Personne n'aime penser à avoir besoin d'aide pour les activités quotidiennes, mais de nombreuses personnes ont besoin de soins supplémentaires en vieillissant. Malheureusement, les membres de la famille peuvent ne pas être disposés, capables ou outillés à gérer comme des soignants, ni équipés pour couvrir le coût de payer quelqu'un pour fournir des soins.
L'assurance de soins de longue durée (SLD) fournit souvent une solution à ce dilemme. Cependant, le besoin d'une assurance de soins de longue durée n'est pas toujours clair, et beaucoup supposent à tort que leurs polices d'assurance-maladie existantes couvrent ce type de soins. De plus, le coût des soins de longue durée est très élevé. Si une politique de SLD a du sens pour vous commence avec une compréhension de ce que c'est, ce que couvrent vos autres politiques de santé, et si vous pouvez vous permettre les primes ou le risque de ne pas avoir une politique en place.
L'assurance soins de longue durée fournit les moyens d'offrir une variété de services aux personnes qui ne sont plus en mesure de prendre soin d'elles-mêmes comme elles le pouvaient autrefois. Les personnes qui utilisent des prestations de soins de longue durée ont généralement besoin d'aide pour deux ou plusieurs activités de la vie quotidienne, comme la conduite, le transfert vers et depuis une chaise, la toilette ou l'administration correcte de médicaments. Les politiques de soins de santé ne couvrent généralement pas l'assistance pour ces activités, ce qui explique pourquoi l'assurance soins de longue durée peut s'avérer extrêmement utile.
Bien que les politiques varient, la plupart des politiques de soins de longue durée prévoient une aide pour les activités quotidiennes, les soins à domicile, les services de répit pour les aidants familiaux, les soins dans une maison de soins infirmiers ou une résidence pour personnes âgées. La période de prestations moyenne pour les personnes qui utilisent leur politique de soins de longue durée est de trois ans, et cette prestation est déclenchée lorsqu'un individu ou un membre de la famille appelle la compagnie d'assurance pour indiquer que le bénéficiaire n'est plus en mesure de s'occuper d'elle. Cet appel déclenche ensuite une évaluation infirmière de l'état médical et cognitif du bénéficiaire, de la fonctionnalité à la maison et des médicaments actuels afin de déterminer s'ils sont admissibles aux avantages.
Beaucoup de gens aux États-Unis n'auront jamais besoin d'un long séjour dans un établissement de soins infirmiers. Seulement 1 homme sur 10 et 1 femme sur 4 restera dans un établissement de soins infirmiers plus d'un an. Lorsque les genres sont combinés dans la recherche, seulement 1 personne sur 10 restera dans une maison de soins infirmiers pendant plus de trois ans. Les chiffres favorisent clairement les hommes par rapport aux femmes, qui sont beaucoup plus susceptibles d'avoir besoin de soins dans un établissement de soins infirmiers.
Mais le nombre de personnes qui ont besoin d'un type de soins allant au-delà des services médicaux habituels offerts par une police d'assurance-maladie augmente à 69% de tous les aînés lorsque les chercheurs regardent au-delà des établissements de soins infirmiers. Ainsi, même si de nombreuses personnes n'auront pas de séjour prolongé dans une maison de soins infirmiers, la plupart des gens auront éventuellement besoin de l'aide d'un fournisseur de soins à domicile, d'une garderie pour adultes ou d'une infirmière à domicile. Cela signifie que plus des deux tiers des personnes âgées peuvent avoir besoin d'aide pour leurs activités quotidiennes après l'âge de 65 ans, et la plupart des politiques de soins de santé n'offrent aucune aide pour couvrir les coûts de ces soins.
Pour ajouter à la préoccupation, les soins de longue durée sont étonnamment coûteux - en fait, c'est assez cher pour effacer toute une vie d'épargne. Selon un sondage effectué en 2012 par MetLife, une chambre semi-privée dans une maison de soins infirmiers peut coûter plus de 80 000 $ par année, et le coût d'une aide familiale est habituellement de 20 $ l'heure. L'assurance de soins de longue durée peut constituer un filet de sécurité pour protéger de grandes quantités d'épargne dans le cas où une personne a besoin d'aide à la maison ou dans une maison de retraite.
