En 1980 aux États-Unis - il y a un peu plus de 30 ans -, un nouveau foyer au Canada coûtait en moyenne 76 000 $ et le revenu médian était de 17 710 $ par année. Comparez cela à 2011, quand même après la récente récession, le prix médian des maisons s'élevait à 139 000 $, et le revenu médian des ménages était de 50 233 $ par année selon le US Census Bureau.
Pourquoi la grande différence de prix? Un mot: l'inflation. Comme le vieillissement ou le gain de poids, les effets de l'inflation sont à la fois progressifs et profonds. L'inflation monte en flèche au fil du temps, et alors que nous continuons nos habitudes normales de dépenses et de consommation, l'augmentation presque imperceptible des prix à la consommation ne semble pas faire une énorme différence dans nos finances quotidiennes - ce qui signifie qu'elle est trop souvent sous-estimé.
Mais les effets de l'inflation sont énormes. Et cela n'affecte pas seulement des domaines comme nos salaires et le coût d'achat d'une nouvelle maison. L'inflation nous frappe de tous les côtés. Les prix des aliments augmentent, les prix du transport augmentent, les prix de l'essence augmentent et le coût de divers autres biens et services grimpe avec le temps. Tous ces facteurs font qu'il est absolument essentiel que vous teniez compte des impacts énormes que l'inflation peut avoir sur vos économies à long terme et votre capacité à financer vos années de retraite en or.
Comment peux-tu faire ça? Commençons par comprendre ce qu'est l'inflation et ses causes générales. Nous verrons ensuite comment l'inflation peut influer sur votre stratégie et votre style de placement afin de prendre des décisions financières réfléchies et prudentes à long terme.
Pour le dire simplement, l'inflation est la hausse à long terme des prix des biens et des services causée par la dévaluation de la monnaie. Bien qu'il y ait des avantages à l'inflation dont je parlerai plus tard dans cet article, je veux d'abord me concentrer sur certains des aspects négatifs de l'inflation.
Les problèmes inflationnistes surviennent lorsque nous faisons face à une inflation inattendue qui n'est pas suffisamment compensée par une augmentation des revenus des personnes. Si les revenus n'augmentent pas avec les prix des biens, le pouvoir d'achat de chacun a été effectivement réduit, ce qui peut entraîner une économie stagnante ou en ralentissement. De plus, une inflation excessive peut également faire des ravages sur l'épargne-retraite, car elle réduit le pouvoir d'achat de l'argent épargné par les épargnants et les investisseurs.
Alors, qu'est-ce qui cause exactement l'inflation dans une économie? Il n'y a pas une seule réponse acceptée, mais il y a une variété de théories, qui jouent toutes un rôle dans l'inflation:
L'inflation est principalement causée par une augmentation de la masse monétaire qui dépasse la croissance économique.
Depuis que les nations industrialisées se sont éloignées de l'étalon-or au cours du siècle dernier, la valeur de l'argent est déterminée par la quantité de monnaie en circulation et par la perception qu'a le public de la valeur de cet argent. Lorsque la Réserve fédérale décide de mettre plus d'argent en circulation à un taux supérieur au taux de croissance de l'économie, la valeur de l'argent peut chuter en raison de la perception changeante du public de la valeur de la devise sous-jacente. En conséquence, cette dévaluation va forcer les prix à augmenter en raison du fait que chaque unité de monnaie vaut maintenant moins.
Une façon d'examiner l'effet de l'offre de monnaie sur l'inflation est la même que celle que les collecteurs accordent aux articles. Plus un objet spécifique est rare, plus il doit être précieux. La même logique fonctionne pour la monnaie; moins il y a de monnaie dans la masse monétaire, plus cette monnaie sera précieuse. Quand un gouvernement décide d'imprimer une nouvelle monnaie, il diminue la valeur de l'argent déjà en circulation. Une façon plus macro-économique d'examiner les effets négatifs d'une augmentation de la masse monétaire est qu'il y aura plus de dollars pour la même quantité de biens dans une économie, ce qui conduira inévitablement à une demande accrue et donc à des prix plus élevés.
