Les effets négatifs d'un mauvais pointage de crédit sont familiers à tous ceux qui ont été là :
Les causes du mauvais crédit sont encore plus diverses.
La faillite personnelle, la forclusion, et d'autres événements défavorables peuvent sérieusement affecter votre pointage de crédit.
De manière moins dramatique, de même peut négliger. Les paiements de prêts en souffrance, les ratios d'utilisation du crédit élevés et les modèles de demande de crédit trop enthousiastes érodent tous votre pointage de crédit au fil du temps.
Pour de nombreux consommateurs, l'absence d'antécédents de crédit significatifs en est la cause profonde. Si vous n'avez jamais demandé une carte de crédit ou coché un prêt, vos antécédents (ou leur absence) ne sont pas susceptibles d'inspirer la confiance des prêteurs potentiels, des propriétaires, des assureurs et des employeurs.
Les cartes de crédit sécurisées sont conçues pour deux types de consommateurs:
Les cartes de crédit sécurisées ont des normes de souscription beaucoup plus souples que la plupart des cartes non garanties, en particulier les cartes de crédit et les cartes de crédit avec des programmes généreux de récompenses, des listes d'avantages à valeur ajoutée et des limites de dépenses élevées.
Cartes de crédit sécurisées No-Credit-Check
Quelques cartes de crédit sécurisées ne nécessitent aucune vérification de crédit du tout. Si elles peuvent gratter le dépôt de garantie minimum requis (plus sur ce qui suit), les demandeurs sont garantis approbation. Le hic, c'est que les cartes sécurisées sans chèque de crédit ont tendance à avoir des frais annuels plus élevés, des TAP élevés, des conditions restrictives et aucun chemin clair vers un statut non garanti.
Cartes de crédit sécurisées traditionnelles
La plupart des cartes de crédit sécurisées exigent une vérification de crédit. Les scores FICO précis varient, mais il est très peu probable que vous vous qualifiez avec un score inférieur à 500. Les scores FICO entre 500 et 560 sont incertains - certains émetteurs pourraient mordre, d'autres non, et cela peut être dû à des facteurs atténuants, tels que un compte bancaire ouvert ou un ratio de logement. La plupart des émetteurs qui effectuent des vérifications de crédit évitent les candidats ayant des faillites récentes ou non libérées. Malheureusement, la seule façon de savoir avec certitude si votre demande est approuvée est de postuler.
Astuce Pro : Notre liste de conseils pour améliorer votre cote de crédit a des stratégies plus simples pour améliorer votre pointage de crédit et construire votre profil de crédit au fil du temps.
Les cartes de crédit sécurisées ont plusieurs caractéristiques communes:
Astuce Pro : Vous êtes curieux de voir comment les cartes de crédit sécurisées se présentent dans la pratique? Consultez notre liste des meilleures cartes de crédit sécurisées pour la reconstruction de crédit. Nous le mettons régulièrement à jour avec les dernières informations et promotions, c'est donc une excellente ressource pour les meilleures offres possibles sur les cartes sécurisées.
Vous n'avez pas besoin d'un bon crédit pour être admissible à une carte de crédit sécurisée. C'est un peu le point entier. Si vous avez un bon pointage de crédit et des antécédents de crédit solides, vous êtes susceptible de vous qualifier pour une carte non garantie avec des taux plus bas, de meilleures conditions et des récompenses plus généreuses. Pourquoi choisiriez-vous une option inférieure?
Pratiquement tous les émetteurs de cartes de crédit sécurisés déclarent les habitudes de crédit et de paiement des utilisateurs aux trois principaux bureaux de crédit.
Si vous tenez votre part du marché et utilisez votre carte de façon responsable, ce reporting régulier pourrait augmenter votre pointage de crédit et établir votre profil de crédit au fil du temps. En supposant qu'il n'y ait pas de revers ailleurs, vous vous retrouverez probablement dans une position nettement meilleure un an ou deux plus tard.
Astuce Pro : Avant de faire une demande de carte de crédit sécurisée, lisez les petits caractères ou appelez l'émetteur pour confirmer qu'il fait effectivement rapport aux trois principaux bureaux. Avec autant de choix là -bas, vous n'avez aucune incitation à utiliser une carte sécurisée sans possibilité de créer votre crédit.