Malheureusement non. L'assurance maladie couvre le coût des soins de santé - et parfois pas particulièrement bien, à cela. Si une personne âgée a une politique Medicare traditionnelle, cette politique couvrira seulement le coût de la réadaptation à court terme dans un établissement de soins infirmiers qualifiés, et seulement après un séjour hospitalier de trois nuits admissible. Le mot clé est court terme : l'allocation de réadaptation est dépensée après un séjour de 20 à 100 jours dans un établissement de soins infirmiers, et elle ne peut être renouvelée qu'une fois qu'un patient est resté à l'hôpital ou dans un foyer de soins pendant 60 jours après leur séjour de réadaptation. Medicare ne couvre jamais les coûts associés à un patient séjournant de façon permanente dans une maison de soins infirmiers.
De plus, Medicare ne couvre pas le coût des services non médicaux à domicile. Si un médecin le commande, Medicare paiera pour une infirmière ou un thérapeute de soins à domicile pour entrer dans la maison pour un épisode de soins de 60 jours, mais une personne ne peut pas s'attendre à recevoir d'autres types de services à la maison. une ou deux fois par semaine. Alors que le bain est certainement important, beaucoup de gens qui ont besoin de soins à domicile devraient également considérer l'autre assistance dont ils ont besoin, comme l'aide pour se rendre aux rendez-vous, l'assistance pour l'incontinence ou pour préparer les repas.
Si un patient a un plan d'assurance-maladie géré - autrement connu sous le nom Medicare Part C, qui est une police d'assurance maladie gérée par une compagnie d'assurance privée - ou un régime d'assurance privé, ils peuvent s'attendre à moins d'avantages. L'assurance-maladie, qu'elle soit publique ou privée, n'offre simplement pas ce dont tant de personnes ont besoin en vieillissant: aide pour les courses, le nettoyage, la cuisine, le bain et la toilette.
Toutes ces règles différencient les services médicaux des services de soins de longue durée peuvent sembler compliquées, mais il est important que les familles ne se sentent pas prises au dépourvu par le fait que l'assurance maladie ne couvre pas les besoins des personnes nécessitant des soins de longue durée. Pour plus d'informations sur les règles de Medicare concernant les établissements de soins infirmiers qualifiés, revoir ses lignes directrices, ou lire sur les services de santé à domicile de Medicare.
Medicaid peut parfois aider à défrayer le coût des soins de longue durée, mais compter sur Medicaid n'est pas une planification financière judicieuse pour les personnes qui ont accumulé des actifs au cours de leur vie. L'utilisation de Medicaid devrait être une option de dernier recours pour les personnes qui ont besoin de soins de longue durée, mais qui n'ont pas le revenu, l'épargne ou les actifs pour couvrir les coûts.
Disons qu'une personne avait 125 000 $ d'actifs avant d'avoir besoin de soins de longue durée. Si cette personne n'avait pas prévu à l'avance, il ou elle aurait à dépenser moins de 2000 $ en actifs en payant en privé pour les soins de longue durée avant de se qualifier pour Medicaid. Heureusement, ce montant n'inclut pas quelques biens exclus: une voiture, des effets personnels, des meubles, des biens funéraires payés d'avance, 1 500 $ d'assurance-vie et la maison, tant qu'un conjoint ou un enfant à charge demeure à la résidence.
Les règles pour obtenir Medicaid sont très compliquées et varient selon l'état, mais l'essentiel est qu'une personne doit réduire leurs actifs liquides à 2000 $ avant d'utiliser la prestation Medicaid. Il est extrêmement sage de parler avec un avocat de soins aux personnes âgées de se qualifier pour Medicaid si un être cher n'a pas planifié à l'avance et si elle semble avoir besoin de soins de longue durée.