Nous savons tous que la dette nationale élevée aux États-Unis est une mauvaise chose, mais saviez-vous qu'elle peut en fait conduire l'inflation à des niveaux plus élevés au fil du temps? La raison en est que, à mesure que la dette d'un pays augmente, le gouvernement a deux options: soit augmenter les impôts, soit imprimer plus d'argent pour rembourser la dette.
Une hausse des taxes amènera les entreprises à réagir en augmentant leurs prix pour compenser l'augmentation du taux d'imposition des sociétés. Sinon, si le gouvernement choisit la dernière option, imprimer plus d'argent conduira directement à une augmentation de la masse monétaire, ce qui entraînera à son tour la dévaluation de la monnaie et l'augmentation des prix (comme discuté ci-dessus).
L'effet d'attraction de la demande indique que lorsque les salaires augmentent au sein d'un système économique (souvent le cas dans une économie en croissance avec un chômage faible), les gens auront plus d'argent à dépenser en biens de consommation. Cette augmentation de la liquidité et de la demande de biens de consommation entraîne une augmentation de la demande de produits. En raison de l'augmentation de la demande, les entreprises augmenteront les prix au niveau du consommateur afin d'équilibrer l'offre et la demande.
Un exemple serait une énorme augmentation de la demande des consommateurs pour un produit ou un service que le public juge bon marché. Par exemple, lorsque les salaires horaires augmentent, de nombreuses personnes peuvent décider d'entreprendre des projets de rénovation domiciliaire. Cette augmentation de la demande de biens et de services d'amélioration de l'habitat entraînera une augmentation des prix des peintres en bâtiment, des électriciens et d'autres entrepreneurs généraux afin de compenser la demande accrue. Cela fera augmenter les prix à tous les niveaux.
Un autre facteur expliquant la hausse des prix des biens de consommation et des services s'explique par une théorie économique connue sous le nom d'effet de poussée des coûts. Essentiellement, cette théorie stipule que lorsque les entreprises sont confrontées à une augmentation des coûts des intrants comme les matières premières et les matières premières ou les salaires, elles conservent leur rentabilité en répercutant ces coûts de production accrus sur le consommateur sous la forme de prix plus élevés.
Un exemple simple serait une augmentation des prix du lait, ce qui ferait indubitablement monter le prix d'un cappuccino à votre Starbucks local puisque chaque tasse de café est maintenant plus chère pour Starbucks.
L'inflation peut être aggravée par notre exposition croissante aux marchés étrangers. En Amérique, nous fonctionnons sur la base de la valeur du dollar. Au jour le jour, en tant que consommateurs, nous ne tenons pas compte des taux de change entre nos partenaires commerciaux étrangers, mais dans une économie de plus en plus mondiale, les taux de change sont l'un des facteurs les plus importants pour déterminer notre taux d'inflation.
Lorsque le taux de change souffre de telle sorte que la monnaie américaine a perdu de sa valeur par rapport aux devises étrangères, les biens et marchandises étrangers deviennent plus chers pour les consommateurs américains tout en rendant les biens, services et exportations américains moins chers aux consommateurs étrangers.
Cet écart de taux de change entre notre économie et celle de nos partenaires commerciaux peut stimuler les ventes et la rentabilité des sociétés américaines en augmentant leur rentabilité et leur compétitivité sur les marchés étrangers. Mais il a également pour effet simultané de fabriquer des biens importés (qui constituent la majorité des produits de consommation en Amérique), plus cher aux consommateurs aux États-Unis.
Dans un fait qui surprend la plupart des gens, les économistes soutiennent généralement qu'une certaine inflation est une bonne chose. Un taux d'inflation en bonne santé est estimé à environ 2-3% par an. L'objectif est que l'inflation (mesurée par l'indice des prix à la consommation ou IPC) dépasse de peu la croissance de l'économie sous-jacente (mesurée par le produit intérieur brut, ou PIB) par an.
Un taux d'inflation en bonne santé est considéré comme positif, car il entraîne une augmentation des salaires et de la rentabilité des entreprises et maintient les flux de capitaux dans une économie dont la croissance est présumée. Tant que les choses bougent à l'unisson, l'inflation ne sera pas préjudiciable.