Les cartes de crédit sécurisées sont décidément non traditionnelles, mais ce sont toujours des cartes de crédit. Avec cette désignation vient quelques privilèges et commodités importants. Deux en particulier méritent l'attention:
De nombreuses cartes de crédit sécurisées, mais pas toutes, génèrent des intérêts sur les dépôts de garantie détenus dans des comptes d'épargne collatéraux. Dans la plupart des cas, les rendements sont nominaux - moins de 0, 5% APY, et souvent moins de 0, 2% APY. Certaines cartes sécurisées adossées à des coopératives de crédit offrent des rendements plus attrayants - jusqu'à 3% APY, dans certains cas. Quoi qu'il en soit, tout rendement est meilleur que pas de rendement quand il compense les frais annuels récurrents (probables).
Il n'est pas rare pour les cartes de crédit sécurisées de gagner des récompenses, le plus souvent des remises en argent ou des points de voyage à des taux modestes. La carte de crédit Discover it Secured, par exemple, rapporte 2% de remise sur les achats admissibles effectués dans les restaurants et les stations-service, jusqu'à concurrence de 1 000 $ par trimestre combiné. Tous les autres achats admissibles gagnent 1% en espèces, sans plafonnement des bénéfices.
Bien que les limites de dépenses relativement faibles des cartes de crédit sécurisées soient généralement considérées comme un inconvénient (voir ci-dessous), le dépôt de garantie lui-même fournit un plafond de facto sur les dépenses par carte de crédit. Les utilisateurs de cartes de crédit sécurisées ne peuvent pas s'endetter trop, ne serait-ce que parce qu'ils ne peuvent pas dépasser leurs dépôts de garantie.
De nombreux émetteurs de cartes de crédit sécurisés définissent clairement les voies d'obtention du diplôme pour les détenteurs de cartes responsables. Les politiques précises varient, mais les titulaires de cartes qui effectuent des paiements en temps opportun peuvent généralement passer à des cartes non sécurisées en aussi peu que six à neuf mois. (Certaines cartes ont des pistes plus longues - un an ou plus.) Si vous êtes heureux avec votre émetteur actuel et que vous ne voulez pas passer par la recherche d'une carte non sécurisée ailleurs, c'est une excellente occasion de prendre la prochaine étape dans votre voyage de crédit.
La plupart des cartes de crédit sécurisées nécessitent des vérifications de crédit pré-approbation. Ils examinent en profondeur votre historique de crédit - le bon, le mauvais et le laid.
Vérifications de crédit pré-approbation regardent votre pointage de crédit aussi, bien sûr. Si vous avez eu un événement défavorable important dans un passé très récent, comme une faillite non libérée, il est peu probable que vous soyez admissible à la plupart des cartes garanties. C'est un peu ironique, étant donné que les cartes de crédit sécurisées sont conçues pour créer du crédit pour les personnes qui pourraient utiliser une main, mais c'est ce que c'est.
Quelques cartes ne nécessitent pas de vérifications de crédit pré-approbation, mais ils ont tendance à avoir des taux plus élevés, des frais plus onéreux, et des conditions moins favorables dans l'ensemble. Si vous êtes un utilisateur de crédit pour la première fois ou si vous avez un crédit vraiment abyssal, réfléchissez bien avant de demander une carte de crédit sécurisée.
Dans l'ensemble, les cartes de crédit sécurisées ont des taux d'intérêt plus élevés que les cartes de crédit non garanties. Il y a quelques exceptions importantes et notables: les APR de la carte de crédit DCU Visa MD Platinum Secured commencent sous 10%, un taux fantastique pour toute carte de crédit. Mais, dans l'ensemble, les titulaires de carte sécurisés doivent payer une prime pour le privilège d'utiliser le crédit.
La plupart des cartes de crédit sécurisées facturent des frais annuels, généralement entre 25 $ et 50 $. C'est un inconvénient distinct par rapport aux cartes de crédit de récompenses banales et aux produits à faible TAP pour les consommateurs ayant un crédit bon à excellent.
Les cartes sécurisées qui permettent des transferts de solde et des avances de fonds facturent généralement des frais plus élevés pour ces transactions - jusqu'à 5% du montant de la transaction.
