Qu'est-ce qu'un fonds fiduciaire - Comment ça marche, types et comment en créer un

Si vous êtes comme beaucoup de gens, vous pensez probablement qu'une fiducie est ce que les gens riches utilisent pour s'assurer que leurs enfants n'ont jamais à travailler. Bien qu'il y ait un noyau de vérité à cette idée, il ne fait pas confiance à beaucoup de justice.

La planification de l'héritage est probablement la principale raison pour laquelle les gens créent des fiducies, mais cela ne signifie pas que seuls les riches devraient les considérer. En fait, les fiducies ne sont pas seulement pour les riches, ils n'existent pas seulement pour fournir un revenu. Les fiducies sont des outils puissants qui servent à plusieurs fins et peuvent bénéficier à toute personne intéressée à protéger leurs finances ou leur avenir.

Parmi leurs utilisations les plus courantes, mentionnons la minimisation de l'homologation, la protection des membres de la famille et des êtres chers handicapés et la prestation de dons de bienfaisance. Par exemple, si vous avez une fille handicapée, vous pouvez utiliser une fiducie pour subvenir à ses besoins financiers tout en vous assurant qu'elle est toujours admissible aux prestations gouvernementales. Vous pouvez également utiliser une fiducie pour garder vos souhaits d'héritage privés, ainsi que vous assurer que quelqu'un responsable a l'autorité pour gérer vos affaires dans le cas où vous perdez la capacité de le faire.

Malheureusement, parce qu'il y a tellement de types différents de fiducies disponibles - et tant de confusion qui les entoure - la plupart des gens n'envisagent jamais d'en créer un. Mais prendre le temps de vous renseigner sur les concepts fondamentaux peut vous aider à déterminer si la création d'une fiducie est dans votre meilleur intérêt. Une bonne confiance (ou deux) peut fournir des avantages et des capacités que d'autres outils juridiques ou financiers ne peuvent pas offrir.

Les fiducies dans le cadre de la planification successorale et financière

Les fiducies sont souvent incluses dans la planification successorale parce que les deux domaines fusionnent si bien. Un plan successoral complet comprend généralement au moins une fiducie, souvent deux ou plus, comme composantes clés. Les plans financiers reposent aussi souvent sur des fiducies pour atteindre des objectifs précis ou pour fournir des protections qui ne sont pas autrement offertes par d'autres outils.

Cependant, en soi, une fiducie n'est ni une succession ni un plan financier. Les fiducies ne devraient être utilisées qu'à des fins ciblées, et non comme des pièges qui protègent tous vos intérêts.

En outre, comme il existe de nombreuses fiducies et que la détermination de la confiance qui convient le mieux à vos besoins exige beaucoup de connaissances et d'expérience, vous devriez toujours consulter un conseiller en fiducie expérimenté ou un expert en planification financière avant de prendre une décision. Comprendre comment fonctionne une fiducie et ce qu'elle fait est important, mais ce n'est pas suffisant pour devenir un expert. Trouver un conseiller financier qualifié avec qui vous pouvez discuter quelles fiducies vous pourriez avoir besoin et ce que vous devez faire pour les créer est toujours votre meilleure option.

Créer une fiducie, c'est comme créer une entreprise

Les fiducies sont souvent difficiles à comprendre parce qu'elles ne sont pas tangibles, ni facilement définissables. Une fiducie est souvent décrite comme une relation entre les personnes et les biens, ou comme un moyen de transférer des biens, mais ces descriptions peuvent être plus confus qu'utile. Au lieu de cela, il est souvent plus facile de penser à une fiducie comme une petite entreprise.

Comme les sociétés, les fiducies existent dans un sens légal, en ce sens que la loi les reconnaît comme étant des entités juridiques indépendantes en dehors de ceux qui créent, possèdent, gèrent ou travaillent pour eux. Il n'y a pas une seule personne ou un seul lieu qui représente une société, même si cette dernière peut avoir des employés ou des gestionnaires, et des bureaux physiques et d'autres biens qu'elle pourrait posséder, louer ou louer. De même, les fiducies n'ont pas d'existence physique, bien qu'elles existent en tant qu'entités juridiques.