Une autre façon d'envisager de petites quantités d'inflation est d'encourager la consommation. Par exemple, si vous vouliez acheter un article spécifique, et que vous saviez que le prix augmenterait de 2-3% dans une année, vous seriez encouragé à l'acheter maintenant. Ainsi, l'inflation peut encourager la consommation, ce qui peut à son tour stimuler davantage l'économie et créer plus d'emplois.
La considération la plus importante que l'inflation introduit dans votre processus de planification financière est la suivante: Factoriser pour l'inflation, combien vais-je vraiment besoin de prendre sa retraite?
Quel est votre objectif d'épargne? Beaucoup de gens ont fixé un objectif arbitraire de 1 million de dollars pour prendre sa retraite. Mais combien vaudra un million de dollars quand vous prendrez votre retraite?
Si vous prévoyez prendre votre retraite en 2050, un taux d'inflation d'environ 3% par année se traduira par 1 million de dollars ayant le pouvoir d'achat de 325 000 $ d'aujourd'hui. Combien de temps 325 000 $ vous porteront-ils? Si votre coût de la vie actuel est d'environ 50 000 $ par année, vous pouvez voir que 1 million de dollars ne vous transportera que 6 ans à la retraite, en supposant que vous n'avez pas de sources de revenu supplémentaires.
Alors, que peut-on faire pour lutter contre les effets néfastes de l'inflation sur l'épargne et adapter votre portefeuille à l'inflation? Contrairement à la croyance ou à l'opinion publique, nous ne sommes pas sans défense face au rôle que l'inflation peut jouer dans nos vies. De nombreuses stratégies peuvent agir comme une protection contre l'inflation, mais ces techniques doivent être utilisées stratégiquement et efficacement afin de tirer parti de leurs avantages. Dix des meilleurs moyens de combattre l'inflation sont les suivants:
1. Dépenser de l'argent sur des investissements à long terme.
Nous aimons tous sauver. Mais quand il s'agit d'investissements à long terme, dépenser de l'argent peut parfois vous permettre de profiter de l'inflation. À titre d'exemple, disons que vous cherchez à contracter une hypothèque pour acheter une maison et que les économistes prévoient une inflation importante au cours des 50 prochaines années. Lorsque vous considérez que vous pouvez rembourser l'hypothèque sur la ligne avec des dollars gonflés qui valent moins qu'ils ne le sont maintenant, alors vous utilisez l'inflation à votre avantage. Parmi les autres domaines où vous pouvez profiter de l'inflation, mentionnons les projets de rénovation domiciliaire, les dépenses en immobilisations pour une entreprise ou d'autres investissements importants.
2. Investir dans les matières premières.
Les produits de base, comme le pétrole, ont une valeur inhérente qui résiste à l'inflation. Contrairement à la monnaie, les matières premières resteront toujours en demande et peuvent constituer une excellente couverture contre l'inflation. Cependant, pour la plupart d'entre nous, l'achat de produits sur le marché libre est probablement une tâche trop ardue. Dans ce cas, vous pouvez envisager des Exchange Traded Funds (ETF) basés sur les matières premières qui offrent la liquidité des actions avec le pouvoir de couverture de l'inflation de l'investissement des matières premières. Faites attention et surveillez les problèmes des ETF.
3. Investir dans l'or et les métaux précieux.
L'or, l'argent et d'autres métaux précieux, comme les matières premières, ont une valeur inhérente qui leur permet de rester à l'abri de l'inflation. En fait, l'or était la forme de monnaie préférée avant le passage à la monnaie fiduciaire. Cela dit, même les métaux précieux sont susceptibles de faire partie de bulles spéculatives.
4. Investir dans l'immobilier.
L'immobilier a également historiquement offert une couverture inflationniste. Le vieil adage dit: "la terre est la seule chose dont ils ne font plus partie." Investir dans l'immobilier fournit un réel atout. De plus, les biens locatifs peuvent offrir au propriétaire la possibilité d'augmenter le prix des loyers au fil du temps pour suivre le rythme de l'inflation. De plus, il y a la possibilité supplémentaire de vendre les actifs réels sur le marché libre pour ce qui correspond normalement à un rendement qui suit ou dépasse l'inflation. Cependant, tout comme avec les métaux précieux, nous savons tous que les bulles immobilières peuvent exister.