Et les cartes assorties de normes de souscription plus souples peuvent imposer des frais supplémentaires non habituels, tels que des primes d'assurance mensuelles. Il n'est pas certain que les émetteurs seront francs au sujet de ces frais, il vous appartient donc de lire les petits caractères dans les divulgations de votre carte de crédit et de vérifier les plaintes déposées auprès des autorités de protection des consommateurs.
Une carte de crédit sécurisée n'est pas une licence à dépenser. Même si vous avez les moyens de faire un dépôt de garantie important, vous êtes limité par des plafonds imposés par l'émetteur - rarement plus de 10 000 $, et souvent moins de 5 000 $. Si vous avez besoin de financer un achat important, comme un grand projet d'amélioration de l'habitat ou une nouvelle voiture, un prêt personnel garanti (voir ci-dessous) est probablement un meilleur appel.
À de rares exceptions, vous ne pouvez pas dépasser le dépôt de garantie de votre carte de crédit sécurisée sans rembourser votre solde de carte. Ce n'est pas idéal pour les détenteurs de cartes qui veulent avoir la possibilité de faire un bilan de mois en mois.
Astuce Pro : Soyez prudent avec vos dépenses de cartes de crédit sécurisées, même si vos revenus mensuels et vos limites de dépenses vous tentent de relâcher votre ceinture. La meilleure façon de créer du crédit avec un coût minimal ou un risque de baisse est de charger une poignée d'achats sur votre carte sécurisée chaque mois et de les rembourser rapidement.
Avant de faire une demande de carte de crédit sécurisée, demandez à l'émetteur à quoi ressembleront vos relevés de crédit mensuels. Dans la plupart des cas, l'entrée ne sera pas différente d'une carte de crédit non garantie. Mais certains émetteurs ajoutent des notes aux rapports de carte de crédit sécurisés qui donnent la nature de la carte. Lorsque vous demandez un autre prêt ou une carte de crédit et le prêteur tire votre crédit, ils verront que vous avez un compte de carte de crédit sécurisé. Selon leurs pratiques de souscription, cela pourrait être un drapeau rouge qui diminue vos chances d'approbation.
Le crédit est un privilège, pas un droit. Si vous n'êtes pas prudent avec votre utilisation de crédit ou négligent quant à quand et comment vous effectuez des paiements sur votre solde, vous pourriez réellement nuire à votre pointage de crédit. Les dates d'échéance manquantes sont un gros non-non, par exemple. Soyez honnête avec vous-même: Si vous n'êtes pas prêt pour une carte de crédit, reconnaissez-le, travaillez sur votre forme financière et faites un cercle lorsque vous vous sentirez mieux dans votre capacité à gérer votre propre carte de crédit.
Lorsque vous envoyez votre dépôt de garantie, vous l'embrassez jusqu'à ce que vous payiez votre solde et que vous fermiez votre compte - ou par défaut, un résultat beaucoup moins favorable.
Si votre flux de trésorerie est à peine positif, il est facile d'envisager une situation dans laquelle vous auriez besoin des fonds affectés à votre dépôt de garantie. Faites une faveur à votre budget et attendez que vous ayez plus de marge de manœuvre financière pour demander une carte de crédit sécurisée, ou optez pour une solution de rechange qui n'exige pas de dépôt de garantie initial qui sera ensuite verrouillé pendant des mois ou des années.
Faire une demande de carte de crédit sécurisée n'est pas une étape essentielle de votre processus de construction de crédit ou de reconstruction.
Des millions de personnes pour qui les cartes de crédit sécurisées sont techniquement appropriées ne les utilisent jamais réellement. Si vous vous méfiez des inconvénients de carte de crédit sécurisés cités ci-dessus, ces alternatives sont légitimes et raisonnablement populaires.
Les cartes de crédit sécurisées n'ont pas le monopole du marché du crédit. Il existe une petite cohorte de cartes de crédit non sécurisées, mais stable, qui s'adresse spécifiquement aux titulaires de cartes ayant un crédit inférieur à la normale. Certaines cartes, comme la carte de crédit Capital One Platinum, s'adressent aux candidats dont le score FICO est inférieur à 600.
