes chèques, les comptes d'épargne et les comptes de placement ne sont pas déclarés aux bureaux de crédit. Par conséquent, ils n'affectent pas votre pointage de crédit.
De nombreux scores de crédit existent. Beacon et FICO sont deux des scores de crédit les plus populaires utilisés par les créanciers. Chaque créancier ou prêteur choisit le pointage de crédit qu'il regarde pour prendre une décision de crédit. Un rapport peut contenir plusieurs scores de crédit, et chaque score peut varier considérablement les uns aux autres. Lorsque vous demandez un prêt ou un compte de crédit, demandez au prêteur ou au prêteur quel pointage de crédit il examine.
Tout le monde devrait vérifier leur rapport de crédit au moins une fois par an, car il n'est pas rare que des éléments apparaissant sur votre rapport de crédit sont erronés. La seule façon de savoir quelles sont ces erreurs est de surveiller chacun de vos trois rapports de crédit. Les consommateurs ont droit à une copie gratuite de chacun des trois rapports de crédit une fois tous les 12 mois, alors utilisez votre droit pour vous assurer que votre dossier de crédit reflète bien vos antécédents de crédit.
Votre rapport de crédit reflète votre historique de crédit, qui comprend les comptes positifs et négatifs. Cela signifie que les paiements en retard, les comptes de recouvrement, les libérations et les faillites peuvent rester sur votre rapport de crédit pendant 7 à 10 ans.
Il peut être difficile de bien comprendre votre pointage de crédit et vos rapports de crédit, mais la compréhension des mythes qui les entourent peut éclaircir une grande quantité de mystère. Un bon pointage de crédit peut faire la différence entre l'approbation et le refus de divers types de prêts et de comptes de crédit, et peut également signifier de meilleurs taux d'intérêt, les perspectives d'emploi et les taux d'assurance automobile.
Avez-vous vérifié votre dossier de crédit au cours des 12 derniers mois?
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