De plus, comme les sociétés, les fiducies ont la capacité de faire des choses que les individus ne peuvent pas faire. Par exemple, les fiducies, les sociétés et les personnes peuvent tous posséder des biens. Cependant, les fiducies et les sociétés peuvent continuer d'exister et de posséder des biens même après la mort de la personne qui les a créées (c'est pourquoi les fiducies sont si souvent incluses dans un plan successoral). Ces capacités confèrent aux fiducies des avantages et des options significatifs que la simple propriété ne leur offre pas.

En bref, une fiducie ressemble beaucoup à une petite société étroitement ciblée, et posséder ou créer une fiducie vous donne, en tant qu'individu, plus d'options que vous n'auriez pu le faire autrement. Par exemple, une fiducie peut vous permettre de contrôler ce qui arrive à votre propriété pendant des décennies après votre décès. Certaines fiducies vous permettent de réduire les impôts que les propriétaires non fiduciaires pourraient autrement devoir payer ou vous permettent de recevoir des prestations gouvernementales, même si vous seriez autrement disqualifié parce que vous avez trop d'actifs.

Faire confiance aux gens

Comme avec une société, une fiducie doit être créée, gérée par, et exister pour le bénéfice des personnes. Les personnes impliquées dans la création ou le fonctionnement de la fiducie ont chacune des noms, des capacités et des restrictions différents:

1. Trustor . La personne qui crée une fiducie est généralement connue en tant que fiduciaire, mais aussi en tant que constituant, constituant ou fiduciaire. Les fiduciaires s'apparentent beaucoup aux personnes qui décident de créer une société: ils choisissent le but pour lequel la fiducie existe, ainsi que la propriété de la fiducie en transférant une partie de leurs biens personnels au nom de la fiducie. Les fiduciaires qui créent une fiducie selon les termes de leur testament peuvent également être connus comme un testateur (celui qui a fait un testament de la dernière volonté) ou un défunt. N'importe qui peut être un confident aussi longtemps qu'il est adulte (au moins 18 ans) et qu'il est mentalement sain.
2. Syndic . Quelqu'un doit assumer la responsabilité de gérer tous les biens de la fiducie. Que la fiducie possède des investissements, des biens immobiliers ou toute autre chose, la personne qui les gère est connue sous le nom de fiduciaire. Les syndics ressemblent beaucoup aux dirigeants d'une société. Le fiduciaire ne possède pas vraiment la propriété que la fiducie possède, mais sert de gestionnaire, s'assurant que la propriété est utilisée uniquement en conformité avec les termes et les limites que la fiducie a décidé lors de la création de la fiducie. Certaines fiducies ont un seul fiduciaire et certaines ont des fiduciaires multiples ou co-fiduciaires, alors que certaines fiducies ont des fiduciaires institutionnels plutôt que des personnes individuelles. Un fiduciaire peut être n'importe quel adulte consentant et compétent, ainsi qu'un organisme tel qu'un cabinet d'avocats, une banque ou une société de fiducie. De plus, de nombreuses fiducies comprennent le nom d'un ou de plusieurs fiduciaires successeurs qui ont la responsabilité de gérer la fiducie si le fiduciaire original démissionne, décède ou devient inapte.
3. Bénéficiaire La personne ou l'organisation qui a la capacité juridique d'utiliser les biens que la fiducie possède est connue sous le nom de bénéficiaire. Les bénéficiaires ressemblent un peu aux actionnaires d'une société. Les bénéficiaires, comme les actionnaires, ne possèdent pas les biens en fiducie comme ils le font pour leurs biens personnels et ne peuvent simplement faire ce qu'ils veulent avec. D'autre part, les bénéficiaires ont le droit de recevoir le bénéfice de la propriété que la fiducie possède dans la mesure où la fiducie le permet. Par exemple, si la fiducie possède une maison et a deux bénéficiaires, la fiducie pourrait permettre aux bénéficiaires et aux personnes à leur charge de vivre dans la maison, de la rénover ou de l'utiliser de toute autre façon, sans leur permettre de louer le logement. propriété à d'autres, ni le vendre et distribuer l'argent entre eux. Certaines fiducies sont constituées de sorte que les bénéficiaires héritent (et donc possèdent) les actifs de la fiducie après un événement déclencheur, comme l'âge ou le mariage.