Les cartes de crédit non sécurisées ne nécessitent pas de dépôt de garantie initial. Le problème, c'est qu'ils ont généralement des TAEG élevés - dans certains cas, plus élevés que les cartes de crédit sécurisées ». De plus, leurs limites de crédit initiales ont tendance à être faibles, souvent inférieures à 1 000 $. Et leurs normes de souscription ne sont pas aussi laxistes que la plupart des cartes sécurisées - une faillite récente vous disqualifiera définitivement. Les cartes non sécurisées élevées APR manquent généralement de programmes de récompenses, un inconvénient à côté des cartes sécurisées plus généreux.
Bon pour :
Mauvais pour :
Comme les cartes de crédit sécurisées, les prêts personnels garantis sont garantis par l'argent des emprunteurs. Contrairement aux cartes sécurisées, qui sont des facilités de crédit renouvelables, il s'agit de prêts à tempérament fixes.
Les prêts personnels garantis ont longtemps été émis par les banques et les coopératives de crédit, où ils sont parfois appelés «prêts garantis par des actions». Ils sont garantis soit par une partie du solde existant dans le compte d'épargne de l'emprunteur, soit par une garantie compte d'épargne ouvert spécifiquement pour couvrir le prêt.
Comparé à d'autres types de prêts garantis, tels que les prêts hypothécaires, les taux de prêts personnels garantis sont élevés. Cependant, ils ne sont pas aussi élevés que les taux sur les prêts non garantis émis aux emprunteurs avec un risque de crédit, qui peuvent approcher 30% APR. Si votre crédit est vraiment faible, votre meilleur pari est de travailler dans une institution (de préférence une caisse de crédit) avec laquelle vous avez une relation existante.
Au cours des dernières années, des solutions de rechange au modèle de prêt personnel garanti traditionnel ont vu le jour. Self Lender, un prêteur en ligne avec un produit de crédit de marque appelé Credit Builder Loan, donne aux emprunteurs une piste d'un an pour construire du crédit avec des dépôts mensuels dans un compte de garantie. Les dépôts sont déclarés en tant que paiements de prêt à tempérament aux principaux bureaux d'évaluation du crédit, ce qui améliore théoriquement le pointage de crédit de l'emprunteur au fil du temps. Une fois que le compte est entièrement financé, l'emprunteur peut retirer le montant total ou le transférer dans un nouveau compte Crédit Builder pour continuer à créer du crédit. Étant donné qu'aucun pointage de crédit n'est requis pour l'application, le prêt de constructeur de crédit est idéal pour les nouveaux emprunteurs.
Bon pour :
Mauvais pour :
De nombreux types de prêts à tempérament, garantis et non garantis, sont disponibles sous forme de prêts cosignés. Votre cosignataire est une personne de confiance, le plus souvent un parent ou un conjoint, qui accepte d'assumer la responsabilité du prêt.
Si vous ne par défaut sur le prêt, le cosignataire accepte essentiellement de nettoyer votre gâchis en payant le solde restant. Pour cette raison, les prêteurs tiennent les cosigners à des normes élevées - ils ont besoin de très bons scores de crédit et de solides antécédents de crédit.
Étant donné que les co-exposants s'exposent à un risque financier et de crédit important, ils sont en nombre insuffisant. Si vous connaissez quelqu'un prêt à prendre une part pour cosigner un prêt pour vous, vous leur devez un - et vous vous devez de ne pas les laisser tomber.
De même, si vous connaissez quelqu'un prêt à cosigner un prêt avec vous, et que vous êtes assez confiant que vous pouvez rembourser sans problème, il est sage de saisir cette opportunité plutôt que de demander une carte de crédit sécurisée par vous-même. .
Bon pour :
Mauvais pour :
"Les cartes de crédit de récompenses non garanties d'entrée de gamme" n'est pas un terme officiel utilisé par les sociétés de cartes de crédit (ou toute autre personne que j'ai rencontré, d'ailleurs). Mais il décrit avec précision une classe de cartes de crédit qui vit à un ou deux pas des cartes de crédit non sécurisées à haut niveau d'APR référencées en haut de cette section.