S'appuyant sur Medicaid limite également les options d'un individu. Pas tous les foyers de soins et de vie assistée accepte Medicaid, et très peu de services de soins à domicile acceptent Medicaid ou une assurance autre que l'assurance de soins de longue durée. Une personne qui dépend de Medicaid est tenue de vivre dans un établissement qui accepte les paiements de Medicaid, ce qui peut sembler désagréable pour certaines personnes, car les maisons de soins infirmiers qui ont un lit Medicaid disponible au moment de la nécessité peuvent ne pas avoir leurs lits remplis raison, ou peut être situé très loin du système de soutien d'un individu. Et une fois qu'une personne est dans un lit Medicaid maison de soins infirmiers, les membres de la famille peuvent trouver qu'il peut être difficile d'obtenir un transfert vers un établissement différent.
Les politiques de soins de longue durée ne sont pas pour tout le monde. Le coût d'une politique est généralement élevé, ce qui peut ne pas valoir la peine pour quelqu'un qui manque d'un compte de revenu ou d'épargne considérable. Selon l'Association nationale des commissaires d'assurance, les personnes dont le seul revenu est la sécurité sociale ne devraient probablement pas acheter une politique parce que la récompense potentielle ne vaut pas le risque financier. En outre, les personnes qui ne peuvent pas se permettre facilement la couverture ne devraient pas acheter une politique. Une politique de soins de longue durée est mieux considérée comme une protection contre la perte des choix et des économies vers la fin de la vie. Toutefois, cela ne devrait pas réduire considérablement la capacité d'une personne de faire des choix ou d'épuiser ses économies dans le présent, car cela irait à l'encontre du but d'une politique.
Votre meilleure chance d'obtenir une politique à prix raisonnable est de commencer le processus avant l'apparition des problèmes de santé, qui ont tendance à monter avec l'âge. Selon LongTermCare.gov, le coût annuel moyen de l'assurance des soins de longue durée dans les groupes d'âge était de 2 207 $ en 2007. Cependant, les personnes de moins de 40 ans ne peuvent s'attendre à payer que 881 $ par année. Ce chiffre augmente naturellement à 2 539 $ par année pour les personnes âgées de 65 à 69 ans. Ces coûts représentent en moyenne 4, 8 années de couverture d'environ 160 $ ​​par jour, que ce soit dans un foyer ou dans un établissement.
Selon la politique, soit le bénéficiaire paie directement le coût des soins, soit il paie une installation ou une agence. Les informations sur une politique particulière sont toutes dans les petits caractères, ce qui est très important à lire attentivement.
Certains experts financiers et avocats ne recommandent pas l'achat d'une police avant l'âge de 60 ans, mais certains croient fermement qu'il est raisonnable pour une personne d'acheter une police dans la cinquantaine. C'est à vous et à votre famille de décider comment vous voulez utiliser les 2 000 $ par année - soit sur une police, soit sur une autre forme d'épargne. Mais si vous avez un fort désir de protéger les économies de votre vie, et vous pensez que vous pouvez facilement payer les primes, alors il est généralement bon d'envisager l'achat de la police avant l'âge de la retraite.
Si vous attendez beaucoup plus longtemps après l'âge de la retraite, les primes peuvent s'avérer prohibitives et les polices ont des règles contre les conditions préexistantes. Si vous développez une démence ou un handicap avant d'acheter une police, il est probablement trop tard. Et compte tenu du taux plus élevé de séjours en maison de retraite pour les femmes, il est particulièrement important pour les femmes de considérer leur besoin de couverture pendant une période de la vie où elles peuvent se permettre d'acheter une politique.
L'achat d'une police d'assurance de soins de longue durée auprès de sociétés telles que Genworth peut sembler une décision difficile. Les primes sont souvent élevées, et il est difficile de penser et de planifier la possibilité d'avoir besoin d'aide pour les activités quotidiennes. Mais les politiques de soins de longue durée sont un outil de planification financière très important, qui peut assurer la conservation de toute une vie d'économies, sans parler de la tranquillité d'esprit.