Taxonomie de confiance

L'analogie des «fiducies en tant que société» peut être étendue davantage pour aider à comprendre les différentes catégories de fiducies. Il existe plusieurs types de sociétés, telles qu'une société fermée, une société professionnelle, une société C ou une société S. Chaque type de société a ses propres forces et faiblesses, et ceux qui veulent créer une entreprise doivent franchir différentes étapes en fonction du type d'organisation qu'ils veulent créer.

De même, il existe différents types de fiducies. Classer les approbations en fonction de la façon dont elles ont été créées ou de leur date de création, de leurs capacités et des objectifs qu'elles servent peut faciliter la compréhension de leur fonctionnement.

Classement par création

Une façon de classer les fiducies est de déterminer quand elles sont créées ou quand elles prennent effet. Bien que cela puisse sembler contre-intuitif, vous pouvez créer une confiance soit pendant que vous êtes en vie, aussi bien qu'après votre mort.

Les fiducies sont généralement désignées par des noms spécifiques en fonction du moment où elles prennent effet ou prennent naissance:

• Fiducies testamentaires . Une fiducie testamentaire, comme son nom l'indique, est une fiducie que vous créez selon les termes de votre testament. Parce que votre testament ne prend effet qu'après votre décès et qu'un tribunal des successions accepte le document comme une expression valide de vos dernières volontés, toutes les fiducies que vous dirigez pour être créées par le biais du document ne peuvent prendre effet qu'après cela. Les fiducies testamentaires sont principalement consacrées à contrôler ce qui arrive aux héritages.
• Fiducies vivantes . Les fiducies de vie prennent effet dès que vous les créez. Aussi connues sous le nom de fiducies non testamentaires, les fiducies de vie ont un large éventail d'utilisations, telles que l'atténuation des impôts et la protection des biens.

Classification par Amenability

Une autre façon de classer une confiance est de savoir si le trustor peut le changer. Lorsque quelqu'un crée une fiducie, cette personne détermine non seulement les règles ou les limites en vertu desquelles la fiducie fonctionne, mais également si elle peut modifier les conditions de confiance ou révoquer entièrement la fiducie.

• Fiducies révocables . Une fiducie révocable est une fiducie dont les termes peuvent être révoqués par le créateur de la fiducie (d'où son nom). Par exemple, si une fiducie rédige une fiducie révocable et nomme son enfant comme bénéficiaire, elle peut choisir de modifier les conditions de la fiducie après la naissance ou l'adoption des enfants suivants. Toutes les fiducies révocables sont des fiducies vivantes, mais toutes les fiducies vivantes ne sont pas révocables.
• Fiducies irrévocables . Le contraire d'une fiducie révocable est une fiducie irrévocable. Une fois qu'un fiduciaire crée une fiducie irrévocable, le fiduciaire ne peut pas le révoquer ou en modifier les termes. Toutes les fiducies testamentaires sont irrévocables, tout comme certaines fiducies - mais pas toutes - vivantes.

Classification par objectif

Enfin, une fiducie, comme une société, peut exister à diverses fins précises. Certaines entreprises créent des voitures et d'autres se consacrent à des causes caritatives, tandis que d'autres ne servent que les membres d'une famille spécifique. De même, les fiducies servent des fins spécifiques. Tant que votre confiance ne viole aucune loi, un fiduciaire peut choisir toutes les fins qu'il ou elle veut.