Les cartes de crédit de récompenses non sécurisées d'entrée de gamme sont souvent des variantes de cartes de crédit à récompenses mieux connues. Par exemple, la carte de crédit Récompenses Cash One QuicksilverOne de Capital One est une version moins généreuse de la carte de crédit Récompenses Cash One Quicksilver de Capital One, un produit beaucoup plus connu soutenu par une campagne publicitaire de plusieurs millions de dollars. (Pitchmen ont inclus Samuel L. Jackson, Charles Barkley, et Spike Lee.)
Les cartes de récompenses non sécurisées d'entrée de gamme présentent généralement des TAP réguliers plus élevés, des programmes de récompenses moins généreux, des limites de dépenses moins élevées, moins d'avantages à valeur ajoutée et, dans certains cas, des frais annuels. Ils sont conçus pour les consommateurs qui ont commencé leurs voyages de crédit ailleurs - peut-être avec un prêt cosigné - mais qui doivent encore arriver à un endroit où les cartes de crédit premium et les prêts hypothécaires de premier ordre tombent des arbres.
Bon pour :
Mauvais pour :
Un autre type de carte de crédit qui peut être considéré comme un produit d'entrée de gamme est la carte de crédit pour étudiants.
La plupart des cartes d'étudiant sont conçues pour les étudiants. Comme les cartes non sécurisées d'entrée de gamme destinées au grand public, elles sont conçues pour les consommateurs ayant un crédit limité ou contesté, mais les candidats doivent prouver qu'ils sont inscrits dans un programme d'enseignement supérieur (ou récemment diplômé).
La plupart des cartes de crédit pour étudiants gagnent des récompenses modestes, généralement sous forme de remise en argent. Certains offrent de bons rabais ou bonifications aux étudiants - par exemple, Discover it Chrome for Students vous verse 20 $ chaque année, votre GPA reste au-dessus de 3, 0.
Lectures supplémentaires : Il y a un dernier type de carte en plastique qui mérite d'être mentionné: la carte de débit prépayée rechargeable.
Les cartes de débit prépayées ne sont pas transmises aux principaux bureaux d'évaluation du crédit, de sorte qu'elles ne constituent pas des solutions de rechange convenables aux cartes de crédit garanties pour ceux qui cherchent à établir ou à reconstituer leur crédit. Mais ils sont très utiles à des fins de budgétisation et peuvent même remplacer les comptes bancaires traditionnels dans les bonnes circonstances.
Pour plus d'informations, consultez mon article sur la budgétisation avec les cartes de débit prépayées rechargeables et mon expérience avec le défi de 30 jours Visa Clear Prepaid.
Lors de l'un des premiers emplois que j'ai occupés, un concert au centre d'appels, mon nouveau superviseur a clôturé la séance d'orientation de groupe par une prédiction factuelle que je n'oublierai jamais: «Dans trois ans, aucun de vous serez ici. "
La remarque était sinistre, bien sûr, mais aussi réaliste. En fait, il disait simplement ce qui est évident: «Vous ne devriez pas vouloir travailler à un poste de premier échelon en payant juste au nord du salaire minimum pour plus longtemps que nécessaire. Montez, ou nous vous aiderons à déménager. "
Comme les emplois d'entrée de gamme, les cartes de crédit sécurisées sont un moyen d'atteindre un but. Ils servent un but essentiel pour les consommateurs de crédit qui ne peuvent pas encore se qualifier pour les cartes de crédit non garantis. Utilisés de manière responsable, ils servent de pont aux cartes de crédit avec des taux et des conditions plus attrayants, sans parler des prêts immobiliers et d'autres types de crédit essentiels - tout comme les emplois subalternes et mal rémunérés attirent les jeunes travailleurs vers un travail plus significatif.
Mais, comme les emplois dans lesquels la plupart d'entre nous ont commencé, les cartes de crédit sécurisées ne sont pas construites pour le long terme. Pourquoi aspirer à conserver la même carte de crédit sécurisée pendant cinq ans alors que vous pouvez lentement mais sûrement améliorer votre crédit avec un usage responsable et obtenir une alternative non garantie en 12 ou 24 mois? Des pâturages plus verts attendent.
Avez-vous une carte de crédit sécurisée? En avez-vous déjà utilisé un dans le passé?
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