5. Envisager des conseils.
Les titres protégés contre l'inflation par le Trésor (TIPS) garantissent le rendement de votre placement initial, quelle que soit l'inflation pendant la durée du TIPS. Mais les TIPS n'offrent pas la possibilité d'une appréciation du capital significative et ne devraient donc constituer qu'une partie de votre allocation de portefeuille d'investissement personnelle.
6. Stick avec les actions.
Bien que l'investissement dans les obligations puisse sembler plus sûr, historiquement, les obligations n'ont pas réussi à dépasser l'inflation, et ont parfois été écrasées pendant les périodes hyper-inflationnistes. À long terme, la seule source de rendement à l'inflation a été le marché boursier. Historiquement, les actions ont battu les obligations en raison de la capacité des sociétés à répercuter les hausses de prix sur leurs consommateurs, ce qui se traduit par des revenus et des rendements plus élevés pour l'entreprise et ses investisseurs.
7. Envisager des actions productrices de dividendes.
Jeremy Siegel, économiste à la Wharton School of Business, révèle que les actions à dividende élevé et à dividende élevé offrent un rendement ajusté à l'inflation de 7% par année pour chaque période de plus de 20 ans depuis 1800. Si vous avez une tolérance au risque un horizon temporel de plus de 20 ans jusqu'à la retraite, envisager des titres donnant droit à des dividendes. Les actions à dividende offrent une couverture contre l'inflation, car les dividendes augmentent normalement chaque année à un rythme qui dépasse celui de l'inflation. Cela garantit presque l'appréciation du cours des actions à un rythme similaire, tout en offrant l'avantage supplémentaire de la capitalisation lorsque les dividendes sont réinvestis.
8. Sauvegardez plus.
Le fait est que vous aurez probablement besoin de beaucoup plus d'argent pour la retraite que vous ne le pensez. Vous pouvez accéder à votre nouvel indice de référence de deux façons: économisez davantage ou investissez plus agressivement. Économiser plus est probablement la chose la plus facile et la plus proactive que vous puissiez faire pour assurer votre capacité à financer une retraite confortable. Si vous économisez 250 $ par mois, pourriez-vous économiser 500 $ par mois si vous avez mangé un peu moins de temps et fait du covoiturage pour travailler? Les chances sont, vous pourriez et cela aidera à vous protéger de l'inflation future. Voir certaines de ces stratégies de planification pour combien économiser pour la retraite en fonction de l'âge.
9. Investir dans les objets de collection.
Qui aurait cru le retour sur investissement que vous auriez pu obtenir de l'achat d'une carte recrue Mark McGwire lors de sa première année dans la Ligue majeure de baseball, ou un GI Joe édition limitée dans son emballage d'origine? L'achat et la vente d'objets de collection peuvent offrir de bons rendements corrigés de l'inflation, tout en étant un passe-temps amusant et intéressant.
10. Devenez un mécène des arts.
L'acquisition stratégique de la photographie, de la peinture, de la sculpture et d'autres œuvres d'art peut souvent fournir des rendements positifs, mais pas toujours. Ma suggestion serait de trouver le meilleur des deux mondes, une œuvre d'art précieuse que vous appréciez vraiment et que vous ne serez pas pressé de vendre.
Qu'on le veuille ou non, l'inflation est réelle. Ignorer les effets que l'inflation peut et aura sur vos économies à long terme est probablement l'une des plus grandes erreurs que de nombreux investisseurs font. Comprendre les causes préjudiciables et les effets de l'inflation est la première étape à prendre des décisions à long terme pour atténuer les risques. Mais la prochaine étape consiste à agir. Considérez les dix conseils ci-dessus pour vous aider à surmonter les effets dévastateurs que l'inflation peut avoir sur votre future retraite.
Quelles mesures prenez-vous pour vous assurer que votre portefeuille dépasse l'inflation? Partagez vos meilleurs conseils dans les commentaires ci-dessous!
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