En raison des implications financières sérieuses de l'achat ou de la renonciation à une politique, Consumer Reports recommande d'enrôler la sagesse d'un planificateur financier à honoraires seulement dans le processus de prise de décision pour déterminer si c'est une idée intelligente financièrement. Un planificateur financier peut aider avec les questions sur les risques et les récompenses, puisque l'achat d'une politique n'est pas bon pour tout le monde. Consumer Reports recommande également de trouver un agent d'assurance indépendant pour vendre la police. Cet agent indépendant aide à fournir plusieurs citations d'entreprises bien établies.
Cela dit, il y a plusieurs choses à penser lorsque vous comparez les politiques. La façon dont vous comparez les politiques au-delà de la stabilité de l'entreprise dépend de votre situation financière et du niveau de soin et d'épargne que vous voulez assurer.
Parlez de ces questions et comparez les politiques avec votre planificateur financier:
Vous pouvez considérer la période d'inadmissibilité d'une police d'assurance soins de longue durée comme un type de franchise. C'est une façon pour la compagnie d'assurance de s'assurer que vous ou votre famille avez la «peau dans le jeu.» Chaque politique a une période d'élimination désignée, et cette période est la période entre présenter une demande et recevoir des prestations - ce qui signifie avoir à payer les prestations de sa poche pendant la période d'élimination.
Pensez-y comme une franchise sur l'assurance automobile: Une franchise plus élevée signifie des primes mensuelles plus faibles, tout comme une période d'élimination plus longue signifie des primes mensuelles plus faibles. Si vous savez que votre famille n'a pas beaucoup d'actifs pour couvrir les frais de soins de longue durée, vous voudrez opter pour une courte période d'élimination. Si vous avez des économies substantielles et que votre objectif principal en matière d'assurance de soins de longue durée est de protéger la plus grande partie des économies (mais vous n'êtes pas très préoccupé par les frais), vous pouvez choisir une longue période d'élimination sur les primes. Les périodes d'élimination peuvent s'étendre de zéro jour à 365 jours.
Encore une fois, il est important d'examiner cette composante d'une police avec votre planificateur financier, car la période d'élimination que vous choisissez dépend du montant de l'épargne que vous avez ou souhaitez protéger et affecte directement le montant de la prime.
Mis à part les implications financières, ce qui est le meilleur dans une politique repose en grande partie sur ce qui est le mieux pour un individu et sa famille. La plupart des Américains n'auront jamais besoin de rester dans une maison de soins infirmiers pendant une longue période. Mais la plupart des Américains peuvent avoir besoin de soins supplémentaires à la maison après avoir atteint l'âge de la retraite. Ce sont ces gens - et leurs familles - qui sont si souvent victimes du manque de ressources pour payer une aide supplémentaire à la maison. Même si une politique ne peut couvrir le coût total d'un placement en maison de retraite en raison de primes exorbitantes, une politique offrant au moins quelques services de répit pour la famille ou quelques heures par jour pour les services de baignade et d'hygiène peut rapporter d'énormes récompenses. pour une famille qui est chargée de prendre soin d'un être cher une fois qu'ils sont devenus débilités.
Les familles se retrouvent souvent sans bonnes options pour un être cher qui a besoin de plus d'aide que ce qu'ils peuvent fournir. Une politique avec les avantages les plus basiques peut offrir juste assez d'options pour maintenir plus facilement un sentiment de contrôle sur une situation autrement difficile et indésirable. Discutez de vos options avec un planificateur financier et un courtier d'assurance pour déterminer si l'assurance soins de longue durée est un outil de planification financière qui vous convient.
Que ferez-vous lorsqu'un parent ou conjoint a besoin de plus de soins que vous êtes en mesure de fournir?
Ce billet a été inspiré par l'assurance de soins de longue durée de Genworth.
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