• Impôts Certaines fiducies peuvent retarder, réduire ou éventuellement éliminer certaines taxes. Par exemple, l'impôt fédéral sur les successions est une taxe qui s'applique aux biens laissés par les personnes décédées. Lors de la détermination de la taille d'une succession aux fins de l'impôt successoral, l'IRS comprend tout paiement fourni par une police d'assurance-vie détenue par le défunt. Donc, pour réduire la taille de la succession, beaucoup de gens créent une fiducie d'assurance-vie irrévocable. La fiducie devient propriétaire de la police d'assurance-vie et de son paiement, de sorte que la valeur de cette police n'est pas incluse dans le calcul de la taxe successorale lorsque le fiduciaire décède.
• Héritages Beaucoup de gens créent une fiducie comme un moyen de transférer des héritages. Par exemple, si vous avez de jeunes enfants, vous pourriez créer un testament qui laisse ces enfants hériter d'une fiducie jusqu'à ce que les enfants atteignent un âge précis, par exemple 18, 21 ou 30 ans. la confiance sera la propriété des héritages que les enfants recevront et les distribuera conformément aux termes que vous incluez dans votre testament.
• Confidentialité Une fiducie est un document privé qui ne fera généralement pas partie d'un dossier d'homologation après la mort du fiduciaire. D'autre part, le processus d'homologation est un dossier public. Pour les personnes qui apprécient la vie privée, l'utilisation d'une fiducie pour distribuer les héritages permet à leur patrimoine de rester hors de la vue du public.
• Incapacitation Les fiducies peuvent être des outils efficaces pour protéger les actifs d'un fiduciaire si et quand le fiduciaire perd de la capacité. Un fiduciaire peut parfois se nommer comme fiduciaire, mais peut également nommer un fiduciaire remplaçant. Si le fiduciaire ou le fiduciaire initial devient inapte, le fiduciaire remplaçant peut facilement intervenir et assumer des responsabilités de gestion. Cela élimine le besoin pour quelqu'un de demander à un tribunal de nommer une nouvelle personne pour gérer les biens de la personne inapte.
• Protection des biens . Certaines fiducies peuvent fournir des avantages de protection des actifs pour les personnes concernées que les créanciers pourraient un jour saisir leurs actifs. Par exemple, certains États permettent la création d'une fiducie de protection des actifs domestiques (DAPT). Avec un DAPT, le fiduciaire prend des biens personnels et les transfère à une fiducie irrévocable gérée par un fiduciaire indépendant qui distribue les fonds en fiducie au bénéficiaire ou au fiduciaire à la discrétion du fiduciaire. Les biens détenus dans ce type de fiducie sont alors protégés contre les créanciers du bénéficiaire ou de la fiducie, parce que ces créanciers ne sont pas autorisés à prendre des biens en fiducie pour satisfaire les dettes que le fiduciaire pourrait leur devoir.
• Dons de charité Les gens qui veulent offrir des dons importants à des organismes de bienfaisance créent souvent un ou plusieurs types de fiducies pour le faire. Une telle fiducie populaire, connue sous le nom de fiducie résiduaire de bienfaisance, prend la propriété du fiduciaire, la transfère dans la fiducie, nomme un organisme de bienfaisance à titre de fiduciaire et verse à un bénéficiaire (généralement le fiduciaire) une partie du revenu généré par la fiducie. Ensuite, après un certain laps de temps (ou après le décès du fiduciaire), l'organisme de bienfaisance qui a servi de fiduciaire hérite de la propriété de confiance.

Créer une confiance

Bien que les étapes individuelles diffèrent légèrement selon le type de confiance que vous créez, certaines étapes clés doivent être franchies par tous les membres de la communauté.

Rédaction de l'instrument de confiance

Une fiducie est créée lorsque le fiduciaire établit les conditions de la fiducie par écrit. Le document qui contient les termes est généralement connu comme l'instrument de confiance, déclaration de confiance ou acte de confiance. Avec une fiducie testamentaire, les termes fiduciaires sont inclus dans le testament et le testament du fiduciaire, tandis qu'une fiducie vivante exige habituellement son propre instrument de fiducie.

Le type d'information qu'un fiduciaire doit inclure dans l'instrument de fiducie diffère légèrement selon le type de fiducie créé et les souhaits spécifiques du fiduciaire, mais il y a certains détails que tous les instruments de confiance doivent inclure:

• Nom du fiduciaire et nom de la fiducie . Les instruments de confiance commencent généralement par une déclaration déclarant le trusteur et ce que la confiance est appelée. Par exemple, Trustor Tabitha pourrait choisir de créer une fiducie de vie révocable et l'appeler le «Tabitha Living Trust».
• Description de la confiance Un instrument de confiance inclut généralement une description du type de confiance créé et la raison pour laquelle le trusteur le crée. Par exemple, le fiduciaire peut indiquer qu'il crée une fiducie pour les besoins spéciaux afin de subvenir aux besoins de son enfant handicapé.
• Fiduciaire et bénéficiaire . La fiducie doit nommer qui servira de fiduciaire, ainsi que le nom du bénéficiaire ou des bénéficiaires. L'instrument devrait également inclure des instructions spécifiques sur les fiduciaires de remplacement dans le cas où l'original n'est plus en mesure ou désireux de servir.
• Tâches et capacités du syndic . Bon nombre des termes de la fiducie traitent de ce que le fiduciaire peut et ne peut pas faire. Ces termes traitent de questions comme la capacité du fiduciaire d'acheter ou de vendre des biens en fiducie, la capacité de distribuer les biens en fiducie au bénéficiaire et ce que le fiduciaire doit faire pour démissionner ou transférer les responsabilités des fiduciaires à quelqu'un d'autre.
• Mort ou Incapacitation . De nombreuses fiducies incluent des termes qui traitent de ce qui se passe si le fiduciaire, le fiduciaire ou les bénéficiaires décèdent ou deviennent incapables. Par exemple, si le fiduciaire crée une fiducie vivante révocable, la fiducie demandera au fiduciaire successeur de distribuer la propriété que la fiducie possède aux héritiers.
• Propriété de confiance . La plupart des instruments de confiance incluent une liste de propriétés appartenant à la confiance. La liste des propriétés (appelée corpus de confiance) peut être incluse dans l'instrument de fiducie ou appelée liste à joindre ou à inclure dans l'instrument.

