Si vous avez accumulé de l'argent dans votre compte de retraite pendant des années, la dernière chose que vous voulez faire est de le regarder rétrécir à rien lorsque le marché boursier va vers le sud. Il suffit de demander à n'importe quel 65 ans, qui doit maintenant travailler pendant 5, 10 ou même 15 ans de plus que prévu, grâce au grand succès remporté par son IRA il y a quelques années.
Heureusement, il existe maintenant quelques options alternatives quand il s'agit d'investir votre IRA, mais comme avec n'importe quel investissement, ils viennent avec leur propre ensemble de risques et de récompenses.
Pendant des décennies, les IRA (c.-à -d. IRA traditionnels vs Roth) et d'autres régimes de retraite à imposition différée comme le 401k ont ​​été utilisés pour financer les retraites de millions d'Américains. Dans la plupart des cas, ces comptes sont financés par des placements tels que des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des parts de fiducies de placement, des CD, des titres du Trésor et des contrats de rente fixes, indexés et variables. D'autres placements moins courants comme les titres adossés à des créances hypothécaires, les fonds de placement immobilier (FPI) et les appels couverts ont également été utilisés par des investisseurs plus avertis dans certains cas.
Mais certains types d'investissements ont toujours été interdits à l'intérieur des IRA et des plans qualifiés, tels que l'assurance-vie, objets de collection et d'antiquités, et de l'immobilier qui est utilisé par le propriétaire de l'IRA. Ces restrictions se trouvent à l'intérieur du Internal Revenue Code et ne peuvent en aucun cas être violées. De nombreux dépositaires de l'IRA ont traditionnellement interdit la plupart des types de placements alternatifs et limité la gamme de véhicules d'investissement à des titres cotés en bourse qui peuvent être facilement suivis et évalués en tout temps.
Cependant, un nombre croissant de dépositaires indépendants d'IRA ont commencé à permettre aux investisseurs de détenir divers types d'investissements alternatifs dans leurs comptes, tels que le private equity, les options et les contrats à terme, la propriété directe de biens immobiliers, les investissements étrangers, des participations dans des baux pétroliers et gaziers ou d'autres propriétés énergétiques, et du capital de risque.
Bien que cette catégorie d'investissements ne convienne guère à tous, elle attire de plus en plus d'investisseurs à la suite des effondrements du marché au cours des dernières années. Ceux qui ont vu leurs soldes de retraite se rétrécir à une fraction de ce qu'ils étaient dans les années 90 sont devenus plus enclins à chercher des solutions alternatives qui ont peu ou pas de corrélation réelle aux marchés boursiers et obligataires. Ces investissements offrent le potentiel de gains substantiels pour ceux qui sont capables d'absorber leurs risques.
Bien sûr, la majorité de ces investissements ne sont disponibles que pour les investisseurs qui sont considérés comme accrédités par la SEC. En vertu de la réglementation D, un investisseur qualifié doit répondre à l'un des critères suivants:
Même avec cette restriction, la plupart des investisseurs sont invités à limiter leurs placements d'investissement alternatifs dans leurs IRA (ou leurs portefeuilles d'investissement général, d'ailleurs) à cinq ou dix pour cent de leur valeur totale de compte au maximum.
Bien sûr, les gardiens de l'IRA qui sont disposés à abriter des véhicules alternatifs comme ceux-ci seront généralement facturer des frais sensiblement plus élevés que les autres gardiens. Les investisseurs peuvent généralement s'attendre à payer de quelques centaines à quelques milliers de dollars par an en frais de garde, contrairement à la charge de 50 $ évaluée par les dépositaires plus conventionnels, tels que les banques ou les sociétés de fonds communs de placement.
Par exemple, lorsque nous avons essayé de démarrer notre société pétrolière et gazière il y a quelques années, l'un de nos clients potentiels envisageait d'acheter un petit intérêt dans un bail au sein d'un IRA. J'ai fait une recherche sur une liste de dépositaires de l'IRA et j'ai rencontré Pensco, un dépositaire indépendant qui était prêt à détenir cet actif pour 200 $ par année. D'autres entreprises telles que Milennium Trust, Entrust et IRA Services facturent des frais d'investissement similaires, en fonction de divers facteurs tels que la taille du compte et le type d'investissement utilisé.
Rappelez-vous, toutefois, que ces frais sont considérés comme une dépense d'investissement à l'annexe A du formulaire 1040, ceux qui sont admissibles peuvent déduire une partie de ces dépenses s'ils sont en mesure de détailler les déductions lorsqu'ils produisent leur déclaration de revenus.
Les investisseurs qui participent à des investissements alternatifs devraient prendre soin de ne pas se laisser prendre dans tout type de transaction ou d'arrangement qui est interdite par l'IRS. Les transactions interdites commencent lorsque le propriétaire de l'IRA, membre de la famille, conseiller en placement ou dépositaire de l'IRA effectue certains types de transactions, telles que le transfert, l'échange, la vente ou le prêt de biens entre l'une des parties énumérées ci-dessus et le compte IRA .
Le non-respect de ces règles peut entraîner non seulement l'imposition de la transaction en question, mais aussi l'ensemble de l'IRA. Il existe également d'autres types de transactions interdites. le dépositaire de l'IRA devrait être en mesure de vous conseiller sur ce que vous devez faire pour les éviter.
Bien que les investissements alternatifs puissent constituer une part importante d'un portefeuille d'investissement, les investisseurs doivent être conscients des risques et des règles qui les accompagnent. Dans de nombreux cas, un ERISA ou un avocat fiscal devrait probablement être consulté avant d'investir.
Avez-vous de l'expérience en ajoutant des investissements alternatifs à votre IRA? Partagez votre opinion dans les commentaires ci-dessous.
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