Financer la fiducie

Avec l'instrument de fiducie en place, un fiduciaire doit ensuite financer la fiducie. Le financement est le processus consistant à prendre des biens possédés ou titrés individuellement et à les transférer à la fiducie afin que la fiducie devienne le nouveau propriétaire.

Le processus de financement est essentiel. Une fiducie sans propriété est effectivement inutile, et la seule façon pour une fiducie de devenir le nouveau propriétaire des actifs du fiduciaire est que le fiduciaire achève correctement le processus de financement.

Il existe plusieurs façons de financer une fiducie, et différents types de propriétés nécessitent différentes étapes:

• Affectation Une cession est le moyen le plus simple de transférer une propriété d'un individu à une fiducie. Les affectations sont généralement une seule feuille de papier qui comprend une description de la propriété, le nom de la fiducie et le nom et la signature du fiduciaire. Les affectations sont généralement utilisées avec des biens personnels sans titre, tels que les droits de propriété intellectuelle, les Å“uvres d'art ou de collection, et les objets de famille.
• Transfert de titre . Certains biens, tels que les véhicules et l'immobilier, sont titrés au nom du propriétaire. Le transfert de ces actifs dans une fiducie nécessite le transfert du titre. Le processus de transfert de titre diffère légèrement d'un état à l'autre, mais peut exiger, par exemple, qu'un propriétaire de véhicule attribue le titre de voiture à la fiducie en renseignant le nom de la fiducie au verso du titre de propriété délivré par l'État ou le propriétaire de la rédaction immobilière et notarizing un nouvel acte pour transférer la propriété dans la fiducie.
• Transfert de propriété . Certains actifs, tels que les comptes bancaires ou d'investissement, nécessitent des étapes spécifiques imposées par les institutions financières. Par exemple, le transfert de votre compte d'épargne à votre fiducie de vie révocable peut vous obliger à contacter votre banque, à remplir une nouvelle carte de signature ou à signer des documents supplémentaires selon les besoins de votre banque.
• Désignations des bénéficiaires . Les actifs tels que certains comptes bancaires, comptes d'investissement et polices d'assurance permettent généralement au propriétaire de nommer un bénéficiaire de transfert à la mort. Comme dans le cas du transfert de la propriété de ces biens, nommer la fiducie comme nouveau bénéficiaire exige que le propriétaire de l'actif se conforme aux procédures établies par l'institution financière qui détient l'actif. Ce processus est généralement simple, impliquant un peu plus de remplir un formulaire.
• Autres options de financement Certains actifs - tels que les droits pétroliers et gaziers, les sociétés ou autres activités, certains types de comptes de retraite et les actifs situés à l'étranger - nécessitent des étapes supplémentaires ou spécialisées avant de pouvoir être adéquatement financés. Avoir un avocat vous guidera dans le processus de financement de ces types d'actifs est généralement nécessaire.

Types de fiducies couramment utilisés

Le type de fiducie (ou de fiducie) dont vous pourriez avoir besoin pour créer ou inclure dans votre plan successoral ou financier dépend entièrement de votre situation personnelle, de vos besoins et de vos désirs. Il y a des douzaines de fiducies disponibles, peut-être plus. Choisir le bon, le créer et le financer correctement, cela prend du temps et une réflexion approfondie. Néanmoins, il y a une poignée de fiducies qui sont plus communément utilisées que d'autres.

En plus des fiducies successorales testamentaires et des fiducies d'assurance-vie susmentionnées, il existe de nombreuses autres fiducies couramment utilisées:

• Revocable Living Trust . Une fiducie vivante révocable - souvent désignée simplement comme une fiducie vivante ou une fiducie non testamentaire - est l'un des types de fiducies les plus populaires aujourd'hui. Avec une fiducie vivante révocable, les fiduciaires transfèrent la totalité ou la quasi-totalité de leurs biens dans la fiducie. Ils se nomment aussi à la fois le bénéficiaire et le fiduciaire. Cela permet aux fiduciaires de conserver un contrôle total sur l'ensemble de leur propriété (anciennement) détenue individuellement, tout en leur donnant la possibilité d'inclure des termes d'héritage dans la fiducie qui s'appliqueront après la mort du fiduciaire. Par conséquent, avec une fiducie de vie correctement rédigée et financée, les fiduciaires peuvent souvent éviter les transferts successoraux d'homologation, ainsi que le temps et les dépenses qui les accompagnent.
• Fiducie pour besoins spéciaux . Une fiducie pour les besoins spéciaux est conçue pour les enfants ou les adultes handicapés. Si les parents ou les membres de la famille de personnes handicapées veulent donner à cette personne un héritage ou un revenu, ils peuvent souvent le faire par l'intermédiaire d'une fiducie pour besoins spéciaux. Parce que la fiducie possède la propriété et la distribue à la personne ayant des besoins spéciaux, les biens que la fiducie possède ne sont pas comptabilisés pour déterminer l'admissibilité aux prestations gouvernementales, comme Medicaid ou le revenu supplémentaire de sécurité sociale.
• QTIP Trust . Une option populaire auprès des familles recomposées, une fiducie d'intérêt remboursable qualifiée (PTRP) permet au conjoint de la fiducie de demeurer dans sa maison pour le reste de sa vie après le décès du fiduciaire, mais ne permet pas à ce conjoint de vendre la maison. Ensuite, après le décès de ce conjoint, les enfants du fiduciaire reçoivent la maison comme héritage.
• Spendthrift Trust . Une fiducie dépensière n'est pas vraiment un type particulier de fiducie elle-même, mais plutôt toute forme de confiance qui inclut un langage spécifique qui donne au fiduciaire la capacité de limiter quand il ou elle distribue la propriété au bénéficiaire. Plus précisément, une fiducie dépensière permet à un fiduciaire de retenir des distributions si le fiduciaire croit que le bénéficiaire gaspillerait l'argent ou le ferait prendre par un créancier. Les clauses de fiducie de Spendthrift sont souvent incluses dans les fiducies de protection des actifs, ainsi que dans les fiducies qui transmettent les héritages aux enfants ou aux petits-enfants.
• GRIT Trust . Il existe plusieurs types de fiducies de revenu à dividendes conservées (GRIT), mais chacune est conçue pour fournir le même avantage de base. Avec un GRIT, le trustor (ou le grantor) cherche à réduire combien le gouvernement fédéral évalue les biens aux fins de l'impôt successoral. Ces fiducies donnent effectivement au fiduciaire la possibilité de gagner un revenu d'intérêt sur les biens de la fiducie sans inclure la valeur de ces biens au moment de déterminer l'impôt sur les successions.

Dernier mot

En raison de leur pouvoir, de leur capacité à être personnalisés et du grand nombre de types différents disponibles, les fiducies sont un outil populaire pour les personnes qui créent un plan successoral ou qui cherchent à obtenir une protection financière. Pourtant, même à la lumière des avantages qu'ils procurent, tout le monde n'a pas besoin d'une fiducie et toutes les fiducies ne conviennent pas à tous ceux qui en ont besoin.

La meilleure façon de déterminer si une fiducie est quelque chose dont vous avez besoin est de parler à un expert. Un bon avocat spécialisé en planification fiduciaire ou successorale peut vous parler de vos besoins, vous expliquer quelles fiducies sont disponibles et vous aider à créer, à financer et à utiliser la fiducie qui correspond à vos besoins.

Y a-t-il quelque chose que vous pensez qu'une fiducie pourrait vous aider? Qu'est-ce qui vous empêche de créer votre propre confiance?

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